“稚無(wú)憂”
——幼兒撫育保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)研究

(江西師范大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院 江西 南昌 330022)

一、引言

改革開放以來(lái)，我國(guó)人民的生活水平有了極大的提高，醫(yī)療水平也有了很大的進(jìn)步，死亡率下降，老年人口增多；同時(shí)，由于成本提高、壓力增加等原因，年輕夫妻生育孩子的意愿逐漸減弱。兩者結(jié)合，使得我國(guó)現(xiàn)階段人口結(jié)構(gòu)很不合理，不利于社會(huì)長(zhǎng)期健康發(fā)展。政府為此出臺(tái)了“全面二孩”政策，但調(diào)查顯示，該政策并沒有達(dá)到預(yù)期的效果[2][5]。

在經(jīng)濟(jì)層面主要原因有二：一方面，孩子出生后，父母不得不花大量的時(shí)間和精力加以照顧，有些母親甚至被迫離職來(lái)全身心撫養(yǎng)孩子[3]。而在寶貝出生時(shí)，剛好是許多父母事業(yè)上升的關(guān)鍵期，此時(shí)誤工或離職無(wú)疑會(huì)使家庭收入急劇下降，帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)壓力[4]。因此，很多年輕父母不愿撫養(yǎng)孩子。另一方面，很多年輕人在做生育準(zhǔn)備時(shí)，極有可能因?yàn)椴缓侠硐M(fèi)而導(dǎo)致儲(chǔ)蓄不足，從而出現(xiàn)了想要孩子但不“敢”要孩子的困局[1]。

那要怎樣來(lái)幫助解決夫妻生育孩子的困擾，緩解我國(guó)人口老齡化現(xiàn)象呢？我們認(rèn)為，“稚無(wú)憂”幼兒撫育保險(xiǎn)恰能很好地解決這一問(wèn)題。作為一款多功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品，它既能引導(dǎo)客戶加強(qiáng)儲(chǔ)蓄，一直超前消費(fèi)；又具有理財(cái)分紅功能，實(shí)現(xiàn)客戶資本增值；更為重要的是，在孩子真正出生后，給付的保險(xiǎn)金將是孩子享受更優(yōu)質(zhì)生活的有力保障。育兒資金的解決將有效促進(jìn)生育想法的落實(shí)，從而增加新生兒的數(shù)量，改善我國(guó)人口結(jié)構(gòu)。

二、產(chǎn)品簡(jiǎn)介

“稚無(wú)憂保險(xiǎn)”是一款為有生育準(zhǔn)備的年輕人量身打造的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，目的是緩解撫養(yǎng)嬰幼兒帶來(lái)的巨大經(jīng)濟(jì)壓力。投保人在合同成立與完成生育(領(lǐng)養(yǎng)小孩)期間繳納保費(fèi)，并在孩子出生后的 0～6歲期間，根據(jù)所繳保費(fèi)與繳費(fèi)期限按期給付保險(xiǎn)金。該保險(xiǎn)還具有意外事故保險(xiǎn)的功能，假如被保險(xiǎn)人或其配偶出現(xiàn)意外事故導(dǎo)致殘疾、死亡等，保險(xiǎn)公司會(huì)按保單規(guī)定給付一定的意外事故保額。

產(chǎn)品操作方式十分靈活，能給客戶帶來(lái)更大的自主選擇空間。產(chǎn)品按風(fēng)險(xiǎn)與收益情況分為稚無(wú)憂分紅保險(xiǎn)、稚無(wú)憂保全保險(xiǎn)、稚無(wú)憂投資連結(jié)保險(xiǎn)，客戶可按自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好自由選擇；繳費(fèi)有期繳和躉繳兩種形式，適合不同收入水平的客戶群體；給付分為定額給付與變額給付，由客戶根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力自行決定。

線上與線下結(jié)合是該產(chǎn)品的一大特色。通過(guò)支付寶、微信公眾號(hào)平臺(tái)了解產(chǎn)品后，客戶可選擇直接進(jìn)行線上投保；也可先進(jìn)行線下咨詢、體驗(yàn)，再?zèng)Q定是否投保。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的專業(yè)性比較強(qiáng)，所以推薦具有相關(guān)專業(yè)知識(shí)的人在線上投保。

三、創(chuàng)新性與可行性分析

(一)創(chuàng)新性分析

1.新的產(chǎn)品。目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)雖然有了生育保險(xiǎn)、幼兒重疾險(xiǎn)、教育保險(xiǎn)等一系列針對(duì)幼兒?jiǎn)栴}的保險(xiǎn)，但這些保險(xiǎn)普遍未關(guān)注到嬰幼兒時(shí)期基本支出開銷與父母經(jīng)濟(jì)壓力之大。“稚無(wú)憂保險(xiǎn)”聯(lián)系社會(huì)實(shí)際，致力于減輕年輕夫妻對(duì)撫養(yǎng)孩子所需的巨額支出的憂慮，以此看來(lái)，其市場(chǎng)潛力巨大。

