區(qū)塊鏈技術(shù)用于銀行支付清算領(lǐng)域的有關(guān)研究

□龍婷婷

(山西金融職業(yè)學(xué)院,山西 太原 030008)

在目前,我國支付清算系統(tǒng)設(shè)施在國際上處于優(yōu)先位置,存在較為完善的支付清算體系。但是,在區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展下,對傳統(tǒng)的銀行支付清算體系造成了一定的沖擊,需要相關(guān)銀行業(yè)人員研究區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用,保持我國支付清算系統(tǒng)的優(yōu)勢。區(qū)塊鏈技術(shù)存在著極大的應(yīng)用潛力,引起了全世界的關(guān)注,讓許多政府機構(gòu)、信息技術(shù)企業(yè)、金融企業(yè)紛紛投入到區(qū)塊鏈技術(shù)的研究之中。

1 區(qū)塊鏈技術(shù)概述

近幾年中,隨著比特幣的火爆,讓區(qū)塊鏈技術(shù)受到了全世界的關(guān)注。區(qū)塊鏈技術(shù)是以比特幣為支撐研發(fā)出來,主要是分布式數(shù)據(jù)存儲、共識機制、點對點傳輸、加密算法的計算機新型應(yīng)用技術(shù)[1]。在麥肯錫研究報告中,將區(qū)塊鏈技術(shù)稱為是蒸汽機、電力、信息、網(wǎng)絡(luò)之后最有可能觸發(fā)第五輪革命的技術(shù)。2016年底,將區(qū)塊鏈技術(shù)寫入《規(guī)劃》之中,指出物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)將會推動網(wǎng)絡(luò)空間轉(zhuǎn)向萬物互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展,智能化服務(wù)將會隨處可見。在不同的角度看待區(qū)塊鏈技術(shù):數(shù)學(xué)角度中區(qū)塊鏈使用分布式記錄方法,構(gòu)成了分布式數(shù)據(jù)庫,基本不可能篡改其中數(shù)據(jù);效果角度來看,區(qū)塊鏈技術(shù)能夠生成一套具有不可篡改、記錄時間先后的數(shù)據(jù)庫,不需要中介就能做到價值轉(zhuǎn)移,具有安全、透明、自治等特點。目前,經(jīng)過對區(qū)塊鏈技術(shù)的研究,已經(jīng)有了眾多成果,在金融行業(yè)中具有廣泛的應(yīng)用價值,而作為金融市場中重要部分,支付清算系統(tǒng)也受到了區(qū)塊鏈技術(shù)的影響,有效降低轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)成本。

2 傳統(tǒng)支付清算系統(tǒng)現(xiàn)狀

在我國傳統(tǒng)支付清算系統(tǒng)中,結(jié)算職能具有重要的作用,若是企業(yè)想要實現(xiàn)票據(jù)流轉(zhuǎn)與資金融通,就需要使用支付清算系統(tǒng)。在融資行為中,商業(yè)票據(jù)能夠?qū)⒀悠谥Ц兜奶卣鞅憩F(xiàn)出來,但是信息的不對稱讓交易雙方都面臨著巨大的風(fēng)險。

假設(shè)有兩個企業(yè)A、B進行具體業(yè)務(wù),B企業(yè)向A企業(yè)借出款項,得到商業(yè)票據(jù),A企業(yè)將資金用于投資,從而達到投資收益率i,只有當(dāng)A企業(yè)投資收益達到一定數(shù)值,B企業(yè)才會向A企業(yè)借款投資,這就可能會出現(xiàn)信息不對稱現(xiàn)象。B企業(yè)只對A企業(yè)的收益分布了解,并不清楚投資收益真實數(shù)值,若是A企業(yè)只告訴B企業(yè)較低的投資收益,以此減少向B企業(yè)支付的資金,提高自身利益;若是A企業(yè)宣稱投資失敗,以此為借口拒絕支付B企業(yè)商業(yè)票據(jù),就會讓B企業(yè)蒙受較大的損失。這時,就出現(xiàn)了A企業(yè)利用不對稱信息將項目收入低報或者是未結(jié)清款項等情況,大大增加了B企業(yè)的投資風(fēng)險。

