晉商銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務存在問題及對策分析

羅紅桃

摘 要：我國小微企業(yè)的發(fā)展不以資本市場融資為主，主要依賴自我籌資，而這部分融資無法滿足其需要，企業(yè)融資困難，需要借助銀行等金融機構進行融資。以晉商銀行為例，對當前地方性商業(yè)銀行開展小微企業(yè)貸款業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀和存在問題進行研究和討論，提出相關對策。

關鍵詞：小微企業(yè);貸款業(yè)務;對策

文章編號：1004-7026（2019）22-0139-02? ? ? ? ?中國圖書分類號：F832.4? ? ? ? 文獻標志碼：A

小微企業(yè)貸款難的問題是社會關注的熱點之一，近年來隨著國家加大對小微企業(yè)的扶持，各大商業(yè)銀行開始積極拓展小微企業(yè)貸款業(yè)務。隨著業(yè)務的發(fā)展，融資成本增加、商業(yè)可持續(xù)性矛盾日益突出。以晉商銀行為例，對當前地方性商業(yè)銀行開展小微企業(yè)貸款發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題進行研究和討論，提出相對應政策建議。

1? 晉商銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

晉商銀行小企業(yè)服務中心作為專門為當?shù)匦∥⑵髽I(yè)提供金融服務的部門，已建立起一套符合當?shù)匦∥⑵髽I(yè)發(fā)展特點的服務機制，形成了以渠道開發(fā)、集群營銷、全程風控為特點的小微企業(yè)金融服務體系。已成立14家小企業(yè)服務中心，成功組建了有200多名專業(yè)人員組成的營銷團隊，為活躍的小微企業(yè)提供小微金融服務。截至2019年1季度末，普惠口徑小微企業(yè)貸款余額36.9億元，比上年同期增加8.8億元，同比增速超過各項貸款26.4個百分點，共為2 404家小微企業(yè)提供貸款服務。在該行授信客戶中，民營企業(yè)占總授信客戶的89.96%，戶數(shù)為876戶;民營企業(yè)一般貸款余額為518.52億元，占全行一般貸款的70.94%。還成立了第1家“科技銀行”，全面響應國家政策，為省內(nèi)全面、積極引進高技術、高素質(zhì)人才的科技型小微企業(yè)提供資金支持。

晉商銀行小企業(yè)服務中心根據(jù)小微企業(yè)發(fā)展特點，不斷對貸款產(chǎn)品進行優(yōu)化升級，推出了“簡押快貸”“聯(lián)鏈融”“快押貸”等特色產(chǎn)品，并針對連鎖經(jīng)營企業(yè)和綜合市場等集群客戶，推出定制版綜合金融服務，全方位滿足小微企業(yè)的貸款需求，推動小微企業(yè)快速發(fā)展，實現(xiàn)互利互贏。

2? 晉商銀行開展小微企業(yè)貸款業(yè)務存在的問題

2.1? 專業(yè)人員少

晉商銀行對小企業(yè)服務中心的工作人員在績效考核、獎懲方面要求嚴格，且晉升要求高，致使經(jīng)驗豐富、客戶資源多的從業(yè)者在工作一段時間后積極性降低，且因各類獎懲和晉升制度不完善而選擇跳槽。新招聘的工作人員實踐經(jīng)驗少，無法有效獲取需審核的放貸企業(yè)信息，各項工作開展進度慢。同時，晉商銀行新推行的科技金融服務工作人員不具備專業(yè)背景，對互聯(lián)網(wǎng)和人工智能等科技型企業(yè)的認識不全面，在業(yè)務開展和風險把控上無法起到促進作用。

2.2? 工作人員業(yè)務拓展積極性低

當前，國家經(jīng)濟形勢處于下行階段，小微企業(yè)發(fā)展受到制約，各大行業(yè)不景氣，小微企業(yè)抗風險力差，信用風險增加，壞賬率上升。晉商銀行小企業(yè)服務中心工作人員在為小微企業(yè)辦理貸款業(yè)務時，持謹慎態(tài)度，擔心企業(yè)無法按時還款，審核時間長，業(yè)務拓展速度放緩，工作人員拓展業(yè)務的積極性降低。

