農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新研究

周小琪 史洪雷

[摘 要]我國政府目前工作的重心是在農(nóng)村大力開展基礎(chǔ)建設(shè)與社會(huì)事業(yè)發(fā)展，提升農(nóng)民生活質(zhì)量。本文從現(xiàn)實(shí)需求出發(fā)，首先分析了農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)的概念，闡述了我國農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新現(xiàn)狀，對(duì)我國農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)中存在的問題，包括金融產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏完整性，激勵(lì)制度匱乏等進(jìn)行分析，找出問題產(chǎn)生的制約因素，如金融市場壟斷，體制存在弊端，內(nèi)控制度缺乏等。借鑒國外成功經(jīng)驗(yàn)，從農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，開展農(nóng)村金融知識(shí)宣傳等方面進(jìn)行分析，最后從政府出臺(tái)合理財(cái)政政策，涉農(nóng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)完善金融產(chǎn)品服務(wù)監(jiān)管制度，打造特色品牌，改善農(nóng)村信用環(huán)境等方面提出完善我國農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新的對(duì)策建議。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村;金融產(chǎn)品與服務(wù);金融創(chuàng)新

[中圖分類號(hào)]F832.7 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

國際標(biāo)準(zhǔn)化組織對(duì)金融服務(wù)的定義是，為滿足用戶的金融需求提供的服務(wù)，具體內(nèi)容涵蓋儲(chǔ)蓄、結(jié)算等各方面。農(nóng)村金融服務(wù)可定義為通過在農(nóng)村進(jìn)行吸收貸款、辦理轉(zhuǎn)賬等活動(dòng)，對(duì)客戶進(jìn)行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)辦理，使農(nóng)村中的貨幣進(jìn)行流動(dòng)的信用活動(dòng)，包括涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)各種對(duì)象信貸狀況的調(diào)研，對(duì)金融政策的普及等。

農(nóng)村金融是在農(nóng)村中讓資金進(jìn)行融合，農(nóng)村金融可定義為通過在農(nóng)村進(jìn)行吸收貸款、辦理轉(zhuǎn)賬等活動(dòng)，對(duì)客戶進(jìn)行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)辦理，使農(nóng)村中的貨幣進(jìn)行流動(dòng)的信用活動(dòng)。其特點(diǎn)主要有兩方面，第一，貸款資金額度小，金融產(chǎn)品的投資回報(bào)較低。目前我國農(nóng)村的普遍狀況是人口分布分散，家庭儲(chǔ)蓄能力較低，這些現(xiàn)狀決定了我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀決定農(nóng)村金融貸款資金額度小。第二，貸款抵押所需資金較難評(píng)估，貸款的主要渠道需要通過固定資產(chǎn)進(jìn)行抵押，但對(duì)抵押資產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估難度較大，往往通過提高貸款率解決，導(dǎo)致農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)壞賬惡性循環(huán)。

1 農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新現(xiàn)狀

1.1 我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀

我國農(nóng)村金融市場已逐步形成較為完善的體系，主要由大型商業(yè)盈利性銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、小額貸款公司等構(gòu)成，農(nóng)村金融服務(wù)涉獵面逐漸擴(kuò)大。

主流類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)包括政策性金融機(jī)構(gòu)，如農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)信社等。非主流類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)包括自有借貸等組織。早在20世紀(jì)，中國農(nóng)業(yè)銀行是商業(yè)性的金融機(jī)構(gòu)組織，是農(nóng)村金融資金供給的主要提供者。由于未能妥善處理農(nóng)村金融市場高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)銀行從1994年起逐步退出農(nóng)村市場。目前農(nóng)信社是在我國農(nóng)村金融市場中占比最大，在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量及金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人數(shù)方面占據(jù)明顯優(yōu)勢。新誕生的農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)尚未形成完善的體系，機(jī)構(gòu)發(fā)展處于起步階段，農(nóng)信社仍舊是帶領(lǐng)農(nóng)村金融市場發(fā)展的主力軍。

1.2 農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新現(xiàn)狀

目前銀行金融機(jī)構(gòu)與地方金融組織共同組成的多層次的農(nóng)村金融服務(wù)體系正在形成，商業(yè)性與合作性金融功能互補(bǔ)，持續(xù)推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)的便利性。農(nóng)信社支農(nóng)能力不斷增強(qiáng)，金融支持三農(nóng)的主力軍作用得到持續(xù)發(fā)揮。郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)揮溝通城鄉(xiāng)的優(yōu)勢，開發(fā)銀行發(fā)揮開發(fā)性金融支農(nóng)作用，在促進(jìn)農(nóng)村社會(huì)建設(shè)方面持續(xù)發(fā)揮積極作用。

人民銀行自2008年開始開展農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新試點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)結(jié)合農(nóng)村金融服務(wù)需求特點(diǎn)，運(yùn)用小微貸款管理技術(shù)，涌現(xiàn)了大型農(nóng)機(jī)具抵押貸款等在全國范圍內(nèi)有影響的創(chuàng)新產(chǎn)品，電子化手段開展金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，手機(jī)銀行等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)快速涌現(xiàn)。

