淺談金融支持產(chǎn)業(yè)扶貧的困難及對策

習近平總書記指出：“要提高扶貧措施有效性，核心是因地制宜、因人因戶因村施策，突出產(chǎn)業(yè)扶貧，提高組織化程度，培育帶動貧困人口脫貧的經(jīng)濟實體”。“產(chǎn)業(yè)扶貧”是實現(xiàn)《中國農(nóng)村扶貧開發(fā)綱要（2001—2020年）》全面減貧目標的重要抓手。貧困地區(qū)要拔窮根、立富業(yè)，必須加大扶貧力度，金融支持產(chǎn)業(yè)扶貧投入在一定程度上破解了扶貧投入困局。筆者結(jié)合多次參加扶貧審計工作實踐，對圍繞國家“產(chǎn)業(yè)精準扶貧”戰(zhàn)略實施的金融支持產(chǎn)業(yè)扶貧基本模式進行了調(diào)研和分析，談一下體會。

一、目前金融支持產(chǎn)業(yè)扶貧的主要做法

（一）創(chuàng)新政策保障金融支持產(chǎn)業(yè)扶貧，確保金融扶貧政策“接地氣”。近年來，各縣在啟動金融支持產(chǎn)業(yè)扶貧工作后，當?shù)乜h委縣政府相繼出臺了《精準扶貧產(chǎn)業(yè)扶持工作方案》、《精準扶貧產(chǎn)業(yè)扶持工作流程》、《扶貧小額信貸工作實施方案》以及《扶貧小額信貸工作實施方案細則》等系列管理制度和辦法，對種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、旅游業(yè)、農(nóng)村電商業(yè)務(wù)、扶貧小額信貸給予資金補助和政策扶持。同時由政府與相關(guān)銀行簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，金融方面結(jié)合產(chǎn)業(yè)扶貧政策，相繼出臺有《金融扶貧工作實施方案》、《實施縣域金融工程建設(shè)的若干意見》、《中小企業(yè)助保金管理暫行辦法》等系列支農(nóng)、支小、支持產(chǎn)業(yè)政策。同時部分縣所有行政村都建成了金融精準扶貧工作站，負責貧困戶評級和金融服務(wù)工作。

（二）創(chuàng)新金融信貸產(chǎn)品對接產(chǎn)業(yè)扶貧，最大限度釋放政策紅利。一些縣市在積極探索新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟主體或龍頭企業(yè)“帶動式”扶貧模式過程中，有的從產(chǎn)業(yè)發(fā)展扶持基金中設(shè)立了專項風險補償基金，充分發(fā)揮財政資金杠桿作用，用1：10的比例撬動貸款規(guī)模，解決重點中小微企業(yè)和新型農(nóng)業(yè)主體“融資難、融資貴、融資慢”問題。有的以“政府+銀行+保險公司+客戶”融資模式，由農(nóng)商行推出“A農(nóng)貸”產(chǎn)品，按2：2：6比例分攤風險，為各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供100%經(jīng)營貸款；有的以助保金管理中心與建行合作推出“助保貸”產(chǎn)業(yè)，以風險擔保金為小微企業(yè)提供50%的貸款擔保，為企業(yè)發(fā)放流動資金貸款；還有的以政府與湖北銀行共同推出“集惠貸”產(chǎn)品，提供風險擔保金為缺少抵押物的小微企業(yè)提供流動資金融資機會。

（三）創(chuàng)新小額信貸助推產(chǎn)業(yè)扶貧模式，全力扶貧助推產(chǎn)業(yè)發(fā)展。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分金融機構(gòu)在創(chuàng)新信貸產(chǎn)品方面作了有益的嘗試，有的縣市通過信用評定，由承貸銀行在核定的額度和期限內(nèi)發(fā)放“無擔保、免抵押、全貼息”的金融產(chǎn)品，通過貼息、風險補償、購買保證金等措施降低貸款風險，支持貧困戶自主發(fā)展創(chuàng)業(yè)，支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展產(chǎn)業(yè)幫扶貧困戶，支持貧困戶以“戶貸企用，企還戶受益”方式參與特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。有的縣市推出“政銀?！睒I(yè)務(wù)，由政府、銀行、保險公司三方參與、風險共擔的信貸服務(wù)新模式，提高銀行機構(gòu)的信貸投入積極性。

