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    三問(wèn)“金融科技”業(yè)界需正確把握未來(lái)發(fā)展方向

    2019-02-21 13:07:16中國(guó)信息通信研究院何陽(yáng)馮橙許一駿胡翾
    通信世界 2019年3期
    關(guān)鍵詞:金融科技金融業(yè)務(wù)金融

    中國(guó)信息通信研究院 |何陽(yáng) 馮橙 許一駿 胡翾

    科技與金融碰撞,一方面帶來(lái)了金融業(yè)發(fā)展效能的顯著提升,另一方面也間接帶動(dòng)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展效益。

    2018年無(wú)疑是金融科技風(fēng)口的爆發(fā)年。從全球來(lái)看,根據(jù)CB Insights數(shù)據(jù),2018年前三季度的融資額便超過(guò)2017年全年,相比5年前增長(zhǎng)了8倍多。從我國(guó)來(lái)看,KPMG International的報(bào)告顯示,2018上半年中國(guó)金融科技投融資額呈現(xiàn)火箭式升騰,達(dá)190億美元,幾乎等于中國(guó)金融科技2013年到2017年5年間投資的總和,穩(wěn)居世界第一。

    也許是由于金融科技發(fā)展得如此迅猛,以至于人們對(duì)于與其相關(guān)的一些概念和說(shuō)法還無(wú)法認(rèn)識(shí)清楚,因此,我們通過(guò)三問(wèn)“金融科技”來(lái)尋本溯源、理清金融科技的本質(zhì),以便于人們正確地把握未來(lái)金融與科技融合發(fā)展的方向。

    金融科技是什么?

    首先需要明白“金融”和“科技”是什么。

    金融的本質(zhì)是生產(chǎn)關(guān)系

    金融是跨時(shí)間、跨空間的資源配置,解決社會(huì)的資金融通??鐣r(shí)間,即用當(dāng)下撬動(dòng)未來(lái),以獲得未來(lái)價(jià)值的保值增值;跨空間,即資源的流轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移,以獲得資源的更優(yōu)配置。

    科技的本質(zhì)是生產(chǎn)力

    科技,如同農(nóng)業(yè)社會(huì)的鋤頭、蒸汽時(shí)代的發(fā)動(dòng)機(jī)、電力時(shí)代的電能,當(dāng)前,以云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等為代表的科技,正在以前所未有的速度提升整個(gè)人類(lèi)社會(huì)的發(fā)展效能。

    云計(jì)算通過(guò)云計(jì)算基礎(chǔ)設(shè)施和云計(jì)算操作系統(tǒng),實(shí)現(xiàn)金融IT基礎(chǔ)設(shè)施的虛擬化,從而降低IT成本、提升可擴(kuò)展性和實(shí)現(xiàn)運(yùn)維自動(dòng)化。

    大數(shù)據(jù)通過(guò)數(shù)據(jù)的采集、存儲(chǔ)、計(jì)算、分析等過(guò)程,服務(wù)于金融領(lǐng)域的決策支撐、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、信用評(píng)估、欺詐識(shí)別等多個(gè)場(chǎng)景。

    人工智能通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)、自然語(yǔ)言處理、生物識(shí)別、知識(shí)圖譜等技術(shù),支撐金融業(yè)智能客服、智能投顧、智能風(fēng)控、智能投研、智能營(yíng)銷(xiāo)等場(chǎng)景應(yīng)用。

    區(qū)塊鏈基于非對(duì)稱(chēng)加密算法重構(gòu)信用機(jī)制,服務(wù)于金融數(shù)字票據(jù)、征信管理、跨境支付結(jié)算、供應(yīng)鏈金融等應(yīng)用場(chǎng)景。

    圖1 金融科技生態(tài)圖

    金融科技,用科技賦能金融

    金融科技用先進(jìn)的生產(chǎn)力改進(jìn)生產(chǎn)關(guān)系,從而提升金融業(yè)乃至整個(gè)社會(huì)的發(fā)展效能。金融科技運(yùn)用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等多種技術(shù)手段,改進(jìn)或創(chuàng)新金融的業(yè)務(wù)流程、業(yè)務(wù)形態(tài)、商業(yè)模式、客戶(hù)渠道、產(chǎn)品服務(wù)等(如圖1所示)。

    金融科技不是什么?

    與金融科技相關(guān)的新興名詞層出不窮,令人目不暇接。那么對(duì)于金融科技,我們除了要了解它是什么,還需明確它不是什么。尤其是,金融科技與它的“近親們”,如互聯(lián)網(wǎng)金融、科技金融、消費(fèi)金融這幾個(gè)概念之間的區(qū)別和聯(lián)系又是什么?