除上述舉例之外,還可能出現(xiàn)A、B企業(yè)之間雖然沒有真實交易,但是通過騙取A企業(yè)承兌,實現(xiàn)了二級市場套現(xiàn)的情況。在傳統(tǒng)支付結(jié)算系統(tǒng)中,票據(jù)的簽發(fā)、承兌、付款等流程,需要審核相關(guān)單證,若是出現(xiàn)以不真實的業(yè)務(wù)交易騙取承兌的情況,開戶銀行主要依賴證明材料進行判斷,審核通過,則完成票據(jù)承兌,進入流通環(huán)節(jié),若是審核未通過,則終止承兌。

3 區(qū)塊鏈技術(shù)對銀行支付清算系統(tǒng)的影響

在銀行支付清算系統(tǒng)中,區(qū)塊鏈技術(shù)存在可追溯、去中心等特點,即使在信息不對稱環(huán)境中也能建立經(jīng)濟活動的信任環(huán)境,實現(xiàn)價值轉(zhuǎn)移,革新了銀行支付清算模式。其影響主要在于以下幾點:

3.1 改變信任關(guān)系,實現(xiàn)信息共享

在以往的領(lǐng)域中,信任關(guān)系主要依賴于中介等機構(gòu)組織,需要在政府信用以及法律法規(guī)下才能有效執(zhí)行,銀行之間也是如此,為了保證雙方之間的信任,保障交易安全性,需要在中心機構(gòu)開立備付資金賬戶[2]。如上文描述,可以了解到傳統(tǒng)票據(jù)交易中主要依靠雙方實物從而辨別真?zhèn)?很容易出現(xiàn)信息不透明,操作風(fēng)險、市場風(fēng)險等情況時有發(fā)生,而區(qū)塊鏈技術(shù)的出現(xiàn),讓交易雙方信任關(guān)系建立在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)之上,將中介機構(gòu)的作用弱化,利用公開透明原則,實現(xiàn)票據(jù)貼現(xiàn)、背書承兌等交易記錄公開,可以不經(jīng)過第三方信任機構(gòu),就能將交易活動的信任環(huán)境滿足,讓價值轉(zhuǎn)移更加順利。對于票據(jù)承兌環(huán)節(jié),可以利用區(qū)塊鏈技術(shù)中不同網(wǎng)絡(luò)節(jié)點實現(xiàn),建立一套完整的算法,并且通過智能合約追溯方式避免了風(fēng)險的出現(xiàn),到達票據(jù)到期時間后,持票人將向承兌行發(fā)出自動托收申請。如國外R3與以太坊聯(lián)合研發(fā)了以區(qū)塊鏈技術(shù)為核心的商業(yè)票據(jù)交易系統(tǒng),很多著名金融機構(gòu)都進行公開測試,我國深圳金融服務(wù)企業(yè)與多家銀行聯(lián)合,在2017年推出了“票鏈”產(chǎn)品,已經(jīng)在多家銀行中落地使用,在同年年底,已經(jīng)辦理了14 000多筆業(yè)務(wù),金融融資約為4億人民幣,相較于傳統(tǒng)融資方式利率水平低。另外,就是當(dāng)前銀行都有自身核心系統(tǒng),系統(tǒng)之間不能實現(xiàn)連通交流,只有在特定端口開放之后才能對接,但并未有銀行無條件開放端口的情況,讓信息共享不能實現(xiàn)。而在區(qū)塊鏈技術(shù)中利用“時間戳+區(qū)塊鏈”的模式,能夠通過時間順序在區(qū)塊中記錄交易信息,新加入平臺節(jié)點也可以下載完整的區(qū)塊鏈記錄,每一個信息節(jié)點內(nèi)容一致,相當(dāng)于有多份副本賬本,新交易產(chǎn)生也會在驗證記錄后放到新區(qū)塊中,對系統(tǒng)參與者公開,直接追溯信息源頭,從而有效實現(xiàn)信息共享,節(jié)約了時間成本。

