改革開放40年來我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展歷程及展望*

李 丹，張勝男

（東北農(nóng)業(yè)大學經(jīng)濟管理學院，哈爾濱 150030）

一、引 言

農(nóng)業(yè)保險是處理農(nóng)業(yè)非系統(tǒng)性風險的重要財務安排，是推動農(nóng)業(yè)發(fā)展的有力支持（馮文麗，2008），是現(xiàn)有市場條件下除農(nóng)業(yè)科技與農(nóng)村金融外，推動我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的重要支柱，其在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的作用及對農(nóng)業(yè)政策的支持日益受到各國政府重視。

中華人民共和國成立之初，為促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)恢復和發(fā)展，中國人民保險公司于1950年開展第一輪農(nóng)業(yè)保險試驗，但1958年末中央政府在武漢召開的財政工作會議的決定出臺后，國內(nèi)保險業(yè)務正式取消，直至1982年國務院在國內(nèi)保險業(yè)務發(fā)展意見中指出要逐步試辦農(nóng)村財產(chǎn)保險等業(yè)務（周桂賢，2012），國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險自此拉開新帷幕。簡言之，改革開放前，國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險僅經(jīng)歷8年短暫期試辦階段，1958～1982年經(jīng)歷長達24年停辦階段，在改革開放大背景下，我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展開啟破冰之旅（黃英君，2009），逐步經(jīng)歷恢復再發(fā)展、停滯甚至萎縮、穩(wěn)步發(fā)展再至全面推行與創(chuàng)新發(fā)展的曲折歷程（李丹等，2017）。分析我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展歷程，一系列支持文件的出臺，逐步凸顯農(nóng)業(yè)保險在我國農(nóng)業(yè)發(fā)展中重要地位，從政府至農(nóng)戶，農(nóng)業(yè)保險重視程度與投保意識逐漸加強，才促使農(nóng)業(yè)保險有效服務于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展。

二、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展歷程

（一）農(nóng)業(yè)保險恢復發(fā)展階段（1978～1992年）

1978年12月，十一屆三中全會召開標志我國邁入改革開放階段，農(nóng)村主要經(jīng)營方式變?yōu)榧彝ヂ?lián)產(chǎn)承包責任制，農(nóng)戶要獨立面對包括自然風險與市場風險在內(nèi)的農(nóng)業(yè)風險，1982年2月，國務院批轉中國人民銀行《關于國內(nèi)保險業(yè)務恢復情況和今后發(fā)展意見的報告》中指出，要逐漸開辦農(nóng)村財產(chǎn)保險、畜牧保險等農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，以更好地運用保險功能服務全國農(nóng)民。至此，在改革開放大背景下的中國農(nóng)業(yè)保險翻開新篇章。中國人保公司雖重新經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險相關業(yè)務，但卻遵循商業(yè)保險經(jīng)營模式，保險公司直面分散農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中的農(nóng)業(yè)風險，風險大、成本高、收益低，出現(xiàn)大干大賠、虧損突出現(xiàn)象。

為推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，中央政府1985～1986連續(xù)兩年出臺農(nóng)業(yè)保險相關政策文件且多次強調著力發(fā)展農(nóng)村相關保險事業(yè)。1985年，新疆生產(chǎn)建設兵團農(nóng)牧業(yè)保險公司（中華聯(lián)合財產(chǎn)保險股份有限公司）成立，這是我國成立的第一家以農(nóng)業(yè)保險為主營業(yè)務的保險公司。

1982～1986年農(nóng)業(yè)保險業(yè)務恢復經(jīng)營試辦階段，依然由中國人保壟斷經(jīng)營（卓志等，2008），1986年試辦農(nóng)業(yè)保險包括玉米、水稻等主要糧食作物，甘蔗、甜菜等經(jīng)濟作物以及水產(chǎn)牲畜等養(yǎng)殖生物在內(nèi)的超百種標的。在財政未對仍處于獨家經(jīng)營狀態(tài)的中國人民保險公司（國有）利潤考核情況下，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務經(jīng)營虧損通過公司內(nèi)部“抽肥補瘦”方式消化。但在市場法則和公司體制作用下，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務仍因虧損而在中國人民保險公司中無地位，缺乏發(fā)展活力和后勁，加之農(nóng)村、農(nóng)民收入水平低下，風險意識有待提高，以及伴隨家庭聯(lián)產(chǎn)承包責任制出現(xiàn)的農(nóng)村合作組織弱化等因素，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展速度較慢。農(nóng)業(yè)風險高發(fā)性、農(nóng)業(yè)保險覆蓋面極窄，使得全國超出90%的農(nóng)戶無法享受風險保障，許多農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險毫無概念。

