新疆哈薩克族牧民民間借貸行為調(diào)查及特征分析

加那爾古麗·沙買提

摘要：文章基于新疆阿勒泰地區(qū)哈薩克族牧戶調(diào)查問卷，分析了哈薩克族牧戶民間借貸行為特征。調(diào)查研究表明，哈薩克族牧戶民間借貸資金行為較為普遍且借貸規(guī)模較大，金額??；民間借貸借入資金主要用于畜牧業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，阿勒泰地區(qū)哈薩克族牧戶以民間借貸渠道為主。

關(guān)鍵詞：哈薩克族牧民；民間借貸行為；新疆

一、引言

隨著阿勒泰地區(qū)牧業(yè)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，牧民對(duì)資金的需求愈發(fā)旺盛。但由于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的借貸手續(xù)繁瑣、借貸額度不合要求等原因，牧民難以通過正規(guī)渠道及時(shí)獲得資金，而民間借貸具有手續(xù)簡(jiǎn)便、利率彈性大、借貸用途廣、資金到位及時(shí)、期限較靈活等特點(diǎn)，在牧民融資方面起到重要補(bǔ)充作用。因此，本文嘗試采用問卷調(diào)查的方法獲取資料，以期從側(cè)面了解新疆阿勒泰地區(qū)哈薩克族牧民民間借貸行為的特征。

二、數(shù)據(jù)來源與研究方法

本研究于2017年1～2月，前往新疆阿勒泰地區(qū)開展主題為“新疆阿勒泰地區(qū)哈薩克族牧民民間借貸行為”的調(diào)研。調(diào)查樣本的選取，首先采用分層抽樣，從阿勒泰地區(qū)隨機(jī)抽取1市2縣；其次，根據(jù)每個(gè)地方的金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r隨機(jī)抽取2鄉(xiāng)3鎮(zhèn)；再次，依據(jù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)畜牧生產(chǎn)狀況隨機(jī)抽取1～5個(gè)牧村；最后，牧村規(guī)模大小隨機(jī)抽取35～60個(gè)牧民。調(diào)查共8個(gè)村345戶牧民進(jìn)行問卷調(diào)查，由于部分問卷缺少關(guān)鍵信息，剔除無效問卷5份，最終得到有效問卷340份，問卷有效率為98.55%。其中，近兩年沒有借貸行為的問卷40份，民間借貸行為的問卷210份，沒有參與民間借貸行為的問卷90份，樣本量滿足設(shè)計(jì)要求。所有被調(diào)查者均在調(diào)查人員協(xié)助下獨(dú)立完成問卷，所得數(shù)據(jù)真實(shí)可靠。

三、調(diào)查牧民參與民間借貸的基本情況

本文主要從個(gè)人和家庭兩個(gè)方面對(duì)哈薩克族牧民基本情況進(jìn)行描述。個(gè)人特征包括：性別、年齡和文化程度；家庭特征包括：家中各種牲畜總數(shù)、家庭總收入及勞動(dòng)力個(gè)數(shù)等。

（一）牧民個(gè)人特征描述

1. 性別與年齡分布

從340份有效問卷的統(tǒng)計(jì)調(diào)查結(jié)果看，被調(diào)查牧民性別比例為：男276人，占 81.18%；女64人，占18.82%?？梢钥闯瞿撩裨谛詣e分布上男性占多數(shù)，主要與男性在家庭中扮演了決策者的角色這一原因有關(guān)。從實(shí)際情況考慮，被調(diào)查牧民年齡分布為：20～30歲52人，占15.29%；30～40歲113人，占33.24%；40～50歲151人，占44.41%；50歲以上24人，占7.06%；可以看出年齡在40～50歲的牧民人數(shù)最多，20～30歲和30～40歲的人數(shù)較多，50歲以上的人數(shù)最少，說明此次調(diào)查的樣本主要集中在步入中年的牧民群體中。

2. 文化程度

調(diào)查樣本中小學(xué)學(xué)歷的樣本量為141人，占樣本總數(shù)的41.47%；初中學(xué)歷的樣本量為117人，占樣本總數(shù)的34.41%；中高學(xué)歷70人，占20.59%；大專學(xué)歷3人，占0.88%。

（二）哈薩克族牧民家庭特征描述

1.家庭勞動(dòng)力個(gè)數(shù)

被調(diào)查參與民間借貸哈薩克族牧民家中勞動(dòng)力個(gè)數(shù)分布如下：家中1個(gè)勞動(dòng)力的有105戶，占30.88%；家中2個(gè)勞動(dòng)力的有158，占46.47%；家中3個(gè)勞動(dòng)力的有47戶，占13.82%；家中4個(gè)勞動(dòng)力及以上的有30戶，占8.82%。這說明該地區(qū)的哈薩克族牧民家庭成員大多為1個(gè)或2個(gè)，且大多數(shù)家庭中僅有2個(gè)勞動(dòng)力（見表1）。

2. 家庭總收入

2016～2017年間，當(dāng)?shù)貐⑴c民間借貸哈薩族牧民的平均月收入來看，月收入在1≤R<2千元之間的比例最大，占被調(diào)查哈薩克族牧民總數(shù)的29.71%；其次是月收入在2≤R<3千元之間，占23.53%；再次是月收入0.5≤R<1千元之間，占22.35%；月收入0.5千元以下，占14.41%；月收入3≤R<4千元之間，占7.06%；月收入4千元以上，占2.94%。根據(jù)調(diào)查地區(qū)的實(shí)際情況，我們將月收入在1千元以下的牧民劃分為低收入群體，收入在1至3千元的牧民劃分為中等收入群體，收入在3千元以上的牧民劃分為高收入群體，可以看出低收入牧民僅占了36.76%，中等收入牧民占比最多為53.29%，高收入牧民次之占10%。說明阿勒泰地區(qū)哈薩克族牧民普遍屬于中等收入群體（見表2）。注：（R月收入）

