當前我國銀行系統(tǒng)金融業(yè)務發(fā)展問題研究

【摘 要】貨幣銀行是國家經(jīng)濟和社會構(gòu)成的重要組成部分，基本職能是向社會生產(chǎn)者和消費者提供貨幣管理和貨幣融通服務。其中，央行是國家貨幣管理機構(gòu)，商業(yè)銀行既是市場活動的參與者，又是經(jīng)濟利益的獲得者，其市場行為結(jié)果如何，取決于自身決策經(jīng)營水平，也與外部環(huán)境密不可分。當前，我國經(jīng)濟社會發(fā)展存在巨大機遇和挑戰(zhàn)，銀行系統(tǒng)如何改革創(chuàng)新，破解發(fā)展難題，已是當務之急。本文圍繞相關問題進行分析，提出政策建議。

【關鍵詞】貨幣銀行;商業(yè)銀行;金融創(chuàng)新;金融風險

近年來，全球經(jīng)濟區(qū)域化、國際貿(mào)易便利化發(fā)展更加快速深入，國與國之間以貨幣為核心的國際金融業(yè)務往來范圍更廣，規(guī)模更大，影響更深。以銀行和非銀行金融機構(gòu)為重要組成的金融機構(gòu)體系，承擔著比以往更加豐富、更具價值也更具挑戰(zhàn)性的金融市場服務。更為重要的是，無論是中央銀行還是商業(yè)銀行，其行為過程不僅代表著自身的市場主體活動方式和內(nèi)容，也集中反映著政府對經(jīng)濟和社會的公共管理意志導向，以及本國經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)實情況。從這個角度看，銀行系統(tǒng)運營環(huán)境直接受到外部政治經(jīng)濟環(huán)境的影響。反過來，銀行系統(tǒng)在市場中也有主觀能動性的一面，就是說，如果銀行系統(tǒng)如果能夠利用國家政策資源，順應市場經(jīng)濟規(guī)律發(fā)展要求，找到制約銀行系統(tǒng)更為快速深入發(fā)展的主體因素，采取積極的科學態(tài)度，及早發(fā)現(xiàn)風險，消除隱患，在金融市場中發(fā)揮先決和主導作用，適應社會金融服務需求，著眼經(jīng)濟發(fā)展大局，就一定能夠在發(fā)展中找準定位，站穩(wěn)市場，贏得直接經(jīng)濟利益和明顯的社會效益。但是，要達到這樣的目的或效果，銀行系統(tǒng)必須研究好當前市場存在的主要問題，及時轉(zhuǎn)變思路，勇于開拓創(chuàng)新，提高風險識別防范能力，服從市場在經(jīng)濟資源配置中的主體作用。

一、我國銀行系統(tǒng)的發(fā)展情況及構(gòu)成

金融業(yè)務是現(xiàn)代社會國家發(fā)展過程中的重要市場經(jīng)濟活動，是實現(xiàn)社會資金融通、發(fā)揮社會資源規(guī)?；瘍?yōu)勢、激發(fā)社會物質(zhì)生產(chǎn)潛力的主要市場中介業(yè)務，也是政府對宏觀經(jīng)濟和社會發(fā)展進行調(diào)控的重要經(jīng)濟手段。

