“信易貸”是破解中小微企業(yè)融資難一劑良方

◎文/本刊記者 劉夢雨 實習(xí)記者 孟佳惠

2019中國城市信用建設(shè)高峰論壇主論壇的高端對話環(huán)節(jié)，圍繞“‘信易貸’創(chuàng)新實踐”主題展開，與會嘉賓針對“信易貸”的主要優(yōu)勢、各相關(guān)主體的作用、應(yīng)用場景、風(fēng)險管控、配套政策、發(fā)展趨勢等各抒己見，獻計獻策

“相關(guān)金融機構(gòu)開發(fā)‘信易貸’產(chǎn)品，累計發(fā)放包括‘銀稅互動’在內(nèi)的‘信易貸’資金超過1.5萬億元?！边@是截至目前“信易貸”交出的成績單。

2019中國城市信用建設(shè)高峰論壇主論壇的高端對話環(huán)節(jié)，圍繞“‘信易貸’創(chuàng)新實踐”這一主題展開，來自地方信用主管部門、信用服務(wù)機構(gòu)、金融機構(gòu)代表，以及業(yè)內(nèi)專家針對“信易貸”的主要優(yōu)勢、各相關(guān)主體的作用、應(yīng)用場景、風(fēng)險管控、配套政策、發(fā)展趨勢等各抒己見，獻計獻策。國家公共信用信息中心副主任門立群主持了這一環(huán)節(jié)。

創(chuàng)新“信易貸”實踐加強信用服務(wù)實體經(jīng)濟

中小企業(yè)是經(jīng)濟活力的源泉、就業(yè)的主力軍、企業(yè)家精神的重要發(fā)源地。支持廣大中小企業(yè)成長發(fā)展，對于穩(wěn)增長、促改革、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生、防風(fēng)險、保穩(wěn)定具有重要意義?！靶乓踪J”，在去年中國城市信用建設(shè)高峰論壇上全面啟動，著眼于充分挖掘企業(yè)信用信息價值、大力推動企業(yè)信用資產(chǎn)變現(xiàn)，實現(xiàn)“信用越好，貸款越容易”，使其成為解決中小微企業(yè)融資難、融資貴這一難題的妙招良方?！靶乓踪J”的全面推開，有助于加強信用服務(wù)實體經(jīng)濟，提高信用狀況良好中小企業(yè)的貸款可獲得性，推動信用服務(wù)實體經(jīng)濟、信用惠民便企。

與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品相比，“信易貸”產(chǎn)品有何優(yōu)勢？中國郵政儲蓄銀行總行副行長邵智寶認(rèn)為，“信易貸”可以幫助銀行實現(xiàn)貸前“大數(shù)據(jù)導(dǎo)流”，提高銀行信貸審批和交易效率，降低金融機構(gòu)盡調(diào)成本，同時通過信用大數(shù)據(jù)顯著提升風(fēng)險防控水平。

相較于從實踐的層面分享對“信易貸”的看法，商務(wù)部國際貿(mào)易經(jīng)濟合作研究院信用研究所所長韓家平則從理論層面分析了對“信易貸”產(chǎn)品的認(rèn)識。韓家平認(rèn)為，“信易貸”作為以信用為核心元素的新型金融服務(wù)產(chǎn)品，具有以下4方面作用，一是突破了傳統(tǒng)信貸評審的模式，實現(xiàn)了公共信用信息與市場信用信息的融合創(chuàng)新應(yīng)用；二是整合了“政、銀、企、信”等多方力量和資源，共同推動信用普惠金融業(yè)務(wù)的開展；三是基于失信聯(lián)合懲戒機制，有效規(guī)范中小企業(yè)及其負(fù)責(zé)人的經(jīng)營行為，降低金融風(fēng)險；四是充分利用公共信息平臺和大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)，提升普惠金融獲客和風(fēng)控效率。

“信用服務(wù)機構(gòu)在‘信易貸’的核心作用，是通過技術(shù)手段讓信用價值變現(xiàn)?！睌?shù)聯(lián)銘品首席征信官朱勁杰表示，作為中立的第三方信用服務(wù)機構(gòu)，將積極探索運用信用大數(shù)據(jù)，創(chuàng)新信用服務(wù)產(chǎn)品，協(xié)助金融機構(gòu)提升精準(zhǔn)獲客、信用評估和風(fēng)險管理水平，并建立貸前審查、貸中核驗、貸后管理的全流程信用大數(shù)據(jù)金融風(fēng)險預(yù)警體系。

全國平臺上線加速創(chuàng)新產(chǎn)品落地基層

記者了解到，在國家發(fā)改委指導(dǎo)下、由國家公共信用信息中心牽頭建設(shè)、以各地“信易貸”創(chuàng)新實踐為基礎(chǔ)的全國中小企業(yè)融資綜合信用服務(wù)平臺（以下簡稱“全國信易貸平臺”），已在一些地市試運行，并且在2019中國城市信用建設(shè)高峰論壇開幕式上正式上線。