3.2 提升系統(tǒng)安全,提升客戶體驗

區(qū)塊鏈技術(shù)主要是利用分布式記錄方法與存儲方法,能夠有效構(gòu)建出不容易被更改的數(shù)據(jù)庫,防止出現(xiàn)造假情況。除了創(chuàng)始區(qū)塊外,每個區(qū)塊中都有前一個區(qū)塊Hash值,若是區(qū)塊內(nèi)容出現(xiàn)變化,Hash值也會有變化。在記賬存儲系統(tǒng)中,每個參與者都會參與其中,因此系統(tǒng)中出現(xiàn)故障的可能性被降到最低,每個交易都能在區(qū)塊中查到,讓篡改記錄、偽造記錄需要付出較高的代價,基本不可篡改。較目前存在的中心機構(gòu)存儲交易信息的方式,其更加高效安全,密鑰技術(shù)也保證了私人信息不被泄露[3]。并且,利用區(qū)塊鏈技術(shù)可以使支付清算模式得以創(chuàng)新。在目前的支付系統(tǒng)中,若是想要實現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移,需要客戶提供眾多信息,如姓名、賬號等,而區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用能夠讓客戶通過專有代碼實施資金轉(zhuǎn)移,根據(jù)客戶需求,提供更加個性化以及定制化服務(wù),提升客戶在銀行支付清算中的體驗。

3.3 優(yōu)化業(yè)務(wù)流程,創(chuàng)新監(jiān)管方式

在現(xiàn)有的支付清算系統(tǒng)中,國內(nèi)結(jié)算與跨境結(jié)算都需要選擇中心行機構(gòu)作為中介,通過中心行負責(zé)交易之間出現(xiàn)的清算問題,其中包含了開戶行、對手行、清算中心?？缇硺I(yè)務(wù)還有成本高昂、程序復(fù)雜等特點,使匯款人需要承擔(dān)較高的成本,讓業(yè)務(wù)健康發(fā)展受到阻礙[4]。而使用區(qū)塊鏈技術(shù)能夠讓交易雙方實現(xiàn)端到端的支付,同步結(jié)算清算,使程序簡單化,讓業(yè)務(wù)處理更加高效,大幅度節(jié)省了結(jié)算成本。典型案例是Ripple利用分布賬本實現(xiàn)支付結(jié)算,我國金融機構(gòu)中,首個達成區(qū)塊鏈跨境支付清算系統(tǒng)是招商銀行,截至2017年底,已完成2.3萬余筆,涉及金額達35億元人民幣,還有中國銀聯(lián)、民生銀行等也在推動區(qū)塊鏈技術(shù)在跨境支付中的應(yīng)用。并且,在實施區(qū)塊鏈技術(shù)的過程中,將會為監(jiān)管提出更高的要求,監(jiān)管技術(shù)將更加依靠區(qū)塊鏈系統(tǒng),利用智能合約的方式將監(jiān)管規(guī)則寫入系統(tǒng)之中,使銀行實現(xiàn)自主監(jiān)管,也讓監(jiān)管更加有效。

4 區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行支付清算系統(tǒng)中的建設(shè)

4.1 建設(shè)原則

4.1.1 安全性原則

在銀行支付清算系統(tǒng)中,其作為資金輸出輸入的平臺,安全性就是資金支付平臺建設(shè)的首要原則,利用區(qū)塊鏈技術(shù),可以將數(shù)據(jù)進行加密處理,提升安全保護級別。

4.1.2 高效性原則

為了改變傳統(tǒng)交易流程煩瑣、成本較高等缺陷,就需要在使用區(qū)塊鏈技術(shù)時減少中間環(huán)節(jié),利用分布式數(shù)據(jù)庫將跨機構(gòu)不同系統(tǒng)之間的流程減少,讓系統(tǒng)能夠更加高效地運轉(zhuǎn)。