（一）貨幣銀行系統(tǒng)在經(jīng)濟社會的基本作用

貨幣是滿足國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展和公眾社會生活的主要價值交換媒介，是社會各領域互相聯(lián)系、互為供求者的聯(lián)結(jié)紐帶，也是政府實施公共管理在社會交換層面的必要表現(xiàn)形式。同時，對于國與國之間，它也是國內(nèi)資源流出和國外資源流入的國際價值尺度和國際支付手段。因此，歷史上，無論國家政治制度和意識形態(tài)差異如何，在對以銀行系統(tǒng)為核心的金融機構(gòu)的設立、金融體系的構(gòu)建和金融市場的管理方面，各國都十分重視，重點管理，是政府行政意志得以執(zhí)行的核心手段。另一方面，銀行體系直接面向和扎根于、服務于經(jīng)濟環(huán)境，必須與經(jīng)濟發(fā)展相適應，否則，會對其產(chǎn)生負面影響，成為制約經(jīng)濟和社會發(fā)展的阻礙因素，從這個角度上看，銀行系統(tǒng)又應該保持適當?shù)莫毩⑿?，體現(xiàn)其市場屬性的一面。這也正是當前世界各國銀行體系中宏觀作用上有共同點，微觀構(gòu)成上差異多樣化的原因所在。比如：美國的美聯(lián)儲，是美國的中央銀行，不屬于政府組成部門，可以獨立行使貨幣決策;但又不影響其服務美國經(jīng)濟和國家利益的一致性。又比如：在我國，中國人民銀行是國家中央銀行，是中央政府的組成部門，其政策的獨立性是相對的，很多情況下，是受中央政府支配管理的，這是我們國家的現(xiàn)實國情要求的。

（二）我國貨幣銀行的發(fā)展及構(gòu)成

當前，世界各國的金融體系都是以銀行類金融機構(gòu)為主體，非銀行金融機構(gòu)為輔助而構(gòu)成形式，其中，非銀行金融機構(gòu)主要指信用合作組織、各類基金公司、個人和機構(gòu)信貸服務機構(gòu)、財產(chǎn)租賃公司，以及各類金融證券機構(gòu)。這種模式的形成也是二戰(zhàn)結(jié)束以后的70多年來，世界各國經(jīng)濟快速發(fā)展的過程中逐漸發(fā)展成熟起來的，實踐證明，它符合市場經(jīng)濟發(fā)展的需要，有利于同時發(fā)揮政府和市場兩個主體、兩種角色作用，是宏觀經(jīng)濟發(fā)展的必然要求，也是激發(fā)微觀經(jīng)濟主體活力的中間紐帶。但是，我國形成這樣的金融體系結(jié)構(gòu)，有一個歷史發(fā)展的過程，也是我國經(jīng)濟社會發(fā)展的一個真實反映。

我國的銀行體系最早建立于解放前夕的1948年12月。1953年，參照蘇聯(lián)的金融管理模式，我國銀行體系發(fā)生重大變化，組建了高度集中統(tǒng)一的中國人民銀行，這是全國唯一的金融機構(gòu)，全國各地銀行均是其分支機構(gòu)，央行既承擔貨幣金融的管理職能，又擔負商業(yè)銀行的市場投融資功能。改革政策實施以后，原有單一的金融體系不適應經(jīng)濟發(fā)展需要，特別是1992年我國正式確立市場經(jīng)濟體制后，改革金融體系結(jié)構(gòu)，成為政府進行金融改革的必然選擇，從而形成了現(xiàn)在的中央銀行和商業(yè)銀行兩大主體形式、管理功能和市場功能相互獨立的基本格局。其中，商業(yè)銀行又分為四大國有商業(yè)銀行和其他民營商業(yè)銀行兩類。由此可見，銀行體系的構(gòu)成是隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展而發(fā)展的，也就是說，它首先要服務經(jīng)濟，推動社會進步。

二、當前我國銀行體系面臨的主要風險

銀行存在于經(jīng)濟社會之中，為市場中的資源整合和資產(chǎn)轉(zhuǎn)換、流動提供中間作用，期間不可避免地受到各類金融風險的考驗，不但危及銀行體系自身的正常運轉(zhuǎn)，還會給國家金融市場帶來巨大沖擊，進而影響宏觀經(jīng)濟的健康穩(wěn)定發(fā)展。目前，我國正處于經(jīng)濟和社會的深刻變革之中，同時面對國內(nèi)和國際兩個方向的現(xiàn)實和潛在危機風險，其中包括傳統(tǒng)的市場風險，也包括近些年出現(xiàn)的一些新型的內(nèi)在和外來風險，本文主要對后者進行初步分析探討。