談及建設(shè)全國信易貸平臺的意義，廈門市發(fā)改委主任張志紅表示，全國信易貸平臺是信用城市建設(shè)的重要平臺，據(jù)廈門銀監(jiān)局統(tǒng)計，目前“信易貸”放貸規(guī)模已達(dá)1400多億。同時，“信易貸”平臺的建成有助于讓金融機構(gòu)更好地服務(wù)地方經(jīng)濟，推動地方政務(wù)數(shù)據(jù)的開放共享應(yīng)用，探索銀行信用與社會信用融合，更有利于監(jiān)測經(jīng)濟運行。

政府搭臺，市場唱戲。全國信易貸平臺上線運行后對于市場化金融機構(gòu)開展相關(guān)業(yè)務(wù)有何影響，成為社會各方關(guān)注的熱點。邵智寶表示，全國信易貸平臺為金融機構(gòu)更好地服務(wù)中小企業(yè)提供了一個全國性的大數(shù)據(jù)平臺，也為廣大中小企業(yè)提供了方便、快捷的信用融資全國統(tǒng)一入口，提高了銀行推廣“信易貸”的效率，有利于“信易貸”創(chuàng)新產(chǎn)品快速在基層落地。

對于“信易貸”平臺未來發(fā)展的建議，邵智寶提出了4點期望：一是確保數(shù)據(jù)合法、豐富、精準(zhǔn)和及時。繼續(xù)完善小微企業(yè)各類數(shù)據(jù)收集、清洗和整理工作，尤其要制定標(biāo)準(zhǔn)化、結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)格式，提高數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和利用率，同時建立統(tǒng)一客戶信息使用授權(quán)入口。二是建立聯(lián)合風(fēng)控機制。依托信貸產(chǎn)品，進行風(fēng)控模型創(chuàng)新，建立第三方機構(gòu)風(fēng)控模型匯集機制，提升平臺風(fēng)控技術(shù)，形成合力，防范風(fēng)險。三是加大個性化功能開發(fā)，加大細(xì)分領(lǐng)域、細(xì)分區(qū)域的金融服務(wù)功能建設(shè)。四是進一步提升客戶體驗，提高平臺服務(wù)便利性，完善移動端功能。

強化聯(lián)合風(fēng)控拓展“信易貸”服務(wù)場景

在金融機構(gòu)服務(wù)中小企業(yè)的過程中，風(fēng)險防控始終是需要首要考慮的問題。對此，朱勁杰表示，發(fā)揮信用服務(wù)機構(gòu)第三方獨立性、公正性特點，建立聯(lián)合風(fēng)控機制，在數(shù)據(jù)采集、風(fēng)險識別技術(shù)上與銀行形成互補，從數(shù)據(jù)融合、風(fēng)控體系融合和技術(shù)融合3個層面有效實現(xiàn)風(fēng)險防控。

聯(lián)合風(fēng)控也意味著風(fēng)險共擔(dān)，也就是銀行、政府、信用服務(wù)機構(gòu)、擔(dān)保、保險等多方之間要進行合理的制度設(shè)計，構(gòu)建多方共擔(dān)風(fēng)險的機制。對于保險在信易貸風(fēng)險共擔(dān)中的角色和作用，陽光保險集團副總裁王永文表示，保險機構(gòu)上線平臺，對完善平臺的產(chǎn)品體系，為中小企業(yè)融資提供多元化的解決方案，實現(xiàn)精準(zhǔn)降負(fù)具有重要意義。同時，在行業(yè)應(yīng)用領(lǐng)域，保險也為中小企業(yè)在招投標(biāo)、醫(yī)療、交通等領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)精準(zhǔn)減負(fù)發(fā)揮了積極作用。

對于政府在風(fēng)險共擔(dān)機制中的作用，韓家平建議，有關(guān)部門出臺專項支持政策，整合利用好現(xiàn)有的普惠金融支持政策和各類資金等資源；充分調(diào)動地方政府積極性，鼓勵有條件的地方政府設(shè)立專項資金，分擔(dān)中小企業(yè)融資風(fēng)險、降低融資成本；各級金融監(jiān)管部門要建立有利于深化“信易貸”的考核機制，調(diào)動各類金融機構(gòu)和信用服務(wù)機構(gòu)積極性，履行普惠金融義務(wù)；發(fā)揮各行業(yè)協(xié)會等社會組織作用，加強對中小企業(yè)信用政策和知識的宣傳培訓(xùn)，幫助中小企業(yè)健全內(nèi)部信用管理制度。

在風(fēng)險可控的前提下，如何讓“信易貸”真正服務(wù)促進中小企業(yè)發(fā)展、服務(wù)實體經(jīng)濟是全社會普遍關(guān)注的問題。對此，張志紅表示，全國信易貸平臺要在各地有效落地推廣、發(fā)揮作用，首先要豐富產(chǎn)品創(chuàng)新，實現(xiàn)中小企業(yè)融資全場景、全流程產(chǎn)品覆蓋，全方位拓展信用服務(wù)場景；其次要有政策協(xié)同，制定各類中小企業(yè)扶持政策，引導(dǎo)中小企業(yè)進入平臺，提高中小企業(yè)粘性，實現(xiàn)金融融資信息與政策融資信息的互通；最后要發(fā)揮公信力政府的權(quán)威作用，加強信用監(jiān)管，實現(xiàn)信貸全鏈條風(fēng)險管控。