住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)及防范策略分析

夏小鵬

【摘 要】隨著社會(huì)的快速發(fā)展，我國(guó)社會(huì)保障體系越來(lái)越完善，住房公積金制度是社會(huì)住房保障體系中的關(guān)鍵。住房公積金的核心是不斷累積資金，因此，需要確保各項(xiàng)資金運(yùn)行的安全性和科學(xué)性，并建立完善的資金風(fēng)險(xiǎn)防范體系，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)防控體系內(nèi)部控制制度，實(shí)行相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范策略，推動(dòng)住房公積金事業(yè)的快速發(fā)展。論文主要研究了住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)及防范策略。

【Abstract】With the rapid development of society， China's social security system is becoming more and more perfect. The housing accumulation fund system is the key to the social housing security system. The core of housing accumulation fund is to accumulate funds continuously. Therefore， it is necessary to ensure the safety and scientificity of the operation of various funds， establish a perfect fund risk prevention system， optimize the internal control system of risk prevention and control system， implement corresponding risk prevention strategy， so as to promote the rapid development of housing accumulation fund. This paper mainly studies the risk of housing accumulation fund loan and its prevention strategy.

【關(guān)鍵詞】住房公積金;貸款風(fēng)險(xiǎn);防范策略

【Keywords】housing accumulation fund; loan risk; prevention strategy

【中圖分類號(hào)】F832.4 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號(hào)】1673-1069（2019）12-0058-02

1 引言

在我國(guó)住房制度改革日益深入的大背景下，住房公積金逐漸成為關(guān)鍵內(nèi)容，是社會(huì)關(guān)注的重要金融問(wèn)題和民生問(wèn)題，有利于提升人民群眾的生活質(zhì)量。在社會(huì)的長(zhǎng)期發(fā)展中社會(huì)各界越來(lái)越關(guān)注住房公積金貸款制度，為廣大職工帶來(lái)了很大實(shí)惠，滿足了職工的購(gòu)房需求[1]。全國(guó)大部分住房公積金管理中心是直屬城市人民政府的不以營(yíng)利為目的的獨(dú)立的事業(yè)單位，但它和行政單位一樣沒有資本金，不具備承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力;又不是獨(dú)立的金融機(jī)構(gòu)，沒有按照銀行類機(jī)構(gòu)的要求加以監(jiān)管，缺乏競(jìng)爭(zhēng)手段和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。這種籌資無(wú)成本，負(fù)債無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的運(yùn)行機(jī)制潛在的信用危機(jī)和社會(huì)危機(jī)是巨大的。從風(fēng)險(xiǎn)分類看，公積金管理機(jī)構(gòu)面臨的主要為非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

2 住房公積金貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析

2.1 制度風(fēng)險(xiǎn)

在現(xiàn)代化社會(huì)的發(fā)展中，我國(guó)住房公積金貸款制度的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面，分別是：第一，決策風(fēng)險(xiǎn)。住房公積金管理中心是執(zhí)行機(jī)構(gòu)，住房公積金信貸政策由當(dāng)?shù)刈》抗e金管委會(huì)確定，一旦決策有誤，會(huì)對(duì)公積金管理中心的信貸資產(chǎn)質(zhì)量帶來(lái)很大的損失。在屬地化管理原則下，地方政府為拉動(dòng)住房消費(fèi)，出臺(tái)了“去庫(kù)存”、支持非公企業(yè)及農(nóng)民工購(gòu)房等導(dǎo)向性政策，對(duì)公積金管理部門下達(dá)個(gè)貸率、異地貸款等任務(wù)目標(biāo)，過(guò)分強(qiáng)調(diào)貸款數(shù)量增長(zhǎng)，容易忽視貸款質(zhì)量，加大了產(chǎn)生不良貸款的可能性。第二，信用信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)。在住房公積金貸款的過(guò)程中，信息信用聯(lián)系人主要是貸款申請(qǐng)人、住房公積金管理中心、貸款業(yè)務(wù)擔(dān)保人。其中，貸款申請(qǐng)人和擔(dān)保人極易獲取住房基金管理中心的各項(xiàng)數(shù)據(jù)，如貸款利率、公積金總額，但住房公積金管理中心無(wú)法全面了解借款人及保證人的信息，這就帶來(lái)了信息不對(duì)稱的風(fēng)險(xiǎn)[2]。

2.2 借款人信用風(fēng)險(xiǎn)

