高校校園貸“屢禁不止”問題的對(duì)癥研究

摘 要：近些年，校園貸借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)無孔不入，對(duì)大學(xué)生、高校、家庭、社會(huì)都造成了極大的危害。國家部門、高校雖在大力整治校園貸，但校園貸依然“屢禁不止”，校園貸機(jī)構(gòu)數(shù)量依然巨大。因此，需要多部門協(xié)同合作，教育加懲治，才能禁絕校園貸。

關(guān)鍵詞：校園貸;屢禁不止;約束力;教育;懲處

中圖分類號(hào)：G647;D924.3文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：2095-4379-（2019）35-0062-02

作者簡(jiǎn)介：左森方（1987-），男，湖南人，碩士研究生，懷化學(xué)院，助教，研究方向：思想政治教育。

一、高校校園貸“屢禁不止”的現(xiàn)狀及危害

（一）近年來國家相關(guān)部門三令五申地發(fā)文整治校園貸現(xiàn)象，具體文件規(guī)定回顧如下：

2016年4月13日《教育部辦公廳、中國銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》明確要求建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測(cè)機(jī)制，未經(jīng)批準(zhǔn)在校園推廣網(wǎng)絡(luò)借貸的要依法處置[1]。

2016年8月17日多部門聯(lián)合印發(fā)文件《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，明確提出“停、移、整、教、引”五字方針，推動(dòng)整改校園貸問題。

2017年4月7日《中國銀監(jiān)會(huì)關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得不將具備還款能力的借款人納入營銷范圍，禁止向未滿18歲的在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù)，不得進(jìn)行虛假欺詐宣傳和銷售，不得通過各種方式變相發(fā)放高利貸。

2017年5月27日中國銀監(jiān)會(huì)、教育部、人力資源社會(huì)保障部聯(lián)合印發(fā)銀監(jiān)發(fā)[2017]26號(hào)文件《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，第二點(diǎn)規(guī)定：整治亂象，暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。

（二）校園貸對(duì)高校學(xué)生帶來的危害從未停止

但校園貸業(yè)務(wù)從未因政策文件而銷聲匿跡，近兩年業(yè)務(wù)量雖有所下降，但總量還是很大[2]，截至2018年12月底，累計(jì)停業(yè)及問題平臺(tái)達(dá)到5409家，P2P網(wǎng)貸行業(yè)累計(jì)平臺(tái)數(shù)量達(dá)到6430家（含停業(yè)及問題平臺(tái)）[3]。學(xué)生借貸的人數(shù)仍然不少，裸貸現(xiàn)象頻頻上演，因受威脅恐嚇，暴力催債而選擇自殺親身的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。是什么讓校園貸如“蟑螂”般骯臟又頑強(qiáng)？

二、高校校園貸“屢禁不止”的原因分析如下：

（一）國家部門通知文件對(duì)校園貸的約束力不大

近年來國家部門多個(gè)以通知、意見形式下發(fā)的文件，雖以不同的方式明確規(guī)定禁止校園貸業(yè)務(wù)，但這些文件缺乏至關(guān)重要的帶有法律效力的懲罰措施，這樣就對(duì)民營網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的約束力不大。民營的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)便會(huì)借助互聯(lián)網(wǎng)肆無忌憚地向在校大學(xué)生放貸。沒有明確的法律行文，沒有禁止和懲罰違法開展校園貸業(yè)務(wù)的條文規(guī)定，無法讓校園貸機(jī)構(gòu)有所忌憚，無法讓違法的校園貸業(yè)務(wù)銷聲匿跡。

（二）教育部和高校關(guān)于學(xué)生的管理規(guī)定和處分條例對(duì)大學(xué)生從網(wǎng)上借貸的約束力不大

教育部頒發(fā)的《普通高校學(xué)生管理規(guī)定》和各大高校的《學(xué)生違紀(jì)處分條例》都沒有關(guān)于大學(xué)生從網(wǎng)絡(luò)借貸的規(guī)定和處分條款。教育部，各教育廳，各高校三番五次地通過各種不同的形式宣傳教育學(xué)生不要搞網(wǎng)貸，但還是杜絕不了有同學(xué)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸[4]。