4.1.3 智能性原則

在支付清算系統(tǒng)中,人工審核占據(jù)比例較大,可以利用區(qū)塊鏈可編程的特點將約定轉(zhuǎn)變成自動制定條件,實施自動化清算。

4.2 基于Ripple建設(shè)支付網(wǎng)絡(luò)

本次主要提出以Ripple為基礎(chǔ)建設(shè)區(qū)塊鏈支付網(wǎng)絡(luò)。此種網(wǎng)絡(luò)是一種開放性支付清算網(wǎng)絡(luò),以支付協(xié)議為基礎(chǔ),其存在去中心化特征,能夠讓轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)更加快捷低廉,支持多種貨幣交易。

4.2.1 Ripple組成

Ripple作為開放性支付網(wǎng)絡(luò),為了解決信任問題,需要XRP(瑞波幣)與Gateway(網(wǎng)關(guān))這兩項基礎(chǔ)措施,使支付網(wǎng)絡(luò)更加完善。其中包含:支付協(xié)議,建立去中心網(wǎng)絡(luò),將機構(gòu)與個人節(jié)點連接到網(wǎng)絡(luò)之中,從而實現(xiàn)點對點信息交流與資金轉(zhuǎn)移;“共識”總賬機制,能夠在Ripple網(wǎng)絡(luò)中讓每一筆交易讓網(wǎng)絡(luò)節(jié)點達到51%的共識,并在系統(tǒng)中記錄,避免出現(xiàn)非法交易等情況;做市商機制,在發(fā)生交易時,將會通過系統(tǒng)選擇最優(yōu)報價市商,達到降低成本的目的。并且Ripple支持各種貨幣,能夠防止出現(xiàn)單一貨幣兌換商;瑞波幣,雖然是數(shù)字貨幣,但是與比特幣不同,能夠滿足支付網(wǎng)絡(luò)安全需求,若是沒有找到合適的市商完成交易,可以選擇以瑞波幣為媒介交易。

4.2.2 服務(wù)

(1)為銀行提供技術(shù)服務(wù)

Ripple在為銀行提供技術(shù)服務(wù)時,包含了匯款技術(shù)以及底層協(xié)議。銀行能夠通過此支付網(wǎng)絡(luò)直接實現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移,在此過程中銀行與網(wǎng)關(guān)相當(dāng),在實際辦理業(yè)務(wù)過程中,客戶不能看到相關(guān)信息,但能夠自主選擇匯款。Ripple由于成本低的優(yōu)勢,起到了對SWIFT系統(tǒng)的代替作用。到現(xiàn)在為止,Ripple已經(jīng)與全球多家銀行具有合作關(guān)系,提供自由的外匯服務(wù),資金轉(zhuǎn)賬更加便捷。

(2)為個人提供轉(zhuǎn)賬服務(wù)

個人轉(zhuǎn)賬需要4個步驟,首先就是注冊Ripple錢包,設(shè)置賬戶密碼,不需要用戶實名認證,同時會有私鑰產(chǎn)生,能夠恢復(fù)賬戶;其次,設(shè)置網(wǎng)關(guān),在此系統(tǒng)中,資金轉(zhuǎn)移主要是通過網(wǎng)關(guān),保證資金安全,我國網(wǎng)關(guān)主要有三家可以進行選擇;再次,為錢包充值,在個人用戶使用Ripple交易時,要確保其中有足夠的金額;最后,就是轉(zhuǎn)賬與贖回,在個人用戶實施交易時,只需要知道對方賬戶就能完成轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù),并且其中資金也可以贖回操作。

5 區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行支付清算系統(tǒng)中存在的風(fēng)險