二、當前金融支持產(chǎn)業(yè)扶貧主要存在的困難

從現(xiàn)實情況看，當前扶貧攻堅進入“精準”時代，通過構(gòu)建金融扶貧工程與體系、精準識貧、精準施策、精準推進,“金融+產(chǎn)業(yè)”扶貧模式的政策定位更加清晰，創(chuàng)新加大金融支持產(chǎn)業(yè)扶貧的支持力度,提升貧困戶主動脫貧的內(nèi)生動力，取得了明顯成效。但在實施金融扶貧政策的實際工作中，仍存在金融機構(gòu)參與扶貧的風險、成本及農(nóng)戶信用不良影響扶貧貸款發(fā)放等制約因素值得關(guān)注，金融支持產(chǎn)業(yè)扶貧投入還有很大的提升空間。

（一）內(nèi)生動力不足。從調(diào)查結(jié)果看，貧困戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)沒有目標規(guī)劃，受自身見識和文化知識限制，觀念意識落后，產(chǎn)業(yè)主要以簡單的種養(yǎng)業(yè)為主，生產(chǎn)分散、產(chǎn)出率低、抵抗風險能力弱，除去相關(guān)扶持補貼，大部分難以取得效果；少數(shù)貧困村在農(nóng)村能人和扶貧經(jīng)濟組織的帶動下形成了一定的產(chǎn)業(yè)發(fā)展，但也存在內(nèi)生動力不足，局限于家禽養(yǎng)殖、果木種植等傳統(tǒng)種養(yǎng)產(chǎn)業(yè)，發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工、形成特色和規(guī)模的較少，效果強差人意，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)附加值較低；也有部分貧困戶“等要靠”思想嚴重，把“戶貸企用”的小額信貸當作政策紅利，不再愿意發(fā)展產(chǎn)業(yè)。

（二）貧困戶信用等級偏低。從現(xiàn)實情況來看，貧困人口中因傷、因病、因殘障人士及年齡超標的占比較大，收入來源單一，無適當還款來源，不符合金融機構(gòu)貸款發(fā)放的硬性條件；還有的貧困戶因自身生存能力較弱、有的家庭缺少勞動力、有的缺少耕種土地、有的家中孩子上學等情況，收入微薄難以償還貸款最終導致信用不良記錄，從而造成貧困戶難以貸款。

（三）信貸政策不斷調(diào)整。從省內(nèi)各金融機構(gòu)前期投放扶貧小額信貸的模式來看，無論是“主體幫扶貧困戶”模式或“戶貸企用”模式，都是將銀行承擔的風險轉(zhuǎn)給了企業(yè)，但也不排除有些企業(yè)利用政策“鉆空子”來融資。據(jù)了解，銀行從風險控制的角度考慮，各市縣正在探索推行的“戶貸企用”模式被叫停，同時對扶貧小額信貸的投放更加從嚴從慎，信貸模式也轉(zhuǎn)為了“戶知、戶貸、戶還”。

（四）銀行投放缺乏積極性。一是金融機構(gòu)主動作為、主動服務(wù)不夠，金融機構(gòu)存在“嫌貧愛富”思想，存在重經(jīng)營主體貸款，輕貧困戶貸款、也不愿意支持“零、散、小”型的涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)，貧困戶直接貸款比例較低。二是風險補償分擔機制不全，有的縣市主要依靠政府投入風險補償金，存在風險資金少、結(jié)構(gòu)單一等情況，多數(shù)縣市尚未有保險機構(gòu)涉足扶貧貸款領(lǐng)域，涉農(nóng)保險業(yè)務(wù)十分滯后；三是風險防控機制不活，商業(yè)銀行在市場競爭日趨激烈的情況下，更加嚴格內(nèi)部考核，加之貸款終身責任制、不良貸款容忍度低等因素，銀行對貸款盈利能力、風險防控門檻相對較高。

