保險(xiǎn)倫理分析之一：最大誠(chéng)信原則的倫理學(xué)分析

■/ 王玉芳

最大誠(chéng)信原則是指保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人在訂立合同及在合同的有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣?duì)方做出訂約和履約與否的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的約定與承諾。保險(xiǎn)活動(dòng)中對(duì)當(dāng)事人誠(chéng)信的要求要高于一般的民事活動(dòng)。在倫理學(xué)中，這一原則體現(xiàn)了不撒慌、不偷盜、禁止脅迫、禁止強(qiáng)迫、禁止操縱和禁止內(nèi)幕交易等金融倫理學(xué)的內(nèi)涵。在實(shí)踐中，這一原則通過(guò)法律的形式來(lái)貫穿執(zhí)行倫理學(xué)的思想。

一、最大誠(chéng)信原則的誕生和發(fā)展

1766年，卡特訴鮑曼一案是保險(xiǎn)最大誠(chéng)信原則的最初淵源。主審大法官曼斯菲爾德提出：“保險(xiǎn)合同是射幸合同，評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)的特定情況大都只有被保險(xiǎn)人知道，保險(xiǎn)人信賴被保險(xiǎn)人的陳述，相信被保險(xiǎn)人對(duì)其所知道的任何情況都沒(méi)有保留，從而誘使保險(xiǎn)人確信某一情況不存在，并在此基礎(chǔ)上做出錯(cuò)誤的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估?！弊鳛樽畲笳\(chéng)信原則的最初締造者，他的言辭成為了保險(xiǎn)最大誠(chéng)信原則的權(quán)威論斷，也成為英國(guó)保險(xiǎn)法告知義務(wù)的基礎(chǔ)性原則。最大誠(chéng)信原則在英國(guó)《1906年海上保險(xiǎn)法》中首先得到確定，此后各國(guó)相繼效仿，均在其保險(xiǎn)法中作了相應(yīng)的規(guī)定。這些規(guī)定要求保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人不但要遵循誠(chéng)實(shí)信用原則，而且要做到最大誠(chéng)信。我國(guó)于2002年修改《保險(xiǎn)法》時(shí)特別增加了一條，即第五條，單獨(dú)就誠(chéng)實(shí)信用原則做了規(guī)定：“保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則?！?009年修訂的《保險(xiǎn)法》繼續(xù)沿用了這一條。

最大誠(chéng)信原則自誕生以來(lái)學(xué)者對(duì)其進(jìn)行了大量的研究，研究大部分集中在最大誠(chéng)信的建設(shè)方面，例如馬彥峰（2013）、羅敏（2012）和胡書(shū)銘等。但是比較有意義的是金融倫理角度的研究，然而目前國(guó)內(nèi)學(xué)術(shù)界關(guān)于保險(xiǎn)倫理學(xué)的研究方面較少，本文就基于最大誠(chéng)信原則進(jìn)行倫理學(xué)的分析。

二、最大誠(chéng)信原則的倫理學(xué)分析

保險(xiǎn)合同是建立在誠(chéng)實(shí)信用基礎(chǔ)上的一種射幸合同，誠(chéng)實(shí)信用是評(píng)價(jià)保險(xiǎn)合同效力的基礎(chǔ)，對(duì)保險(xiǎn)合同有著非常重要的作用。最大誠(chéng)信原則從倫理學(xué)角度進(jìn)行分析如下：

最大誠(chéng)信原則是對(duì)民事活動(dòng)的參加者不進(jìn)行任何欺詐、恪守信用的要求，民事活動(dòng)雙方簽訂合同首先是建立在平等互利的基礎(chǔ)上建立的。

（一）保險(xiǎn)的本質(zhì)是互助共濟(jì)的慈善，不誠(chéng)信是對(duì)慈善的破壞

保險(xiǎn)的本質(zhì)是互助共濟(jì)，保險(xiǎn)是集合具有同類(lèi)危險(xiǎn)的眾多單位或個(gè)人，以合理計(jì)算分擔(dān)金的形式，實(shí)現(xiàn)對(duì)少數(shù)成員因該風(fēng)險(xiǎn)事故所致經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償行為。保險(xiǎn)通過(guò)收取分擔(dān)金（保費(fèi)）的方式建立基金，這個(gè)基金本身是為社會(huì)中交了分擔(dān)金的苦難人群（發(fā)生了保險(xiǎn)事故的人群）提供經(jīng)濟(jì)的幫助，所以保險(xiǎn)本身具有慈善性質(zhì)。在慈善性質(zhì)的經(jīng)濟(jì)組織中，通過(guò)投機(jī)取巧和欺詐等手段獲得慈善基金的資金援助就是非道德的行為。