其中的原因有兩點(diǎn)：1.從上至下，缺乏關(guān)于大學(xué)生從網(wǎng)絡(luò)借貸的規(guī)定：什么的情況可以借貸，從什么樣的機(jī)構(gòu)借貸，最多能借貸多少。2.缺乏對(duì)大學(xué)生違規(guī)從網(wǎng)絡(luò)借貸的處分條款。一旦有學(xué)生從未落借貸，學(xué)校發(fā)現(xiàn)之后，對(duì)網(wǎng)貸學(xué)生做出什么樣的處分？通報(bào)批評(píng)，警告，記過還是留校察看？這是個(gè)現(xiàn)實(shí)的問題，也是現(xiàn)在困擾各個(gè)高校老師的問題。一個(gè)網(wǎng)貸10余萬的學(xué)生，如果只是通報(bào)批評(píng)，會(huì)不會(huì)處分太輕？只是通報(bào)批評(píng)對(duì)該同學(xué)不能起到懲戒教育作用，對(duì)其他同學(xué)沒有警示教育作用。

（三）網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管不到位，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入和審批手續(xù)形同虛設(shè)

銀行貸款要經(jīng)過謹(jǐn)慎的評(píng)估，嚴(yán)格的審核和多方的手續(xù)才能放貸，而校園貸借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，不需評(píng)估貸款人的還款能力，不需審核貸款人的貸款用途，不需擔(dān)保、簽字，只需要一張手勢(shì)身份證的照片，本人的電話號(hào)碼，就能快速放貸。不僅如此，校園貸機(jī)構(gòu)還大肆地蠱惑，變相地誘騙大學(xué)生貸款。其貸款往往要扣除服務(wù)費(fèi)，逾期費(fèi)，押金，加上逾期費(fèi)，最后給大學(xué)生的貸款利息都遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國家最高的法定年利率36%。一旦大學(xué)生到了不能還款的程度，校園貸機(jī)構(gòu)便采取各種方式威脅恐嚇催貸。相關(guān)部門對(duì)校園貸機(jī)構(gòu)入駐網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的資質(zhì)缺少審核，對(duì)其網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)缺少監(jiān)管。

校園貸違法的校園貸業(yè)務(wù)長期存在，危害了大學(xué)生的身心健康、污染了校園文化環(huán)境、破壞了家庭社會(huì)穩(wěn)定，違背了國家機(jī)關(guān)的權(quán)威，擾亂了金融良性秩序。

三、禁絕違法校園貸，試在必行，主要措施分析如下：

（一）正確的消費(fèi)觀教育是禁絕校園貸的首要任務(wù)

“有需求才會(huì)有市場(chǎng)”，注重攀比、愛慕虛榮、追求享樂都會(huì)導(dǎo)致大學(xué)生滋生從網(wǎng)上借貸的想法，進(jìn)而產(chǎn)生無法負(fù)擔(dān)的過度消費(fèi)，最終掉進(jìn)校園貸的陷阱無法自拔。要真正禁絕校園貸，必須大力引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀。

學(xué)校引導(dǎo)是重點(diǎn)。當(dāng)前大學(xué)校園一定程度存在著享樂主義和功利主義，大學(xué)生追求物質(zhì)，相互攀比的現(xiàn)象大量存在[5]。高校應(yīng)加強(qiáng)學(xué)生正確的人生觀、價(jià)值觀教育，將正確的消費(fèi)觀和生活態(tài)度，融入到思想政治教育當(dāng)中，教育學(xué)生要追求卓越而不是追求享樂，要學(xué)會(huì)自力更生、艱苦奮斗而不是懶惰無為。

學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)理念最大程度取決于家庭教育[6]，雖大學(xué)生已成年，但家庭教育仍然是學(xué)生消費(fèi)觀教育的重要環(huán)節(jié)。家長一定要對(duì)孩子有正確的消費(fèi)觀教育，不能過度地溺愛和縱容，對(duì)孩子的消費(fèi)要把握好尺度，關(guān)心其正當(dāng)?shù)男枨蠛筒徽_的索要，做到合理的給予和及時(shí)的批評(píng)指正，掌握孩子的思想和行為動(dòng)態(tài)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，解決問題。

大學(xué)生樹立遠(yuǎn)大的理想信念是責(zé)任。將自身的追求同社會(huì)的發(fā)展、民族的復(fù)興、國家的富強(qiáng)聯(lián)系起來，便不會(huì)有因相互攀比、愛慕虛榮、追求享樂而產(chǎn)生從網(wǎng)上借貸的想法。有了遠(yuǎn)大的理想信念，大學(xué)生們會(huì)艱苦奮斗、堅(jiān)忍不拔、追求卓越。

