遼寧省農(nóng)村地區(qū)信用體系建設(shè)問題研究

楊夕雪

[摘 要]遼寧省農(nóng)村地區(qū)的信用體系建設(shè)仍處于起步階段，農(nóng)民的征信報(bào)告基本處于空白狀態(tài)，金融機(jī)構(gòu)在為農(nóng)村地區(qū)居民發(fā)放貸款時(shí)沒有參考標(biāo)準(zhǔn)，成為農(nóng)村地區(qū)“貸款難”“貸款貴”“貸款慢”的主要原因。本文通過對遼寧省農(nóng)村地區(qū)信用體系建設(shè)的現(xiàn)狀探究，探討遼寧省農(nóng)村地區(qū)信用建設(shè)存在的問題，進(jìn)一步提出加強(qiáng)遼寧省農(nóng)村地區(qū)信用體系建設(shè)的對策和建議。

[關(guān)鍵詞]遼寧省;農(nóng)村地區(qū);信用體系建設(shè)

[中圖分類號]F832.35 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A

遼寧省作為東北老工業(yè)基地的重要省份之一，在我國現(xiàn)代化進(jìn)程中貢獻(xiàn)了重要力量。我國全面實(shí)施振興東北老工業(yè)基地戰(zhàn)略，遼寧省迎來了新的發(fā)展機(jī)遇。遼寧省在保證城鎮(zhèn)地區(qū)穩(wěn)步發(fā)展的同時(shí)，更要加速農(nóng)村地區(qū)的全方位發(fā)展。金融服務(wù)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供了資金支持和保障，而農(nóng)村地區(qū)的信用體系建設(shè)仍處于起步階段。農(nóng)村地區(qū)居民的征信報(bào)告基本處于空白狀態(tài)，制約了金融服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)發(fā)放貸款缺乏判斷依據(jù)，同時(shí)農(nóng)村地區(qū)逾期、呆賬率較高。農(nóng)村地區(qū)征信體系不完善成為 “貸款難”“貸款貴”“貸款慢”的主要原因。加快完善農(nóng)村地區(qū)信用體系，建設(shè)誠信鄉(xiāng)村，對于金融機(jī)構(gòu)增加對農(nóng)村地區(qū)信貸投入，實(shí)現(xiàn)遼寧省整體經(jīng)濟(jì)金融良性循環(huán)和可持續(xù)發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

1 遼寧省農(nóng)村地區(qū)信用體系的現(xiàn)狀

1.1 農(nóng)村地區(qū)居民信用意識淡薄

由于遼寧省地區(qū)農(nóng)村居民對信用認(rèn)識程度不高，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)較少、農(nóng)村居民幾乎不參與社會(huì)金融服務(wù)，因此人民銀行很難采集到農(nóng)村居民的征信數(shù)據(jù)。征信報(bào)告作為銀行發(fā)放貸款的重要參考標(biāo)準(zhǔn)，面對沒有數(shù)據(jù)的征信報(bào)告，銀行不敢輕易為農(nóng)村小微企業(yè)、居民發(fā)放貸款。信用體系不完善嚴(yán)重影響遼寧省農(nóng)村小微企業(yè)、農(nóng)民獲取普惠金融服務(wù)。同時(shí)，在遼寧省內(nèi)偏遠(yuǎn)落后貧困地區(qū)，仍有一部分人存在“老賴”思想，抱著能借則借，能逃則逃，能廢則廢的僥幸心態(tài)，到期不按時(shí)歸還本息，不珍惜個(gè)人征信記錄。銀行等金融機(jī)構(gòu)逾期、呆賬率持續(xù)攀升，抵押物執(zhí)行困難，促使銀行等金融機(jī)構(gòu)不愿意為農(nóng)村地區(qū)小微企業(yè)發(fā)放貸款。得不到銀行的信貸支持，小微企業(yè)、農(nóng)民資金周轉(zhuǎn)困難，發(fā)展遇到瓶頸，形成惡性循環(huán)。