（1）在訂立保險(xiǎn)合同當(dāng)初，假如投保人的目的和初衷是為了此類(lèi)危險(xiǎn)具有更多的基金來(lái)化解，是為社會(huì)中此類(lèi)苦難人群盡自己的一份力而不是為了自己獲得保險(xiǎn)賠付，目的就是為了公共利益，不是為個(gè)人利益。那么在倫理學(xué)中就是道德的高級(jí)狀態(tài)。具有崇高道德情操的人，從事的經(jīng)濟(jì)行為初衷只是為社會(huì)，后期無(wú)論有無(wú)發(fā)生保險(xiǎn)事故，有無(wú)獲得保險(xiǎn)賠付，他的內(nèi)心獲得效應(yīng)在給予分擔(dān)金的那一刻已獲得最大化，經(jīng)濟(jì)行為的內(nèi)心效應(yīng)最大。同時(shí)，由于投保人的道德情操崇高，經(jīng)濟(jì)行為促進(jìn)保險(xiǎn)等慈善事業(yè)良好順利發(fā)展，他所獲得的他人和社會(huì)的評(píng)價(jià)較高，所處的地區(qū)社會(huì)保障等較高，他的外部環(huán)境給予的效應(yīng)也最大，所謂“贈(zèng)人玫瑰，手有余香”。這類(lèi)投保人的外部效應(yīng)是毋庸置疑的。

（2）假如投保人的目的和初衷是為通過(guò)繳納保險(xiǎn)金（分擔(dān)金）的形式化解自己將來(lái)可能會(huì)面臨的風(fēng)險(xiǎn)，但沒(méi)有投機(jī)取巧的想法，那么這種行為人從道德倫理中分析也是具備基本道德即底線道德的人。此種目的的投保人假如將來(lái)發(fā)生了保險(xiǎn)事故，他將按照合同的規(guī)定獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，他的目標(biāo)得以實(shí)現(xiàn)。從他的效應(yīng)來(lái)看，只有發(fā)生了保險(xiǎn)事故，他的內(nèi)心效應(yīng)才最大，這種伴隨著事故發(fā)生的苦難和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)男牢浚瑑?nèi)心效應(yīng)則大打折扣。外部環(huán)境的效應(yīng)也遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于初衷是為社會(huì)的效應(yīng)。但是，從社會(huì)和保險(xiǎn)慈善事業(yè)發(fā)展來(lái)看，這種投保人是有貢獻(xiàn)的，外部效應(yīng)是存在的，為什么這么說(shuō)啦？首先，此類(lèi)投保人是認(rèn)可保險(xiǎn)此種社會(huì)互助共濟(jì)的經(jīng)濟(jì)行為的，他的大量參與使得保險(xiǎn)事業(yè)越來(lái)越完善和強(qiáng)大。其次，通過(guò)自己繳納分擔(dān)金的形式化解自己面臨的風(fēng)險(xiǎn)，這本身是減輕社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)和國(guó)家負(fù)擔(dān)的一種表現(xiàn)。宋·陳元靚《事林廣記·警世格言》的“各人自掃門(mén)前雪”是一種基本責(zé)任，從社會(huì)道德角度說(shuō),自掃門(mén)前雪,其實(shí)既是一種公共責(zé)任,也是一種道德自覺(jué)，社會(huì)救濟(jì)中的“等靠要”一直被認(rèn)為是一種道德較低的表現(xiàn)。

（3）假如投保人的目的和初衷是通過(guò)投機(jī)取巧或者欺詐的手段獲得資金補(bǔ)償，那么這種行為就是不道德的，違背了最大誠(chéng)信原則。各國(guó)對(duì)違背了最大誠(chéng)信原則的后果和評(píng)價(jià)比較統(tǒng)一，一般而言投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)，所以其自身經(jīng)濟(jì)效應(yīng)為負(fù)值。從外部環(huán)境來(lái)看，各個(gè)國(guó)家將違背了最大誠(chéng)信原則的人列入了“失信人群”或者“信用不良記錄人群”，社會(huì)的很多權(quán)利將會(huì)受到限制，外部環(huán)境給予的效應(yīng)也為負(fù)值。從整個(gè)社會(huì)來(lái)看，外部效應(yīng)更嚴(yán)重，首先違背最大誠(chéng)信原則是對(duì)保險(xiǎn)這種慈善的蔑視，不認(rèn)可。這使得從事保險(xiǎn)的組織和個(gè)人失去信心，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)面臨更大的難度，保險(xiǎn)的發(fā)展和完善將會(huì)受到?jīng)_擊。其次，投機(jī)取巧或者欺詐的案件使得保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本加大，會(huì)增加案件的上訴和審理的費(fèi)用，增加保險(xiǎn)險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)的漏洞查找費(fèi)用和騙保騙賠增加使得賠付率上升等等，保險(xiǎn)公司會(huì)提高分擔(dān)金（保費(fèi)），將會(huì)損害投保人的利益。再次，對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)管理者和國(guó)家危害更大。違背最大誠(chéng)信原則，則從根本上違反了法律的基本原則和公認(rèn)的商業(yè)道德，擾亂了正常的競(jìng)爭(zhēng)秩序和社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序，對(duì)國(guó)家管理造成了極大的難度。所以，違背了最大誠(chéng)信原則的外部效應(yīng)是最大的負(fù)值。