2 我國農(nóng)村產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新問題分析

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新不僅要著眼于完善金融產(chǎn)品，同時(shí)要配合三農(nóng)工作的政策。我國農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新目前存在的問題主要包括金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融市場定位認(rèn)識(shí)不到位，農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新普遍存在不完整性，金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新配套政策不到位等。

以農(nóng)信社為主體的金融機(jī)構(gòu)在縣級(jí)地區(qū)占有一定的優(yōu)勢，但對(duì)城鎮(zhèn)化遷移的社會(huì)現(xiàn)象沒有保持足夠的敏感度，大多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)選擇依靠增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)等方式吸引儲(chǔ)戶，盲目的追隨行為是由于對(duì)自我認(rèn)知不夠?qū)е?，很多農(nóng)信社提出新的金融產(chǎn)品時(shí)未從客戶需求角度出發(fā)，未對(duì)產(chǎn)品服務(wù)進(jìn)行深入的市場調(diào)研，對(duì)金融環(huán)境認(rèn)識(shí)不足制約了農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。

農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新存在的不完整性主要表現(xiàn)在以下方面：首先，對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新基本處于初期階段，全國各地農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開發(fā)有效金融產(chǎn)品約有五百多個(gè)，但成品基本為低端產(chǎn)品。部分產(chǎn)品的創(chuàng)新多來自于對(duì)同業(yè)的模仿且時(shí)間上也相對(duì)滯后，對(duì)自主研發(fā)金融產(chǎn)品欠缺主動(dòng)性，在很大層面上缺乏吸引力，往往不能把握競爭的先機(jī)。其次，有效防范風(fēng)險(xiǎn)組合的產(chǎn)品嚴(yán)重短缺，金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上缺乏大環(huán)境的定位。

3 國外農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)借鑒

發(fā)達(dá)國家金融業(yè)高度發(fā)展，新型經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象的出現(xiàn)促使發(fā)達(dá)國家金融業(yè)呈現(xiàn)多元化發(fā)展態(tài)勢，涌現(xiàn)了諸多惠農(nóng)金融產(chǎn)品。研究發(fā)達(dá)國家的金融體系對(duì)我國農(nóng)村金融業(yè)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新有重要的啟示。

3.1 美國金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新

高度發(fā)達(dá)的農(nóng)業(yè)需要完善的農(nóng)村金融體系作為支撐，美國農(nóng)業(yè)發(fā)展歷史悠久，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的逐步發(fā)展，美國建立了相對(duì)完整的農(nóng)村金融體系。20世紀(jì)前，美國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)融資渠道僅限于商業(yè)貸款，商業(yè)貸款融資渠道成本較高的弊端逐漸顯露。美國工業(yè)化步伐加速，也為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供了大量的儲(chǔ)備資金，美國政府開始對(duì)原有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行大規(guī)模調(diào)整。

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體需求的增加，美國最終形成了以商業(yè)性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為主的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)格局，美國政府自60年代以來推出系列與經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)展趨勢符合的金融產(chǎn)品。

3.2 法國金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新

法國是歐洲大陸的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大國，法國政府歷來重視農(nóng)業(yè)發(fā)展問題，小農(nóng)經(jīng)濟(jì)在法國農(nóng)業(yè)中占據(jù)著重要的角色，法國政府重視農(nóng)村信貸產(chǎn)業(yè)，合作性金融機(jī)構(gòu)有大眾銀行集團(tuán)、農(nóng)業(yè)信貸等。

法國金融體系是典型的國家主導(dǎo)型金融機(jī)構(gòu)，法國農(nóng)業(yè)信貸系統(tǒng)是典型的政府導(dǎo)向的金融機(jī)構(gòu)形式，其優(yōu)點(diǎn)是便于國家管理，如根據(jù)國家政策變動(dòng)為農(nóng)民提供金融服務(wù)，同時(shí)開展多元化投資運(yùn)營模式，缺點(diǎn)是受政府干預(yù)程度較大。

3.3 國外農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)啟示

美、法兩國在實(shí)踐中逐漸形成了適合本國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的農(nóng)村金融體系。要想保持農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新持續(xù)發(fā)展，必須對(duì)農(nóng)村金融市場實(shí)行多元化發(fā)展，降低新型金融機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入門檻。

4 完善農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新的對(duì)策建議

完善農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新需要把握好內(nèi)外因的聯(lián)系，從內(nèi)在因素進(jìn)行探索，從外部給予支持。農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新的主導(dǎo)是政府，要通過分析農(nóng)村金融市場現(xiàn)狀，出臺(tái)符合農(nóng)村金融市場實(shí)際情況的財(cái)政政策，同時(shí)注意加強(qiáng)金融行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的合作，完善農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新。

4.1 放寬對(duì)農(nóng)村金融市場的政策管制

金融市場具有特有的自我調(diào)節(jié)特點(diǎn)。農(nóng)村金融市場的發(fā)展應(yīng)遵循市場運(yùn)作主體，政府應(yīng)充分調(diào)節(jié)金融市場的內(nèi)在主動(dòng)性。政策扶植包括財(cái)政政策與貨幣政策兩方面。