2.新的營(yíng)銷形式。我們致力于依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)打造一種新型的線上與線下相結(jié)合的保險(xiǎn)服務(wù)。起步階段，利用支付寶、微信公眾號(hào)平臺(tái)推廣產(chǎn)品，鼓勵(lì)具備保險(xiǎn)相關(guān)專業(yè)知識(shí)的客戶直接進(jìn)行線上投保；對(duì)不熟悉保險(xiǎn)知識(shí)、不了解相關(guān)流程的客戶給予線下咨詢、體驗(yàn)服務(wù)，然后再進(jìn)行線上投保。在市場(chǎng)成熟后將進(jìn)一步開拓線上業(yè)務(wù)。

(二)可行性分析。需求角度分析。當(dāng)下，生養(yǎng)一個(gè)孩子的費(fèi)用，節(jié)節(jié)攀升。父母對(duì)孩子的重視，更使得育兒成本逐年提高。曾有新聞報(bào)道指出，北上廣等地的平均生養(yǎng)成本為230萬(wàn)左右，二線城市平均生養(yǎng)成本在100多萬(wàn)，三四線城市也要幾十萬(wàn)。其中，0到6歲期間的撫養(yǎng)成本占總生養(yǎng)成本的三分之一。

并且，隨著二孩政策的全面放開，年輕夫婦的生育意愿也越來(lái)越強(qiáng)。對(duì)他們來(lái)說(shuō)，嬰兒撫養(yǎng)成本之高和自身開銷花費(fèi)之大，增加了自身的投保需求。一份合適的保險(xiǎn)可以為他們除去部分后顧之憂，從而把生育想法落實(shí)。另外，此險(xiǎn)種通過(guò)合理的費(fèi)率厘定來(lái)降低投保人的投保成本，并且為年輕夫妻提供附加的資產(chǎn)管理咨詢服務(wù)，進(jìn)而有效觸發(fā)年輕夫婦的投保需求，因此市場(chǎng)需求空間巨大。

四、風(fēng)險(xiǎn)分析與風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避

(一)風(fēng)險(xiǎn)分析

1.生育、撫養(yǎng)孩子費(fèi)用上漲風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)理財(cái)周刊按照目前的市場(chǎng)行情所做的測(cè)算，目前養(yǎng)育孩子的費(fèi)用較高，上漲因素始終存在，是保險(xiǎn)運(yùn)行中不可避免的風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)導(dǎo)致居民拒絕投保。

2.道德風(fēng)險(xiǎn)。本產(chǎn)品具有線上投保的模式，這并不利于保險(xiǎn)人充分掌握相關(guān)信息。信息不對(duì)稱成為誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)的重要因素，導(dǎo)致保險(xiǎn)市場(chǎng)資源配置無(wú)效率，而投保人的需求得不到滿足，使保險(xiǎn)公司的利益收到損害。

3.投資風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司將用大部分收集來(lái)的保費(fèi)進(jìn)行投資獲利，可是投資收益與風(fēng)險(xiǎn)總成正比，若投資損失過(guò)大或者盈利少于承諾給投保人的利息，則保險(xiǎn)公司可能面臨虧損。

五、結(jié)語(yǔ)

幼兒撫育保險(xiǎn)作為新型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，受國(guó)家政策及經(jīng)濟(jì)條件的影響較大，所涉及的學(xué)科也較多，如保險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)、數(shù)據(jù)信息等。目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品并未涉及幼兒撫育類，對(duì)其研究不足，沒有可以參考借鑒的成熟體系。因此，在幼兒撫育保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和推廣中仍然需要多方面的加強(qiáng)。

本文為緩解父母撫養(yǎng)孩子的巨大經(jīng)濟(jì)壓力，雖然第一次提出了“稚無(wú)憂”幼兒撫育保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，但是受限于筆者的能力，本文仍然存在不足之處，很多地方還需要進(jìn)一步的完善。具體如下：

其一，因缺少同類產(chǎn)品的借鑒比較，本文在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)合同，厘定費(fèi)率時(shí)，所參考的保費(fèi)、費(fèi)率對(duì)本產(chǎn)品來(lái)說(shuō)缺乏足夠的可用性。

其二，由于該產(chǎn)品設(shè)計(jì)僅限于筆者對(duì)幼兒保險(xiǎn)的調(diào)查和了解，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的實(shí)際開發(fā)與運(yùn)營(yíng)了解不夠深入，在產(chǎn)品研究設(shè)計(jì)時(shí)局限于理論層面，缺少與實(shí)踐的結(jié)合，因此，要是將產(chǎn)品推廣到市場(chǎng)中，研究還要繼續(xù)深入。