用新技術(shù)賦能小微企業(yè) 破解“融資難、融資貴”難題

郭為民

創(chuàng)新應(yīng)用新技術(shù)，助力普惠金融發(fā)展，是銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、踐行國家戰(zhàn)略的重要舉措，也是國有大行主動(dòng)擔(dān)當(dāng)社會(huì)責(zé)任的重要體現(xiàn)。根本目的是通過新技術(shù)、新手段和新方法，幫助社會(huì)各階層與群體以可以承擔(dān)的成本獲得合適的金融服務(wù)，進(jìn)一步提升金融服務(wù)的覆蓋率、可得性與滿意度。

為支持普惠金融發(fā)展，各級(jí)政府、監(jiān)管機(jī)構(gòu)出臺(tái)了一系列扶持政策，包括銀行、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在內(nèi)的普惠金融服務(wù)主體，也在致力于應(yīng)用新技術(shù)，解決普惠金融發(fā)展中的各種難題，在產(chǎn)品、服務(wù)、模式等方面嘗試創(chuàng)新，解決了“支付難”，緩解了“融資難、融資貴”，但小微企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展能力仍然沒有得到有效提升，普惠金融實(shí)踐中的根本問題仍然亟待解決。

移動(dòng)互聯(lián)推動(dòng)解決“支付難”

支付是人民群眾最基本的普惠金融服務(wù)需求，由于現(xiàn)金支付和以信用卡、借記卡為載體的實(shí)體卡支付成本較高、效率較低，“支付難”曾經(jīng)被視為普惠金融的基本難題。

近年來，伴隨著移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)的深入應(yīng)用與普及，支付模式創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)，第三方支付機(jī)構(gòu)相繼崛起，尤其是銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)建立，支付行業(yè)監(jiān)管體系不斷完善，我國電子支付業(yè)務(wù)得到迅猛發(fā)展。目前，我國使用手機(jī)管理個(gè)人銀行賬戶和購物支付的占比遠(yuǎn)超全球平均水平 ，我國電子支付行業(yè)已經(jīng)走在世界前列。

與傳統(tǒng)支付方式相比，電子支付的成本與效率得到了極大改善，不僅為客戶帶來了便利，也為小微商戶提供了低成本的基礎(chǔ)經(jīng)營設(shè)施，同時(shí)，不斷累積的支付數(shù)據(jù)成為銀行等金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字資產(chǎn)，為后續(xù)支付數(shù)據(jù)挖掘奠定了基礎(chǔ)，“支付難”已經(jīng)得到解決。

業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新緩解“融資難、融資貴”

由于市場化配套體系不健全、金融資產(chǎn)質(zhì)量管控壓力等原因，普惠金融服務(wù)主體內(nèi)在動(dòng)力不足，小微企業(yè) “融資難、融資貴”問題尤為突出。

以銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)加大創(chuàng)新、改進(jìn)服務(wù)，已經(jīng)取得了階段性成效。例如“中銀e貸”秒貸產(chǎn)品，依托大數(shù)據(jù)應(yīng)用技術(shù)，綜合分析客戶的發(fā)薪、繳稅、社保、公積金等資產(chǎn)收入信息及場景消費(fèi)數(shù)據(jù)，精準(zhǔn)描繪客戶畫像，預(yù)測客戶成長屬性，實(shí)時(shí)授信、秒速放款，從原來被動(dòng)等客戶申請(qǐng)、給客戶授信，轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)了解客戶、主動(dòng)授信，資產(chǎn)質(zhì)量也保持在較高水平?！爸秀y信貸工廠”的“中關(guān)村”模式，根據(jù)科技企業(yè)的發(fā)展規(guī)律與經(jīng)營特點(diǎn)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)流程和服務(wù)模式，開發(fā)獨(dú)立的授信審批流程，為優(yōu)質(zhì)的中小微科創(chuàng)型企業(yè)提供全生命周期服務(wù)。建行“稅易貸”產(chǎn)品，與稅務(wù)部門進(jìn)行征信互認(rèn)與信息共享，批量獲取小微企業(yè)真實(shí)稅務(wù)信息，彌補(bǔ)小微企業(yè)財(cái)務(wù)信息不充分、不準(zhǔn)確的缺陷，針對(duì)納稅足額、誠信納稅的小微企業(yè)群體，無需抵質(zhì)押擔(dān)保，即可實(shí)現(xiàn)以稅換貸。

銀行的業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，讓融資業(yè)務(wù)客群覆蓋更廣泛、客戶體驗(yàn)更便捷、風(fēng)險(xiǎn)防控更有效，不僅有效降低了融資門檻，也進(jìn)一步提升了融資便利性，在一定程度上緩解了“融資難、融資貴”問題。

