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    當前我國銀行系統(tǒng)金融業(yè)務發(fā)展問題研究

    2019-01-30 02:25吳莉麗
    智富時代 2019年12期
    關鍵詞:金融創(chuàng)新金融風險商業(yè)銀行

    【摘 要】貨幣銀行是國家經(jīng)濟和社會構(gòu)成的重要組成部分,基本職能是向社會生產(chǎn)者和消費者提供貨幣管理和貨幣融通服務。其中,央行是國家貨幣管理機構(gòu),商業(yè)銀行既是市場活動的參與者,又是經(jīng)濟利益的獲得者,其市場行為結(jié)果如何,取決于自身決策經(jīng)營水平,也與外部環(huán)境密不可分。當前,我國經(jīng)濟社會發(fā)展存在巨大機遇和挑戰(zhàn),銀行系統(tǒng)如何改革創(chuàng)新,破解發(fā)展難題,已是當務之急。本文圍繞相關問題進行分析,提出政策建議。

    【關鍵詞】貨幣銀行;商業(yè)銀行;金融創(chuàng)新;金融風險

    近年來,全球經(jīng)濟區(qū)域化、國際貿(mào)易便利化發(fā)展更加快速深入,國與國之間以貨幣為核心的國際金融業(yè)務往來范圍更廣,規(guī)模更大,影響更深。以銀行和非銀行金融機構(gòu)為重要組成的金融機構(gòu)體系,承擔著比以往更加豐富、更具價值也更具挑戰(zhàn)性的金融市場服務。更為重要的是,無論是中央銀行還是商業(yè)銀行,其行為過程不僅代表著自身的市場主體活動方式和內(nèi)容,也集中反映著政府對經(jīng)濟和社會的公共管理意志導向,以及本國經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)實情況。從這個角度看,銀行系統(tǒng)運營環(huán)境直接受到外部政治經(jīng)濟環(huán)境的影響。反過來,銀行系統(tǒng)在市場中也有主觀能動性的一面,就是說,如果銀行系統(tǒng)如果能夠利用國家政策資源,順應市場經(jīng)濟規(guī)律發(fā)展要求,找到制約銀行系統(tǒng)更為快速深入發(fā)展的主體因素,采取積極的科學態(tài)度,及早發(fā)現(xiàn)風險,消除隱患,在金融市場中發(fā)揮先決和主導作用,適應社會金融服務需求,著眼經(jīng)濟發(fā)展大局,就一定能夠在發(fā)展中找準定位,站穩(wěn)市場,贏得直接經(jīng)濟利益和明顯的社會效益。但是,要達到這樣的目的或效果,銀行系統(tǒng)必須研究好當前市場存在的主要問題,及時轉(zhuǎn)變思路,勇于開拓創(chuàng)新,提高風險識別防范能力,服從市場在經(jīng)濟資源配置中的主體作用。

    一、我國銀行系統(tǒng)的發(fā)展情況及構(gòu)成

    金融業(yè)務是現(xiàn)代社會國家發(fā)展過程中的重要市場經(jīng)濟活動,是實現(xiàn)社會資金融通、發(fā)揮社會資源規(guī)?;瘍?yōu)勢、激發(fā)社會物質(zhì)生產(chǎn)潛力的主要市場中介業(yè)務,也是政府對宏觀經(jīng)濟和社會發(fā)展進行調(diào)控的重要經(jīng)濟手段。

