農(nóng)戶政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求水平及其影響因素研究

宋鳳仙 齊文娥 黎璇 晏發(fā)發(fā)

摘? ?要：基于荔枝生產(chǎn)面臨著自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)的雙重影響，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對其經(jīng)濟(jì)利益提供了重要保障。通過對海南省和廣東省兩省區(qū)121個(gè)荔枝種植戶的一對一的探訪，探究農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求狀況及其影響因素。研究發(fā)現(xiàn)：58.68%的荔枝種植戶表示需要政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)戶異質(zhì)性特征中的農(nóng)戶年齡與其保險(xiǎn)需求呈負(fù)向相關(guān)關(guān)系。家庭特征中的家庭參與生產(chǎn)管理人數(shù)、荔枝總收入與保險(xiǎn)需求呈正向相關(guān)關(guān)系;而生產(chǎn)資源特征、生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)特征與風(fēng)險(xiǎn)管理特征對保險(xiǎn)需求水平的影響不顯著，并提出推廣荔枝保險(xiǎn)的建議。

關(guān)鍵詞：荔枝;政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);需求水平;有序多分類logistic回歸

中圖分類號：F326.1 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1008-2697（2019）06-0031-05

一、引言

我國是自然災(zāi)害頻發(fā)且生態(tài)比較脆弱的國家，據(jù)統(tǒng)計(jì)自然災(zāi)害發(fā)生率高于世界平均水平18%，自然保護(hù)成本高出27%，生態(tài)恢復(fù)成本36%[1]。我國農(nóng)業(yè)作為第一產(chǎn)業(yè)，其生產(chǎn)除了面臨著各種社會經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還面臨著各種自然風(fēng)險(xiǎn)的威脅，我國高于世界平均水平的自然災(zāi)害發(fā)生率使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)更為步履維艱，嚴(yán)重影響我國的農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展。我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀的“弱質(zhì)”狀況和農(nóng)戶生產(chǎn)規(guī)模小且分散經(jīng)營，使我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)較高，造成我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和農(nóng)民受益不確定性，由于農(nóng)民自身的因素，迫切需要政府或社會建立一種能夠轉(zhuǎn)移分散降低經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，目前農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化保險(xiǎn)恰具有此功能[2]。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠?qū)r(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失進(jìn)行補(bǔ)償，盡量減少農(nóng)民損失，有助于恢復(fù)再生產(chǎn)[3]。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有利于促進(jìn)農(nóng)業(yè)的發(fā)展，增加農(nóng)民的收入[4]?？偠灾?，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對農(nóng)業(yè)有整體上的經(jīng)濟(jì)支撐作用[5]。即使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)各種模式試點(diǎn)從2004年起已在我國啟動，但是發(fā)展卻并不盡如人意。我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)（主要指農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖業(yè)和種植業(yè)的保險(xiǎn)）長期處于“供需兩冷”的處境之下，理論界普遍認(rèn)為造成這種現(xiàn)象的原因是市場失靈和有效需求不足，并且有了許多實(shí)證研究[6]。因此，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重點(diǎn)，因農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參與主體是農(nóng)戶，且農(nóng)戶經(jīng)營中是具有理性的，所以研究農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的現(xiàn)狀及影響因素有助于保險(xiǎn)政策的制定和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施，降低農(nóng)戶的損失，增加農(nóng)戶的收入。

二、文獻(xiàn)綜述

國內(nèi)外學(xué)者為探討農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求方面進(jìn)行了大量的分析，并取得了一定的成果。Arrow（1963）采用期望效用理論，分析得出只有風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避性消費(fèi)者為自己的效用水平才會選擇購買保險(xiǎn)，如果保險(xiǎn)費(fèi)用較高，農(nóng)戶效用感知下降，那么消費(fèi)者將不會購買保險(xiǎn)[7]。同時(shí)Barry（2013）等研究發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶在考慮風(fēng)險(xiǎn)分散的情況時(shí)，種植面積越大，農(nóng)戶越傾向于參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來降低風(fēng)險(xiǎn)損失或穩(wěn)定農(nóng)業(yè)收入水平[8]。Hazell等（1986）的研究所得：農(nóng)戶的期望收入、收入的變動程度以及農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避系數(shù)是影響農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要的決定因素[9]。而Calvin和Quiggin（1999）則認(rèn)為美國農(nóng)戶在原始財(cái)富財(cái)富積累到一定程度后，對自然風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避意識就會逐漸減弱，主動購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的幾率會逐漸降低[10]。學(xué)者們認(rèn)為農(nóng)戶因自身認(rèn)知對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求有不同的態(tài)度及情況。農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)意識差又沒保險(xiǎn)意識，或購買保險(xiǎn)與自身經(jīng)營所需不同，或保險(xiǎn)費(fèi)用超出農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)承受范圍，或部分地區(qū)的農(nóng)戶的非農(nóng)收入占比較高，對農(nóng)業(yè)收入不重視，也會降低保險(xiǎn)的需求等（庹國柱、丁少群，1994;李軍，1996;馮文麗，2004;費(fèi)友海，2005）[11-14]。

