商業(yè)銀行理財業(yè)務的風險控制分析

南開大學經(jīng)濟學院 張偉羚

金融行業(yè)隨著社會的發(fā)展也在飛速發(fā)展，這也給商業(yè)銀行帶來了相應的發(fā)展機遇，可同時也增加了金融機構(gòu)間的競爭。所以，商業(yè)銀行要發(fā)展和進步，一定要拓展業(yè)務，開展相應的理財業(yè)務。可由于有關(guān)制度和管理還不完善，從而導致理財業(yè)務存在很多風險。因此要加強商業(yè)銀行理財業(yè)務的風險控制，保證投資者的利益穩(wěn)定安全。

1 商業(yè)銀行開展理財業(yè)務的重要作用

1.1 開展理財業(yè)務能有效提高商業(yè)銀行的競爭力

我國經(jīng)濟體制在進行改革，個體經(jīng)濟在發(fā)展，居民個人手中的財富資金越來越多，很多人都選擇了銀行存款理財。所以，對以存貸利差進行獲利的商業(yè)銀行出現(xiàn)了新的挑戰(zhàn)，這樣獲利項目風險增加了，利益卻減少了。因為銀行業(yè)務單一致使其在市場的競爭能力下降[1]。商業(yè)銀行有效開展理財業(yè)務，開發(fā)和推出多元化理財產(chǎn)品，會吸引很多客戶參與理財業(yè)務，增加商業(yè)銀行利益，獲得收益，以此增強銀行的市場競爭力。根據(jù)這些成功經(jīng)驗，商業(yè)銀行科學合理的發(fā)展理財業(yè)務，可以給商業(yè)銀行帶來經(jīng)濟效益，也會使商業(yè)銀行在金融市場站穩(wěn)腳跟，立于不敗之地。

1.2 理財業(yè)務可以更好地滿足新時期居民的理財需求

我國現(xiàn)在處于發(fā)展階段，廣大居民生活不斷完善和改變，掌握在手中的財富不斷增加，同時，因為教育水平的提高，人們改變了理財觀念，不再滿足把資金存放銀行獲得少量利息的理財方式，而是要求進行多元化投資和理財，進而獲得更高地經(jīng)濟收益，對理財需求不斷增長。對于這樣的社會需求，商業(yè)銀行研究和開展相應的理財業(yè)務可以為居民提供需要的理財方式和途徑。商業(yè)銀行如果可以推出吸引人們的理財產(chǎn)品，會吸引居民把手中的資金和財富投入到銀行，商業(yè)銀行也會應用這些資金進行投資和獲得自身利益，使個人和銀行都獲利，一舉兩得。

1.3 開展理財業(yè)務是金融深化的結(jié)果

如今的世界金融市場產(chǎn)生了很大變革，我國也開始進行金融深化。金融深化是要求相應的發(fā)展中國家要減少過度管控金融行業(yè)，也讓我國對金融行業(yè)管理和控制有了放松，給商業(yè)銀行相應的自由權(quán)利，進行廣泛開展一些國家規(guī)定范圍內(nèi)表外業(yè)務和中間業(yè)務。理財業(yè)務可以有效擴展銀行業(yè)務范圍，給商業(yè)銀行帶來更多經(jīng)濟利益，同時增強市場競爭力。所以，理財業(yè)務在商業(yè)銀行中開始推行和發(fā)展起來，這是金融深化的必然結(jié)果。開展理財業(yè)務可以帶給商業(yè)銀行額外收入，而商業(yè)銀行在理財業(yè)務中以中介機構(gòu)形式存在，在經(jīng)營中獲得相應的經(jīng)濟利益。開展理財業(yè)務會有一定風險，可是比傳統(tǒng)業(yè)務要小，只需要進行有關(guān)風險的合理控制，就會有效降低經(jīng)營風險，進而促進銀行快速發(fā)展。

