農(nóng)村金融發(fā)展的困境及策略

李　丹

農(nóng)村金融發(fā)展的困境及策略

李丹

（重慶財經(jīng)職業(yè)學院重慶402160）

我國屬于農(nóng)業(yè)大國，一直以來新農(nóng)村的發(fā)展和建設屬于國家發(fā)展的重要部分，今天的新農(nóng)村建設意在解決單一生產(chǎn)模式，農(nóng)民收入低下的問題。隨著新農(nóng)村口號的提出，黨和國家對新農(nóng)村建設進行了大量的投入，對農(nóng)村的生產(chǎn)方式、經(jīng)濟模式都作出了部分調(diào)整，使農(nóng)村建設更加合理。

農(nóng)村金融；困境；應對策略

我國的農(nóng)業(yè)發(fā)展歷史悠久，為世界農(nóng)業(yè)發(fā)展貢獻了許多力量。改革開放后，我們意識到不能單一的發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，應當工業(yè)、商業(yè)、農(nóng)業(yè)等齊頭并進，共同發(fā)展，近些年工業(yè)和商業(yè)的發(fā)展趨勢都很迅速，但是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟卻得不到好的發(fā)展。許多農(nóng)耕作業(yè)手段落后、人口分散、農(nóng)作不集中、缺乏銷售渠道等現(xiàn)象都制約著農(nóng)村金融的發(fā)展，影響農(nóng)村經(jīng)濟狀況。

1 農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

我國的農(nóng)村金融體系中主要是以農(nóng)村信用社為依托，其次是民間自主借貸，由于農(nóng)民意識問題，他們很難自主拓寬金融渠道。就我國的國情來講，農(nóng)業(yè)發(fā)展始終占據(jù)重要的地位，只有足夠關注農(nóng)村金融，努力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，才能更好地發(fā)展我國的經(jīng)濟?，F(xiàn)如今我國著力開發(fā)農(nóng)村市場，出臺各項惠民政策，鼓勵銀行和其他金融機構(gòu)開放相應的農(nóng)村金融業(yè)務，推動農(nóng)村金融的發(fā)展。政策的惠民在實際執(zhí)行中阻力比較大，農(nóng)作物的收成不穩(wěn)定性使得金融機構(gòu)并不愿意介入農(nóng)村金融服務，并且農(nóng)村金融帶給他們的效益并不明顯。使得新農(nóng)村建設工作阻力巨大，不利于農(nóng)村金融和經(jīng)濟發(fā)展。

2 農(nóng)村金融發(fā)展的困境

2.1 供求關系不平衡

農(nóng)業(yè)發(fā)展雖不夠迅速，但仍在不斷地進步，一些新型機械設備不斷地出現(xiàn)，生產(chǎn)方式也有所改變。這些轉(zhuǎn)變需要大量資金和技術(shù)的支持，需要農(nóng)戶投入資金購入先進設備，學習先進農(nóng)耕技術(shù)，開拓農(nóng)作物銷售渠道，這些都不是農(nóng)民的積累資金可以解決的，需要相應的金融機構(gòu)給予支持。但是現(xiàn)今的政策并不足以支撐農(nóng)村信貸的進行，農(nóng)村信貸提供的資金匱乏，申請難度大，無法滿足新時代農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需求，農(nóng)戶為了滿足正常農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，只能通過民間借貸的方式獲取資金，通常情況民間借貸受法律約束力小、利息較高、無還款保障，進一步增大了經(jīng)濟壓力，影響農(nóng)村金融的良性發(fā)展。

2.2 供給不充分

商業(yè)銀行一般都是以盈利為目的，通常都是自負盈虧，需要不斷地提升自身的經(jīng)濟效益，通過對資金的整合借貸等獲取經(jīng)濟利益，而農(nóng)村金融很難實現(xiàn)商業(yè)銀行的這一目的，被商業(yè)銀行忽略甚至是撤銷網(wǎng)點，減少不必要的成本投入。這種網(wǎng)點的裁撤對農(nóng)村金融發(fā)展影響比較大，使農(nóng)村金融發(fā)展無法順利發(fā)展。另外，農(nóng)村與外界接觸較少，思想和生產(chǎn)都滯后，具有一定的盲目性，同時農(nóng)作物極易受到天災影響，風險較大，容易給銀行造成壞賬，為了避免這種現(xiàn)象，索性商業(yè)銀行不受理農(nóng)村金融。農(nóng)村信貸申請過于繁瑣，使農(nóng)戶不愿接觸，也增加了銀行的人力成本，影響新農(nóng)村的建設活動。

2.3 運作風險大

國家對于農(nóng)村金融的設定是以國有商業(yè)銀行為主體，農(nóng)村信用社為依托，民間借貸作備用，但是農(nóng)村金融的風險卻在不斷增加。造成這一現(xiàn)狀主要有以下幾點因素：

2.3.1 法律機制不完善

針對農(nóng)村金融的法律條款較少缺乏明確的條文規(guī)定，由于其引入的困難性，使其門檻較低，使得不法分子利用該漏洞，走中間灰色地帶，組建非法農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)，利用相應手段，為其謀取經(jīng)濟利益，這些現(xiàn)象使得農(nóng)村金融的市場混亂，不利于監(jiān)管，更嚴重影響了農(nóng)民的信任度，不利于農(nóng)村金融體系的建立和發(fā)展。

