對(duì)于家庭理財(cái)?shù)囊恍┧伎?/h1>
2019-01-28 07:30:23王翰青
王翰青
（作者單位：山東工商學(xué)院）
改革開(kāi)放四十年來(lái)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)取得飛速發(fā)展，2017年國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值達(dá)到了827122億元，居民人均可支配收入25974元，其中城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達(dá)到了36396元。在這四十年中，國(guó)家逐漸富強(qiáng)起來(lái)，老百姓逐漸富裕起來(lái)，生活水平不斷提高，但是對(duì)于大部分的人來(lái)說(shuō)，家庭理財(cái)?shù)挠^念卻沒(méi)有得到相應(yīng)的發(fā)展。
一、關(guān)于理財(cái)?shù)囊恍╁e(cuò)誤認(rèn)識(shí)
1.理財(cái)=守財(cái)
很多人認(rèn)為理財(cái)就是攢錢(qián)，而為了攢錢(qián)就必須努力克制消費(fèi)，只有這樣，才能夠攢下足夠的錢(qián)。但是這種行為恰恰違背了理財(cái)?shù)谋举|(zhì)，影響到了我們努力工作的目的——追求更高的生活品質(zhì)。理財(cái)應(yīng)當(dāng)是合理消費(fèi)、理性消費(fèi)，我們不能因理財(cái)而影響生活品質(zhì)，因追求生活品質(zhì)忘記理財(cái)。
2.理財(cái)=股票
這種錯(cuò)誤觀點(diǎn)的核心是“理財(cái)就是用錢(qián)來(lái)生錢(qián)”，而在各種生錢(qián)工具里面股票是最為人們熟知的一個(gè)金融工具。由于股市是一個(gè)入市門(mén)檻很低的行業(yè)：只要年滿(mǎn)18周歲并具備完全民事行為能力，加之各種稱(chēng)之為奇跡的股市故事影響著人們，使得很多人希望從股市中獲得財(cái)富，但往往事與愿違，損失慘重；另一方面即便是經(jīng)濟(jì)相關(guān)專(zhuān)業(yè)的人對(duì)股市也視若猛虎并憚之遠(yuǎn)離。實(shí)際上股票是家庭理財(cái)中的一個(gè)合理工具，用好了可以帶來(lái)不錯(cuò)收益。
3.理財(cái)=保險(xiǎn)
由于我國(guó)人們的保險(xiǎn)觀念比較單薄、保險(xiǎn)業(yè)在發(fā)展的過(guò)程中存在著一些問(wèn)題使得人們對(duì)保險(xiǎn)存在著一些偏見(jiàn)；保險(xiǎn)代理人的主要收入是保險(xiǎn)傭金，因此很多保險(xiǎn)代理人在與客戶(hù)交流時(shí)，往往將理財(cái)狹義的往保險(xiǎn)上靠。保險(xiǎn)作為一種保障機(jī)制，是家庭理財(cái)中一種重要的工具，是家庭風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段。
4.現(xiàn)在沒(méi)錢(qián)，等我有了錢(qián)再理財(cái)
這種觀念的核心也是錯(cuò)誤地建立在“理財(cái)就是用錢(qián)來(lái)生錢(qián)”上，也就是說(shuō)混淆了家庭理財(cái)與被動(dòng)性收入的概念。對(duì)于年輕人，參加工作時(shí)間不長(zhǎng)，剛剛建立家庭，收入水平低，月支出項(xiàng)目和數(shù)額多，而結(jié)余較小，總是感覺(jué)錢(qián)不夠花，很容易加入到“月光族”的行列，總覺(jué)得沒(méi)有閑錢(qián)去“理財(cái)”。而理財(cái)?shù)恼嬲康氖亲屛覀兡軌蛄咳霝槌觯{(diào)節(jié)收支平衡，獲得被動(dòng)性收入僅僅是理財(cái)規(guī)劃中的一部分。
二、錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)產(chǎn)生的原因
改革開(kāi)放四十年來(lái)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)取得了飛速發(fā)展，人民生活水平得到普遍提高。根據(jù)國(guó)際貨幣基金組織的數(shù)據(jù)，2017年中國(guó)GDP為13.17萬(wàn)億美元，世界排名第二，但中國(guó)人均GDP為8643美元，世界排名僅為第71位。四十多年高速發(fā)展給人們的社會(huì)生活帶來(lái)了翻天覆地的改變，面對(duì)這個(gè)新時(shí)代，人們對(duì)于家庭財(cái)富的認(rèn)識(shí)水平缺乏相應(yīng)的提升，分析其原因是多方面的。
