淺議移動(dòng)支付發(fā)展的現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策

(天津財(cái)經(jīng)大學(xué) 天津 300222)

一、移動(dòng)支付的基本概述

移動(dòng)支付是一個(gè)寬泛的概念，是基于日益快速發(fā)展的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)通信技術(shù)而慢慢形成的，歸屬于移動(dòng)金融的領(lǐng)域，是電子支付和網(wǎng)絡(luò)支付融合以后進(jìn)一步發(fā)展變化而來(lái)的。而所謂移動(dòng)支付，就是指交易雙方通過(guò)移動(dòng)設(shè)備達(dá)成某種商品或服務(wù)交易的支付方式，支付媒介主要是近些年來(lái)迅速普及的手機(jī)等移動(dòng)終端等。

二、我國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展現(xiàn)狀及SWOT分析

(一)我國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展態(tài)勢(shì)

我國(guó)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)從1999年起步，但由于手機(jī)普及率低以及保守消費(fèi)理念占主導(dǎo)地位，初期發(fā)展并不迅速。到了2005年左右，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，人們逐漸開(kāi)始接受移動(dòng)增值業(yè)務(wù)和網(wǎng)上支付形式，但由于網(wǎng)絡(luò)速度的限制，移動(dòng)支付依然未能發(fā)展壯大。2008年12月31日,國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議同意啟動(dòng)3G牌照發(fā)放工作，自此，3G技術(shù)逐漸在我國(guó)普及，手機(jī)用戶數(shù)量開(kāi)始猛增，到4G技術(shù)開(kāi)始投入使用時(shí)，3G網(wǎng)絡(luò)手機(jī)的市場(chǎng)份額開(kāi)始減少，逐漸轉(zhuǎn)向4G網(wǎng)絡(luò)的手機(jī)。但在2011年之前，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)用戶還相對(duì)較少。從2012年開(kāi)始，移動(dòng)支付的發(fā)展環(huán)境和基礎(chǔ)設(shè)施不斷得到優(yōu)化，服務(wù)質(zhì)量不斷提升，產(chǎn)品不斷創(chuàng)新以及用戶體驗(yàn)不斷改善，消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付的接受程度及使用頻率顯著提升，由此移動(dòng)支付開(kāi)始呈現(xiàn)井噴式發(fā)展的態(tài)勢(shì)。

另一方面，我國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展初期，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)不一，不同的運(yùn)營(yíng)主體采用各自的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，這不能達(dá)到支付的便捷性要求，降低了用戶的使用體驗(yàn)。為了推動(dòng)移動(dòng)支付行業(yè)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一，中國(guó)人民銀行召集銀聯(lián)、商業(yè)銀行、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、第三方支付機(jī)構(gòu)等移動(dòng)支付行業(yè)的參與方編寫(xiě)完成了中國(guó)移動(dòng)支付技術(shù)的標(biāo)準(zhǔn)，于2012年12月正式發(fā)布。這一文件的發(fā)布，標(biāo)志著中國(guó)移動(dòng)支付行業(yè)無(wú)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、各行其效的局面的終結(jié)，為移動(dòng)支付行業(yè)的蓬勃發(fā)展提供了良好的環(huán)境。

(二)我國(guó)移動(dòng)支付行業(yè)發(fā)展的SWOT分析

1.優(yōu)勢(shì)

(1)現(xiàn)代科技手段的技術(shù)創(chuàng)新提供物質(zhì)基礎(chǔ)。根據(jù)技術(shù)接受模型(TAM)，一項(xiàng)新的技術(shù)創(chuàng)新投入應(yīng)用后，用戶是否能夠接受并使用主要取決于兩個(gè)因素：技術(shù)的感知有用性與感知易用性。前者是指用戶在使用該技術(shù)創(chuàng)新時(shí)能感知到自己的生活發(fā)生了明顯的改善；后者是指該技術(shù)創(chuàng)新學(xué)習(xí)的難易程度以及用戶如正常使用該項(xiàng)技術(shù)創(chuàng)新需要投入的時(shí)間和精力等。移動(dòng)支付是依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)之上進(jìn)行發(fā)展的，隨著上述技術(shù)的不斷突破與發(fā)展，移動(dòng)支付得以穩(wěn)步發(fā)展。如移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的不斷更新?lián)Q代，由一開(kāi)始的2G移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)到3G移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)，再到近幾年逐漸全面覆蓋的4G網(wǎng)絡(luò)，并且近一兩年之內(nèi)將會(huì)進(jìn)入5G網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，所以在數(shù)字簽名技術(shù)、加密技術(shù)以及各類APP的支持下，消費(fèi)者只需一部手機(jī)就能滿足大部分支付需求，比如水電等生活生產(chǎn)資源繳費(fèi)、火車票機(jī)票訂購(gòu)、交話費(fèi)、網(wǎng)購(gòu)、各類轉(zhuǎn)賬等。只有切身感受到技術(shù)發(fā)展帶來(lái)的便利與實(shí)用，用戶才會(huì)慢慢接受這一技術(shù)并繼續(xù)使用，而移動(dòng)支付的確為用戶帶來(lái)了“一部手機(jī)走天下”的感覺(jué)，因此移動(dòng)支付得以呈飛速發(fā)展的態(tài)勢(shì)。

