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    個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制研究

    2019-03-21 00:39費(fèi)梓鈺
    商場現(xiàn)代化 2019年1期
    關(guān)鍵詞:消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制

    摘 要:發(fā)揮居民消費(fèi)在經(jīng)濟(jì)增長中的促進(jìn)作用是我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的重要戰(zhàn)略導(dǎo)向,推動(dòng)個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展是實(shí)現(xiàn)該戰(zhàn)略的重要手段與執(zhí)行環(huán)節(jié),故而在風(fēng)險(xiǎn)防控的金融監(jiān)管環(huán)境下研究個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制具有重要價(jià)值。本文立足監(jiān)管者、個(gè)人消費(fèi)信貸供給方、個(gè)人消費(fèi)信貸需求方三個(gè)主體,探究政府、消費(fèi)信貸企業(yè)及消費(fèi)者在個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)形成中的作用,進(jìn)而以此探究防范我國個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的對策建議,以期對政府、企業(yè)及消費(fèi)者的決策有所裨益。

    關(guān)鍵詞:個(gè)人客戶;消費(fèi)信貸;風(fēng)險(xiǎn)控制;征信體系

    一、前言

    經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展使得居民的可支配收入提升,居民的消費(fèi)需求開始提升,根據(jù)《2016麥肯錫中國消費(fèi)者調(diào)研報(bào)告》,我國的消費(fèi)者正從滿足吃、穿、住、用、行等基本社會(huì)需求的必需品到逐步消費(fèi)提高生活品質(zhì)及體驗(yàn)的服務(wù),消費(fèi)重點(diǎn)從性價(jià)比較高的低端產(chǎn)品逐步過渡到高端商品,注重品質(zhì)消費(fèi),甚至是奢侈品消費(fèi)。在現(xiàn)代社會(huì),金融發(fā)展水平較高,居民消費(fèi)需求的升級必然會(huì)促進(jìn)消費(fèi)信貸的發(fā)展,根據(jù)《2017年中國消費(fèi)信貸市場發(fā)展報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示,2017年我國傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)信貸總規(guī)模增加3.89萬億,總規(guī)模達(dá)到9.8萬億,且還在快速增長,2017年當(dāng)年增幅達(dá)65.80%(參見下圖)。但是,在消費(fèi)升級、個(gè)人消費(fèi)信貸快速發(fā)展的背景下,也引發(fā)出眾多消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn),本文重點(diǎn)對此進(jìn)行討論并提出對策建議。

    <E:\2019年商場現(xiàn)代化雜志社\1期\內(nèi)文圖\7.jpg>

    圖 2015年-2017年金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)信貸余額及增幅

    數(shù)據(jù)來源:根據(jù)中國人民銀行公開數(shù)據(jù)、易觀數(shù)據(jù)、WIND數(shù)據(jù)庫整理。

    二、個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)形成的誘因

    厘清個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)形成的誘因,方能對癥下藥,采取有針對性的政策與措施,有效防范我國個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)。文章在該部分從政府、消費(fèi)信貸企業(yè)及消費(fèi)者個(gè)人三個(gè)角度分析我國個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)形成的誘因。

    1.政府層面,個(gè)人消費(fèi)信貸領(lǐng)域的法律法規(guī)制度發(fā)展滯后

    從監(jiān)管層面來說,目前我國個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的形成,最基礎(chǔ)的原因在于我國個(gè)人消費(fèi)信貸在法律體系、信用機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移三個(gè)方面均缺乏健全的制度設(shè)計(jì)。一方面,法律體系方面,我國沒有完整、清晰、操作性強(qiáng)的《個(gè)人消費(fèi)信貸法》,因此無論是商業(yè)銀行還是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè),在展開個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)均只能按照各自領(lǐng)域的法律法規(guī)進(jìn)行操作,如商業(yè)銀行遵循《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》等,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)遵循《關(guān)于小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治實(shí)施方案的通知》、《關(guān)于規(guī)范整頓現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的通知》等,這種監(jiān)管法律條文零散分布在各個(gè)法律文本及行政規(guī)章中的法律監(jiān)管現(xiàn)狀,使得我國難以對個(gè)人消費(fèi)信貸領(lǐng)域違法行為與違規(guī)操作實(shí)施有效的法律規(guī)則;另一方面,個(gè)人信用機(jī)制不完善,具體包括個(gè)人征信機(jī)構(gòu)不成熟與個(gè)人征信評估體系不健全,從而無法實(shí)現(xiàn)對個(gè)人真實(shí)的信息進(jìn)行收集分析,個(gè)人消費(fèi)信貸缺乏約束;最后,我國個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)缺乏配套的保險(xiǎn)及證券化安排,個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制不健全;這些情況都使得我國個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)難以監(jiān)控與約束。