1.理財(cái)概念模糊
由于銀行、保險(xiǎn)、證券等行業(yè)“割裂”發(fā)展，其從業(yè)人員往往從自身角度考慮問(wèn)題，很難做到全方位的為客戶(hù)考慮問(wèn)題并作出一個(gè)全方位的規(guī)劃，影響了人們這些行業(yè)、部門(mén)的了解，甚至對(duì)這些行業(yè)產(chǎn)生了一些的誤解，因此在很大程度上影響了人們的理財(cái)觀念和行為。
2.缺乏良好的財(cái)商養(yǎng)成
在我們的教育經(jīng)歷中，智商、情商教育一直占主體，幾乎沒(méi)有財(cái)商的教育，沒(méi)有良好的財(cái)商養(yǎng)成教育環(huán)境。當(dāng)一個(gè)人步入社會(huì)通過(guò)勞動(dòng)獲得收入、組建家庭開(kāi)始人生新征程時(shí)，他會(huì)發(fā)現(xiàn)，對(duì)于財(cái)富的掌控與支配能力對(duì)于生活是多么重要，特別是面對(duì)人生的一些關(guān)鍵時(shí)刻時(shí)，良好的財(cái)商，會(huì)大大提升人生的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。
3.專(zhuān)業(yè)理財(cái)規(guī)劃不容易學(xué)
專(zhuān)業(yè)的理財(cái)規(guī)劃是由現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃構(gòu)成的復(fù)雜體系，難度大，加之生活中空余時(shí)間較少，因此一般人很難全部學(xué)明白，往往就望之卻步了。
4.不愿請(qǐng)專(zhuān)業(yè)人士幫忙
在發(fā)展較快的城市，理財(cái)規(guī)劃逐漸得到人們的認(rèn)同，一部分人愿意通過(guò)付出一定的金錢(qián)來(lái)獲得理財(cái)專(zhuān)業(yè)人士的幫助，但大多數(shù)人還是很難接受這種專(zhuān)業(yè)理財(cái)?shù)姆?wù)。造成這種現(xiàn)象的原因主要有：（1）受中國(guó)傳統(tǒng)觀念是“財(cái)不外漏”的影響；（2）理財(cái)觀念淡薄，對(duì)現(xiàn)代理財(cái)規(guī)劃的很多理念不認(rèn)同；（3）理財(cái)規(guī)劃人員水平參差不齊，難以獲得相關(guān)客戶(hù)信任。
三、對(duì)于家庭理財(cái)?shù)囊恍┙ㄗh
人的一生隨著年齡的增長(zhǎng)會(huì)處于不同的階段，在不同的階段，會(huì)面對(duì)收入與支出不平衡（錢(qián)不夠花）、孩子的教育、父母的養(yǎng)老、生活中的風(fēng)險(xiǎn)（如親人生病需要巨額的醫(yī)療費(fèi)用）、財(cái)富的增值（積蓄了一部分資金，不知該如何打理）等一系列問(wèn)題的考驗(yàn)。如果在人生中的不同階段根據(jù)自身?xiàng)l件制定一個(gè)好的家庭理財(cái)規(guī)劃，在遇到人生問(wèn)題考驗(yàn)時(shí)，就能夠進(jìn)行很好的風(fēng)險(xiǎn)控制，在一定程度上大幅降低風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失。家庭理財(cái)是利用現(xiàn)有和將來(lái)預(yù)期擁有的資源對(duì)人生與家庭進(jìn)行一個(gè)科學(xué)合理的規(guī)劃，讓資產(chǎn)長(zhǎng)期穩(wěn)健增值，達(dá)成人生中的各種目標(biāo)，并根據(jù)所處人生的不同階段和條件對(duì)規(guī)劃進(jìn)行調(diào)整，以達(dá)到財(cái)務(wù)安全與舒適，不斷提高生活品質(zhì)，并最終實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。
1.財(cái)務(wù)安全與舒適