1987年中央5號文件提出有條件的地方可試辦合作保險，為中國人民保險公司農(nóng)業(yè)保險改革基礎。1989年后，中國人保借鑒日本農(nóng)業(yè)共濟經(jīng)驗將農(nóng)業(yè)保險從公司商業(yè)化經(jīng)營向“政府組織推動、農(nóng)民互助共濟、保險公司經(jīng)辦”方向轉變，以扭轉我國農(nóng)業(yè)保險商業(yè)化經(jīng)營發(fā)展困境，這意味著農(nóng)業(yè)保險與中國人保的其他商業(yè)保險業(yè)務徹底分離，通過建立試點，實行“單獨立賬、單獨核算、結余留地方積累滾存壯大風險基金”的財務核算辦法，提升農(nóng)業(yè)保險政策地位和政府支持發(fā)展農(nóng)業(yè)保險積極性，在基層組織建立農(nóng)民保險互助會，發(fā)展保險服務站。自此，河南、河北、湖南、云南、吉林、新疆、河北、山東、上海等地相繼開展政府政策引導與農(nóng)民互助合作協(xié)作的農(nóng)業(yè)保險試點，促成農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體多元化發(fā)展（孫祁祥等，2009），隨著國家不斷推出新的政策支持發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，各級保險機構也積極跟進國家政策，開始經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體不斷擴大，其中包括綜合性保險公司、專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司、互助保險協(xié)會等。多家機構共同經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，完全市場競爭的存在也會促使保險機構不斷完善或開發(fā)新型保險產(chǎn)品，使農(nóng)戶多一份選擇，促進農(nóng)業(yè)保險良性循環(huán)。

1991年，《中共中央關于進一步加強農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作的決定》中提出戮力發(fā)展農(nóng)村保險事業(yè)，國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險也在各級政府推動下再度興起。中國人保成立專門的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務部門，農(nóng)業(yè)保險雖未擺脫商業(yè)保險公司體制羈絆，但由于公司內(nèi)部高度重視，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展突破新高度。

由圖1可知，1982年我國農(nóng)業(yè)保險保費收入僅23萬元，但保險賠付支出22萬元。1984年，保費收入超過1 000萬元，三年后突破1億元。1991年，農(nóng)業(yè)保險保費收入高達4.55億元，呈逐步恢復趨勢，在此期間，農(nóng)業(yè)保費收入從1982年23萬元升至1992年8.17億元。雖然此階段有5年的賠付率高于100%，但農(nóng)業(yè)保險標的從1982年僅生豬、大牲畜等少數(shù)險種增至1992年棉花、水稻、烤煙、雞、羊、蝦、扇貝養(yǎng)殖等近百個險種，涉列領域涵蓋農(nóng)、林、畜牧、漁業(yè)等（葉朝暉，2018）。

