移動支付能否促進普惠金融的發(fā)展—基于西部少數民族地區(qū)的探討

劉薇 魏逸群

西南民族大學

一、西部普惠金融發(fā)展情況

（一）普惠金融提出的背景及含義

習近平總書記在黨的十九大報告和全國金融工作會議上強調，要建設普惠金融體系，加強對小微企業(yè)、三農和偏遠地區(qū)的金融服務。普惠金融意在為社會各層家庭和企業(yè)提供合理，有效的金融服務。在我國，以小微企業(yè)貸款為主要服務，以城鄉(xiāng)貧困群體為主要目標群體。

（二）西部地區(qū)普惠金融存在的問題

西部地區(qū)作為我國內陸地區(qū)，大多數省市由于所處偏遠的地理位置，人才缺失等，其經濟發(fā)展相對緩慢，具有較明顯的金融發(fā)展滯后的特點。因此，其普惠金融的帶動作用相對薄弱，金融業(yè)的發(fā)展依舊難以平衡。

擴大金融服務和控制金融成本在西部欠發(fā)達地區(qū)，幾乎不能同時實現(xiàn)。在互聯(lián)網時代下，數字普惠金融雖然會在一定程度上降低金融服務成本，但是金融科技技術應用成本、信息綜合處理風險控制程度、相關政策的合理和完善程度都會影響普惠金融在偏遠地區(qū)的普及[1]。

二、農村傳統(tǒng)銀行服務現(xiàn)狀

目前我國已基本建立了較為完備的普惠金融體系，以農業(yè)發(fā)展銀行為代表的政策性金融機構[2]、以農業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行為主的商業(yè)性金融機構和以農村信用社為基礎的合作性金融機構相互配合，共同推進普惠金融的發(fā)展。

（一）支付結算體系

金融機構網點缺乏是阻礙普惠金融發(fā)展的重要原因。合作性金融機構率先搭建助農脫貧流動服務站，進村入寨辦理和銀行柜臺一樣的業(yè)務。商業(yè)性金融機構在此基礎上建立小微金融服務智慧平臺，開展數字化轉型，提升普惠金融服務的效能和便利性。但金融基礎設施的覆蓋性地區(qū)差異顯著[3]，針對西部十二省而言，大量的行政村莊沒有銀行網點，基礎網絡設施存在突出問題。數據顯示西部十二省地區(qū)家中通電平均占比71.39%，甘肅省通網絡比例為98.84% 湖南省通網絡41.40%。普惠金融體系的進一步完善還依托在基礎設施的發(fā)展之上。

（二）征信體系

由于農村普惠金融市場的需求主體難以滿足傳統(tǒng)金融機構的抵押擔保條件，普惠金融在借貸方面的供需矛盾十分突出。

政策性金融機構聯(lián)合合作性金融機構率先建設農村信用工程，開展農戶信用評級，建立駐外農民工服務站，發(fā)放農民工貸款和農民工反向創(chuàng)業(yè)貸款。商業(yè)性金融機構運用金融科技手段，搭建大數據平臺，構建不同細分客群的貸前準入、貸中審批、貸后監(jiān)控三層次的風險評級和控制體系克服信息不對稱問題，提高服務效率、增強風險控制水平，提升服務價值。

（三）金融監(jiān)管體系和法規(guī)體系

為適應普惠金融的發(fā)展，我國金融監(jiān)管機對金融機構實行彈性存貸比考核和差異化存款偏離度考核，在主要監(jiān)管指標方面適度放寬對涉農貸款的風險容忍度。在鼓勵金融機構有效支持農村經濟發(fā)展的同時，引導各形態(tài)金融機構高度重視涉農信貸風險的防控，保障金融體系的穩(wěn)中發(fā)展。

三、西部十二省普惠金融供需現(xiàn)狀

隨著農村經濟發(fā)展，農戶收入的數量和結構發(fā)生了變化，相應的使其對普惠金融服務產生了更多的需求。除存儲和貸款，對于支付結算、理財產品等方面也提出了新的需求。

調查顯示，西部十二省地區(qū)對普惠金融的需求44.48%集中在存款業(yè)務上，37.64%集中在貸款需求，31.60%集中在轉賬業(yè)務，19.13%集中在理財產品服務。

存款和借貸是新時期下普惠金融需求的主體。第三方移動平臺沒有存款業(yè)務，這一需求由傳統(tǒng)金融機構供給。對于貸款需求，據調查顯示，有借貸經歷的農戶中57.46%從正規(guī)金融機構進行借貸，40.15%從親戚朋友私人處借貸。民間借貸比例高達42.54%，一方面是農民貸款意識不足；另一方面是農村普惠金融市場的需求主體難以滿足傳統(tǒng)金融機構的抵押擔保條件。調查顯示，位于前三的借款用途均為生活所需，房屋建設30.44% 家庭基本消費29.41%看病就醫(yī)25.39%。用于生產用途的總體占24.49%。貸款具有金額大、周期長、風險高等共同特點，移動支付提供的貸款金額小，對貸款人的信用等級要求高，不能同新時期的貸款需求相契合。