    2.企業(yè)層面,消費(fèi)信貸企業(yè)個(gè)人消費(fèi)信貸管理及風(fēng)控能力不足

    目前我國個(gè)人消費(fèi)信貸的主要供給主體就是商業(yè)銀行、中小型消費(fèi)信貸企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)等,不過目前我國對于消費(fèi)金融的監(jiān)管比較嚴(yán)格,消費(fèi)金融企業(yè)數(shù)量并不多,基本上形成了以商業(yè)銀行為主體的個(gè)人消費(fèi)信貸企業(yè)群體。消費(fèi)信貸企業(yè)個(gè)人消費(fèi)信貸管理及風(fēng)控能力不足主要表現(xiàn)在:首先,消費(fèi)信貸企業(yè)的貸后管理能力欠缺,無法及時(shí)、準(zhǔn)確獲得消費(fèi)貸款人的信息,無法掌握消費(fèi)貸款人的工作情況與收入情況,甚至連資金使用情況都無法實(shí)施有效約束;其次,消費(fèi)信貸企業(yè)是市場主體,以追求利益最大化為目標(biāo),尤其在資本市場重視財(cái)務(wù)指標(biāo)的大背景下,消費(fèi)信貸企業(yè)對于個(gè)人消費(fèi)信貸的規(guī)模與客戶數(shù)量過度關(guān)注,從而導(dǎo)致個(gè)人消費(fèi)貸款出現(xiàn)“劣幣驅(qū)逐良幣”的現(xiàn)象,優(yōu)質(zhì)個(gè)人不愿意付出高額價(jià)格來獲得貸款,而信用條件較差的個(gè)人愿意付高價(jià)格,但是對于商業(yè)銀行來說風(fēng)險(xiǎn)增大;最后,商業(yè)銀行及個(gè)人消費(fèi)信貸企業(yè)目前對于個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制管理重視度不足,消費(fèi)者的資金使用投向并沒有完全受到消費(fèi)信貸企業(yè)的有效約束,并且缺乏對消費(fèi)者財(cái)務(wù)信息的實(shí)時(shí)監(jiān)控,由此造成了風(fēng)險(xiǎn)的增加。

    3.個(gè)人層面,消費(fèi)者行為規(guī)范欠約束且償還能力不確定性強(qiáng)

    我國居民收入長期處于一個(gè)較低水平,但是隨著改革開放我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,我國居民開始享受到改革開放帶來的紅利,居民的收入也快速提升。但坦率地說,當(dāng)前我國的消費(fèi)者在理財(cái)與消費(fèi)方面的知識(shí)還比較缺乏,消費(fèi)行為缺乏足夠的理性,對自己的財(cái)務(wù)狀況缺乏有效約束與規(guī)劃。同時(shí)由于經(jīng)濟(jì)形勢欠佳,目前國內(nèi)居民的償還能力具有極強(qiáng)的不確定性,故而非常容易造成個(gè)人消費(fèi)信貸無法償還的情況。部分消費(fèi)者甚至以消費(fèi)貸的名義獲得資金,然后尋找黑中介進(jìn)行套現(xiàn),將自己用于理財(cái)、投資甚至其他非法用途,這極大增加了個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)。

    三、個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的對策

    文章對個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)形成的原因進(jìn)行了分類梳理,相對應(yīng),文章本部分就基于政府、消費(fèi)信貸企業(yè)及消費(fèi)者三個(gè)主體,對個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的對策詳細(xì)分析。

    1.政府加快個(gè)人消費(fèi)信貸領(lǐng)域各項(xiàng)制度的完善

    在個(gè)人消費(fèi)信貸快速發(fā)展的背景下,我國政府加快個(gè)人消費(fèi)信貸領(lǐng)域各項(xiàng)制度的完善,為消費(fèi)信貸的健康發(fā)展保駕護(hù)航。(1)人大要重視消費(fèi)信貸的法律法規(guī)制定,條件成熟時(shí)要擇機(jī)推出《個(gè)人消費(fèi)信貸法》,解決當(dāng)前個(gè)人消費(fèi)信貸法律規(guī)定零散、沖突及法律效力偏低的問題,確保個(gè)人消費(fèi)信貸行業(yè)有法可依,進(jìn)而做到有法必依。(2)金融監(jiān)管部門要加速信用制度的建設(shè),目前央行征信系統(tǒng)初步成型,但是并沒有實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)信用體系的并網(wǎng),我國居民征信評價(jià)還處于較低水平,對居民信息的信息掌握度不足,監(jiān)管層應(yīng)該進(jìn)一步推動(dòng)全國統(tǒng)一征信體系的建立,在此過程中可以融合或借鑒支付寶、微信等第三方支付平臺(tái)的征信數(shù)據(jù)與模式,完善消費(fèi)者的信用評價(jià)體系。(3)為了加速個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展,監(jiān)管層應(yīng)該進(jìn)一步放寬保險(xiǎn)行業(yè)的展業(yè)范圍,可以考慮鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)與個(gè)人消費(fèi)信貸相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品,從而實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行及相關(guān)消費(fèi)信貸企業(yè)可以轉(zhuǎn)移個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn),完善市場風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。(4)出于豐富個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品的考量,政府可以逐步退出個(gè)人消費(fèi)信貸的證券化,促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸資產(chǎn)的合理流轉(zhuǎn),盤活我國個(gè)人消費(fèi)信貸資產(chǎn)。