    (一)貨幣銀行系統(tǒng)在經(jīng)濟社會的基本作用

    貨幣是滿足國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展和公眾社會生活的主要價值交換媒介,是社會各領域互相聯(lián)系、互為供求者的聯(lián)結(jié)紐帶,也是政府實施公共管理在社會交換層面的必要表現(xiàn)形式。同時,對于國與國之間,它也是國內(nèi)資源流出和國外資源流入的國際價值尺度和國際支付手段。因此,歷史上,無論國家政治制度和意識形態(tài)差異如何,在對以銀行系統(tǒng)為核心的金融機構(gòu)的設立、金融體系的構(gòu)建和金融市場的管理方面,各國都十分重視,重點管理,是政府行政意志得以執(zhí)行的核心手段。另一方面,銀行體系直接面向和扎根于、服務于經(jīng)濟環(huán)境,必須與經(jīng)濟發(fā)展相適應,否則,會對其產(chǎn)生負面影響,成為制約經(jīng)濟和社會發(fā)展的阻礙因素,從這個角度上看,銀行系統(tǒng)又應該保持適當?shù)莫毩⑿?,體現(xiàn)其市場屬性的一面。這也正是當前世界各國銀行體系中宏觀作用上有共同點,微觀構(gòu)成上差異多樣化的原因所在。比如:美國的美聯(lián)儲,是美國的中央銀行,不屬于政府組成部門,可以獨立行使貨幣決策;但又不影響其服務美國經(jīng)濟和國家利益的一致性。又比如:在我國,中國人民銀行是國家中央銀行,是中央政府的組成部門,其政策的獨立性是相對的,很多情況下,是受中央政府支配管理的,這是我們國家的現(xiàn)實國情要求的。

    (二)我國貨幣銀行的發(fā)展及構(gòu)成

    當前,世界各國的金融體系都是以銀行類金融機構(gòu)為主體,非銀行金融機構(gòu)為輔助而構(gòu)成形式,其中,非銀行金融機構(gòu)主要指信用合作組織、各類基金公司、個人和機構(gòu)信貸服務機構(gòu)、財產(chǎn)租賃公司,以及各類金融證券機構(gòu)。這種模式的形成也是二戰(zhàn)結(jié)束以后的70多年來,世界各國經(jīng)濟快速發(fā)展的過程中逐漸發(fā)展成熟起來的,實踐證明,它符合市場經(jīng)濟發(fā)展的需要,有利于同時發(fā)揮政府和市場兩個主體、兩種角色作用,是宏觀經(jīng)濟發(fā)展的必然要求,也是激發(fā)微觀經(jīng)濟主體活力的中間紐帶。但是,我國形成這樣的金融體系結(jié)構(gòu),有一個歷史發(fā)展的過程,也是我國經(jīng)濟社會發(fā)展的一個真實反映。

    我國的銀行體系最早建立于解放前夕的1948年12月。1953年,參照蘇聯(lián)的金融管理模式,我國銀行體系發(fā)生重大變化,組建了高度集中統(tǒng)一的中國人民銀行,這是全國唯一的金融機構(gòu),全國各地銀行均是其分支機構(gòu),央行既承擔貨幣金融的管理職能,又擔負商業(yè)銀行的市場投融資功能。改革政策實施以后,原有單一的金融體系不適應經(jīng)濟發(fā)展需要,特別是1992年我國正式確立市場經(jīng)濟體制后,改革金融體系結(jié)構(gòu),成為政府進行金融改革的必然選擇,從而形成了現(xiàn)在的中央銀行和商業(yè)銀行兩大主體形式、管理功能和市場功能相互獨立的基本格局。其中,商業(yè)銀行又分為四大國有商業(yè)銀行和其他民營商業(yè)銀行兩類。由此可見,銀行體系的構(gòu)成是隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展而發(fā)展的,也就是說,它首先要服務經(jīng)濟,推動社會進步。

    二、當前我國銀行體系面臨的主要風險

    銀行存在于經(jīng)濟社會之中,為市場中的資源整合和資產(chǎn)轉(zhuǎn)換、流動提供中間作用,期間不可避免地受到各類金融風險的考驗,不但危及銀行體系自身的正常運轉(zhuǎn),還會給國家金融市場帶來巨大沖擊,進而影響宏觀經(jīng)濟的健康穩(wěn)定發(fā)展。目前,我國正處于經(jīng)濟和社會的深刻變革之中,同時面對國內(nèi)和國際兩個方向的現(xiàn)實和潛在危機風險,其中包括傳統(tǒng)的市場風險,也包括近些年出現(xiàn)的一些新型的內(nèi)在和外來風險,本文主要對后者進行初步分析探討。