學(xué)者們進(jìn)一步探討影響農(nóng)戶對保險(xiǎn)需求的因素。Smith和Baquet對美國蒙大拿州進(jìn)行實(shí)地調(diào)研，研究發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)決策行為會受到農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的預(yù)期的影響[15]。Blank和McDonald（1996）通過對美國加州截面數(shù)據(jù)實(shí)證研究證明：一些擁有多年作物的小生產(chǎn)、債務(wù)水平較高、收入較高、非農(nóng)收入相對較低，同時(shí)近期又遭受過產(chǎn)量損失的農(nóng)戶更傾向于參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)[16]。Monte（2001）通過對越南農(nóng)業(yè)種植戶進(jìn)行實(shí)證研究后發(fā)現(xiàn)種植戶的收入、文化程度、從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的年限以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)及保障水平都會對農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)生影響[17]。Sherrick等（2003）對美國玉米和大豆種植戶調(diào)查后并分析發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)會受到農(nóng)業(yè)種植戶種植面積、種植年限以及農(nóng)地集中程度的影響[18]。Sidra（2015）等人對巴基斯坦農(nóng)業(yè)種植戶實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)影響農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要因素有受教育程度及農(nóng)村信貸水平[19]。寧滿秀等（2005）研究發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的大小、棉花專業(yè)化程度、總耕地面積以及戶主務(wù)農(nóng)時(shí)間長短等因素對農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求有顯著影響[20]。杜鵬（2011）對342個(gè)農(nóng)戶分析，得出家庭農(nóng)業(yè)人口數(shù)量、農(nóng)業(yè)收入占比、貸款經(jīng)驗(yàn)、對農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知、對農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的了解程度、保單產(chǎn)量保障水平、政府信任水平、政府補(bǔ)貼、個(gè)人承擔(dān)保費(fèi)水平等因素對農(nóng)戶保險(xiǎn)需求有顯著影響[21]。劉冬姣等（2011）實(shí)證分析得出：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求有顯著影響[22]。于海朋等（2013）研究可知農(nóng)戶受教育程度、農(nóng)業(yè)收入占總收入比、政府補(bǔ)貼以及認(rèn)知度對農(nóng)戶參保需求意愿有顯著的正向影響[23]。肖晶（2015）研究得出：農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款及給付情況對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入影響較為顯著，保費(fèi)補(bǔ)貼對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入也有一定影響[24]。宋麗智等（2016）認(rèn)為農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼、農(nóng)民受教育程度、農(nóng)產(chǎn)品總播種面積、農(nóng)產(chǎn)品銷售狀況對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度具有積極影響，農(nóng)民收入水平與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度負(fù)相關(guān)[25]。王步天等（2016）經(jīng)實(shí)證分析得出：異質(zhì)性主體農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)程度具有顯著差異、現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度滿足經(jīng)營主體基本需求、單一保險(xiǎn)產(chǎn)品難以滿足多元化主體需求、異質(zhì)性特征對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品效果的影響具有差別[26]。聶榮和沈大娟（2017）運(yùn)用Heckman兩階段模型對遼寧省農(nóng)村入戶調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)影響農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要影響因素有農(nóng)業(yè)收入、農(nóng)業(yè)災(zāi)害以及耕地面積等[27]?？傮w來看，影響農(nóng)戶政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的因素歸納為農(nóng)戶異質(zhì)性特征、家庭特征、生產(chǎn)資源特征、生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)特征和風(fēng)險(xiǎn)管理特征。

通過文獻(xiàn)的閱讀，國內(nèi)外絕大多數(shù)學(xué)者是基于種糧作物研究保險(xiǎn)需求，對經(jīng)濟(jì)作物研究的相對較少。荔枝作為典型的具有地域特色的經(jīng)濟(jì)作物，其具有獨(dú)特的生產(chǎn)特性，經(jīng)濟(jì)收益較高，但荔枝在生產(chǎn)經(jīng)營中面臨著自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)和市場價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。為降低因風(fēng)險(xiǎn)造成的損失，部分農(nóng)戶會選擇通過購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來保障生產(chǎn)和獲取更多的經(jīng)濟(jì)利益。因此，研究荔枝農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求行為有利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求在經(jīng)濟(jì)作物的發(fā)展和深化，找出影響經(jīng)濟(jì)作物農(nóng)業(yè)經(jīng)營者的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求意愿的因素有著經(jīng)濟(jì)意義。