（4）保險(xiǎn)人或者保險(xiǎn)中介的誠(chéng)信是生存的根本。保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)代理人是經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主體，其誠(chéng)信是生存的根本，也是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的相對(duì)專業(yè)性，保險(xiǎn)公司信息披露的不及時(shí)、不完整，保險(xiǎn)消費(fèi)者很容易處于信息不對(duì)稱的不利位置。在這種情況下，保險(xiǎn)人的誠(chéng)信更變得重要。

誠(chéng)信是保險(xiǎn)公司生存和發(fā)展的客觀要求。首先，保險(xiǎn)公司的信譽(yù)度、精細(xì)化的服務(wù)、良好的品牌，是群眾購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品首要考慮因素，保險(xiǎn)公司只有用心經(jīng)營(yíng)、講求信譽(yù)，才能有效增強(qiáng)客戶購(gòu)買(mǎi)力。其次，誠(chéng)信是保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展的“利器”。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日益加劇，誠(chéng)信已成為保險(xiǎn)公司搶占市場(chǎng)份額的重要手段，保險(xiǎn)公司只有注重誠(chéng)信品牌的建設(shè)，才能贏得社會(huì)的信任。第三，誠(chéng)信是激活保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展信心的源動(dòng)力。只有堅(jiān)持不懈的做好誠(chéng)信服務(wù)，講求職業(yè)道德，才能不斷贏得“回頭客”，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的良性循環(huán)。

保險(xiǎn)人或者保險(xiǎn)中介的非誠(chéng)信行為造成的后果也極大，非誠(chéng)信行為從短期利益和局部利益來(lái)看，似乎為保險(xiǎn)公司節(jié)約成本、獲得利益。但是從長(zhǎng)期利益和全局利益來(lái)看，不但不能獲利，反而危害較大。首先，保險(xiǎn)公司失信的行為將動(dòng)搖消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)行業(yè)的正確認(rèn)識(shí)，保險(xiǎn)被冠以“騙子”的稱謂，不僅會(huì)使保險(xiǎn)公司失去消費(fèi)者，更會(huì)使保險(xiǎn)行業(yè)失去認(rèn)可。第二，保險(xiǎn)公司失信行為將為保險(xiǎn)監(jiān)管帶來(lái)巨大的難度，為金融業(yè)健康發(fā)展帶來(lái)阻礙。第三，保險(xiǎn)公司的失信行為將損害消費(fèi)者的利益，投保人本已經(jīng)通過(guò)繳納保費(fèi)的形式將自己的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了轉(zhuǎn)移，但是由于保險(xiǎn)公司的失信行為，使得投保人在發(fā)生保險(xiǎn)事故的苦難面前沒(méi)有經(jīng)濟(jì)的補(bǔ)償。

（二）最大誠(chéng)信原則是對(duì)經(jīng)濟(jì)雙方當(dāng)事人利益平等、社會(huì)利益平衡的體現(xiàn)

誠(chéng)實(shí)信用原則在法律中就是要求民事主體在民事活動(dòng)中維持雙方的利益平衡及當(dāng)事人利益、社會(huì)利益平衡的立法者的意志，就是立法者實(shí)現(xiàn)上述三方利益平衡的要求，這是經(jīng)濟(jì)主體建立的民法基礎(chǔ)。平等、公正、守法和維護(hù)社會(huì)利益是道德倫理的基本原則。所以，最大誠(chéng)信原則在保險(xiǎn)中應(yīng)是具有強(qiáng)制性效力的一般條款。

（三）最大誠(chéng)信原則的道德意圖尤為明顯

誠(chéng)實(shí)信用原則由于將道德規(guī)范與法律規(guī)范合為一體，兼有法律調(diào)節(jié)和道德調(diào)節(jié)的雙重功能，使法律條文具有極大的彈性，法院因而享有較大的裁量權(quán)，能夠據(jù)以排除當(dāng)事人的意思自治而直接調(diào)整當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。所以，最大誠(chéng)信原則的道德意圖在裁決時(shí)更為重要。

