互聯(lián)網(wǎng)時代農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展問題及對策研究

孫艷婷

（晉中職業(yè)技術(shù)學(xué)院，山西 晉中 030600）

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展作為我國城鄉(xiāng)一體化建設(shè)的重要一環(huán)，得到了黨和國家的高度重視，并制定了一系列支持性政策，現(xiàn)已取得了長足發(fā)展。但是就客觀事實而言，很多農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展不平衡的現(xiàn)象依舊存在，甚至部分產(chǎn)業(yè)發(fā)展緩慢，其中尤其以金融服務(wù)業(yè)突出。傳統(tǒng)金融發(fā)展格局下，由于農(nóng)村地區(qū)營業(yè)網(wǎng)點建設(shè)成本高，業(yè)務(wù)量卻很少，導(dǎo)致收支不平衡，影響了金融機構(gòu)的發(fā)展熱情［1］?；ヂ?lián)網(wǎng)時代，打破了這一生態(tài)格局，并為農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展帶來了新的機遇，相關(guān)方面的課題研究備受關(guān)注。

1 互聯(lián)網(wǎng)時代農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展問題

現(xiàn)階段，得益于互聯(lián)網(wǎng)時代的積極影響，加之國家系列政策導(dǎo)向與支持，農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展取得了顯著成效，在改善農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的同時為農(nóng)戶收入增長奠定了基礎(chǔ)。但是客觀上講，受多重因素影響，部分農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展相對滯后，其中仍舊存在一些突出問題，包括服務(wù)單一、對互聯(lián)網(wǎng)金融認知度不高、信用危機以及業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足等，與“三農(nóng)”問題之間的聯(lián)系不夠緊密，其應(yīng)有功能未得到充分發(fā)揮?；ヂ?lián)網(wǎng)時代，農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展結(jié)構(gòu)發(fā)生了巨大調(diào)整。農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展主要由傳統(tǒng)金融和非正規(guī)金融兩大主體構(gòu)成，但是面對互聯(lián)網(wǎng)時代的沖擊，傳統(tǒng)金融越發(fā)力不從心，其整體服務(wù)業(yè)務(wù)配置相對滯后，尚存部分無法覆蓋的服務(wù)，影響了農(nóng)業(yè)參與者的興趣。而對于非正規(guī)金融而言，由于其組成類型的多樣化，互聯(lián)網(wǎng)信息質(zhì)量良莠不齊，而農(nóng)村居民出于保守思想，不愿意嘗試這種事物。作為一類新興事物，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)潛藏著多重風(fēng)險因子，發(fā)展自是存在風(fēng)險。市場經(jīng)濟環(huán)境下，傳統(tǒng)金融與非正規(guī)金融之間的競爭性尤其突出，卻忽視了彼此間的合作建設(shè)，影響了整個金融市場布局。有些傳統(tǒng)金融思想觀念滯后，對互聯(lián)網(wǎng)科技及相關(guān)平臺企業(yè)的借力不足，創(chuàng)新力表現(xiàn)薄弱，自身固有優(yōu)勢未充分發(fā)揮出來。究其根本，造成上述問題的原因有很多種，除了我國即有政策環(huán)境配套尚處于探索性建設(shè)階段之外，還受農(nóng)村地區(qū)金融特點的影響，而且金融機構(gòu)自身內(nèi)部建設(shè)不足。

2 互聯(lián)網(wǎng)時代農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展對策

綜合來講，互聯(lián)網(wǎng)時代，農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展同時面臨著機遇和挑戰(zhàn)，其作為一項龐雜的系統(tǒng)化工程，對各方面組織建設(shè)提出了要求。筆者基于上述分析，結(jié)合實際情況，針對性地提出了以下互聯(lián)網(wǎng)時代農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展對策，以供參考和借鑒。