圖1 1978～1992年我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營情況

（二）農(nóng)業(yè)保險停滯萎縮階段（1993～2003年）

1993年起，國有企業(yè)市場化改革，財政部開始考核中國人保利稅指標，1994年，保險公司全面商業(yè)化轉軌，將內(nèi)部助推農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的“抽肥補瘦”機制叫停。中國人保全面向商業(yè)化保險公司體制轉變過程中，將非營利性農(nóng)業(yè)保險歸類為一般財產(chǎn)保險，按普通財產(chǎn)保險模式經(jīng)營，農(nóng)業(yè)保險實際已重歸公司原體制，不再實行單獨立賬、單獨核算試點，業(yè)務受公司“不能大干又不能不干”的內(nèi)控制約，導致1996年后農(nóng)業(yè)保險發(fā)展空間縮減，業(yè)務規(guī)模下降，人員隊伍和機構建制逐步撤并、縮小，農(nóng)業(yè)保險體制改革和中國人保體制分離成為迫在眉睫的選擇（孫蓉等，2008）。從圖2中1993～2003年保費收入變化趨勢中可見農(nóng)業(yè)保險發(fā)展出現(xiàn)停滯甚至萎縮。由圖2可知，此階段農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式存在問題，1992年我國農(nóng)業(yè)保險保費收入已超過8億元，而1993年降至5.61億元，之后農(nóng)業(yè)保險保費收入水平基本維持在5億元左右，2001年保費收入甚至降至3億元，我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展出現(xiàn)停滯甚至萎縮局面（孫蓉等，2008）。

圖2 1993～2003年我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營情況

1996年8月，《國務院關于農(nóng)村金融體制改革的決定》指出逐步創(chuàng)建農(nóng)業(yè)保險合作社或具有國家性、地方性的農(nóng)業(yè)保險公司，國家將在一定程度給予政策支持。但此階段行政干預過度，政府強制性要求農(nóng)戶以鄉(xiāng)或村為單位集體投保并強制性收取保費，農(nóng)戶抵觸感強烈，以至于2000年后中國人保財產(chǎn)保險股份有限公司實際大范圍停辦農(nóng)險業(yè)務并撤消各級農(nóng)業(yè)保險相關機構。農(nóng)業(yè)保險陷入困境，其可持續(xù)發(fā)展無從談起。相較于1992年8.17億元保費收入，2003年全國保費收入降至5億元，表明當時農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品已無法滿足農(nóng)戶現(xiàn)實保險需求。

（三）農(nóng)業(yè)保險穩(wěn)步發(fā)展階段（2004～2013年）

2003年10月，《中共中央關于完善社會主義市場經(jīng)濟體制若干問題的決定》指出，要加大國家對農(nóng)業(yè)的支持保護，增加各級財政對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的投入。探索建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度。雖然我國經(jīng)濟快速發(fā)展，但農(nóng)業(yè)第一地位不可撼動，一系列農(nóng)業(yè)政策文件的出臺，將“三農(nóng)問題”推向新高度。與此同時，政府決策層也意識到農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)業(yè)發(fā)展中支農(nóng)惠農(nóng)作用，且黨中央、國務院高度重視農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。2004年中央一號文件《中共中央國務院關于促進農(nóng)民增加收入若干政策的意見》中首次提出要加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度并對符合條件的農(nóng)戶給予相關保費補貼，為積極落實一號文件新要求，保監(jiān)會積極推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展：一方面，保監(jiān)會各派出機構在全國范圍內(nèi)展開專業(yè)農(nóng)業(yè)保險調研；另一方面，在行政審批上優(yōu)先考慮農(nóng)業(yè)保險，并先后批準成立江泰保險經(jīng)紀公司、上海安信農(nóng)業(yè)保險公司、吉林安華農(nóng)業(yè)保險公司以及陽光農(nóng)業(yè)保險公司，依托上述機構在全國9個省區(qū)市啟動農(nóng)業(yè)保險試點，農(nóng)業(yè)保險逐步復蘇。2005年，我國農(nóng)業(yè)保險保費收入達8.46億元，同比增長94.8%，增長率幾近翻倍。2006年，《國務院關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》（“國十條”）明確指出農(nóng)業(yè)保險重要支農(nóng)地位，并要探索建立“農(nóng)戶保費補貼+農(nóng)險公司經(jīng)營管理補貼”雙效補貼結合的農(nóng)業(yè)保險長效發(fā)展機制。2007～2013年連續(xù)7年中央一號文件多次強調加大政策性農(nóng)業(yè)保險試點范圍、構建農(nóng)業(yè)風險防范體系、完善保費補貼機制等要求。此階段我國對如何構建農(nóng)業(yè)災害補償制度的農(nóng)業(yè)保險制度體系雖未形成規(guī)劃，但多種形式的農(nóng)業(yè)保險試點已展開，尤其是2007年在四川、湖南、江蘇、新疆、內(nèi)蒙古、山東6省區(qū)試點財政投入10億元，能繁母豬保險投入11.5億元，2008年財政投入增至60.5億元，2009年中央財政再次加大投入90億元，極大推動農(nóng)業(yè)保險進一步發(fā)展。2010～2013年中央一號文件逐步加大政策補貼扶持力度，力求推動農(nóng)業(yè)保險健康穩(wěn)定發(fā)展。各項關于發(fā)展農(nóng)業(yè)保險事業(yè)文件陸續(xù)出臺，側面驗證黨中央對農(nóng)業(yè)保險后續(xù)發(fā)展的高度重視，中央及各級地方政府對投保農(nóng)戶保費補貼及對保險公司經(jīng)營管理費用補貼均很大程度推動農(nóng)業(yè)保險快速發(fā)展，具體細節(jié)制定或許略有分歧（張躍華等，2006），但對農(nóng)業(yè)保險未來趨勢走向達成共同愿景，農(nóng)業(yè)保險的宏觀發(fā)展框架思路基本形成（龍文軍等，2008）。