    金融科技與科技金融

    金融科技,即用科技手段去提升金融發(fā)展效能。

    科技金融,即用金融手段更好地服務(wù)于科技發(fā)展。通過(guò)一系列金融工具、金融制度、金融服務(wù)等,促進(jìn)科技開(kāi)發(fā)、科研成果轉(zhuǎn)化和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。比如,成立基金引導(dǎo)資本投向科技企業(yè),為科技企業(yè)建立股權(quán)融資渠道等。

    因此,金融科技是科技促進(jìn)金融,科技金融是金融幫助科技,分別從相反的角度,表達(dá)了兩個(gè)行業(yè)的相互成全。

    金融科技與互聯(lián)網(wǎng)金融

    金融科技,是“金融”+“科技”,強(qiáng)調(diào)了技術(shù)屬性,并不是一種業(yè)務(wù)。

    互聯(lián)網(wǎng)金融,是“互聯(lián)網(wǎng)”+“金融”,強(qiáng)調(diào)了互聯(lián)網(wǎng)渠道屬性,本質(zhì)上是把金融業(yè)務(wù)搬到互聯(lián)網(wǎng)上,就是一種新興金融業(yè)務(wù)形態(tài)。

    互聯(lián)網(wǎng)金融的權(quán)威定義是“傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式”(如圖2所示)。

    因此,互聯(lián)網(wǎng)金融是一種利用了某些技術(shù)的(互聯(lián)網(wǎng)、信息通信等)新興金融業(yè)態(tài),而金融科技并不屬于金融業(yè)務(wù),它包含的技術(shù)范疇更加廣泛,除了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、信息通信技術(shù)等之外,還包括云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等。

    金融科技與消費(fèi)金融

    金融科技,描述的是科技運(yùn)用于金融的過(guò)程及狀態(tài),本身并不是某一種特定業(yè)務(wù)。

    消費(fèi)金融,是一種新興的金融業(yè)態(tài),即將金融服務(wù)嵌入到具體消費(fèi)場(chǎng)景中去。例如針對(duì)裝修、旅游、購(gòu)物等提供消費(fèi)分期、消費(fèi)貸款等。而消費(fèi)金融公司,則是經(jīng)過(guò)銀監(jiān)會(huì)許可,發(fā)放牌照,可以經(jīng)營(yíng)以消費(fèi)為目的的貸款公司(不包括房產(chǎn)和汽車(chē))。

    當(dāng)然,消費(fèi)金融業(yè)務(wù)不可避免地會(huì)用到金融科技所涉及到的一些技術(shù)手段,例如大數(shù)據(jù)分析技術(shù)、人工智能技術(shù)等。但是與金融科技的概念屬于完全不同的范疇。

    金融科技能帶來(lái)什么?

    科技與金融碰撞,一方面帶來(lái)了金融業(yè)發(fā)展效能的顯著提升,另一方面也間接帶動(dòng)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展效益。

    直接提升金融業(yè)發(fā)展效能

    金融科技帶來(lái)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。金融科技的應(yīng)用有助于創(chuàng)新金融業(yè)務(wù),逐步涌現(xiàn)出眾籌、互聯(lián)網(wǎng)銀行、互助式保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)刃屡d金融業(yè)態(tài)和模式。

    圖2 互聯(lián)網(wǎng)金融示意圖

    金融科技擴(kuò)大金融用戶(hù)范圍。金融科技的應(yīng)用帶來(lái)地域的廣覆蓋、人群的廣覆蓋、時(shí)間場(chǎng)景的廣覆蓋,迅速拓展了用戶(hù)規(guī)模。偏遠(yuǎn)地區(qū)、少數(shù)群體、邊緣客戶(hù)也可獲得理財(cái)、支付、借貸等傳統(tǒng)金融服務(wù)。例如,我國(guó)移動(dòng)支付已覆蓋90%的生活支付場(chǎng)景,網(wǎng)絡(luò)貸款用戶(hù)規(guī)模保持20%以上的增速。

    金融科技降低了金融服務(wù)成本??萍冀档土私鹑诘幕A(chǔ)設(shè)施成本、獲客成本和服務(wù)成本。《2017年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展報(bào)告》顯示,2017年我國(guó)銀行業(yè)線(xiàn)上信貸成本僅為線(xiàn)下的25.5%。

    間接促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展效益

    金融科技強(qiáng)化金融服務(wù)中小企業(yè)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的能力。新興互聯(lián)網(wǎng)銀行的網(wǎng)絡(luò)貸款為中小企業(yè)提供了有力的金融支持,例如,微眾銀行的“微粒貸”貸款增速達(dá)141.6%,APP開(kāi)戶(hù)數(shù)超160萬(wàn)個(gè)。而京東金融的京保貝、京小貸、京東快銀等業(yè)務(wù),已服務(wù)超20萬(wàn)家中小企業(yè),貸款總額近5000億元。

    金融科技有效解決“三農(nóng)”融資難,促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。大量新金融機(jī)構(gòu)通過(guò)提供農(nóng)村金融解決方案、建設(shè)“三農(nóng)”領(lǐng)域網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)等方式,為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)?!吨袊?guó)“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報(bào)告(2017)》顯示,截至2016年,“三農(nóng)”領(lǐng)域互聯(lián)網(wǎng)金融交易額達(dá)425億元,專(zhuān)注于“三農(nóng)”領(lǐng)域的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)數(shù)量達(dá)29個(gè)。

    金融科技助力普惠金融,有助于減小貧富差距。通過(guò)科技手段可以有效識(shí)別貧困人口并控制風(fēng)險(xiǎn),確保金融服務(wù)精準(zhǔn)扶貧。中國(guó)人民銀行《普惠金融白皮書(shū)》顯示,截至2017年,通過(guò)大數(shù)據(jù)風(fēng)控等科技應(yīng)用,我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)實(shí)現(xiàn)為建檔立卡貧困戶(hù)貸款達(dá)2496.96億元。

    總之,金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的血液,科技是面向未來(lái)的探索。當(dāng)金融與科技,這兩股最具生機(jī)與活力的萬(wàn)億級(jí)產(chǎn)業(yè)相互碰撞時(shí),必將產(chǎn)生不可思議的驚人力量。金融科技,未來(lái)可期!

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