(2)龐大的市場(chǎng)支付需求成為強(qiáng)力助推器。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的向前發(fā)展，人們的眼光不復(fù)局限于實(shí)體市場(chǎng)，人們發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)這個(gè)虛擬市場(chǎng)存在太大的發(fā)展空間，于是網(wǎng)上購(gòu)物迅速興起，這無(wú)疑是對(duì)傳統(tǒng)實(shí)體市場(chǎng)最大的沖擊，據(jù)阿里巴巴集團(tuán)的公布的數(shù)據(jù)顯示，2017年天貓“雙11”全球狂歡節(jié)全天交易額達(dá)到1682億元，11月11日當(dāng)天24個(gè)小時(shí)，全球225個(gè)國(guó)家和地區(qū)的消費(fèi)者通過(guò)支付寶完成的支付總筆數(shù)達(dá)到14.8億筆，比去年增長(zhǎng)41%。

(3)參與主體規(guī)模不斷擴(kuò)大。由中國(guó)人民銀行主持制定的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》及相關(guān)配套制度于2010年9月1日起正式施行。這一政策的實(shí)施，使得非金融支付機(jī)構(gòu)在支付服務(wù)市場(chǎng)獲得了合法地位，為我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)市場(chǎng)主體的多元化發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。從2011年5月至2015年3月，央行九次下發(fā)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)許可牌照，由此持牌第三方支付機(jī)構(gòu)達(dá)到270家，其中不乏有外資背景的民營(yíng)機(jī)構(gòu)，這一現(xiàn)象表明央行對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)參與持開(kāi)放及鼓勵(lì)的態(tài)度。

(4)政府支持下的制度保障。有條不紊的市場(chǎng)秩序是一國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)健康穩(wěn)定發(fā)展的保障，隨著移動(dòng)支付的迅速發(fā)展，我國(guó)政府也逐漸加強(qiáng)了對(duì)移動(dòng)支付的重視程度，陸續(xù)推出了一系列的政策和辦法來(lái)推動(dòng)移動(dòng)支付的發(fā)展。

2.劣勢(shì)

(1)移動(dòng)支付的安全性尚顯不足。毫無(wú)疑問(wèn)，用戶個(gè)人信息的安全保障是移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的重中之重，因?yàn)檫@直接影響到移動(dòng)支付用戶數(shù)量的問(wèn)題。移動(dòng)支付用戶在第三方支付機(jī)構(gòu)注冊(cè)帳號(hào)后，無(wú)論是進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物還是線下支付，都會(huì)留下個(gè)人信息，而在當(dāng)下的環(huán)境，在利益面前，不少支付機(jī)構(gòu)選擇把用戶的個(gè)人信息賣給不法分子進(jìn)行欺詐行為。由于移動(dòng)支付程序比較簡(jiǎn)潔，這就給了不法分子更大的空間來(lái)鉆空子。

(2)系統(tǒng)漏洞可能帶來(lái)較大損失。移動(dòng)支付的發(fā)展是建立在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的基礎(chǔ)上的，而資金虛擬化帶來(lái)的一大問(wèn)題是資金更容易被盜。隨著移動(dòng)支付用戶數(shù)量與日俱增，各支付機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)也面臨著巨大的運(yùn)轉(zhuǎn)壓力，如果不能保持持續(xù)的更新?lián)Q代以增強(qiáng)性能，那么很快就會(huì)因不能滿足海量的交易量而崩潰，從而被淘汰。很多不法分子就專門(mén)盯住各種系統(tǒng)漏洞，利用系統(tǒng)漏洞進(jìn)入數(shù)據(jù)庫(kù)或者入侵用戶賬號(hào)，盜取用戶信息，從而轉(zhuǎn)移用戶資金或進(jìn)行其他違法犯罪行為。由于互聯(lián)網(wǎng)的隱蔽性，由系統(tǒng)漏洞造成的損失可能不能第一時(shí)間被用戶知曉，因此很多時(shí)候用戶都是在不知情的情況下承受了巨大的損失。