2.1 加強配套支持

互聯(lián)網(wǎng)時代，農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速并取得了顯著成效，大大便捷了人們的生產(chǎn)生活，形成了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展新格局，對進一步解決“三農(nóng)”問題有著非凡的意義。市場經(jīng)濟體制改革背景下，各地政府應(yīng)高度認知農(nóng)村金融的發(fā)展價值，充分發(fā)揮自身宏觀調(diào)控職能，引導(dǎo)競爭性市場的培養(yǎng)與發(fā)展，建立多層次、多元化的農(nóng)村金融體系。在具體的實踐過程中，嚴(yán)格落實國家相關(guān)政策文件，深入一線調(diào)研，全方位解析農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展實況，針對性地制定優(yōu)惠政策，鼓勵金融機構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)平臺向農(nóng)村地區(qū)輻射，并聯(lián)合銀行形成線上線下一體化的金融服務(wù)結(jié)構(gòu)。尤其在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略視角下，應(yīng)整合地區(qū)優(yōu)質(zhì)發(fā)展資源，實現(xiàn)在農(nóng)村地區(qū)金融方面的政策傾斜，為之發(fā)展奠定扎實的基礎(chǔ)?；诖耍Y(jié)合各農(nóng)村地區(qū)實際情況，緊跟時代潮流，逐步加大對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的支持力度，應(yīng)用先進的科技，完善相關(guān)硬件設(shè)施，推動物力網(wǎng)點虛擬化、業(yè)務(wù)流程電子化，從而為農(nóng)民提供更為穩(wěn)定、多元的服務(wù)［2］。

2.2 加強對互聯(lián)網(wǎng)金融知識的宣傳，推動農(nóng)村金融市場發(fā)展

由于農(nóng)村地區(qū)交通和地域原因，人們對互聯(lián)網(wǎng)金融的認識還不夠深刻，金融企業(yè)應(yīng)積極走進村民當(dāng)中，推廣和普及金融知識，定期下鄉(xiāng)送“知識”才能與廣大的農(nóng)村居民建立起聯(lián)系，這樣互聯(lián)網(wǎng)進入將進一步拓展農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)空間，非正規(guī)金融產(chǎn)品的匯入包括民間借貸、互聯(lián)網(wǎng)金融及農(nóng)村合作基金等對傳統(tǒng)正規(guī)金融形成了有效補充，并提高了農(nóng)村地區(qū)金融市場的競爭活性和完整性，以此應(yīng)進一步完善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)發(fā)展結(jié)構(gòu)，替代傳統(tǒng)金融很難參與的服務(wù)，全方位關(guān)注農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)新生態(tài)建設(shè)，在解決“三農(nóng)”問題上做應(yīng)有貢獻。如此一來，將簡單的金融業(yè)務(wù)的操作轉(zhuǎn)移到移動手機上，還有助于降低農(nóng)村地區(qū)金融運作成本，有效激發(fā)農(nóng)民朋友的參與活性。當(dāng)然這可能是一個較為漫長的過程，不僅要完善手機及相關(guān)軟件，而且要加強風(fēng)險防控，確?？蛻舻睦娌皇軗p失。

2.3 推動產(chǎn)業(yè)升級

互聯(lián)網(wǎng)時代，農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展迎來了前所未有的機遇，并逐步建構(gòu)了多元化服務(wù)生態(tài)結(jié)構(gòu)，產(chǎn)業(yè)升級勢在必行。在此過程中，要竭力推動農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)思維、技術(shù)與傳統(tǒng)金融的深度融合，大力發(fā)展手機銀行、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)，打造線上線下一體化服務(wù)平臺，并創(chuàng)新金融產(chǎn)品或服務(wù)、便捷操作流程，幫助農(nóng)戶或農(nóng)村小微企業(yè)解決現(xiàn)實問題。與此同時，相關(guān)主管監(jiān)管部門亦需加強對農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展的政策支持，在滿足風(fēng)險控制要求的前提下，結(jié)合實際情況，適度放寬農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展口徑，合理降低準(zhǔn)入門檻，激發(fā)農(nóng)村地區(qū)金融市場活性，打造傳統(tǒng)金融發(fā)展良好的空間，鼓勵其向互聯(lián)網(wǎng)金融蛻變。據(jù)相關(guān)訪查結(jié)果發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)階段農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融存在“線上強，線下弱”的特點，不利于創(chuàng)新結(jié)構(gòu)生成。對此，要轉(zhuǎn)變思維、解放思想，充分運用傳統(tǒng)金融已有的發(fā)展沉淀，以互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)和企業(yè)為代理，深度謀劃農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展，針對農(nóng)戶需求進一步拓展金融服務(wù)點的服務(wù)及功能，為廣大農(nóng)民朋友提供更加便捷性的金融參與體驗，長此以往，勢必會對農(nóng)村地區(qū)金融市場發(fā)展發(fā)揮重要、積極的影響作用［3］。面對日漸龐大的農(nóng)村地區(qū)金融需求，傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)化也深入推進，深入挖掘農(nóng)村市場、占領(lǐng)農(nóng)村地區(qū)金融市場，勢必要精準(zhǔn)定位目標(biāo)受眾，充分發(fā)揮金融科技的專業(yè)優(yōu)勢，真正實現(xiàn)普惠金融的目標(biāo)。