    (一)我國中央銀行面臨的主要管理風險

    前已述及,中國人民銀行是我國的中央銀行,其產(chǎn)生發(fā)展的必要性在于,經(jīng)濟社會運轉(zhuǎn)過程中,需要有一個統(tǒng)一的權(quán)威金融機構(gòu)代表政府意志在全國范圍內(nèi)發(fā)行銀行證券、在各銀行的實際業(yè)務交往中充當最高清算機構(gòu)、為商業(yè)銀行提供流動性支持等。在這樣的背景之下,中央銀行的業(yè)務職能可以表述為三個方面:國家的銀行、發(fā)行的銀行和銀行的銀行。基于這樣的業(yè)務前提,當前我國的中央銀行主要在兩個方面存在一定的業(yè)務風險。

    一是業(yè)務管理經(jīng)驗風險。我國的中央銀行雖然經(jīng)歷了建國70多年、改革開放40多年的實踐,由計劃經(jīng)濟環(huán)境的金融管理模式轉(zhuǎn)變?yōu)榱耸袌鼋?jīng)濟金融管理模式,積累了豐富的金融管理經(jīng)驗,但是,同發(fā)達幾百年的資本主義發(fā)展歷史相比,在銀行業(yè)管理的架構(gòu)層次設計、與經(jīng)濟社會發(fā)展的業(yè)務適配程度、應對內(nèi)外部金融風險沖擊等方面,還存在不小的差距。比如,前些年,為了達到經(jīng)濟宏觀調(diào)控的目的,中央銀行可能在一年之內(nèi)對銀行存款準備金率進行5次左右的調(diào)整,這是在國外銀行中極少出現(xiàn)的情況,一定程度上反映了我們在這方面的不足。2018年6月,美國對我國發(fā)起貿(mào)易戰(zhàn),雖然形式上看是針對外貿(mào)商品,但實質(zhì)上也不可避免地會影響到國內(nèi)和國際金融市場,這對我國中央銀行來說,也是一次重大考驗。二是獨立性風險。金融學理論認為,為了最大限度地滿足市場經(jīng)濟發(fā)展需求,中央銀行應該獨立于政府部門之外,其負責人任期也應該盡可能長,以保證貨幣政策的連續(xù)性和獨立性。 但是,在這一點上,我們國家目前還是將央行設立為政府組成部門,而且,短期內(nèi)這個情況不會改變。

    (二)我國商業(yè)銀行面臨的主要風險

    近些年來,國際政治關系多變,國內(nèi)金融市場動蕩事件時有發(fā)生,新技術(shù)在經(jīng)濟社會各領域的大量應用,帶動了社會生產(chǎn)和消費方式的根本轉(zhuǎn)變,在此背景下,我國商業(yè)銀行面臨諸多風險挑戰(zhàn),比較突出的有以下兩方面。

    第一,中美貿(mào)易戰(zhàn)帶來的短期和長期金融市場風險。貿(mào)易戰(zhàn)直接針對中美外貿(mào)市場,由美方主動發(fā)起,中方處于被動反擊地位。貿(mào)易戰(zhàn)帶來的直接影響是,中國出口美方商品數(shù)量急劇下降,范圍明顯變小,同時,由于中方的反制措施,在中國進口方向上,也存在進口數(shù)量和規(guī)模雙降的情況,影響了我國金融市場業(yè)務運營,主要是進出口企業(yè)出品商品積壓,新增生產(chǎn)不足,出口創(chuàng)匯規(guī)模明顯縮小,導致商業(yè)銀行貸款資金回籠存在風險,同時,國內(nèi)市場因生產(chǎn)消費需求不足,對貨幣資金需求量下降,商業(yè)銀行資金流動性不足,造成“進不來,出不去”的兩難境地。這種效應,短期和長期都會顯現(xiàn)。

    第二,商業(yè)銀行的核心數(shù)據(jù)安全風險。當前,信息化管理已成為商業(yè)銀行數(shù)據(jù)存儲及服務的主流模式,具有維護方便,訪問便捷,連續(xù)性好的特點。但是,也存在安全性脆弱的嚴重不足,一旦遭遇惡意甚至敵對網(wǎng)絡攻擊,將造成數(shù)據(jù)完全泄露甚至丟失的嚴重后果,由此引發(fā)的不僅是一個金融市場問題,也會演變成一個嚴重的社會問題,后果極其嚴重。