5.1 市場風(fēng)險

現(xiàn)階段,區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用與理論研究尚且處于初期,我們僅僅是掌握了區(qū)塊鏈技術(shù)的基本原理與框架。而在交易操作中,銀行支付清算系統(tǒng)需要通過區(qū)塊鏈技術(shù)實現(xiàn)部分業(yè)務(wù)從手工處理模式到自動處理模式的全新轉(zhuǎn)變,但對于安全、效率、技術(shù)、信任等方面還需要用更多的時間進行探討,才能真正將其結(jié)論得出,應(yīng)用于交易操作。由此,可以看出,在證明、債券、合約交易、跨境支付、支付結(jié)算等金融領(lǐng)域中應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù),現(xiàn)階段仍然存在一定的市場風(fēng)險。同時,法律制度的不完善也讓與區(qū)塊鏈有關(guān)的經(jīng)濟活動市場存在主體風(fēng)險。

5.2 系統(tǒng)應(yīng)用風(fēng)險

在實際應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)中,由市場擔(dān)任監(jiān)督職能,在聯(lián)盟區(qū)塊鏈中的節(jié)點對結(jié)算雙方進行監(jiān)督。但是理論上可能會出現(xiàn)合謀的情況,讓運行機制崩毀,通過小額結(jié)算方式保持良好記錄,但在最后使用大額結(jié)算方式卷走資金,而央行懲罰機制并不一定能夠有效落實,因此,通過節(jié)點監(jiān)督交易市場具有一定的局限性。

6 政策建議

本次主要探討在銀行支付清算系統(tǒng)中區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的優(yōu)點、建設(shè)方法及其存在的風(fēng)險,因此,為了能夠提高系統(tǒng)支付處理效率,將業(yè)務(wù)成本有效降低,可以適當(dāng)推廣區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用,但由于其具有一定局限性,需要在其適用背景下推廣[5]。主要存在以下幾點建議:

首先,為了加快數(shù)字化發(fā)展,需要對區(qū)塊鏈技術(shù)進行完善。若是想要充分發(fā)揮區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行支付清算系統(tǒng)中的應(yīng)用,就需要以戰(zhàn)略性眼光制定出符合區(qū)塊鏈支付清算系統(tǒng)的長遠目標、頂層設(shè)計、確定其發(fā)展路徑等,從而在銀行支付清算系統(tǒng)建設(shè)中有效推廣,推動銀行業(yè)的革新[6]。

其次,權(quán)衡區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用風(fēng)險。在理論研究中,若是銀行使用區(qū)塊鏈技術(shù),就能夠使支付結(jié)算體系成本降低,系統(tǒng)運行效率提高。但由于其存在數(shù)字貨幣風(fēng)險以及系統(tǒng)應(yīng)用風(fēng)險,因此,在推行過程中需要將風(fēng)險、成本、效率有效權(quán)衡,合理規(guī)劃區(qū)塊鏈技術(shù)運行規(guī)則。

最后,打破同行壁壘。目前在銀行中已經(jīng)有區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用,但其主要是在銀行內(nèi)部。在金融科技不斷發(fā)展勢頭下,區(qū)塊鏈技術(shù)將不斷完善,隨之將會在銀行業(yè)中逐漸普及。這樣,就會出現(xiàn)技術(shù)標準不一,接入困難、開發(fā)成本高等情況。因此,需要盡快建設(shè)行業(yè)標準,讓區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行業(yè)中規(guī)范發(fā)展。

總之,現(xiàn)有的區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展并不完善,還存在著許多不確定性,在銀行支付清算系統(tǒng)的應(yīng)用中也面臨著巨大的挑戰(zhàn),但是相關(guān)從業(yè)人員不能忽視區(qū)塊鏈技術(shù)帶來的革命性改變。銀行業(yè)整體在向數(shù)字化轉(zhuǎn)型,區(qū)塊鏈技術(shù)對于正在轉(zhuǎn)型的銀行業(yè)來說,機遇遠遠大于挑戰(zhàn)。因此,各大銀行應(yīng)當(dāng)抓住機遇,加快對區(qū)塊鏈技術(shù)的研究,提升自身服務(wù)水平,帶領(lǐng)金融行業(yè)走向更好地發(fā)展。