1.2 農(nóng)村地區(qū)信用體系建設(shè)仍處于起步階段

近年來，人民銀行高度重視社會(huì)信用體系建設(shè)，遼寧省信用體系建設(shè)成效顯著。但整體來看，遼寧省農(nóng)村地區(qū)的信用體系建設(shè)仍處于起步階段，對于農(nóng)村地區(qū)信用體系建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)積累較少，尚在摸索過程中，農(nóng)村居民的征信報(bào)告基本處于空白狀態(tài)。同時(shí)，由于農(nóng)村地區(qū)居民參與金融活動(dòng)較少，人民銀行獲取農(nóng)村地區(qū)居民的征信數(shù)據(jù)的渠道有限，為建設(shè)農(nóng)村地區(qū)信用體系帶來的挑戰(zhàn)。目前遼寧省農(nóng)村地區(qū)的信用體系覆蓋面小，尚未形成全面覆蓋農(nóng)村地區(qū)企業(yè)和居民的信用體系，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)不能全面了解和掌握企業(yè)和個(gè)人的征信狀況。

1.3 法制環(huán)境不完善制約農(nóng)村信用體系建設(shè)

目前，我國在維護(hù)信用體系方面仍處在道德層面，在法律層面沒有系統(tǒng)約束，社會(huì)信用體系的法律基礎(chǔ)還很薄弱，農(nóng)村地區(qū)成為信用體系建設(shè)的洼地。由于我國目前尚未出臺系統(tǒng)的社會(huì)信用方面的法律法規(guī)，在征信數(shù)據(jù)的采集、加工、處理、保密、披露等重要環(huán)節(jié)沒有法律進(jìn)行規(guī)范。農(nóng)村地區(qū)居民受文化水平、文明程度等各方面影響，部分人仍存在“老賴”思想，賴賬、違約等失信行為普遍存在。同時(shí)，農(nóng)村地區(qū)居民法律意識淡薄，不懂得如何用法律手段進(jìn)行維權(quán)，失信者經(jīng)常不會(huì)受到相應(yīng)的懲罰。出現(xiàn)法律維權(quán)成本高，失信成本低的現(xiàn)象。

2 農(nóng)村地區(qū)信用體系建設(shè)存在的問題

2.1 農(nóng)村地區(qū)居民法律意識淡薄

農(nóng)村地區(qū)居民的法律意識相對淡薄，認(rèn)為失信行為只是“不道德”，而不違法。農(nóng)村地區(qū)居民在向金融機(jī)構(gòu)借款后，經(jīng)常出現(xiàn)不還款或者不按時(shí)、不足額償還本金和利息的情況。一方面是由于沒有還款能力而出現(xiàn)的違約行為，另一方面是還款意愿不強(qiáng)導(dǎo)致的失信行為。從本根本上說，都是由于農(nóng)村地區(qū)居民法律意識淡薄導(dǎo)致的失信行為。同時(shí)，農(nóng)村居民不懂得保護(hù)個(gè)人銀行卡等基本征信數(shù)據(jù)，有的農(nóng)村居民為了蠅頭小利出借個(gè)人銀行卡、身份證等重要信息，被不法分子利用進(jìn)行洗錢、套現(xiàn)、網(wǎng)絡(luò)騙貸等違法活動(dòng)。也有 “頭腦靈活”的年輕人利用POS機(jī)和多張信用卡進(jìn)行套現(xiàn)，并出現(xiàn)多次逾期情況，認(rèn)為信用卡套現(xiàn)和逾期無關(guān)緊要，只要以后把錢還上，就算講信用。另外，民間借貸在農(nóng)村地區(qū)是較為常見的融資渠道，在借貸過程中普遍沒有借款憑證或借款憑證不規(guī)范，當(dāng)借款人不能按時(shí)還款時(shí)，農(nóng)村居民不懂得拿起法律武器保護(hù)自己，使個(gè)人財(cái)產(chǎn)遭受損失。因此，由于農(nóng)村地區(qū)居民法律意識淡薄，嚴(yán)重制約了農(nóng)村信用體系建設(shè)。