用新技術(shù)賦能小微企業(yè)是破解普惠金融難題關(guān)鍵

我國小微企業(yè)的平均生命周期僅3年，而美國小微企業(yè)的平均生命周期為8年，日本、歐洲等地達(dá)到12年。我國小微企業(yè)從成立到首次拿到貸款的平均時(shí)間為4年零4個(gè)月，這意味著只有熬過死亡期的小微企業(yè)才有可能獲得首次貸款。小微企業(yè)不具備可持續(xù)發(fā)展能力，存活壽命普遍較短，多數(shù)拿不到首次貸款，“融資難、融資貴”問題尚未解決。

隨著人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)等技術(shù)變革從量變轉(zhuǎn)向質(zhì)變，推動(dòng)了社會(huì)生產(chǎn)力發(fā)展和生產(chǎn)關(guān)系變革，客戶行為及企業(yè)經(jīng)營方式也發(fā)生了根本性變化。轉(zhuǎn)變之下，大型企業(yè)率先應(yīng)用新技術(shù)，利用資金、人才、信息等方面的天然優(yōu)勢，搶占市場先機(jī)，形成壟斷，而小微企業(yè)缺乏應(yīng)用新技術(shù)的能力，很難快速適應(yīng)時(shí)代變化，這是時(shí)代轉(zhuǎn)換期的必然結(jié)果。

“融資難、融資貴”本身就是一對(duì)矛盾問題。從市場優(yōu)化資源配置的角度來看，融資收益要覆蓋成本、符合風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)，才能保持商業(yè)可持續(xù)性。融資服務(wù)提供方只有在融資收益可抵補(bǔ)高風(fēng)險(xiǎn)成本的情況下，才會(huì)對(duì)小微企業(yè)融資，這就導(dǎo)致了“融資貴”。如果融資服務(wù)提供方必須降低小微企業(yè)融資價(jià)格，就必然會(huì)提高融資對(duì)象門檻，形成多數(shù)小微企業(yè)“融資難”。要從根本上解決這對(duì)矛盾問題，就必須要用新技術(shù)為小微企業(yè)賦能，讓其具備與大型企業(yè)競爭的能力，幫助小微企業(yè)享受新技術(shù)、新市場帶來的紅利，“融資難、融資貴”自然會(huì)迎刃而解。

在當(dāng)前時(shí)代背景下，商業(yè)銀行特別是國有大型銀行，有責(zé)任幫助小微企業(yè)提升可持續(xù)發(fā)展能力，通過新技術(shù)為小微企業(yè)賦能，授之以漁，扶持小微企業(yè)提升發(fā)展?jié)摿Γ瑤椭∥⑵髽I(yè)提前獲得首次貸款，延長生存壽命。前期中國銀行也做出了很多嘗試，取得了一定成果。

一方面，中國銀行始終走在新技術(shù)應(yīng)用的前列，理解新技術(shù)、擁抱新技術(shù)，利用金融科技創(chuàng)新服務(wù)客戶，為客戶提供隨時(shí)、隨地、隨心的服務(wù)。

一是運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、機(jī)器學(xué)習(xí)等新技術(shù)，提升普惠金融風(fēng)險(xiǎn)管理水平。中國銀行創(chuàng)新數(shù)字化風(fēng)控模式，搭建了覆蓋事前、事中、事后的全流程互聯(lián)網(wǎng)金融智能風(fēng)控體系，成功上線網(wǎng)御系統(tǒng)，以事中監(jiān)控為核心，在簡化客戶安全認(rèn)證方式的同時(shí)，對(duì)線上線下高風(fēng)險(xiǎn)交易進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測與處置，實(shí)現(xiàn)了客戶體驗(yàn)與交易安全“雙提升”。網(wǎng)御系統(tǒng)上線運(yùn)營以來，已累計(jì)實(shí)時(shí)監(jiān)測交易數(shù)十億筆，與客戶直接確認(rèn)挽回的欺詐損失數(shù)千萬元，有效解決了服務(wù)多樣化與成本控制、體驗(yàn)提升與風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避等多對(duì)矛盾。

二是秉承“移動(dòng)優(yōu)先”策略，打造中銀集團(tuán)綜合金融移動(dòng)門戶，提升普惠金融服務(wù)覆蓋率，讓客戶“一機(jī)在手，共享所有，一機(jī)在手，走遍全球”。中國銀行手機(jī)銀行應(yīng)用新技術(shù)持續(xù)迭代升級(jí)，從解決客戶金融服務(wù)痛點(diǎn)出發(fā)，推出了智能投顧、人臉識(shí)別、語音導(dǎo)航、“千人千面”、SIM盾、自助注冊(cè)等創(chuàng)新功能，進(jìn)一步降低客戶使用門檻，打造功能完備、特色突出、技術(shù)先進(jìn)、體驗(yàn)極致、個(gè)性定制的一站式線上金融服務(wù)。目前中行手機(jī)銀行覆蓋了超過200項(xiàng)金融服務(wù)，電子渠道對(duì)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)的替代率超過95%，手機(jī)銀行國際版已覆蓋18個(gè)國家與地區(qū)，支持中、英、日、德、法、泰、越、韓等8種語言。