財(cái)政政策首先要發(fā)揮資金杠桿作用，逐步完善建立惠農(nóng)獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制。實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)以較低的所得稅開展業(yè)務(wù)的目標(biāo)。對(duì)農(nóng)村金融市場中的涉農(nóng)機(jī)構(gòu)實(shí)行有激勵(lì)效果的稅收政策，可以適當(dāng)降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的所得稅率，對(duì)積極進(jìn)行農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的金融機(jī)構(gòu)，申請(qǐng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)一律予以稅收減免。

貨幣政策方面可以從貨幣持有量增加涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的資金儲(chǔ)備，緩解農(nóng)村金融市場的資金供求矛盾。第一，建立企業(yè)與個(gè)人信息數(shù)據(jù)庫，規(guī)避可能發(fā)生的不必要損失。第二，逐漸改變政府地方保護(hù)主義思想，利于銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的拓展。第三，構(gòu)建企業(yè)信用等級(jí)評(píng)價(jià)體系，對(duì)企業(yè)的信用劃分等級(jí)。

4.2 完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)關(guān)于金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新的監(jiān)管制度

有效防控金融創(chuàng)新帶來的風(fēng)險(xiǎn)，是農(nóng)村金融創(chuàng)新持續(xù)進(jìn)行的首要條件。當(dāng)前農(nóng)村金融產(chǎn)品相應(yīng)監(jiān)管體制尚未成型，現(xiàn)行金融市場監(jiān)管體制已無法適應(yīng)農(nóng)村金融市場飛速發(fā)展的環(huán)境。對(duì)農(nóng)村金融市場監(jiān)管體制亟待做出重大變革。

首先，要厘清各監(jiān)管部門的職能，一行三會(huì)的成立構(gòu)成了中國金融業(yè)分業(yè)監(jiān)管的格局，金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管體制基本全部囊括中國金融監(jiān)管體制職能，中國人民銀行處于核心地位，應(yīng)發(fā)揮監(jiān)管職能，在人員組織與約束激勵(lì)制度方面建立監(jiān)管架構(gòu)。

其次，對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)制度進(jìn)行革新。如何科學(xué)有效地轉(zhuǎn)變金融監(jiān)管方式，是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管制度革新的主要方向。應(yīng)完善涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部監(jiān)管體制，加強(qiáng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的法治建設(shè)。對(duì)金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新采取科學(xué)化管理，從創(chuàng)新理念，開發(fā)到推廣等環(huán)節(jié)設(shè)立嚴(yán)密的激勵(lì)措施。

4.3 加快支付方式轉(zhuǎn)變

我國農(nóng)村居民分散的聚居特點(diǎn)決定了金融市場供求雙方進(jìn)行金融交易活動(dòng)成本較高。依托互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的支付清算系統(tǒng)為降低農(nóng)村金融交易活動(dòng)成本提供了解決辦法。

阿里巴巴等互聯(lián)網(wǎng)電商紛紛開拓業(yè)務(wù)向金融市場進(jìn)軍，新型支付平臺(tái)對(duì)傳統(tǒng)金融方式帶來巨大的沖擊;建行提出了電子商務(wù)與銀行業(yè)務(wù)融合的對(duì)策，可以利用農(nóng)村金融市場優(yōu)勢，為本地具有特色的農(nóng)產(chǎn)品提供電子發(fā)展平臺(tái)，服務(wù)內(nèi)容包括電子支付等一體化服務(wù)體系，充分利用電商發(fā)育完善的電子平臺(tái)。同第三方支付公司開展合作，拓寬農(nóng)村金融交易的網(wǎng)上支付結(jié)算覆蓋面。

4.4 改善農(nóng)村信用環(huán)境

信用是市場經(jīng)濟(jì)的基石，建立良好的金融信用環(huán)境，是實(shí)現(xiàn)金融良性循環(huán)的重要條件，改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)勢在必行。首先，要加強(qiáng)信用環(huán)境的法治建設(shè)，我國農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新是在一定地域，一定群體的鄉(xiāng)情之間生產(chǎn)中相互依靠的關(guān)系，是農(nóng)戶與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系型契約，具有松散性，不穩(wěn)定等特點(diǎn)。

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的資金缺口擴(kuò)大，信息不對(duì)稱導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體與金融機(jī)構(gòu)交易成本過高。農(nóng)村信用中介運(yùn)用業(yè)務(wù)特點(diǎn)為農(nóng)村金融市場提供經(jīng)濟(jì)借貸所需信用狀況，為農(nóng)村信用環(huán)境運(yùn)行提供基礎(chǔ)保障。

其次，完善信用信息平臺(tái)，充分利用信息現(xiàn)代化技術(shù)，對(duì)各類部門的信用信息進(jìn)行收集發(fā)布，為企業(yè)信用狀況建立數(shù)據(jù)庫，具體操作可以人民銀行為主要載體，通過整合各部門的個(gè)人信用信息，對(duì)信用信息的征集、評(píng)估建立專屬基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。推動(dòng)農(nóng)村金融信用有償共享機(jī)制。

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