(3)機(jī)構(gòu)和用戶的信用評(píng)估體系尚不完善。移動(dòng)支付不可避免地會(huì)遇到信用問(wèn)題，而由于目前國(guó)家對(duì)網(wǎng)絡(luò)犯罪的處罰力度不夠大，并且由于互聯(lián)網(wǎng)的隱匿性，管理難度較大，這就使大量不法之人存有僥幸心理，利用種種欺詐手段取得資金后逃到國(guó)外，以致無(wú)法追究其責(zé)任。而網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪頻繁發(fā)生的一大原因就是信用評(píng)估體系的不完善，在交易支付中不能清楚地知道對(duì)方的消費(fèi)習(xí)慣以及過(guò)去的履約情況，這就給移動(dòng)支付帶來(lái)了巨大的信用風(fēng)險(xiǎn)。

3.機(jī)會(huì)

(1)人口老齡化帶來(lái)的潛在客戶資源。中國(guó)是個(gè)人口基數(shù)巨大且增長(zhǎng)過(guò)快的國(guó)家，為了控制人口增長(zhǎng)速度，上世紀(jì)70年代國(guó)家開(kāi)始全面實(shí)行計(jì)劃生育政策，幾十年過(guò)去，抑制人口快速增長(zhǎng)確實(shí)收到了一定的成效，但與此同時(shí)，另一個(gè)嚴(yán)重的人口問(wèn)題也逐漸引起重視，那就是人口老齡化。而對(duì)移動(dòng)支付來(lái)說(shuō)，老年人確實(shí)是一群很大的潛在客戶資源，因?yàn)楹芏嗌夏昙o(jì)的人不能很快地接受智能手機(jī)的操作方式，所以目前移動(dòng)支付的老年人客戶占比較小，但是移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商可以從簡(jiǎn)化支付手續(xù)并提高安全性以吸引老年人客戶，如果做到這一點(diǎn)，移動(dòng)支付用戶還將會(huì)實(shí)現(xiàn)大的增長(zhǎng)。

(2)農(nóng)村等不發(fā)達(dá)地區(qū)的潛在客戶資源。近些年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，但卻存在發(fā)展不平衡不充分的問(wèn)題，有相當(dāng)一部分地區(qū)仍然處在落后的狀況下，為此2018年中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的三大任務(wù)之一就是“精準(zhǔn)扶貧”。在不發(fā)達(dá)地區(qū)，手機(jī)普及率并不高，即使已經(jīng)實(shí)現(xiàn)手機(jī)普及，移動(dòng)支付也難以扎根發(fā)展，畢竟缺少最重要的市場(chǎng)。不過(guò)，移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商完全可以抓住國(guó)家精準(zhǔn)扶貧的政策效力，在脫貧地區(qū)大力推廣和發(fā)展移動(dòng)支付，一旦得到這部分潛在客戶資源，移動(dòng)支付必然能夠更加快速地發(fā)展。

(3)傳統(tǒng)支付手段發(fā)展乏力，為移動(dòng)支付發(fā)展留下空間。傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付在當(dāng)下的市場(chǎng)體系下地位越來(lái)越低，如果不是必要，大多數(shù)人更愿意選擇方便快捷的移動(dòng)支付。中國(guó)的移動(dòng)支付不僅僅有自己的發(fā)展空間，并且還能漸漸從傳統(tǒng)非現(xiàn)金支付領(lǐng)域搶占發(fā)展空間，可謂潛力巨大。

4.挑戰(zhàn)

(1)第三方支付的限制規(guī)定日益嚴(yán)格。一些沒(méi)有取得支付業(yè)務(wù)許可證的機(jī)構(gòu)私下開(kāi)展支付業(yè)務(wù)，由于無(wú)牌照的支付機(jī)構(gòu)不受監(jiān)管機(jī)構(gòu)的支付監(jiān)管，無(wú)須遵守各種監(jiān)管制度，因此常常會(huì)出一些奇招、怪招，給正規(guī)持牌機(jī)構(gòu)帶來(lái)很大的沖擊，引發(fā)劣幣驅(qū)逐良幣效應(yīng)，大大干擾了我國(guó)支付業(yè)務(wù)市場(chǎng)的正常運(yùn)行。于是國(guó)家開(kāi)始采取措施抑制此種行為，對(duì)第三方支付的監(jiān)管逐漸加強(qiáng)。