（四）最大誠(chéng)信原則包含“信”、“誠(chéng)”和“實(shí)事求是”等因素

誠(chéng)實(shí)信用原則一是有“信”的因素，即法律關(guān)系的一面，顧及他方利益，衡量對(duì)方對(duì)自己的一方有何期待，并使其正當(dāng)期待不致落空；二是有“誠(chéng)”的因素，“誠(chéng)”即“成”，包括成己成人，成其事務(wù)；三是遵從交易習(xí)慣之意，實(shí)事求是，但不包括不利于當(dāng)事人正當(dāng)期待之保護(hù)的交易習(xí)慣。

三、最大誠(chéng)信原則的倫理學(xué)表現(xiàn)

在保險(xiǎn)合同中，最大誠(chéng)信原則具體包含如實(shí)告知、保證、禁止反言和說(shuō)明四個(gè)方面，這四個(gè)方面正是倫理的經(jīng)濟(jì)體現(xiàn)。

（一）如實(shí)告知

如實(shí)告知（或陳述）指投保人在投保時(shí)必須將有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)如實(shí)告訴保險(xiǎn)人。重要事實(shí)指會(huì)影響保險(xiǎn)人決定是否接受承?；驎?huì)對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率的確定起決定作用的事實(shí)。

這一原則是對(duì)投保人最大誠(chéng)信原則的體現(xiàn)，投保人只有如實(shí)告知保險(xiǎn)人投保的詳細(xì)內(nèi)容，保險(xiǎn)人才能夠公平合理計(jì)算分擔(dān)金即保費(fèi)，保險(xiǎn)人才能確定是否投保和保費(fèi)等級(jí)。保險(xiǎn)人和投保人訂立的保險(xiǎn)合同才公平。因?yàn)橥侗Ｈ诉h(yuǎn)比保險(xiǎn)人更加了解保險(xiǎn)標(biāo)的物的情況，履行告知義務(wù)體現(xiàn)了保險(xiǎn)投保人在保險(xiǎn)市場(chǎng)上不偷不搶、不撒慌、信守諾言、公平合理和避免傷害的表現(xiàn)。

違反告知的結(jié)果也符合倫理學(xué)中動(dòng)機(jī)善惡和影響嚴(yán)重與否，故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠付義務(wù)，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。因非故意而是過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)的保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠付義務(wù)，退還保險(xiǎn)費(fèi)。這可以看出來(lái)，倫理學(xué)中的行為動(dòng)機(jī)和行為后果至關(guān)重要，公眾評(píng)判和法律判決均依此來(lái)進(jìn)行。

（二）保證

保證是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)在保險(xiǎn)期限內(nèi)的特定事項(xiàng)作為或不作為向保險(xiǎn)人所做的擔(dān)?；虺兄Z。特定事項(xiàng)是指會(huì)影響保險(xiǎn)標(biāo)的物危險(xiǎn)程度增加、導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生或降低保險(xiǎn)事故損失等事項(xiàng)。因?yàn)橥侗Ｈ嘶虮槐ｋU(xiǎn)人是保險(xiǎn)標(biāo)的物的占有者，他的行為將直接導(dǎo)致保險(xiǎn)事故的發(fā)生概率和損失的程度。這一原則體現(xiàn)了投保人或被保險(xiǎn)人的信守諾言、減少公共資源損失的美德和共保的責(zé)任等倫理學(xué)的內(nèi)容。明示保證以保險(xiǎn)合同的形式約束，默示保證以行業(yè)慣例、國(guó)際慣例、有關(guān)法規(guī)和社會(huì)公認(rèn)準(zhǔn)則的形式判定。違反保證的結(jié)果與如實(shí)告知大體一樣。

（三）禁止反言

禁止反言是指合同一方既已放棄其在合同中的某種權(quán)利，合同成立后就不能再向另一方主張已放棄的權(quán)利。保險(xiǎn)人在合同訂立之初已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知情況，但是仍然訂立保險(xiǎn)合同并收取的保險(xiǎn)費(fèi)。訂立后保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。這一原則是針對(duì)保險(xiǎn)人不欺詐、信守諾言和公平合理等倫理的表現(xiàn)。

（四）說(shuō)明

說(shuō)明是指保險(xiǎn)人對(duì)訂立保險(xiǎn)合同的條款應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同內(nèi)容的義務(wù)。保險(xiǎn)合同在實(shí)踐中通常是由保險(xiǎn)人制定，由于投保人保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)、法律常識(shí)和市場(chǎng)交易規(guī)則等沒(méi)有保險(xiǎn)人清楚，所以保險(xiǎn)中存在信息不對(duì)稱，為使保險(xiǎn)合同能夠做到公平合理、不欺詐和維護(hù)雙方平等權(quán)益，保險(xiǎn)合同訂立需要履行說(shuō)明義務(wù)。