2 商業(yè)銀行理財業(yè)務發(fā)展的風險情況

2.1 商業(yè)銀行理財業(yè)務具有很大法律風險

商業(yè)銀行開展理財業(yè)務給其帶來很多的利益和優(yōu)勢，但是也存在各種風險，其中的法律風險是主要風險。如果發(fā)生法律風險，會嚴重影響商業(yè)銀行的理財業(yè)務發(fā)展，產(chǎn)生的經(jīng)濟損失會非常嚴重，嚴重的會影響到商業(yè)銀行的生存。因為商業(yè)銀行發(fā)展會有很多因素對其進行影響，所以會有很多法律風險存在，在商業(yè)銀行理財業(yè)務開展的每個階段都存在法律風險。第一，銀行進行產(chǎn)品推銷和介紹時埋下的風險因素。商業(yè)銀行對顧客進行理財產(chǎn)品介紹時，銀行職員在向顧客介紹金融產(chǎn)品時，有義務充分介紹存在的風險和披露相關(guān)信息[2]?？蓪嶋H在進行產(chǎn)品推廣時，很多銀行職員因為考慮業(yè)績而忽略進行風險情況具體介紹，也不披露相關(guān)重要信息，進而對顧客決策產(chǎn)生影響，如果顧客因此蒙受巨大經(jīng)濟損失，可以向銀行要求索賠，或者向銀監(jiān)會舉報，銀行會承擔相應責任，賠付相應經(jīng)濟損失，進而發(fā)生了法律風險。第二，商業(yè)銀行沒進行詳細界定產(chǎn)品范圍而引發(fā)的法律風險。國家規(guī)定和限制商業(yè)銀行能夠涉足的理財產(chǎn)品范圍，如果商業(yè)銀行對其開發(fā)和設計的理財產(chǎn)品不進行嚴密周到的范圍界定，有關(guān)監(jiān)督管理機構(gòu)認定是違法發(fā)售的理財產(chǎn)品，商業(yè)銀行就會有法律風險發(fā)生，造成經(jīng)濟損失。第三，銀行內(nèi)部規(guī)章制度不健全導致的法律風險。因為商業(yè)銀行內(nèi)部進行規(guī)避相應的法律風險的規(guī)章制度不完善不健全，進而會使商業(yè)銀行產(chǎn)生法律風險。如果銀行內(nèi)部規(guī)章制度不完善，不能有效約束職工工作，也不能進行及時地懲罰和查處，會讓員工因過于重視業(yè)績而不重視風險，使商業(yè)銀行發(fā)生各種因素造成的法律風險，因此要承擔相應的法律責任及相應的經(jīng)濟損失。

2.2 風險管理機制不完善，產(chǎn)生市場風險

我國很多商業(yè)銀行的風險管理控制機制都不完善，在開展理財業(yè)務時，會面臨復雜的市場環(huán)境，銀行沒有健全的體制進行風險調(diào)整和控制市場變化帶來的風險，致使發(fā)生市場風險。假如市場發(fā)展和走向與商業(yè)銀行發(fā)展方向不符，銀行缺乏相應的風險管控機制，在短時間調(diào)整自身投資結(jié)構(gòu)很困難，進而給商業(yè)銀行投資帶來很大傷害，進而滿足不了對客戶的承諾，產(chǎn)生了經(jīng)濟損失，也會使銀行的聲譽下降，對應用的經(jīng)營和發(fā)展造成嚴重影響。

2.3 因工作人員素質(zhì)低，存在操作風險

理財業(yè)務的推廣和開展要有相關(guān)專業(yè)的金融工作人員參與和操作，可在實際的工作操作中，一些金融工作人員沒有很高的專業(yè)知識和良好的專業(yè)素養(yǎng)，不能準確預測市場情況，推薦給客戶的投資理財產(chǎn)品沒有高回報率，銀行也不能獲得更高利益，進而產(chǎn)生銀行業(yè)務的操作風險。并且，銀行的金融工作人員素質(zhì)低，對顧客的講解也不充分和詳實，不能讓客戶真正了解金融理財產(chǎn)品，產(chǎn)生錯誤判斷，導致客戶資源流失。另外，因為銀行工作人員的素質(zhì)問題，沒有良好的職業(yè)道德，在工作中會有欺詐、隱瞞風險、違規(guī)操作等各種現(xiàn)象發(fā)生，進而增加了銀行的操作風險。

2.4 明顯的匯率和利率風險，導致理財產(chǎn)品預期收益降低

一些商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品涉及相應的外幣業(yè)務，這些銀行把資金轉(zhuǎn)換成外幣在外國金融市場上進行投資。所以，匯率會直接影響這樣的理財業(yè)務收益，假如商業(yè)銀行有關(guān)人員對匯率變化情況沒做到準確預測，導致商業(yè)銀行理財業(yè)務產(chǎn)生相應的匯率風險，降低了理財產(chǎn)品預期收益，這樣會使顧客不滿，或者進行投訴。另外，我國商業(yè)銀行開展理財業(yè)務也會面臨利率風險[3]。如今我國金融市場利率不穩(wěn)定，國家應用宏觀方式進行了利率波動的調(diào)整，假如銀行進行了長期投資理財產(chǎn)品，對利率波動和變化具體情況也很難預測，進而導致理財產(chǎn)品收益率較低的情況發(fā)生。