在家庭理財(cái)中，其核心是“財(cái)務(wù)安全與舒適”。由于人們能力的差異使得每個(gè)家庭的工作收入產(chǎn)生不同，突出問(wèn)題便是家庭收入少就不需要家庭理財(cái)規(guī)劃了嗎？實(shí)際上，家庭收入少更應(yīng)當(dāng)進(jìn)行家庭理財(cái)規(guī)劃。家庭收入少會(huì)造成家庭積蓄積累慢，抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。在當(dāng)今金融互聯(lián)網(wǎng)發(fā)達(dá)的今天，我們完全可以運(yùn)用一些價(jià)格便宜實(shí)惠的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的產(chǎn)品來(lái)抵御風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)不斷提高我們的工作技能，合理進(jìn)行一個(gè)理財(cái)規(guī)劃中的職業(yè)規(guī)劃，不斷提高我們的收入，以達(dá)到財(cái)務(wù)安全與舒適升級(jí)，不斷提高生活品質(zhì)。
不同家庭有著不同的家庭結(jié)構(gòu)、不同的家庭收入、不同的消費(fèi)習(xí)慣、不同的理財(cái)特點(diǎn)，但無(wú)論如何不同，我們的核心目標(biāo)始終是在不同的條件下達(dá)到不同的“財(cái)務(wù)安全與舒適”。
2.理財(cái)與理生活
財(cái)務(wù)自由是家庭理財(cái)?shù)慕K極目標(biāo)，但不是我們所要強(qiáng)制追求的目標(biāo)，如果一味的追求財(cái)務(wù)自由，那么我們的理財(cái)便僅僅只剩下打理金錢(qián)，這與我們的理財(cái)就背道而馳。理財(cái)，是一種生活態(tài)度，它不僅僅是打理你的金錢(qián)，更是打理你的生活。如果我們掌握了理財(cái)?shù)恼_知識(shí)與方法，我們就能夠更從容的面對(duì)生活。
3.家庭理財(cái)進(jìn)課堂
由于財(cái)商教育的缺失，使得人們?cè)谏钪锌傄冻鲆欢ǖ拇鷥r(jià)才能夠領(lǐng)悟到家庭理財(cái)?shù)囊恍┱嬷B。如果能夠在大學(xué)或相關(guān)教育中增加一些家庭理財(cái)?shù)恼n程，使得學(xué)生在進(jìn)入社會(huì)之前就能夠獲得相關(guān)的家庭理財(cái)技能，這樣受過(guò)家庭理財(cái)教育的人們?cè)谏罹湍軌蚋玫娜ニ伎?、分析、解決家庭問(wèn)題。
現(xiàn)代社會(huì)是一個(gè)不斷發(fā)展的社會(huì)，每天各種新信息與新事物層出不窮，家庭理財(cái)也要去不斷地學(xué)習(xí)新信息與新事物，這就要求我們不斷的去學(xué)習(xí)新知識(shí)，只有這樣我們才能盡可能的不被理財(cái)陷阱所欺騙，更好的運(yùn)用新方法和新工具進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。
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一、關(guān)于理財(cái)?shù)囊恍╁e(cuò)誤認(rèn)識(shí)
1.理財(cái)=守財(cái)
很多人認(rèn)為理財(cái)就是攢錢(qián)，而為了攢錢(qián)就必須努力克制消費(fèi)，只有這樣，才能夠攢下足夠的錢(qián)。但是這種行為恰恰違背了理財(cái)?shù)谋举|(zhì)，影響到了我們努力工作的目的——追求更高的生活品質(zhì)。理財(cái)應(yīng)當(dāng)是合理消費(fèi)、理性消費(fèi)，我們不能因理財(cái)而影響生活品質(zhì)，因追求生活品質(zhì)忘記理財(cái)。
2.理財(cái)=股票
這種錯(cuò)誤觀點(diǎn)的核心是“理財(cái)就是用錢(qián)來(lái)生錢(qián)”，而在各種生錢(qián)工具里面股票是最為人們熟知的一個(gè)金融工具。由于股市是一個(gè)入市門(mén)檻很低的行業(yè)：只要年滿(mǎn)18周歲并具備完全民事行為能力，加之各種稱(chēng)之為奇跡的股市故事影響著人們，使得很多人希望從股市中獲得財(cái)富，但往往事與愿違，損失慘重；另一方面即便是經(jīng)濟(jì)相關(guān)專(zhuān)業(yè)的人對(duì)股市也視若猛虎并憚之遠(yuǎn)離。實(shí)際上股票是家庭理財(cái)中的一個(gè)合理工具，用好了可以帶來(lái)不錯(cuò)收益。
3.理財(cái)=保險(xiǎn)
由于我國(guó)人們的保險(xiǎn)觀念比較單薄、保險(xiǎn)業(yè)在發(fā)展的過(guò)程中存在著一些問(wèn)題使得人們對(duì)保險(xiǎn)存在著一些偏見(jiàn)；保險(xiǎn)代理人的主要收入是保險(xiǎn)傭金，因此很多保險(xiǎn)代理人在與客戶(hù)交流時(shí)，往往將理財(cái)狹義的往保險(xiǎn)上靠。保險(xiǎn)作為一種保障機(jī)制，是家庭理財(cái)中一種重要的工具，是家庭風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段。