三、對策及思考

（一）充分發(fā)揮扶貧小額信貸的扶持作用。一是推動扶貧小額信貸工作快辦快結(jié)，實現(xiàn)符合條件、有產(chǎn)業(yè)發(fā)展意愿的貧困戶“應(yīng)貸盡貸”，積極防范化解逾期貸款風險；二是簡化扶貧小額信貸的申報和審批流程，提高貧困戶直貸率，積極推廣戶貸戶用自我發(fā)展、戶貸戶用合伙發(fā)展、戶貸社管合作發(fā)展、戶貸社管合營發(fā)展模式，提高貸款資金收益率；三是充分發(fā)揮農(nóng)村信用社的作用，降低貸款門檻，使低收入貧困戶能得到政策的扶持，改變扶強不扶弱的思想，切實保證資金使用到戶、項目覆蓋到戶、效益落實到戶。

（二）完善政、銀、企三方合作機制。一是推進信息共享，充分利用建檔立卡數(shù)據(jù)庫信息以及大數(shù)據(jù)比對結(jié)果，將符合條件的建檔立卡范圍內(nèi)有致富能力、有勞動力、有貸款意愿的貧困戶、農(nóng)民專業(yè)合作社和龍頭企業(yè)納入貸款體系，降低金融機構(gòu)信息收集成本。二是深入推行政、銀、企合作，完善政府職能部門和金融機構(gòu)信息交流和制度，由政府牽頭組織開展多層次、全方位的融資和項目推薦活動，加強與重點項目的銜接，建立有效的項目對接機制，定期向金融機構(gòu)通報有關(guān)產(chǎn)業(yè)政策、發(fā)展戰(zhàn)略和資金需求，為金融機構(gòu)確定信貸投向、調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)提供依據(jù)，金融機構(gòu)及時向政府報告金融支持實體經(jīng)濟工作措施和金融運行情況。

（三）創(chuàng)新金融扶貧保障措施，提升服務(wù)效率。一是引入保證保險增信措施，設(shè)立扶貧貸款保證金風險補償金，合理確定經(jīng)辦保險公司超賠部分的補償比例，推行保證保險扶貧貸款；二是創(chuàng)新升級金融服務(wù)環(huán)境，聚焦精準對接，銀行主動對接實體經(jīng)濟需求，開發(fā)符合實體經(jīng)濟需求的金融產(chǎn)品，確保有意愿有能力的貧困戶得到貸款幫扶，支持龍頭企業(yè)做大做強延伸產(chǎn)業(yè)鏈條，放大帶動效應(yīng)，同時設(shè)立自主脫貧創(chuàng)業(yè)基金，對貧困戶給予創(chuàng)業(yè)獎勵和激勵，激發(fā)貧困戶脫貧內(nèi)生動力。

（四）深化信用體系建設(shè)，加大事中事后監(jiān)管力度。一是健全社會信用監(jiān)管體系，建立企業(yè)信用監(jiān)管體系，完善守信激勵和失信懲戒機制，企業(yè)及個人層面要不斷提升管理水平，主動對接銀行信貸授信標準，完善誠信體系建設(shè)，維護金融機構(gòu)合法權(quán)益；二是推進跨部門聯(lián)合檢查，建立“雙隨機一公開”監(jiān)管平臺，實現(xiàn)“一次抽查、全面體檢、綜合會診”，積極探索建立審批與監(jiān)管協(xié)調(diào)運行的工作機制，實現(xiàn)貸款審批與監(jiān)管即時銜接，打擊惡意逃廢債務(wù)行為，改善社會信用環(huán)境，嚴格落實“明規(guī)矩于前、寓嚴管于中、施重懲于后”的監(jiān)管要求。■