2004～2013年連續(xù)10年的中央一號文件關于農(nóng)業(yè)保險政策的出臺，足見政府部門對于農(nóng)業(yè)保險在解決“三農(nóng)”問題中作用的重視，使得我國農(nóng)業(yè)保險走出停滯萎縮局面，開始快速恢復發(fā)展階段，農(nóng)險保費收入從2004年不足4億元至2007年達50億元，2008年保費收入則突破100億元，之后保費收入穩(wěn)步上升，分別在2012年、2013年突破200億元、300億元（見圖3）。

（四）農(nóng)業(yè)保險全面推行與創(chuàng)新發(fā)展階段（2013年～至今）

2013年3月1日《農(nóng)業(yè)保險條例》（以下簡稱條例）正式實施，標志我國農(nóng)業(yè)保險試驗階段徹底結束，政策性農(nóng)業(yè)保險開始在全國全面實施的新轉折，開拓農(nóng)險新天地，明確了我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的“政策性”定性和“國家支持的保險制度”定位。2003年前，國內(nèi)學者關注并提出農(nóng)業(yè)保險只有通過正式立法才可推動其更好更快地支持農(nóng)業(yè)發(fā)展，而2002年修訂的保險法中提到農(nóng)業(yè)保險由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定，此時各級政府及保險機構才真正意識到農(nóng)業(yè)保險立法重要性。2006年末，在國家農(nóng)業(yè)部、財政部、保監(jiān)會等相關部門大力倡導下，正式起草《農(nóng)業(yè)保險條例》，《農(nóng)業(yè)保險條例》中關于農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營性質、保費補貼比例、補貼險種、保障范圍等工作均有明文規(guī)定，其正式頒布也為農(nóng)業(yè)保險發(fā)展奠定良好法律基礎。

《條例》帶來多層面正效應：一是農(nóng)業(yè)保險內(nèi)涵擴大至涉農(nóng)保險；二是農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險認識程度加深，投保意識增強、投保熱情高漲；三是農(nóng)險經(jīng)營機構對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營態(tài)度發(fā)生重大轉變；四是明確定位政府部門管控；五是農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管有明確依據(jù)；六是相關配套法規(guī)不斷完善?！稐l例》明確定義農(nóng)業(yè)及涉農(nóng)保險范圍，擴大農(nóng)業(yè)保險機構范圍，不僅局限于保險公司，互助保險等相關保險組織也納入經(jīng)營范圍，為靈活多樣、以多種形式開展和健全政策性農(nóng)業(yè)保險制度提供法律依據(jù)和正確導向。從立法層次看，雖僅為法規(guī)，但已是我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展史上的重大突破。2013年以來，我國農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品和保險技術創(chuàng)新均極大發(fā)展：中國人保財險公司先后開發(fā)保障江蘇夏淡綠葉菜、北京秋播大白菜、浙江蘆筍、寧夏設施蔬菜、重慶生豬、四川生豬、江蘇苗雞等價格指數(shù)保險產(chǎn)品，保障范圍也拓寬至市場風險，破解“谷賤傷農(nóng)”難題，相對穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品價格，保障農(nóng)戶收益（鄒茵，2014）。除價格指數(shù)保險外，多家公司在多地試點天氣指數(shù)保險。國元農(nóng)險不僅在蕪湖等地開展超級稻氣象指數(shù)保險試點，還與安徽省氣象局聯(lián)合建立“農(nóng)業(yè)氣象災害評估和風險轉移聯(lián)合實驗室”，進一步提高防災減損能力。目前，我國開展的氣象指數(shù)保險業(yè)務主要有：西甜瓜梅雨強度指數(shù)保險（上海）、小麥種植天氣指數(shù)保險（安徽）、水稻高溫熱害天氣指數(shù)保險（安徽）、蜜桔樹氣象指數(shù)保險（江西）、海珍品風力指數(shù)保險（大連）、煙葉凍災和水災指數(shù)保險（福建）、大豆及玉米種植保險（黑龍江）、蜂業(yè)保險（北京等地）、橡膠風災指數(shù)保險（海南）。