2.2 信用體系建設(shè)中的數(shù)據(jù)來源不足

目前，農(nóng)村地區(qū)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)主要來自各商業(yè)銀行向人民銀行定期上報(bào)的內(nèi)容。我國中、工、建、交等國有商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)布局主要集中在縣級以上城市，其他股份制商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)布局主要集中在一線、二線城市。近年來，農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行也逐步從農(nóng)村地區(qū)撤離。服務(wù)農(nóng)村地區(qū)的主要金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村信用社。因此，農(nóng)村信用社成為獲取農(nóng)村地區(qū)居民征信數(shù)據(jù)的主要載體。人民銀行收集的征信數(shù)據(jù)主要來自居民辦理信用卡和各項(xiàng)貸款時(shí)填寫的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和在履約過程中形成的動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)。遼寧省農(nóng)村信用社作為服務(wù)遼寧省農(nóng)村地區(qū)的主要金融機(jī)構(gòu)，尚未推出信用卡業(yè)務(wù)，同時(shí)遼寧省農(nóng)村信用社也尚未出臺專門針對農(nóng)戶的特殊貸款，因此遼寧省農(nóng)村信用社很難系統(tǒng)、全面地采集農(nóng)村地區(qū)居民的征信數(shù)據(jù)。征信數(shù)據(jù)來源不足成為信用體系建設(shè)中的又一影響因素。

2.3 農(nóng)村地區(qū)征信數(shù)據(jù)征集困難

遼寧省農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于東南沿海城市，人口流失嚴(yán)重。目前遼寧省農(nóng)村地區(qū)的高學(xué)歷人才畢業(yè)后返鄉(xiāng)者較少，大部分留在一線、二線城市發(fā)展，青壯年大部分也去城里務(wù)工安家。農(nóng)村地區(qū)常住人口多為留守兒童、退休人員或文化程度較低的農(nóng)民。在遼寧省農(nóng)村地區(qū)只有少部分的居民建立了信用檔案，大部分農(nóng)村居民因未在金融機(jī)構(gòu)辦理過信貸業(yè)務(wù)，尚未在人民銀行征信系統(tǒng)中建立信用檔案。農(nóng)村地區(qū)居民文化水平低、征信意識淡薄，為征信數(shù)據(jù)的采集帶來了極大的困難。在征信數(shù)據(jù)采集過程中，有些農(nóng)村居民為了逃避征信的制約，不愿意參與征信數(shù)據(jù)的采集與評估。同時(shí)也有因?yàn)椴蛔R字、不理解征信數(shù)據(jù)采集的意義，存在亂報(bào)、漏報(bào)、瞞報(bào)、謊報(bào)征信數(shù)據(jù)等現(xiàn)象。另外，由于遼寧省農(nóng)村地區(qū)信息技術(shù)普及率較低，在利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)上傳時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備等基礎(chǔ)設(shè)施不完善等原因也為征信數(shù)據(jù)采集帶來困難。

3 加強(qiáng)遼寧省農(nóng)村地區(qū)信用體系建設(shè)的對策和建議

3.1 加強(qiáng)宣傳營造良好的農(nóng)村金融信用環(huán)境

為完善農(nóng)村地區(qū)信用體系建設(shè)，社會(huì)各方應(yīng)踐行社會(huì)責(zé)任，從不同的角度宣傳征信知識。一是政府層面，農(nóng)村地區(qū)縣政府、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的權(quán)威性極高，應(yīng)從普及法律、征信內(nèi)容、拒絕老賴等層面進(jìn)行宣傳。同時(shí)各村的第一書記、村長等村干部應(yīng)深入到農(nóng)民家、車間里、田間地頭為居民普及信用常識，提供農(nóng)村居民誠信意識。二是各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)以人民銀行組織的“普惠金融萬里行”為契機(jī)，深入到農(nóng)村宣傳征信知識，讓農(nóng)村居民了解征信的同時(shí)，懂得保護(hù)個(gè)人信用。三是高校應(yīng)積極組織社會(huì)實(shí)踐團(tuán)隊(duì)，利用假期等課余時(shí)間，走進(jìn)農(nóng)村中小學(xué)課堂，送課上門，與農(nóng)村地區(qū)的中小學(xué)結(jié)對子，將誠實(shí)守信、征信報(bào)告、信用知識等傳遞給最易接受新鮮事物的在校學(xué)生，從小培養(yǎng)農(nóng)村地區(qū)在校中小學(xué)生的愛護(hù)征信的金融素養(yǎng)。四是加強(qiáng)當(dāng)?shù)刂髁髅襟w的宣傳力度，利用黃金時(shí)段播放保護(hù)征信的公益廣告，主要財(cái)經(jīng)頻道開通官方微信公眾號、官方微博、抖音號等形式，全方位、多角度、多維度宣傳征信知識。征信宣傳工作是一項(xiàng)的長期、系統(tǒng)持續(xù)教育工作，應(yīng)當(dāng)建立長效機(jī)制，逐步形成以政府為主導(dǎo)，各金融機(jī)構(gòu)、企事業(yè)單位及教育、媒體等部門共同參與的征信宣傳體系，全社會(huì)共同踐行和遵守誠實(shí)守信的社會(huì)主義核心價(jià)值觀。