晉商銀行根據(jù)不良貸款率對小企業(yè)服務部門員工進行獎懲，如果一線客戶經(jīng)理放貸出現(xiàn)不良貸款，銀行將立即停發(fā)其放貸員的績效及基本工資，僅發(fā)放基礎生活保障金。放貸規(guī)模越大，放款金額越高，意味著所需承擔的風險越高，必然降低工作人員拓展業(yè)務的積極性[1]。

2.3? 貸款風險管理機制不完善

首先，對企業(yè)的貸前審查不嚴。放貸前，對借款企業(yè)基本情況進行審查判斷，審核貸款金額，確定貸款額度，明確所需辦理業(yè)務的類型等就是貸前審核。貸前審核不但要了解借款企業(yè)的征信和經(jīng)營情況，還需對其申請貸款的用途進行調(diào)查，確定資金使用是否合乎規(guī)定，然后對企業(yè)貸款擔保情況進行審核。晉商銀行在發(fā)展過程中，對信貸客戶經(jīng)理的管理缺少相應制度，致使貸前審核存在以下問題。

（1）貸款審核以走流程為主，工作人員未按照“貸款操作規(guī)程”對借款人進行審核，且實地調(diào)查僅是對企業(yè)進行拍照，未與企業(yè)人員進行交流，出現(xiàn)缺失貸款管理的情況。工作人員為減少工作量，未對借款人進行實地調(diào)研，僅根據(jù)個人經(jīng)驗和感覺，憑借借款人提供的相關資料，作為貸款審核報告的依據(jù)，不了解企業(yè)真實情況。

（2）貸中對客戶信息評估有誤。貸中審核包含有效的審批前提是否成立，是否符合各項放貸規(guī)定和法律要求，貸款文件、手續(xù)及各類資料是否齊全，是否簽訂了正確、合法、有效的業(yè)務合同，信貸申請額度和期限是否處于有效范圍，是否按照準確流程操作等[2]。

（3）貸后監(jiān)管不到位。發(fā)放貸款后，借貸人的經(jīng)營和合同履行情況等跟蹤調(diào)查稱為貸后檢查。如發(fā)現(xiàn)將貸款用于規(guī)定用途外或者存在貸款風險，放貸機構可按照簽署的借款合同提前收回貸款，或使用其他措施保證貸款額。但在實際工作中，晉商銀行貸款風險管理僅流于形式，未真正發(fā)揮貸款監(jiān)管的作用[3]。

2.4? 產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重

晉商銀行小企業(yè)服務中心創(chuàng)新了貸款產(chǎn)品類型，滿足了不同企業(yè)的需要。但與其他銀行相比，其信貸產(chǎn)品相似度高，無本行特色，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重。

3? 晉商銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務發(fā)展對策

3.1? 加強信貸人員素質(zhì)培養(yǎng)

（1）加大對員工專業(yè)素質(zhì)培訓的力度，結合常規(guī)化培訓和優(yōu)秀人才集中培訓模式，從小微企業(yè)信貸流程管理、信貸風險管控、小微企業(yè)實操案例分析入手，全面提高從業(yè)者的專業(yè)技能，提高他們對各類產(chǎn)品的認知度。對參與培訓的工作人員，組織專業(yè)考試，了解他們的掌握度，進行有針對性的培訓，提高其專業(yè)技能[4]。

（2）建立健全人才管理制度，對員工開展多層次、多維度培訓。建立綠色晉升制度，鼓勵員工大膽開拓業(yè)務;實行差異化激勵，針對任務的不同完成情況，給予不同的獎勵，并將績效考核結果與工資系數(shù)增長掛鉤，將短期與長期激勵相結合;加強優(yōu)秀專業(yè)人才的引進，提高工作人員的業(yè)務審判力和執(zhí)行力，根據(jù)各員工的能力和特點，安排合適的崗位，提高信貸員工與工作崗位的匹配度，為全面提高晉商銀行風險把控儲備人才水平。