此外，中國銀行積極探索“互聯(lián)網(wǎng)+直播”創(chuàng)新模式，在手機(jī)銀行嵌入“中銀直播間”，搭建與客戶的多媒體溝通橋梁，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道統(tǒng)籌協(xié)調(diào)網(wǎng)點(diǎn)與全球?qū)＜屹Y源，精準(zhǔn)匹配銀行服務(wù)與客戶需求。這種創(chuàng)新模式在方便客戶享受銀行服務(wù)的同時(shí)，也使信息的傳遞更加有效，為提升全民金融知識(shí)普及率，提高全民金融素養(yǎng)創(chuàng)造了條件。

另一方面，用新技術(shù)為小微企業(yè)“賦能”，提供全方位、多維度支持，幫助小微企業(yè)增強(qiáng)與大型企業(yè)競爭的能力，帶動(dòng)小微企業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

一是構(gòu)建金融場景生態(tài)。中國銀行積極布局開放銀行，業(yè)內(nèi)首推金融及開放平臺(tái)，面向中國銀行內(nèi)部機(jī)構(gòu)和外部合作伙伴提供標(biāo)準(zhǔn)化、多元化的泛金融服務(wù)。目前正在鍛造升級(jí)場景平臺(tái)，從API、H5開放轉(zhuǎn)向基于場景的金融服務(wù)輸出，跨界融合、開放合作，共建場景生態(tài)，幫助小微企業(yè)、小微企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈上下游成為場景生態(tài)的一部分，銀行、非銀金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和小微企業(yè)互補(bǔ)協(xié)作，打造適應(yīng)新時(shí)代發(fā)展的金融與非金融服務(wù)能力，共同服務(wù)客戶。

二是打造場景金融服務(wù)云與行業(yè)應(yīng)用云。依托場景平臺(tái)，圍繞教育、社區(qū)、家庭、養(yǎng)老、繳費(fèi)等貼近民生的生活場景，打造場景金融服務(wù)云，優(yōu)選中行的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品和服務(wù)，外嵌到客戶聚集的互聯(lián)網(wǎng)場景中，向小微企業(yè)輸出包括賬戶、支付、融資、外匯、黃金、資管、風(fēng)控等在內(nèi)的專業(yè)金融服務(wù)能力，為小微企業(yè)經(jīng)營提供金融支撐。正在打造行業(yè)應(yīng)用云，為小微企業(yè)的創(chuàng)業(yè)過程提供系統(tǒng)建設(shè)、人員培訓(xùn)、場地租賃、財(cái)務(wù)管理、法律顧問等行業(yè)應(yīng)用服務(wù)，讓小微企業(yè)進(jìn)一步聚焦主業(yè)，提升自身創(chuàng)造力，快速適應(yīng)市場及客戶需求轉(zhuǎn)變。

三是將資源向小微企業(yè)開放。通過中銀e商平臺(tái)、中銀直播間等直接服務(wù)小微企業(yè)，將客戶資源與小微企業(yè)共享，支持小微企業(yè)將自有產(chǎn)品及服務(wù)上架至中銀e商平臺(tái)，并可以通過中銀直播間幫助小微企業(yè)觸達(dá)客戶。此外，中行發(fā)揮全球化、綜合化優(yōu)勢，在全球首創(chuàng)“中銀全球中小企業(yè)跨境撮合服務(wù)”，幫助我國中小企業(yè)融入全球資金鏈、價(jià)值鏈、產(chǎn)業(yè)鏈。2014年以來，已在全球舉辦50場跨境撮合對(duì)接會(huì)，吸引來自五大洲87個(gè)國家和地區(qū)的近3萬家中外企業(yè)參與，行業(yè)涉及信息科技、生物醫(yī)藥、高端制造、人工智能、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、新能源、環(huán)保、教育、醫(yī)療和旅游，幫助企業(yè)成功實(shí)現(xiàn)貿(mào)易、投資、技術(shù)引進(jìn)等一系列商務(wù)合作，受到各國政商界的廣泛贊譽(yù)。

作為一家擁有百年歷史的國有大行，中國銀行堅(jiān)持為人民服務(wù)的信念不動(dòng)搖，為國家經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和社會(huì)發(fā)展注入正能量。面對(duì)國家普惠金融戰(zhàn)略，中國銀行將真抓實(shí)干、銳意進(jìn)取，充分應(yīng)用新技術(shù)，全方位、多層次扶持小微企業(yè)持續(xù)經(jīng)營，破解“融資難、融資貴”難題，激發(fā)市場活力、促進(jìn)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)、推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展。