農(nóng)業(yè)保險發(fā)展不僅依靠開發(fā)創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，農(nóng)業(yè)保險技術創(chuàng)新也有效提升其服務效率。如衛(wèi)星遙感、無人機航拍等技術應用于種植業(yè)保險領域中的承保與理賠環(huán)節(jié)，提升種植業(yè)保險業(yè)務效率和服務水平；電子耳標技術、二維碼和DNA生物鑒別技術等應用于養(yǎng)殖業(yè)領域，有效防范道德風險，強化養(yǎng)殖業(yè)高價值標的管理。

在產(chǎn)品創(chuàng)新和技術創(chuàng)新的同時，我國原有農(nóng)業(yè)保險業(yè)務不斷深化提升。首先，產(chǎn)品類別不斷細化；其次，保障額度不斷提高；傳統(tǒng)成本保險已無法滿足農(nóng)民風險保障需求，在新形勢下，多家保險公司推出產(chǎn)量保險、產(chǎn)值保險業(yè)務；再次，在涉農(nóng)領域不斷拓展業(yè)務。2013年以來，農(nóng)業(yè)保險在涉農(nóng)領域開展的業(yè)務主要有農(nóng)機互助保險、漁船保險、以農(nóng)險保單質押貸款、貸款保證保險業(yè)務等，對保障農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮重要作用。

《條例》實施后，全國政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務快速增長，由圖4可知，我國農(nóng)業(yè)保險呈全面穩(wěn)定發(fā)展趨勢：2013年保費收入迅速升至306.6億元，同比增長27.4%，為農(nóng)戶提供1萬億元以上的農(nóng)業(yè)風險保障。2014年保費收入較2013年略有提升，達325.78億元，同比增長6.2%，增速雖減緩，但整體趨于穩(wěn)定增長態(tài)勢，為農(nóng)業(yè)提供風險保障1.66萬億元，同比增長19.42%；支付賠款214.6億元，同比增長2.86%。2015年農(nóng)業(yè)保險風險保障超過2萬億元，在大部分省區(qū)降低保險費率情況下，總保險費收入374.9億元，增長15.08%，為受災損失農(nóng)戶支付賠款237.05億元，賠付率63.23%。2016年農(nóng)業(yè)保險總保費收入417.7億元，同比增長11.42%，支付總賠款299.2億元，賠付率高達71.63%。2017年保費收入進一步上升，高達479.06億元，同比增長14.69%，支付農(nóng)業(yè)保險賠款334.49億元，同比增長11.79%，賠付率近70%。

農(nóng)業(yè)保險不斷強化其“惠農(nóng)”作用，無論在賠償農(nóng)戶經(jīng)濟損失、幫扶農(nóng)戶災后快速恢復再生產(chǎn)，還是有效保障農(nóng)戶基本生活方面均發(fā)揮“社會穩(wěn)定器”作用，有效支農(nóng)惠農(nóng)、解決農(nóng)戶因災致貧、因災返貧的社會問題。

圖3 2004～2013年我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營情況

圖4 2013～2017年我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營情況

三 我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展展望

縱觀我國農(nóng)業(yè)保險改革開放40年來的實踐與發(fā)展，雖取得一定成績，但仍處于實踐探索階段，為使我國農(nóng)業(yè)保險事業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，建議如下。