3.2 進(jìn)一步健全守信激勵(lì)和失信懲戒制度

近年來，遼寧省政府、人民銀行沈陽分行高度重視征信體制建設(shè)，不斷加強(qiáng)對各金融機(jī)構(gòu)征信查詢的監(jiān)管力度，同時(shí)對于征信信息采集的速度、廣度、數(shù)據(jù)質(zhì)量也在不斷完善。國家也出臺了很多政策，對于征信不良的企業(yè)和個(gè)人限制再貸款、高消費(fèi)、甚至影響子女升學(xué)、入伍、就業(yè)，等等。政府各相關(guān)部門應(yīng)進(jìn)一步健全對于農(nóng)村地區(qū)守信激勵(lì)和失信懲戒制度。對于征信報(bào)告良好的農(nóng)村居民可適當(dāng)下浮貸款利率、降低抵押比率、延長貸款期限、簡化貸款手續(xù)、提高政策貼息等;對于失信者上浮貸款利率、提高抵押比率、縮短貸款期限;對于老賴，調(diào)動(dòng)社會(huì)各方力量拒絕其一切商業(yè)活動(dòng)，提高本人及直系親屬升學(xué)、就業(yè)門檻，從衣食住行等各方面讓失信者寸步難行，使失信者不敢失信，不能失信，不想失信。政府等各部門應(yīng)將征信內(nèi)容作為重點(diǎn)內(nèi)容，提高農(nóng)村居民保護(hù)個(gè)人征信意識，抓住農(nóng)村居民的關(guān)注點(diǎn)，營造良好的金融生態(tài)環(huán)境。同時(shí)，信用體系建設(shè)需要法律保駕護(hù)航，國家相關(guān)部門應(yīng)該加強(qiáng)信用法律法規(guī)的制度建設(shè)，營造良好的社會(huì)信用法律環(huán)境。

3.3 形成政府與市場相結(jié)合的征信建設(shè)體系

目前，人民銀行作為征信系統(tǒng)建設(shè)的主體，應(yīng)積極整合社會(huì)各方力量。在完善各金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)速度和質(zhì)量的基礎(chǔ)上，盡快與公安系統(tǒng)、稅務(wù)系統(tǒng)、民政系統(tǒng)、社保局系統(tǒng)、醫(yī)保系統(tǒng)、房地產(chǎn)管理系統(tǒng)等其他政府部門系統(tǒng)數(shù)據(jù)共享，拓寬獲取數(shù)據(jù)的途徑，提高數(shù)據(jù)質(zhì)量，逐步完善征信體系建設(shè)。同時(shí)政府應(yīng)積極利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等現(xiàn)代科技手段，通過采集和分析農(nóng)村地區(qū)居民在阿里巴巴、騰訊、百度、京東、蘇寧易購等平臺的消費(fèi)記錄、收獲地址、退換貨情況等增加農(nóng)村居民征信報(bào)告內(nèi)容。同時(shí)與支付寶的芝麻信用等第三方征信系統(tǒng)對接，將第三方征信數(shù)據(jù)納入人民銀行征信體系管理，進(jìn)一步彌補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)居民征信數(shù)據(jù)不足的問題，逐步形成政府與市場相結(jié)合的征信建設(shè)體系。

總之，在農(nóng)村信用體系建設(shè)是農(nóng)村居民接受金融服務(wù)尤其是信貸服務(wù)的基礎(chǔ)，更是金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制的主要依據(jù)。盡管在農(nóng)村地區(qū)信用體系建設(shè)中存在很多問題，前期需要政府、金融機(jī)構(gòu)、社會(huì)各方投入較多的人力、財(cái)力、物力，但這是一項(xiàng)“功在當(dāng)代、利在千秋”的偉大工程。完善的農(nóng)村信用體系能較好地解決金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村居民之間信用信息不對稱問題，同時(shí)能夠幫助金融機(jī)構(gòu)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)、緩解農(nóng)村地區(qū)居民貸款難的問題，進(jìn)而營造良好的金融生態(tài)環(huán)境。

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