我國(guó)商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)

代雪瑩 陳奕欣

浙江師范大學(xué)行知學(xué)院 浙江金華 321004

目前，世界人口正處于老齡化階段，世界上幾乎每個(gè)國(guó)家的老年人口數(shù)量和比例都在增加，越來(lái)越多的老年人口可能是21世紀(jì)最重要的社會(huì)趨勢(shì)之一。

一、法律制度不健全

商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)在我國(guó)屬于新型的保險(xiǎn)，各方面都是欠缺的，因此我國(guó)關(guān)于長(zhǎng)期護(hù)理產(chǎn)業(yè)的法律規(guī)范是存在空缺的。關(guān)于長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)業(yè)，其規(guī)范性文件較多，但多為地方性文件，缺乏全國(guó)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。關(guān)于長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，我國(guó)缺乏具有針對(duì)性的法律規(guī)范，由于該險(xiǎn)種主要針對(duì)于失能老人等弱勢(shì)群體，因此需要更大力度的監(jiān)管以約束保險(xiǎn)人的行為。我國(guó)關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)的法律僅有《保險(xiǎn)法》，缺乏針對(duì)于長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品內(nèi)容、代理人展業(yè)行為等方面進(jìn)行規(guī)范的法律。對(duì)于長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的保險(xiǎn)條款以及其他條款沒(méi)有具體規(guī)定，政策較為空泛難以落實(shí)。缺乏嚴(yán)密的明文規(guī)定，勢(shì)必會(huì)影響對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的監(jiān)督和管理，不利于建立和維持良好的市場(chǎng)秩序，這對(duì)于在我國(guó)剛剛起步的新型險(xiǎn)種來(lái)說(shuō)，不利于其健康發(fā)展和長(zhǎng)期推廣。

二、居民參保意識(shí)淡薄

首先，傳統(tǒng)觀念束縛著人們的行為思想，在我國(guó)，一直是受儒家思想的深刻影響，人們都奉行孝道，認(rèn)為父母老了之后理應(yīng)由兒女贍養(yǎng)，而不是靠購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)解決老人的健康問(wèn)題，受中國(guó)傳統(tǒng)習(xí)俗的長(zhǎng)久影響，為自己的父母購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)可能會(huì)被別人視為不孝，礙于他人的眼光和言論，人們會(huì)相對(duì)排斥購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。

其次，由于居民對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的認(rèn)知是匱乏的，人們對(duì)常見(jiàn)的健康保險(xiǎn)較為熟悉，但是對(duì)于長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)這種新型險(xiǎn)種的了解甚少，更不用說(shuō)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的具體條款，由于缺乏足夠的認(rèn)知，將會(huì)大大地降低人們的參保意愿。同時(shí)，對(duì)于在職員工來(lái)說(shuō)，公司一般缺乏為員工購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的意識(shí)，就算有些公司擁有這方面的先進(jìn)意識(shí)，也不會(huì)愿意花費(fèi)額外費(fèi)用為其公司員工購(gòu)買(mǎi)，為公司增加額外費(fèi)用，增大經(jīng)濟(jì)壓力。此外，因?yàn)殚L(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)高額的投資成本，風(fēng)險(xiǎn)較大等方面的因素，尤其是經(jīng)濟(jì)能力較為困難的家庭來(lái)說(shuō)，購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)可能會(huì)因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失，從而使得人們對(duì)商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)望而卻步。

對(duì)于存在的問(wèn)題，無(wú)論是國(guó)家還是社會(huì)大眾都應(yīng)該引起應(yīng)有的重視，并采取有效的措施。

（一）完善立法保障

國(guó)家依法而治，保險(xiǎn)行業(yè)就更不用說(shuō)了，我國(guó)保險(xiǎn)的相關(guān)法律法規(guī)經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的發(fā)展已經(jīng)趨于完善，但是隨著保險(xiǎn)的險(xiǎn)種增加，原有的法律法規(guī)不可能適應(yīng)所有的情況。商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)作為一種近幾年才開(kāi)始逐漸得以發(fā)展的新型險(xiǎn)種，法律法規(guī)幾乎是屬于空白區(qū)域，現(xiàn)存的也只是一些規(guī)范性的規(guī)定，缺乏全國(guó)性的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，然而明確的法律法規(guī)對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的健康發(fā)展是十分重要的，只有法律的明文規(guī)定才能夠保證操作流程的順利進(jìn)行，法律法規(guī)是國(guó)家法律機(jī)構(gòu)建立的且具有權(quán)威性和不可違抗性。