（一）拓展農(nóng)業(yè)保險理論研究與實踐視野

農(nóng)業(yè)保險不僅是保險企業(yè)經(jīng)營的一項業(yè)務，也是國家支農(nóng)惠農(nóng)的關鍵性農(nóng)業(yè)政策工具，農(nóng)業(yè)保險擔負保障農(nóng)業(yè)健康發(fā)展的重要使命。從宏觀角度看，農(nóng)業(yè)保險應作為一項農(nóng)業(yè)政策工具與我國農(nóng)業(yè)發(fā)展制度結合，發(fā)揮其“穩(wěn)定器”作用。我國農(nóng)業(yè)保險理論研究應著眼于政策目標的實現(xiàn)，主要包括：（1）保障農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展、保障國家糧食安全；（2）保障強農(nóng)民收入穩(wěn)中求進；（3）加強國內(nèi)糧食質量控制與供給；（4）有效降低農(nóng)產(chǎn)品價格以加強出口；（5）農(nóng)業(yè)保險助力脫貧攻堅戰(zhàn)（庹國柱等，2018）。

（二）探索科學分散農(nóng)業(yè)風險機制

農(nóng)業(yè)風險高度關聯(lián)性使其難以在空間上很好地分散，進而造成農(nóng)業(yè)巨災損失，如2008年南方雪災事件、汶川大地震事件，經(jīng)濟損失巨大，單獨的商業(yè)性保險公司難以承受巨額損失賠償，因此，亟需建立科學的農(nóng)業(yè)風險分散機制（徐婷婷等，2018；孫蓉等，2007）：一是擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋率，實現(xiàn)多地區(qū)多戶投保農(nóng)業(yè)保險；二是實行“強制+自愿”投保方式，即針對一些低保費的主要農(nóng)作物和養(yǎng)殖生物實行強制投保，而高保費經(jīng)濟作物則實行自愿投保方式；三是有效建立農(nóng)業(yè)巨災風險基金（庹國柱，2012），將農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營風險分散至國內(nèi)農(nóng)業(yè)市場甚至是國外市場。

（三）規(guī)范農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營體系

我國農(nóng)業(yè)保險區(qū)域性試點居多，均處于“單槍匹馬”狀態(tài)，在全國范圍內(nèi)尚未形成獨立且完善的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營體系。從我國國情及國際發(fā)展經(jīng)驗看，在商業(yè)性保險公司單獨核算、分賬管理，政府對政策性保險產(chǎn)品補貼的前提下，由商業(yè)性保險公司經(jīng)營原保險、政府成立的相關政策性保險機構經(jīng)營再保險相對合理，可合理利用商業(yè)保險公司運行機制和網(wǎng)絡體系以節(jié)約管理成本。此外，設立專門的政策性農(nóng)業(yè)保險部門經(jīng)營農(nóng)業(yè)再保險，既可利用現(xiàn)有政策性農(nóng)業(yè)金融資源，減輕政府財政支出壓力，又可實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)業(yè)貸款有機結合，實現(xiàn)雙效監(jiān)管。

（四）開發(fā)創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品

依據(jù)不同需求主體創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品體系，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險需求者需求效用最大化。第一，針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體設計符合其農(nóng)業(yè)保險需求的保險產(chǎn)品，由于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體經(jīng)營規(guī)模及面臨的農(nóng)業(yè)風險較大，現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品無法最大化滿足其需求。第二，依據(jù)各地區(qū)資源稟賦設計符合當?shù)匦枨蟮谋ｋU產(chǎn)品，尤其是符合當?shù)靥厣霓r(nóng)產(chǎn)品相關保險，更有利于龍頭企業(yè)帶動貧困戶脫貧。第三，依據(jù)保險需求方承受能力設計梯度式保險產(chǎn)品，盡量實現(xiàn)“能保則保、愿保盡?！钡哪繕?，增強其抵御風險能力。第四，加大針對中、東、西部地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險保費補貼力度，提高政府部門保費補貼比例，降低農(nóng)戶或新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體保費承擔比例，以穩(wěn)定國家糧食安全。