（二）懲治供給端是禁絕校園貸的必要途徑

違法的校園貸業(yè)務(wù)開展機(jī)構(gòu)是供給端，需要建立和健全校園貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)準(zhǔn)入機(jī)制，對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行嚴(yán)格的管理，對(duì)其網(wǎng)貸業(yè)務(wù)進(jìn)行謹(jǐn)慎地評(píng)估和審核，根據(jù)國家規(guī)定，嚴(yán)禁其向在校大學(xué)生開展貸款業(yè)務(wù)，一旦發(fā)現(xiàn)，從重處理。

《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》（銀監(jiān)發(fā)[2017]26號(hào)）和《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》都是國家機(jī)關(guān)的發(fā)文，包含了關(guān)于禁止校園貸和貸款最高利率的相關(guān)規(guī)定。但網(wǎng)貸公司還是無視通知和規(guī)定，繼續(xù)給在校大學(xué)生借貸，并且以威脅恐嚇的手段催收，因此，需要有針對(duì)性地頒布禁止網(wǎng)絡(luò)校園貸機(jī)構(gòu)給大學(xué)生借貸的法律條文或行政法規(guī)，有明確的懲罰措施和落地手段。

（三）嚴(yán)管需求端是禁絕校園貸的關(guān)鍵環(huán)節(jié)

雖然教育部、多省教育廳，各個(gè)高校都三番五次地教育、呼吁、倡議大學(xué)生不要從網(wǎng)上借貸，但教育部頒布的《普通高校學(xué)生管理規(guī)定》和各個(gè)高校制定的《學(xué)生違紀(jì)處分條例》都沒有關(guān)于大學(xué)生從網(wǎng)絡(luò)借貸的規(guī)定和處分條款。本校的大學(xué)生知道從網(wǎng)上借貸不會(huì)觸犯教育部和學(xué)校的規(guī)定，不會(huì)受到官方的懲罰，因此他們就敢從網(wǎng)上借貸。當(dāng)物質(zhì)需求膨脹后，而又囊中羞澀時(shí)，他們就很可能會(huì)從網(wǎng)上借貸。

因此，有必要在《普通高校學(xué)生管理規(guī)定》和《學(xué)生違紀(jì)處分條例》中增加大學(xué)生從網(wǎng)上借貸的處分條款，讓高校有據(jù)可依，能做出相對(duì)適中的處分，讓學(xué)生知道處分后果，從網(wǎng)上借貸前也會(huì)有所畏懼。有了規(guī)章，就會(huì)讓學(xué)生自覺談“貸”色變，從而遠(yuǎn)離校園貸，在在校園里慢慢形成杜絕校園貸的習(xí)慣和風(fēng)氣。

四、結(jié)語

校園貸的廣告充斥各個(gè)高校，校園貸的危害波及大量的學(xué)生，校園貸的管制卻有心無力。如果要禁絕不良校園貸，需國家司法部、公安部、教育部，各高校各部門協(xié)同合作制定出違法的條文條款和落地的懲治措施，對(duì)校園貸的供給端和需求端進(jìn)行教育、處分和懲治，才能使不良校園貸無處遁行，不再危害學(xué)生、高校、家庭和社會(huì)。

[ 參 考 文 獻(xiàn) ]

[1]李玫，徐穎.我國互聯(lián)網(wǎng)校園貸市場(chǎng)法律問題與規(guī)制路徑[J].深圳大學(xué)學(xué)報(bào)（人文社會(huì)科學(xué)版），2017（04）.

[2]馮進(jìn).學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)的負(fù)面作用和法律措施研究[J].金融經(jīng)濟(jì)，2018.

[3]閆琳.大數(shù)據(jù)背景下的校園P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)分析與防范[J].時(shí)代金融，2017（33）.

[4]張晶，張廣戈，李惠.校園網(wǎng)貸現(xiàn)狀、風(fēng)險(xiǎn)與防控對(duì)策[J].經(jīng)濟(jì)犯罪偵查研究，2017（3）.

[5]王培懿.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下校園貸的問題及對(duì)策研究[J].時(shí)代金融，2018（33）.

[6]林紫楊，柯文燕.校園貸的亂象緣由及應(yīng)對(duì)分析[J].科學(xué)大眾（科學(xué)教育），2018（09）.