政府機(jī)構(gòu)必須對(duì)商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)定，對(duì)產(chǎn)品的內(nèi)容、護(hù)理等級(jí)的評(píng)定以及代理人行為進(jìn)行規(guī)定，制定出來(lái)的法律法規(guī)并以國(guó)家強(qiáng)制力予以實(shí)施，才能保障長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)有效發(fā)展，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的快速發(fā)展必須依賴(lài)法律法規(guī)的支持，同樣，制定出來(lái)卻不加以強(qiáng)制實(shí)施也是無(wú)效的。通過(guò)出臺(tái)的法律法規(guī)標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)密地監(jiān)督和管理商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的市場(chǎng)運(yùn)行并建立和維持良好的市場(chǎng)秩序。

（二）加強(qiáng)公眾參與度

商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)在中國(guó)才剛剛開(kāi)始發(fā)展，消費(fèi)者對(duì)其了解片面，認(rèn)知力度不夠。通過(guò)商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的大力宣傳來(lái)刺激市場(chǎng)需求。在我國(guó)的長(zhǎng)久歷史中受儒家思想影響最大，每個(gè)中國(guó)人都尊崇孝道認(rèn)為百善孝為先，這反映在現(xiàn)實(shí)生活中就是子女贍養(yǎng)父母是天經(jīng)地義的，對(duì)中國(guó)的子女來(lái)說(shuō)贍養(yǎng)自己的父母是再正常不過(guò)的事情了，就算是有意愿為父母購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，但是礙于他人的眼光以及背后議論可能會(huì)早早作罷，如今保險(xiǎn)已經(jīng)和我們的生活起居密不可分，是居民美好生活的保障，我們要樹(shù)立正確的保險(xiǎn)觀念，不能用傳統(tǒng)思維固定的看待為父母購(gòu)買(mǎi)護(hù)理保險(xiǎn)這一事件，換一種眼光這不過(guò)是對(duì)父母另一種方式的贍養(yǎng)，新時(shí)代我們要不斷地發(fā)展看待世界的新思維。

首先，作為產(chǎn)品的提供方的保險(xiǎn)公司，應(yīng)當(dāng)積極主動(dòng)采用各種形式宣傳產(chǎn)品，包括廣告、網(wǎng)絡(luò)、講座等形式，同時(shí)還可以借助社會(huì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)的成效，制定合適的推廣計(jì)劃來(lái)進(jìn)一步擴(kuò)大商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)市場(chǎng)。其次，政府部門(mén)也應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)推廣和開(kāi)發(fā)商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品，規(guī)范市場(chǎng)，保障長(zhǎng)期護(hù)理市場(chǎng)操作順利實(shí)施。最后，社會(huì)媒體也要加以宣傳，如今我們處于一個(gè)信息時(shí)代，我們獲取外界信息的主要方式就是依靠多媒體，媒體的宣傳會(huì)在很大程度上幫助我們認(rèn)識(shí)并深入了解長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，不僅可以引導(dǎo)人們對(duì)護(hù)理保險(xiǎn)的正確認(rèn)識(shí)，還可以提高人們的參保欲望。

人口老齡化的嚴(yán)峻趨勢(shì)是我們不得不重視的社會(huì)問(wèn)題，商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展可以在一定程度上減輕社會(huì)壓力，分擔(dān)小規(guī)模家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，為日益增加的高齡團(tuán)體提供護(hù)理服務(wù)，但是商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)在中國(guó)的發(fā)展并不全面，很多方面都缺乏經(jīng)驗(yàn)，存在多種問(wèn)題阻礙其健康發(fā)展，我國(guó)的保險(xiǎn)公司要善于借鑒國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)，使中國(guó)的商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展健康長(zhǎng)久。