3 商業(yè)銀行理財業(yè)務風險有效控制的方法和措施

3.1 強化對工作人員的培訓，培養(yǎng)高素質(zhì)理財人員

商業(yè)銀行理財業(yè)務在推廣和開展時，要科學合理有效的控制風險，就要對相關(guān)工作人員進行培訓，提高其綜合素質(zhì)，讓銀行的理財隊伍中的每個人都具有高超的專業(yè)素質(zhì)。第一，在引進人才方面，銀行要嚴格要求和把關(guān)。具體聘用人員時，要考核專業(yè)水平，還有重視人員的職業(yè)道德素質(zhì)，防止出現(xiàn)不嚴格要求自己，發(fā)生欺詐、隱瞞風險信息、為自己利益而進行違規(guī)操作等情況發(fā)生，給商業(yè)銀行帶來風險。第二，定期進行在職工作人員的培訓。商業(yè)銀行要考慮時代和社會的發(fā)展，要加強對在職工作人員的專業(yè)知識和業(yè)務技能培訓，讓這些人員對金融市場產(chǎn)品及發(fā)展情況詳細了解和掌握，可以有效規(guī)避風險，進行更好的投資建議和決策。同時，工作人員對新興理財產(chǎn)品要多了解，可以開發(fā)出更好的理財產(chǎn)品，吸引更多顧客，讓商業(yè)銀行獲得更多收益。

3.2 加強理財產(chǎn)品的風險提示及相關(guān)信息披露，建立健全風險管理制度

商業(yè)銀行對顧客進行理財產(chǎn)品宣傳和服務時，要對其風險和信息要詳細介紹給客戶，這是相關(guān)工作人員的義務，假如不能進行詳細的風險提示和信息披露，而讓客戶遭受經(jīng)濟損失，銀行要負法律責任，要給予客戶相應的經(jīng)濟賠償。所以，銀行在推出新的理財產(chǎn)品時，必須加強風險提示和相關(guān)信息披露，讓客戶對理財產(chǎn)品具有的風險情況詳細了解，防止銀行承擔很大法律風險[4]。并且，商業(yè)銀行也必須加強風險控制，對風險管理控制制度要健全和完善。如果產(chǎn)生市場變動，銀行可以及時對其變化情況進行有效應對，以防止因市場風險而產(chǎn)生銀行經(jīng)濟損失。

3.3 快速開發(fā)理財產(chǎn)品，進行產(chǎn)品結(jié)構(gòu)優(yōu)化

如今的商業(yè)銀行間競爭在不斷增加，要增強自身的市場競爭力，減少風險，一定要快速開發(fā)新的理財產(chǎn)品，與金融市場的發(fā)展和變化相適應。同時，要對相應的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進行優(yōu)化，對投資組合進行合理優(yōu)化，使商業(yè)銀行的理財業(yè)務風險降低。

3.4 實施有針對性的差別化金融服務

商業(yè)銀行要對客戶進行吸引，使其投資理財業(yè)務，重視收益率是重點，可是也要對客戶進行差別化的有針對性的金融服務，對不同客戶推出不同理財產(chǎn)品，滿足客戶的不同需求。第一，要調(diào)查和了解客戶的風險承受能力和水平，假如客戶具有很強的風險承受能力，對其推薦的理財產(chǎn)品可以是具有較大風險、收益高的產(chǎn)品。假如客戶風險承受能力低，就對其推薦低風險產(chǎn)品，以滿足客戶的心愿和需求。第二，調(diào)查和了解客戶的理財喜好，根據(jù)其理財偏好推薦相應的理財產(chǎn)品，增強銀行金融服務的滿意度。

4 結(jié)語

綜上所述，商業(yè)銀行推廣和開展理財業(yè)務具有其重要作用和意義，能提高銀行自身市場競爭力，是時代發(fā)展和金融市場發(fā)展的結(jié)果?？墒牵覈睦碡敇I(yè)務起步較晚，商業(yè)銀行存有一些風險，比如市場風險、決策風險、法律風險、匯率風險、操作風險、利率風險等。這樣，商業(yè)銀行必須應用相應的方法和措施進行有效防控和規(guī)避風險，使商業(yè)銀行發(fā)展穩(wěn)定，同時獲取更多經(jīng)濟效益。