    2.消費(fèi)信貸企業(yè)優(yōu)化個(gè)人消費(fèi)信貸的管理與風(fēng)險(xiǎn)防控

    消費(fèi)信貸企業(yè)作為個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的主體,在防范我國個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用,處于風(fēng)險(xiǎn)防控的核心地位。在風(fēng)險(xiǎn)防控的治理思路下,消費(fèi)信貸企業(yè)要優(yōu)化個(gè)人消費(fèi)信貸的管理與風(fēng)險(xiǎn)防控。(1)在優(yōu)化個(gè)人消費(fèi)信貸管理方面,主要包括設(shè)置合理的考核指標(biāo),不追求短期的業(yè)務(wù)增長指標(biāo),不搞“業(yè)務(wù)運(yùn)動(dòng)”、“信貸泡沫”,要堅(jiān)持業(yè)務(wù)開展與風(fēng)險(xiǎn)防控的聯(lián)動(dòng)性考核,降低“劣幣驅(qū)逐良幣”的發(fā)生概率。(2)要進(jìn)一步強(qiáng)化消費(fèi)信貸企業(yè)對于申請消費(fèi)信貸個(gè)人的信用審查,聯(lián)合其他金融企業(yè),摸清楚個(gè)人消費(fèi)信貸申請人的真實(shí)財(cái)務(wù)狀況及財(cái)務(wù)潛力,注重對抵押品的評估,規(guī)范消費(fèi)抵押貸款的工作流程,降低信息的不對稱性。(3)突出貸后管理的重要性,要加強(qiáng)對企業(yè)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防控人員的管理,建立權(quán)責(zé)利統(tǒng)一的貸前、貸后管理機(jī)制,要充分利用人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等科學(xué)技術(shù),實(shí)施對客戶數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)性分析,并形成分析結(jié)論交于管理者判斷決策。

    3.消費(fèi)者要培育科學(xué)合理的個(gè)人消費(fèi)信貸觀念

    由于歷史文化、經(jīng)濟(jì)水平等多方面的原因,我國居民基本形成了愛儲(chǔ)蓄的習(xí)慣,但隨著90后、00后新一代的誕生,居民消費(fèi)觀念開始出現(xiàn)轉(zhuǎn)變,居民的消費(fèi)能力與消費(fèi)意愿都在快速上升,這是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中樂于見到的情況,也是我國擴(kuò)大內(nèi)需的必要前提條件。但是,由于我國人均可支配收入并不高,且經(jīng)濟(jì)處于一個(gè)增速趨緩的發(fā)展周期,故而在個(gè)人消費(fèi)信貸中我國消費(fèi)者還是需要培育科學(xué)合理的個(gè)人消費(fèi)信貸觀念。(1)要熟悉個(gè)人消費(fèi)貸款的政策規(guī)定、風(fēng)險(xiǎn)要點(diǎn),確保自己的利益不被侵害。(2)要量入為出,在個(gè)人消費(fèi)信貸中不過分透支未來的消費(fèi)能力,確保自身財(cái)務(wù)的安全。(3)消費(fèi)者要嚴(yán)格遵守國家的法律規(guī)定,杜絕通過消費(fèi)信貸來獲取資金用作它途,如炒股、炒房等違規(guī)行為要堅(jiān)決約束并計(jì)入征信檔案,進(jìn)一步約束個(gè)人消費(fèi)信貸的違規(guī)使用行為。

    四、總結(jié)與反思

    消費(fèi)是經(jīng)濟(jì)增長的三駕馬車之一,新時(shí)代下我國經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型發(fā)展必須依賴消費(fèi)的振興,基于此種判斷,個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展空間及潛力都非常巨大,這無疑對企業(yè)還是消費(fèi)者來說都是一種積極的信號。但是,個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展必須要建立在健康、有序、可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)上,不能為了追求消費(fèi)繁榮而過度推動(dòng)居民消費(fèi),從而透支經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿?、透支居民消費(fèi)能力,增加社會(huì)負(fù)擔(dān)。從美國、歐洲的經(jīng)驗(yàn)來看,要想真正促進(jìn)消費(fèi)的快速發(fā)展,推動(dòng)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大,實(shí)現(xiàn)發(fā)展的良性循環(huán),國家在產(chǎn)業(yè)政策、社會(huì)保障、法律法規(guī)體系建設(shè)等方面必須投入更大的資源與精力,解除居民消費(fèi)的后顧之憂。遺憾的是,短期來看,我國并不完全具備這個(gè)條件。故而,在發(fā)展消費(fèi)信貸時(shí),無論是監(jiān)管者、企業(yè)還是消費(fèi)者都要量力而行,注重金融風(fēng)險(xiǎn)的防控,確保個(gè)人消費(fèi)信貸實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

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    作者簡介:費(fèi)梓鈺(1997- ),男,漢族,安徽馬鞍山人,安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院,2015級本科生,金融學(xué)專業(yè)

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