轉賬需求和與理財需求上看，移動支付有獨特的優(yōu)勢。其標準化服務降低了管理成本，時間成本。從使用率上看，西部十二省地區(qū)村民使用第三方支付平均占比為40.26%。但地區(qū)差異顯著，使用第三方移動支付占比最大的是寧夏省42.25%，最小的是西藏自治區(qū)2.51%；從金融產品的使用率上看，81.97%用戶用于滿足轉賬需求，65.03%選擇簡單理財產品。移動支付的普惠性契合農戶在新時期對存取轉賬業(yè)務和理財產品的新需求，解決了最后一公里問題。

四、移動支付業(yè)務對普惠金融的影響

（一）普惠金融在移動支付下的劣勢

截至2017年，我國商業(yè)銀行辦理移動支付業(yè)務達375億筆，金額202萬億元。而在普惠金融的進一步發(fā)展過程中，以阿里巴巴公司為代表的業(yè)務為普惠金融的發(fā)展做出了巨大的貢獻。但是，在偏遠地區(qū)，信貸問題仍舊難以借助移動支付加以緩解。主要有以下劣勢：

（1）移動支付和監(jiān)管當局政策與法制建設不夠完善。

由于受利率，信用評級等條件的限制，對于那些還不是支付寶會員，或者信用不夠的貧困人群來說，其信貸門檻仍舊很高。

（2）用戶接受能力的提高速度小于服務更新?lián)Q代的發(fā)展速度。

（3）虛擬交易產生信用風險。

交易是雙方或多方所構建出來的聯(lián)系系統(tǒng)，而網上進行的移動支付是一種虛擬交易。有些金融服務雖然便利了很多人，但是虛擬交易產生的很多隱蔽信息將會對客戶及關聯(lián)客戶造成風險和損失[4]。信息不對稱和套利行為也會阻礙普惠金融的普及。

（二）普惠金融在欠發(fā)達地區(qū)的再思考

通過對線上調研結果顯示應用移動支付的群體只有30%選擇在第三方平臺上進行貸款，其余人主要進行轉賬匯款等支付功能。而對于西部十二省地區(qū)的農戶而言，貸款業(yè)務才是需求主體。

對此，我們研究了欠發(fā)達地區(qū)人群不選擇移動支付貸款的原因。45.1%用戶表示移動支付上的金融服務不能滿足貸款的金額，他們主要選擇銀行或其他渠道貸款；而未使用移動支付進行金融活動的人群中62.75%的人群擔心遭受網上金融詐騙等安全問題。這兩大原因使得西部欠發(fā)達地區(qū)的普惠金融與移動支付搭配顯得并不完美。

對于西部人群，移動支付下的金融服務只停留在概念層次，普惠金融在移動支付中并不能夠盡善盡美。在需求和供給不對稱的情況下，普惠金融的數字化在西部十二省少數民族貧困地區(qū)的實施有些困難。另外，更多的便利和更全面的服務意味著更復雜的理解和設施[5]。在西部偏遠地區(qū)，要想使普惠金融在移動支付下進一步發(fā)展，仍需做出更大的進步和更多的努力。

五、政策建議

（一）普及移動支付相關知識

借力傳統(tǒng)普惠金融體系，加強對普惠金融需求方的宣傳引導，為農戶提升金融素養(yǎng)的同時提高第三方移動支付在西部地區(qū)的社會認可度，使人們主動接受和運用移動支付，在農村地區(qū)培養(yǎng)移動支付習慣。

（二）加強金融消費權益保護

一方面，移動支付自身需制定可靠的安全技術標準和風險防控體系，減少用戶對安全性的擔憂。另一方面要建立與之契合的法律法規(guī)，應對數字化普惠金融形式的風險特征，對監(jiān)管體系和監(jiān)管方式做出相應的調整，為消費者正確行使自己合法權益提供法律保障。同時提高需求方的違約成本，降低供給方的信用風險。

（三）加大普惠力度

有針對性的降低成本，加大普惠更具吸引力，降低使用的準入門檻，擴大服務范圍，并以此推動第三方平臺通過創(chuàng)新不斷優(yōu)化運行模式。

數據來源：

①西南民族大學經濟學院2018年暑期三下鄉(xiāng)數據庫

②2018年西南民族大學大創(chuàng)項目：移動支付能否促進普惠金融發(fā)展—基于Alipay和Wechat 的探討

③2014中國農村金融服務報告(摘要）