2.3.2 工作人員水平不高

商業(yè)銀行對于農(nóng)村金融的重視度比較低，通常從事農(nóng)村金融業(yè)務的業(yè)務人員能力有限，業(yè)務水平比較差，缺乏創(chuàng)新理念。農(nóng)民大多對于農(nóng)村金融的理解就是借貸款，并不了解其他金融產(chǎn)品。工作人員匱乏的金融知識無法給予農(nóng)戶更多的講解和宣傳，再則，工作人員的不穩(wěn)定性，更是使他們?nèi)狈ぷ鞣e極性，不主動學習和了解其他金融產(chǎn)品，缺乏管理組織性和紀律性，農(nóng)戶也無處獲得相關信息。

2.3.3 監(jiān)管力度不夠

這是金融機構(gòu)降低成本的一項措施，通常農(nóng)村金融并沒有完善的內(nèi)部監(jiān)管系統(tǒng)，個人分工和責任不明確，對工作人員缺乏制約，這種現(xiàn)象使得借貸手續(xù)更加繁瑣，放款速度慢，互相推諉責任的現(xiàn)象時有發(fā)生，導致農(nóng)戶無法獲得相對應的貸款；同時這也給違規(guī)操作提供了空間，增加了農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)營風險，降低了金融機構(gòu)與農(nóng)戶間的互動和信任。

3 解決農(nóng)村金融困境的有效措施

3.1 金融環(huán)境的改善

一個良好的金融環(huán)境是農(nóng)村金融市場良性發(fā)展的前提。農(nóng)村金融的進駐需要提前對當?shù)亟?jīng)濟現(xiàn)狀進了解并做出有效判斷，依據(jù)所得信息建立合理的金融機構(gòu)，提高工作效率同時避免不必要投入，甄別各地區(qū)的不同需求，將資源合理分配。另外政府需要大力扶持，給予相關金融機構(gòu)進駐農(nóng)村金融的福利，同時督促落實惠民政策；加大宣傳力度，向農(nóng)戶說明金融產(chǎn)品的具體情況，使他們信任政策，高效利用農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展農(nóng)業(yè)，增加經(jīng)濟收入。再者，需要提高信貸額度，簡化申請手續(xù)，增加抵押物品，幫助需要農(nóng)業(yè)貸款的農(nóng)戶取得貸款，同時給予利息補助，減小貸款壓力。

3.2 加強監(jiān)管力度

現(xiàn)如今的農(nóng)村金融市場缺乏監(jiān)督管理，需要相關機構(gòu)提高監(jiān)管意識。政府部門作為首要部門，需要出臺相關法律法規(guī)，并督促地方部門有效落實，了解當?shù)貙嶋H發(fā)展現(xiàn)狀，因地制宜，制定符合當?shù)厍闆r的監(jiān)管政策，從根源阻斷非專業(yè)金融機構(gòu)對市場秩序的影響。監(jiān)督管理部門需要敢說敢做，一旦發(fā)現(xiàn)問題需要及時提出，追究當事人的責任，使農(nóng)村金融機構(gòu)擁有良好的秩序。另外督促金融機構(gòu)在內(nèi)部設置監(jiān)管部門，建立完善的監(jiān)管制度，落實責任制，提高工作人員技術(shù)水平，將金融機構(gòu)的工作效率和質(zhì)量徹底提升。

3.3 提高整體業(yè)務水平

在雙方缺乏了解和溝通的情況下，金融機構(gòu)需要聘請專業(yè)高水平金融人才，向農(nóng)戶普及金融產(chǎn)品，考慮選擇當?shù)毓ぷ魅藛T，減少人員流動，建立穩(wěn)定隊伍。另一方面鼓勵工作人員定期學習、培訓，增強自身業(yè)務水平，與時俱進學習當代知識，將其融入到實際工作中。責任需要分清，并落實到具體部門和人員，獎勵先進，懲罰錯誤，形成激勵制度，調(diào)動工作人員積極性，提高工作效率，創(chuàng)造良好的金融環(huán)境，努力建設新農(nóng)村。

4 小結(jié)

我國的農(nóng)業(yè)發(fā)展對社會整體發(fā)展影響比較大，對我國的國際地位也有一定的影響。新農(nóng)村建設是農(nóng)業(yè)發(fā)展的一個必然趨勢，農(nóng)業(yè)的發(fā)展關系到國家的命脈，而農(nóng)村金融對農(nóng)村的發(fā)展影響較大，因此只有一個可靠的農(nóng)村金融市場，才能帶動新農(nóng)村的發(fā)展。新農(nóng)村目前的發(fā)展并不樂觀，其中有許多問題亟待解決，需要我們不斷地探索，尋求可靠的解決方案，將農(nóng)村金融發(fā)展的更好，為新農(nóng)村建設做出不懈努力。

[1] 張榮.我國農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)民收入增長的影響研究——基于2003-2014年數(shù)據(jù)的實證分析[J].技術(shù)經(jīng)濟與管理研究,2017(02):122-126.

[2] 劉麗.經(jīng)濟新常態(tài)下促進我國縣域金融組織發(fā)展的對策研究[J].青島科技大學學報,2016(04):49-51.

F832.35

C

2095-1205(2019)07-46-02

10.3969/j.issn.2095-1205.2019.07.27