三、數(shù)據(jù)來源與模型構(gòu)建

（一）數(shù)據(jù)來源

本文的數(shù)據(jù)來自國家荔枝龍眼產(chǎn)業(yè)技術(shù)體系產(chǎn)經(jīng)崗利用PPS抽樣方法，在2016年8月對廣東省和海南省荔枝種植戶一對一的深度訪談。2個(gè)省16個(gè)縣（市），其中廣東省的樣本有茂名市的高州縣、電白縣、化州縣、茂南縣、信宜市，湛江市廉江縣、陽春縣、陽東縣、陽西縣;海南省?？谑小⒑？谑谐芜~縣，儋州市、瓊?？h、定安縣、白沙黎族自治縣以及樂東黎族自治縣，共回收121有效問卷。

（二）模型構(gòu)建

荔枝種植戶對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求有不同的反應(yīng)（如表1所示），比較需要（23.97%）和非常需要（34.71%）政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的種植戶占比為58.68%;完全不需要（19.81%）和不太需要（5.59%）政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的種植戶占比為25.62%。這充分說明荔枝種植中需要政策性保險(xiǎn)的占大多數(shù)，意味著農(nóng)戶對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求前景巨大。因此，本文選用有序多分類logistics 模型進(jìn)行計(jì)量分析不同需求類別的荔枝種植戶對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響因素。有序多分類logistics模型的設(shè)定如下：

（1）

其中，?是個(gè)體i選擇方案j的概率。

四、實(shí)證分析

（一）變量選取及特征

本文選擇農(nóng)戶對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求作為因變量，農(nóng)戶異質(zhì)性特征、家庭特征、生產(chǎn)資源特征、生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)特征和風(fēng)險(xiǎn)管理特征作為自變量。變量的選取和特征如表2和表3所示。

（二）有序多分類logistics回歸結(jié)果

本研究運(yùn)用有序多分類 logistics 回歸模型，對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響因素進(jìn)行實(shí)證分析，運(yùn)用STATA14 統(tǒng)計(jì)軟件對數(shù)據(jù)進(jìn)行處理和分析，得到回歸結(jié)果見表4。

在實(shí)證分析結(jié)果中，生產(chǎn)資源特征、生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)特征和風(fēng)險(xiǎn)管理特征變量對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求沒有顯著影響。荔枝種植戶的異質(zhì)性特征中，戶主性別、受教育年限、風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度和從業(yè)年限對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求沒有顯著影響。荔枝種植戶的年齡對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有顯著負(fù)向影響。家庭特征中是否貸款對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求影響沒有顯著影響，家庭參與生產(chǎn)管理人數(shù)和家庭總收入對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求有顯著的正向影響。

實(shí)證分析結(jié)果可以知道，荔枝種植戶的年齡對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求有顯著的負(fù)向影響，年齡越大，對荔枝保險(xiǎn)需求越低，可能受生活閱歷等因素的影響。家庭參與荔枝生產(chǎn)管理的人數(shù)對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有顯著的正向影響，荔枝種植戶家庭參加生產(chǎn)經(jīng)營的人數(shù)越多，越能注意到生產(chǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)等問題，參加政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可能性越大。荔枝種植戶的家庭總收入越高，對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求越高。

五、政策建議

通過用多元有序logistics模型對廣東海南121個(gè)荔枝種植戶對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求水平影響因素分析，提出以下建議：

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)趨于年輕化。在推廣實(shí)施政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，可以重點(diǎn)吸引年輕的荔枝種植戶投保，然后通過他們帶動年紀(jì)大一些的荔枝種植戶。

鼓勵積極參與荔枝經(jīng)營。荔枝種植戶的家庭成員會因荔枝收入不參與經(jīng)營，外出務(wù)工，農(nóng)技站可以加強(qiáng)技術(shù)培訓(xùn)，降低風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營，提高荔枝經(jīng)營的收入，增產(chǎn)同時(shí)增加政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣和實(shí)施。

緊抓荔枝生產(chǎn)大戶參保。荔枝生產(chǎn)經(jīng)營中，規(guī)模小的荔枝種植戶會在生產(chǎn)經(jīng)營中跟隨規(guī)模大的荔枝種植戶，在施藥、追肥等都會借鑒。在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣的時(shí)候，應(yīng)該主要抓住生產(chǎn)大戶參保，以帶動規(guī)模小和收入少的荔枝種植戶。

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（責(zé)任編輯：李韻婷）