4.現(xiàn)在沒(méi)錢(qián)，等我有了錢(qián)再理財(cái)
這種觀念的核心也是錯(cuò)誤地建立在“理財(cái)就是用錢(qián)來(lái)生錢(qián)”上，也就是說(shuō)混淆了家庭理財(cái)與被動(dòng)性收入的概念。對(duì)于年輕人，參加工作時(shí)間不長(zhǎng)，剛剛建立家庭，收入水平低，月支出項(xiàng)目和數(shù)額多，而結(jié)余較小，總是感覺(jué)錢(qián)不夠花，很容易加入到“月光族”的行列，總覺(jué)得沒(méi)有閑錢(qián)去“理財(cái)”。而理財(cái)?shù)恼嬲康氖亲屛覀兡軌蛄咳霝槌觯{(diào)節(jié)收支平衡，獲得被動(dòng)性收入僅僅是理財(cái)規(guī)劃中的一部分。
二、錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)產(chǎn)生的原因
改革開(kāi)放四十年來(lái)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)取得了飛速發(fā)展，人民生活水平得到普遍提高。根據(jù)國(guó)際貨幣基金組織的數(shù)據(jù)，2017年中國(guó)GDP為13.17萬(wàn)億美元，世界排名第二，但中國(guó)人均GDP為8643美元，世界排名僅為第71位。四十多年高速發(fā)展給人們的社會(huì)生活帶來(lái)了翻天覆地的改變，面對(duì)這個(gè)新時(shí)代，人們對(duì)于家庭財(cái)富的認(rèn)識(shí)水平缺乏相應(yīng)的提升，分析其原因是多方面的。
1.理財(cái)概念模糊
由于銀行、保險(xiǎn)、證券等行業(yè)“割裂”發(fā)展，其從業(yè)人員往往從自身角度考慮問(wèn)題，很難做到全方位的為客戶(hù)考慮問(wèn)題并作出一個(gè)全方位的規(guī)劃，影響了人們這些行業(yè)、部門(mén)的了解，甚至對(duì)這些行業(yè)產(chǎn)生了一些的誤解，因此在很大程度上影響了人們的理財(cái)觀念和行為。
2.缺乏良好的財(cái)商養(yǎng)成
在我們的教育經(jīng)歷中，智商、情商教育一直占主體，幾乎沒(méi)有財(cái)商的教育，沒(méi)有良好的財(cái)商養(yǎng)成教育環(huán)境。當(dāng)一個(gè)人步入社會(huì)通過(guò)勞動(dòng)獲得收入、組建家庭開(kāi)始人生新征程時(shí)，他會(huì)發(fā)現(xiàn)，對(duì)于財(cái)富的掌控與支配能力對(duì)于生活是多么重要，特別是面對(duì)人生的一些關(guān)鍵時(shí)刻時(shí)，良好的財(cái)商，會(huì)大大提升人生的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。
3.專(zhuān)業(yè)理財(cái)規(guī)劃不容易學(xué)
專(zhuān)業(yè)的理財(cái)規(guī)劃是由現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃構(gòu)成的復(fù)雜體系，難度大，加之生活中空余時(shí)間較少，因此一般人很難全部學(xué)明白，往往就望之卻步了。
4.不愿請(qǐng)專(zhuān)業(yè)人士幫忙
在發(fā)展較快的城市，理財(cái)規(guī)劃逐漸得到人們的認(rèn)同，一部分人愿意通過(guò)付出一定的金錢(qián)來(lái)獲得理財(cái)專(zhuān)業(yè)人士的幫助，但大多數(shù)人還是很難接受這種專(zhuān)業(yè)理財(cái)?shù)姆?wù)。造成這種現(xiàn)象的原因主要有：（1）受中國(guó)傳統(tǒng)觀念是“財(cái)不外漏”的影響；（2）理財(cái)觀念淡薄，對(duì)現(xiàn)代理財(cái)規(guī)劃的很多理念不認(rèn)同；（3）理財(cái)規(guī)劃人員水平參差不齊，難以獲得相關(guān)客戶(hù)信任。
三、對(duì)于家庭理財(cái)?shù)囊恍┙ㄗh