2.4 完善服務(wù)結(jié)構(gòu)

農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展的核心要義在于服務(wù)“三農(nóng)”，其在互聯(lián)網(wǎng)時代的創(chuàng)新發(fā)展，要善于打破傳統(tǒng)思維局限，解放思想，以鄉(xiāng)村振興為切入點，實現(xiàn)多元化服務(wù)的匯集，全面覆蓋農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟創(chuàng)新以及農(nóng)民生活改善等諸多方面，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)的實現(xiàn)鋪筑道路。在此過程中，農(nóng)業(yè)保險作為重要的傳統(tǒng)金融服務(wù)板塊，應(yīng)強調(diào)其創(chuàng)新發(fā)展，以經(jīng)辦機構(gòu)主導(dǎo)，深入農(nóng)村地區(qū)調(diào)研，充分發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，依托農(nóng)業(yè)等相關(guān)主管部門的協(xié)作支持，針對特色農(nóng)業(yè)、支柱農(nóng)業(yè)開發(fā)保險產(chǎn)品，提升農(nóng)業(yè)經(jīng)濟防控風(fēng)險能力?；诖?，農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展要始終堅持“為民服務(wù)”的本心，維護廣大農(nóng)民朋友的合法權(quán)利，規(guī)范、優(yōu)化理賠服務(wù)，提高他們對農(nóng)村金融的信賴感和黏性，為之發(fā)展奠定扎實的受眾基礎(chǔ)［4］。但是現(xiàn)階段而言，農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展受多重因素影響，其中尤以法律不健全、制度不規(guī)范等問題突出，實施中出現(xiàn)了許多問題。對此，國家需進一步完善建構(gòu)金融相關(guān)法律法規(guī)體系，引導(dǎo)經(jīng)濟市場有序發(fā)展。

2.5 健全征信體制

無論在何種發(fā)展生態(tài)下，信用始終是農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展的基本保障。尤其對于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展而言，其本身作為一個全新的概念模式，與之相匹配的安全監(jiān)管機制尚未健全，各個平臺的征信數(shù)據(jù)差異明顯，并建立了差異化的征信標(biāo)準(zhǔn)體系，未能實現(xiàn)統(tǒng)一共享，加之其自身違約成本低的特點，導(dǎo)致所面臨的信用風(fēng)險增加。因此，互聯(lián)網(wǎng)時代，為了推進農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)健康、平穩(wěn)發(fā)展，應(yīng)以國家政策為導(dǎo)向，各金融機構(gòu)積極配合，建立健全農(nóng)村地區(qū)金融備案審查機制，并逐步統(tǒng)一征信標(biāo)準(zhǔn)，最大限度地推動信用信息共享，充分運用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)實現(xiàn)對金融風(fēng)險的有效防控，維護農(nóng)村地區(qū)金融市場穩(wěn)定。同時，加大對互聯(lián)網(wǎng)金融特性的宣傳，提高農(nóng)戶風(fēng)險意識，普及相關(guān)防控知識，刺激他們的互聯(lián)網(wǎng)金融參與熱情，實現(xiàn)互利共贏。相比較而言，由于歷史因素影響，農(nóng)村地區(qū)的金融活動較少，相關(guān)數(shù)據(jù)積累不足，對該地區(qū)的金融發(fā)展不利。為此，依托產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級，傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)共享參與，最大限度地整合征信數(shù)據(jù)，結(jié)合實際情況科學(xué)評定其比重層次，繼而針對性地制訂有效的預(yù)控方案［5］。另外，互聯(lián)網(wǎng)時代，農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展，還需打破抵押物的限制，根據(jù)農(nóng)戶信用登記確定授權(quán)額度，既能保證資金安全，又有助于解決上述問題，值得大范圍推廣。

3 結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)時代，農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展問題客觀存在。為了進一步落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，應(yīng)結(jié)合實際情況，致力于有效解決農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展存在的現(xiàn)實問題，具體可通過加強配套支持、普及金融知識、推動產(chǎn)業(yè)升級、完善服務(wù)結(jié)構(gòu)以及健全征信體制等路徑實現(xiàn)。筆者希望學(xué)術(shù)界持續(xù)關(guān)注此課題研究，從不同維度提出更多促進農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展的策略。