（三）調(diào)查牧民參與借貸行為的特征分析

本文對(duì)哈薩克族牧民民間借貸行為的特征分析主要通過對(duì)借入資金渠道、規(guī)模、利率、期限、用途、借款形式來分析，即從 340 份有效問卷中，分別抽選出發(fā)生過民間借貸行為的哈薩克族牧民作為研究對(duì)象。據(jù)統(tǒng)計(jì)，只發(fā)生民間借貸行為的問卷 210份。

1.借入資金渠道及規(guī)模

在對(duì)參與民間借貸的哈薩克族牧民借入資金主要渠道進(jìn)行分析時(shí)，從親朋好友借入資金的樣本171戶，占總樣本的81.43%；僅有13戶選擇了通過親朋向他人間接借入借款，占總樣本的6.19%；有26戶選擇了高利貸借款，占總樣本的12.38%（見表3）。

通過對(duì)參加民間借貸的哈薩克族牧民最近一次借入資金數(shù)目的調(diào)查，借入資金數(shù)目分布如下：借入資金在B<0.1萬元以下的牧民共計(jì)17戶，占借入子樣本的 8.10%；借入資金在0.1≤B<0.5萬元之間的牧民共計(jì)120戶，占57.14%；借入資金在0.5≤B<1萬元之間的牧民共計(jì)68戶，占 32.38%；借入資金在1≤B<5萬元之間的牧民共計(jì)2戶，占 0.95%；借入資金在5≤B<10萬元之間的牧民共計(jì)2戶，占0.95%；借入資金在B≥10萬元及以上的牧民共計(jì)1戶，占0.48%（見表3）。注：（B人民幣）

2.借貸資金利率及期限

表4所示，總體來看，在牧區(qū)的借貸利率均以無利息為主。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示無利率的樣本有108個(gè)，所占比例51.43%；利率6%～9%的樣本有58個(gè)，所占比例27.62%，其中的利率9%≤I<12%、12%≤I<15%、15%≤I<18%、18%≤I≤25%等四個(gè)利率的所占比例0%，利率 25%以上的樣本有44個(gè)，所占比例20.67%。注：（I年利率）

牧民民間借貸的期限主要以無固定期限為主，樣本85，占比達(dá)到了40.48%；借入資金期限為6～9月的樣本45，占21.43%；借入資金期限為，3～6月的樣本34，占16.19%；借入資金期限為一年的樣本29，占13.81%；借入資金期限為1～2月的樣本14，占6.67%；借入資金期限為兩三年的樣本3，占1.43（見表4）。

3.借款用途及借款形式分析

被調(diào)查哈薩克族牧民借入借款用途中生產(chǎn)性借貸的總數(shù)73個(gè)戶，其中在牧業(yè)生產(chǎn)的用戶61個(gè)，占29.05%；非牧業(yè)生產(chǎn)用戶12個(gè)，占5.71%，生活性借貸用戶127個(gè)戶，其中資金用在子女教育費(fèi)的牧民21個(gè)戶，占10%；資金用在婚喪嫁娶的用戶0%；資金用在建房的牧民97個(gè)戶，占46.19%；資金用在醫(yī)療牧民9個(gè)戶，占4.29%，資金其他用途戶10個(gè)，占4.76%（見表5）。

四、結(jié)論與對(duì)策建議

從以上分析得出，將其作為哈薩克族牧民基本狀況研究背景，接著，通過調(diào)查中的數(shù)據(jù)分析了該地區(qū)哈薩克族牧民民借貸的基本特征，包括借貸發(fā)生的廣泛性和借入渠道的單一性借貸用途的多樣性牧區(qū)借貸規(guī)模的差異性牧戶借貸借款約定的隨意性牧戶民間借入資金的期限的不確定性還款方式與還款時(shí)機(jī)的靈活性借出資金對(duì)象的集中性民間借貸中放貸人行為的多變性和牧民對(duì)未來結(jié)余資金處置的意向的多樣性與集中性，從而在整體上得到了阿勒泰地區(qū)哈薩克族牧民借貸的基本情況。最后，阿勒泰地區(qū)哈薩克族牧民借貸的基本情況，提出促進(jìn)牧區(qū)的金融發(fā)展，解決牧民借貸困難的對(duì)策建議。

1. 進(jìn)一步深化牧區(qū)金融體制改革。一直以來，阿勒泰地區(qū)的牧民民間借貸行為尚未有法律保障，并且得不到政府支持與管理，缺乏法制化約束，使得借貸安全性與穩(wěn)定性無法保障，制約民間借貸健康良好發(fā)展。

2. 加強(qiáng)對(duì)牧區(qū)民間借貸的監(jiān)管和監(jiān)測(cè)。雖然現(xiàn)今阿勒泰地區(qū)對(duì)牧民民間借貸的管制已逐步放松，但是對(duì)其有效地法律監(jiān)管不能松懈?？傮w上，適度的監(jiān)管是十分有必要，只是監(jiān)管不應(yīng)當(dāng)過于微觀層面，應(yīng)該適當(dāng)?shù)耐ㄟ^宏觀層面的監(jiān)管，盡量避免涉及微觀層次具體牧區(qū)民間借貸的運(yùn)作，完善阿勒泰地區(qū)民間借貸獨(dú)特的運(yùn)行機(jī)制。

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（作者單位：新疆農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易學(xué)院）