3.2? 實行定期輪崗制，提高員工工作積極性

晉商銀行實行定期輪崗制，提高了員工的工作積極性，降低了員工與客戶因長期職業(yè)關系而發(fā)生的職業(yè)風險;實行輕罰重獎，結合當前信貸大環(huán)境，完善信貸員工考核制度，鼓勵信貸員工放下思想包袱，把懲罰和鼓勵措施合理化，鼓勵信貸工作人員認清零貸款風險的不合理性，提高他們在小微企業(yè)貸款上的積極性。

3.3? 優(yōu)化小微企業(yè)貸款業(yè)務風險管理機制

（1）嚴格按照貸前審查流程審查申請貸款的小微企業(yè)，審查企業(yè)信息，尤其是企業(yè)經(jīng)營管理人員的信用情況。因為小微企業(yè)的信用和企業(yè)管理者個人信用是一體的，所以關注小微企業(yè)經(jīng)營管理者個人的信用是管控小微企業(yè)貸款風險的主要方式。如果申請貸款的小微企業(yè)管理者存在違約等不良記錄，銀行必須嚴格按照規(guī)定審核貸款資質(zhì)。

（2）從以下幾方面對小微企業(yè)進行審核。①確定企業(yè)融資額。②對企業(yè)綜合競爭力進行評價。③確保企業(yè)提供的相關信息真實可靠。④要求企業(yè)提供真實的財務報表。⑤對企業(yè)財務進行審核統(tǒng)計，確保企業(yè)銀行流水和報告銷售一致。⑥運用銀行內(nèi)部系統(tǒng)和外部公共信息審核企業(yè)信用情況。

貸中審核要嚴格到位。具體審核內(nèi)容見表1。晉商銀行對借款企業(yè)使用多種擔保方式，包含抵押、質(zhì)押等，允許企業(yè)主要股東或法人提供其權利或相關資產(chǎn)進行融資抵押，將個人資產(chǎn)與企業(yè)貸款風險相聯(lián)系，降低發(fā)生道德風險的概率。

（3）構建標準化的貸后管理體系。①貸款發(fā)放完成后，由放貸工作人員對企業(yè)貸款資金流向進行監(jiān)控管理，保證小微企業(yè)貸款資金按照所申請的貸款用途進行使用。②完善貸款預警系統(tǒng)。及時清退銀行不良貸款客戶，按照授信客戶的經(jīng)營情況和償還能力等劃分客戶，分級進行監(jiān)管，一旦發(fā)生問題，保證企業(yè)能及時采取相關措施補救。

3.4? 提高產(chǎn)品創(chuàng)新力

晉商銀行應在現(xiàn)有“簡押快貸”“快押貸”“聯(lián)鏈融”等產(chǎn)品的基礎上，積極創(chuàng)新產(chǎn)品類型，開發(fā)滿足小微企業(yè)其他方面需求的產(chǎn)品，提高客戶忠誠度。利用自身資源為小微企業(yè)提供展示平臺，為銀行所服務的小微企業(yè)提供一定的客戶引流量，搭建小微企業(yè)和客戶間的產(chǎn)品信息平臺，提高小微企業(yè)對本行各類產(chǎn)品的使用度。

參考文獻：

[1]蘇星.小微企業(yè)貸款業(yè)務存在的問題及對策[J].現(xiàn)代營銷（信息版），2019（2）：4.

[2]吳景儒.海南省建設銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務發(fā)展研究[D].?？冢汉Ｄ洗髮W，2018.

[3]凌瑞娟.L銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務發(fā)展問題研究[D].西安：陜西師范大學，2015.

[4]張瀚清.平安銀行?？诜中行∥⑵髽I(yè)貸款業(yè)務管理研究[D].?？冢汉Ｄ洗髮W，2014.