人的一生隨著年齡的增長(zhǎng)會(huì)處于不同的階段，在不同的階段，會(huì)面對(duì)收入與支出不平衡（錢(qián)不夠花）、孩子的教育、父母的養(yǎng)老、生活中的風(fēng)險(xiǎn)（如親人生病需要巨額的醫(yī)療費(fèi)用）、財(cái)富的增值（積蓄了一部分資金，不知該如何打理）等一系列問(wèn)題的考驗(yàn)。如果在人生中的不同階段根據(jù)自身?xiàng)l件制定一個(gè)好的家庭理財(cái)規(guī)劃，在遇到人生問(wèn)題考驗(yàn)時(shí)，就能夠進(jìn)行很好的風(fēng)險(xiǎn)控制，在一定程度上大幅降低風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失。家庭理財(cái)是利用現(xiàn)有和將來(lái)預(yù)期擁有的資源對(duì)人生與家庭進(jìn)行一個(gè)科學(xué)合理的規(guī)劃，讓資產(chǎn)長(zhǎng)期穩(wěn)健增值，達(dá)成人生中的各種目標(biāo)，并根據(jù)所處人生的不同階段和條件對(duì)規(guī)劃進(jìn)行調(diào)整，以達(dá)到財(cái)務(wù)安全與舒適，不斷提高生活品質(zhì)，并最終實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。
1.財(cái)務(wù)安全與舒適
在家庭理財(cái)中，其核心是“財(cái)務(wù)安全與舒適”。由于人們能力的差異使得每個(gè)家庭的工作收入產(chǎn)生不同，突出問(wèn)題便是家庭收入少就不需要家庭理財(cái)規(guī)劃了嗎？實(shí)際上，家庭收入少更應(yīng)當(dāng)進(jìn)行家庭理財(cái)規(guī)劃。家庭收入少會(huì)造成家庭積蓄積累慢，抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。在當(dāng)今金融互聯(lián)網(wǎng)發(fā)達(dá)的今天，我們完全可以運(yùn)用一些價(jià)格便宜實(shí)惠的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的產(chǎn)品來(lái)抵御風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)不斷提高我們的工作技能，合理進(jìn)行一個(gè)理財(cái)規(guī)劃中的職業(yè)規(guī)劃，不斷提高我們的收入，以達(dá)到財(cái)務(wù)安全與舒適升級(jí)，不斷提高生活品質(zhì)。
不同家庭有著不同的家庭結(jié)構(gòu)、不同的家庭收入、不同的消費(fèi)習(xí)慣、不同的理財(cái)特點(diǎn)，但無(wú)論如何不同，我們的核心目標(biāo)始終是在不同的條件下達(dá)到不同的“財(cái)務(wù)安全與舒適”。
2.理財(cái)與理生活
財(cái)務(wù)自由是家庭理財(cái)?shù)慕K極目標(biāo)，但不是我們所要強(qiáng)制追求的目標(biāo)，如果一味的追求財(cái)務(wù)自由，那么我們的理財(cái)便僅僅只剩下打理金錢(qián)，這與我們的理財(cái)就背道而馳。理財(cái)，是一種生活態(tài)度，它不僅僅是打理你的金錢(qián)，更是打理你的生活。如果我們掌握了理財(cái)?shù)恼_知識(shí)與方法，我們就能夠更從容的面對(duì)生活。
3.家庭理財(cái)進(jìn)課堂
由于財(cái)商教育的缺失，使得人們?cè)谏钪锌傄冻鲆欢ǖ拇鷥r(jià)才能夠領(lǐng)悟到家庭理財(cái)?shù)囊恍┱嬷B。如果能夠在大學(xué)或相關(guān)教育中增加一些家庭理財(cái)?shù)恼n程，使得學(xué)生在進(jìn)入社會(huì)之前就能夠獲得相關(guān)的家庭理財(cái)技能，這樣受過(guò)家庭理財(cái)教育的人們?cè)谏罹湍軌蚋玫娜ニ伎?、分析、解決家庭問(wèn)題。
現(xiàn)代社會(huì)是一個(gè)不斷發(fā)展的社會(huì)，每天各種新信息與新事物層出不窮，家庭理財(cái)也要去不斷地學(xué)習(xí)新信息與新事物，這就要求我們不斷的去學(xué)習(xí)新知識(shí)，只有這樣我們才能盡可能的不被理財(cái)陷阱所欺騙，更好的運(yùn)用新方法和新工具進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。
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