    第三,商業(yè)銀行創(chuàng)新經(jīng)營能力不足風險。除了國際政治和國際金融環(huán)境的影響外,隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的大力發(fā)展,非銀行金融機構(gòu)業(yè)務開展活躍,業(yè)務經(jīng)營范圍和模式發(fā)生重大變化,使得企業(yè)和消費者個人投融資渠道可選范圍增大,銀行不再是唯一的金融服務渠道,這從根本上對商業(yè)銀行運營帶來沖擊。多年以前,個人或企業(yè)主動去銀行申請信貸,銀行不需要親自走進市場尋找客戶,現(xiàn)在則不然,商業(yè)銀行系統(tǒng)市場壓力大,不但自己親挖掘客戶資源,還大量聘請外部公司,以電話或網(wǎng)絡等不同形式有助其進行市場開拓。銀行業(yè)面臨的運營壓力可見一斑。這種情況下,僅靠維持原有業(yè)務結(jié)構(gòu)是不夠的,必須改革創(chuàng)新,探索新的市場空間。

    三、銀行系統(tǒng)應對當前業(yè)務風險的建議措施

    銀行體系的安全穩(wěn)定運營,是金融市場健康發(fā)展的需要,也是促進宏觀經(jīng)濟持續(xù)增長,防范系統(tǒng)性、全局性經(jīng)濟風險的客觀要求,對于保證公眾切身利益也至為重要,因此,政府必須發(fā)揮主導作用,統(tǒng)籌兼顧,以創(chuàng)新的思維統(tǒng)領全局、迎接挑戰(zhàn)。一方面,要保持戰(zhàn)略定力,理性思考,采取韌性策略,最大限度地降低外部貿(mào)易環(huán)境沖擊,不使經(jīng)濟發(fā)展出現(xiàn)大幅度波動,為金融市場穩(wěn)定創(chuàng)造有利條件,為銀行體系調(diào)整贏得市場空間和時間。另一方面,要加快包括銀行在內(nèi)的我國金融市場改革步伐,提高自身健壯性,實現(xiàn)銀行業(yè)務內(nèi)涵質(zhì)的飛躍,培養(yǎng)金融企業(yè)在國際市場中的核心競爭力。

    銀行業(yè)自身也要及時調(diào)整業(yè)務模式,主動變革,將市場角色定位在服務經(jīng)濟發(fā)展,分享經(jīng)濟成果的高度上,改變單純追求短期直接經(jīng)濟利益的思維模式,真正植根于市場。要加強市場風險管控和承擔意識,全面提高風險防范水平,找到利潤空間和風險空間的最佳結(jié)合點。

    四、結(jié)束語

    經(jīng)濟和社會的不斷進步,是人類歷史發(fā)展的客觀規(guī)律。同西方發(fā)達國家?guī)装倌臧l(fā)展歷史相比,我國的銀行業(yè)各方面還不夠成熟,特別是在日益廣泛和深刻的社會變革中,已經(jīng)取得的優(yōu)勢和經(jīng)驗可能面臨新的挑戰(zhàn)甚至消失,隨之而來的除了可能的新機遇外,不可避免地伴隨著更大的風險和嚴峻考驗,作為市場經(jīng)濟環(huán)境中產(chǎn)生和發(fā)展起來的銀行類金融服務領域而言,這種情況更加多見,銀行系統(tǒng)只能適應和接受,在發(fā)展中成長壯大,在服務經(jīng)濟和社會發(fā)展中實現(xiàn)場內(nèi)效益和場外效益的有機融合。

    【參考文獻】

    [1] 杜金富.金融市場學(第三版)[M].北京:中國金融出版社,2015.

    作者簡介:吳莉麗(1987—),女,四川人,對外經(jīng)濟貿(mào)易大學金融學院在職人員高級課程研修班學員,金融學專業(yè)。

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