(2)用戶安全意識(shí)薄弱。移動(dòng)支付作為一個(gè)迅速發(fā)展起來(lái)的新興產(chǎn)業(yè)，缺點(diǎn)也正好在于其發(fā)展迅速，由于其用戶過(guò)快，這就導(dǎo)致了很多使用移動(dòng)支付的用戶，并沒(méi)有真正了解移動(dòng)支付，只是單純覺(jué)得這種支付方式便捷就選擇使用，而在進(jìn)行消費(fèi)支付的過(guò)程中，并不會(huì)注意保護(hù)自己的隱私，從而導(dǎo)致個(gè)人信息泄露以及被不法分子冒名盜用。用戶的信息安全需要用戶自身保護(hù)和支付機(jī)構(gòu)的保護(hù)雙管齊下，否則用戶的個(gè)人信息依然會(huì)暴露在不法分子面前，然而遺憾的是，這些不足并不是在短期內(nèi)能夠改變的。

三、我國(guó)發(fā)展移動(dòng)支付行業(yè)的建議

(一)創(chuàng)建適合我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展的模式

目前我國(guó)存在三種移動(dòng)支付業(yè)務(wù)模式，分別是以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為主導(dǎo)、以商業(yè)銀行為主導(dǎo)、以第三方支付機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)的模式，但是，這三種模式中任何一種單獨(dú)的模式都不能完美適應(yīng)我國(guó)的移動(dòng)支付市場(chǎng)，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商一般具有先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)資源，但相對(duì)缺乏專業(yè)的金融人才，控制風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)，而商業(yè)銀行則往往具有優(yōu)秀的金融人才，風(fēng)險(xiǎn)控制能力較強(qiáng)，但明顯缺乏IT人才，第三方支付機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)在于用戶資源豐富，支付手續(xù)簡(jiǎn)潔，但目前為止不能完全撐起整個(gè)支付市場(chǎng)。因此這三大移動(dòng)支付參與主體應(yīng)采取移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商與商業(yè)銀行合作，第三方支付機(jī)構(gòu)協(xié)助運(yùn)行的一種深度耦合模式。

(二)增強(qiáng)用戶個(gè)人信息的安全保障

移動(dòng)支付是基于互聯(lián)網(wǎng)通信技術(shù)發(fā)展起來(lái)的，因此具有較大的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)，包括用戶的資金安全、個(gè)人信息安全和用戶手機(jī)的遺失等多個(gè)方面。因此要實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)持續(xù)繁榮，必須把安全問(wèn)題放在優(yōu)先考慮的位置，一方面是市場(chǎng)支付機(jī)構(gòu)要保證系統(tǒng)安全。另一方面是加強(qiáng)用戶的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，在大部分用戶對(duì)自身信息保護(hù)意識(shí)不足的情況下，很可能會(huì)因信息泄露造成損失，所以應(yīng)對(duì)用戶進(jìn)行信息保護(hù)知識(shí)教育，消除用戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)確實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)。

(三)健全移動(dòng)支付法律法規(guī)加強(qiáng)監(jiān)管

近年來(lái)，為了規(guī)范移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)、加強(qiáng)監(jiān)管，央行和各部門(mén)已經(jīng)針對(duì)移動(dòng)支付出臺(tái)了一系列的法律法規(guī)，然而移動(dòng)支付畢竟是一個(gè)飛速發(fā)展新興行業(yè)，制定法律的速度往往跟不上其發(fā)展的速度，僅僅依靠現(xiàn)有的法律法規(guī)根本無(wú)法有效地對(duì)移動(dòng)支付市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)督，因此需要各監(jiān)管部門(mén)牢牢把握移動(dòng)支付的發(fā)展趨勢(shì)，及時(shí)制定相關(guān)法律法規(guī)以約束市場(chǎng)。

(四)盡快完善用戶信用體系

移動(dòng)支付的發(fā)展離不開(kāi)用戶信用的支撐，而在我國(guó)發(fā)展市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的背景下，政府有責(zé)任和義務(wù)制定統(tǒng)一的信用制度，完善社會(huì)信用體系。

四、結(jié)束語(yǔ)

在眾多支付方式中，移動(dòng)支付作為一項(xiàng)潛力巨大的新興產(chǎn)業(yè)，其發(fā)展壯大甚至將主導(dǎo)整個(gè)中國(guó)支付市場(chǎng)幾乎已經(jīng)毫無(wú)懸念了，并且必然會(huì)帶動(dòng)一批企業(yè)的發(fā)展，但是移動(dòng)支付體系尚未完善，在安全保障、行業(yè)環(huán)境、發(fā)展模式等問(wèn)題上尚需要持續(xù)的探索和進(jìn)步。移動(dòng)支付要實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步快速發(fā)展以及全面普及應(yīng)用，還需要行業(yè)從業(yè)人員持續(xù)不斷的艱苦探索和辛勤付出。