（一）我國中央銀行面臨的主要管理風險

前已述及，中國人民銀行是我國的中央銀行，其產(chǎn)生發(fā)展的必要性在于，經(jīng)濟社會運轉(zhuǎn)過程中，需要有一個統(tǒng)一的權(quán)威金融機構(gòu)代表政府意志在全國范圍內(nèi)發(fā)行銀行證券、在各銀行的實際業(yè)務交往中充當最高清算機構(gòu)、為商業(yè)銀行提供流動性支持等。在這樣的背景之下，中央銀行的業(yè)務職能可以表述為三個方面：國家的銀行、發(fā)行的銀行和銀行的銀行。基于這樣的業(yè)務前提，當前我國的中央銀行主要在兩個方面存在一定的業(yè)務風險。

一是業(yè)務管理經(jīng)驗風險。我國的中央銀行雖然經(jīng)歷了建國70多年、改革開放40多年的實踐，由計劃經(jīng)濟環(huán)境的金融管理模式轉(zhuǎn)變?yōu)榱耸袌鼋?jīng)濟金融管理模式，積累了豐富的金融管理經(jīng)驗，但是，同發(fā)達幾百年的資本主義發(fā)展歷史相比，在銀行業(yè)管理的架構(gòu)層次設計、與經(jīng)濟社會發(fā)展的業(yè)務適配程度、應對內(nèi)外部金融風險沖擊等方面，還存在不小的差距。比如，前些年，為了達到經(jīng)濟宏觀調(diào)控的目的，中央銀行可能在一年之內(nèi)對銀行存款準備金率進行5次左右的調(diào)整，這是在國外銀行中極少出現(xiàn)的情況，一定程度上反映了我們在這方面的不足。2018年6月，美國對我國發(fā)起貿(mào)易戰(zhàn)，雖然形式上看是針對外貿(mào)商品，但實質(zhì)上也不可避免地會影響到國內(nèi)和國際金融市場，這對我國中央銀行來說，也是一次重大考驗。二是獨立性風險。金融學理論認為，為了最大限度地滿足市場經(jīng)濟發(fā)展需求，中央銀行應該獨立于政府部門之外，其負責人任期也應該盡可能長，以保證貨幣政策的連續(xù)性和獨立性。 但是，在這一點上，我們國家目前還是將央行設立為政府組成部門，而且，短期內(nèi)這個情況不會改變。

（二）我國商業(yè)銀行面臨的主要風險

近些年來，國際政治關系多變，國內(nèi)金融市場動蕩事件時有發(fā)生，新技術(shù)在經(jīng)濟社會各領域的大量應用，帶動了社會生產(chǎn)和消費方式的根本轉(zhuǎn)變，在此背景下，我國商業(yè)銀行面臨諸多風險挑戰(zhàn)，比較突出的有以下兩方面。

第一，中美貿(mào)易戰(zhàn)帶來的短期和長期金融市場風險。貿(mào)易戰(zhàn)直接針對中美外貿(mào)市場，由美方主動發(fā)起，中方處于被動反擊地位。貿(mào)易戰(zhàn)帶來的直接影響是，中國出口美方商品數(shù)量急劇下降，范圍明顯變小，同時，由于中方的反制措施，在中國進口方向上，也存在進口數(shù)量和規(guī)模雙降的情況，影響了我國金融市場業(yè)務運營，主要是進出口企業(yè)出品商品積壓，新增生產(chǎn)不足，出口創(chuàng)匯規(guī)模明顯縮小，導致商業(yè)銀行貸款資金回籠存在風險，同時，國內(nèi)市場因生產(chǎn)消費需求不足，對貨幣資金需求量下降，商業(yè)銀行資金流動性不足，造成“進不來，出不去”的兩難境地。這種效應，短期和長期都會顯現(xiàn)。

第二，商業(yè)銀行的核心數(shù)據(jù)安全風險。當前，信息化管理已成為商業(yè)銀行數(shù)據(jù)存儲及服務的主流模式，具有維護方便，訪問便捷，連續(xù)性好的特點。但是，也存在安全性脆弱的嚴重不足，一旦遭遇惡意甚至敵對網(wǎng)絡攻擊，將造成數(shù)據(jù)完全泄露甚至丟失的嚴重后果，由此引發(fā)的不僅是一個金融市場問題，也會演變成一個嚴重的社會問題，后果極其嚴重。

第三，商業(yè)銀行創(chuàng)新經(jīng)營能力不足風險。除了國際政治和國際金融環(huán)境的影響外，隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的大力發(fā)展，非銀行金融機構(gòu)業(yè)務開展活躍，業(yè)務經(jīng)營范圍和模式發(fā)生重大變化，使得企業(yè)和消費者個人投融資渠道可選范圍增大，銀行不再是唯一的金融服務渠道，這從根本上對商業(yè)銀行運營帶來沖擊。多年以前，個人或企業(yè)主動去銀行申請信貸，銀行不需要親自走進市場尋找客戶，現(xiàn)在則不然，商業(yè)銀行系統(tǒng)市場壓力大，不但自己親挖掘客戶資源，還大量聘請外部公司，以電話或網(wǎng)絡等不同形式有助其進行市場開拓。銀行業(yè)面臨的運營壓力可見一斑。這種情況下，僅靠維持原有業(yè)務結(jié)構(gòu)是不夠的，必須改革創(chuàng)新，探索新的市場空間。

三、銀行系統(tǒng)應對當前業(yè)務風險的建議措施

銀行體系的安全穩(wěn)定運營，是金融市場健康發(fā)展的需要，也是促進宏觀經(jīng)濟持續(xù)增長，防范系統(tǒng)性、全局性經(jīng)濟風險的客觀要求，對于保證公眾切身利益也至為重要，因此，政府必須發(fā)揮主導作用，統(tǒng)籌兼顧，以創(chuàng)新的思維統(tǒng)領全局、迎接挑戰(zhàn)。一方面，要保持戰(zhàn)略定力，理性思考，采取韌性策略，最大限度地降低外部貿(mào)易環(huán)境沖擊，不使經(jīng)濟發(fā)展出現(xiàn)大幅度波動，為金融市場穩(wěn)定創(chuàng)造有利條件，為銀行體系調(diào)整贏得市場空間和時間。另一方面，要加快包括銀行在內(nèi)的我國金融市場改革步伐，提高自身健壯性，實現(xiàn)銀行業(yè)務內(nèi)涵質(zhì)的飛躍，培養(yǎng)金融企業(yè)在國際市場中的核心競爭力。

銀行業(yè)自身也要及時調(diào)整業(yè)務模式，主動變革，將市場角色定位在服務經(jīng)濟發(fā)展，分享經(jīng)濟成果的高度上，改變單純追求短期直接經(jīng)濟利益的思維模式，真正植根于市場。要加強市場風險管控和承擔意識，全面提高風險防范水平，找到利潤空間和風險空間的最佳結(jié)合點。

四、結(jié)束語

經(jīng)濟和社會的不斷進步，是人類歷史發(fā)展的客觀規(guī)律。同西方發(fā)達國家?guī)装倌臧l(fā)展歷史相比，我國的銀行業(yè)各方面還不夠成熟，特別是在日益廣泛和深刻的社會變革中，已經(jīng)取得的優(yōu)勢和經(jīng)驗可能面臨新的挑戰(zhàn)甚至消失，隨之而來的除了可能的新機遇外，不可避免地伴隨著更大的風險和嚴峻考驗，作為市場經(jīng)濟環(huán)境中產(chǎn)生和發(fā)展起來的銀行類金融服務領域而言，這種情況更加多見，銀行系統(tǒng)只能適應和接受，在發(fā)展中成長壯大，在服務經(jīng)濟和社會發(fā)展中實現(xiàn)場內(nèi)效益和場外效益的有機融合。

【參考文獻】

[1] 杜金富.金融市場學（第三版）[M].北京：中國金融出版社，2015.

作者簡介：吳莉麗（1987—），女，四川人，對外經(jīng)濟貿(mào)易大學金融學院在職人員高級課程研修班學員，金融學專業(yè)。