在住房公積金行業(yè)的發(fā)展中，造成借款人信用風(fēng)險(xiǎn)的因素主要包括主觀因素和客觀因素。其中，主觀因素是借款人有意不履行還款義務(wù);客觀因素是受自然因素、社會(huì)因素影響導(dǎo)致借款人無(wú)力償還貸款，如借款人因疾病、車禍、火災(zāi)等意外事故出現(xiàn)的傷殘而失去工作能力、失蹤或死亡不能償還貸款，受機(jī)構(gòu)改革、人員分流、企業(yè)虧損和破產(chǎn)等因素的影響，導(dǎo)致借款人事業(yè)和收入下降、無(wú)經(jīng)濟(jì)來(lái)源，出現(xiàn)不能償還貸款、無(wú)法履行擔(dān)保義務(wù)的情況。

2.3 抵押風(fēng)險(xiǎn)

目前，個(gè)人住房公積金貸款方式主要是住房抵押，這種方式帶來(lái)了很多風(fēng)險(xiǎn)，如抵押物損毀風(fēng)險(xiǎn)，其主要是指不可抗力帶來(lái)的自然災(zāi)害，如地震等;人為因素帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，如保管不合理、拆遷等;房?jī)r(jià)泡沫、房?jī)r(jià)出現(xiàn)大范圍波動(dòng)等，都會(huì)對(duì)抵押物的價(jià)值帶來(lái)一定的影響。除此之外，還會(huì)出現(xiàn)抵押物處置風(fēng)險(xiǎn)，這就會(huì)導(dǎo)致借款人個(gè)人居住問(wèn)題、社會(huì)問(wèn)題，如在法律法規(guī)不完善、住房自身特性的影響下，被抵押房產(chǎn)無(wú)法有效執(zhí)行，且執(zhí)行過(guò)程中會(huì)涉及很多內(nèi)容，需要持續(xù)很長(zhǎng)的時(shí)間，這就會(huì)帶來(lái)更多的抵押權(quán)行使成本。

2.4 操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于管理中心內(nèi)部操作程序、人員、系統(tǒng)不充足或因外部事件的沖擊等導(dǎo)致直接或者間接損失的可能性。近年來(lái)，操作風(fēng)險(xiǎn)給不少金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了相當(dāng)嚴(yán)重的損失。就公積金管理中心而言，其經(jīng)營(yíng)的內(nèi)容是信貸資產(chǎn)，內(nèi)部審批、貸款貸前調(diào)查、貸后管理等環(huán)節(jié)操作流程的不完善，經(jīng)辦人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)、道德水平較低，貸款信貸程序的不完善都是影響的主要因素。對(duì)于公積金管理中心來(lái)說(shuō)，從事信貸工作的人員來(lái)自不同單位，真正有金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的寥寥無(wú)幾，識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)低。針對(duì)貸款管理工作的全國(guó)統(tǒng)一管理辦法和具體的操作規(guī)程出臺(tái)較滯后，信貸管理軟件由于全國(guó)沒有統(tǒng)一版本，不規(guī)范的管理導(dǎo)致諸多問(wèn)題的出現(xiàn)。

3 住房公積金貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范策略

在社會(huì)的快速發(fā)展中，各個(gè)地區(qū)的住房公積金貸款得到了進(jìn)一步發(fā)展，如攀枝花市貸款發(fā)放額連續(xù)5年超過(guò)全市所有商業(yè)住房貸款總和，個(gè)貸率由41%提升到71%，在很大程度上推動(dòng)著攀枝花市房地產(chǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。但在住房公積金貸款發(fā)展的過(guò)程中，出現(xiàn)了逾期貸款不斷增加的情況，這就需要加強(qiáng)對(duì)各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)的防范，下文主要研究了住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范策略。

3.1 建立完善的貸款風(fēng)險(xiǎn)防控制度

在對(duì)住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)的管理過(guò)程中，住房公積金管理中心需要建立完善的貸款風(fēng)險(xiǎn)防控制度，有效地規(guī)避各類風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。例如，攀枝花中心建立了多層級(jí)的公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，一是防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人貸款率維持在70%～85%，當(dāng)年資金使用做到收支平衡，確保貸款資金及時(shí)到位;二是嚴(yán)格落實(shí)住房公積金貸款政策，加大貸款受理、審批、抵押落實(shí)和貸款發(fā)放等各個(gè)環(huán)節(jié)的管理力度，將各項(xiàng)工作落實(shí)到相關(guān)部門;三是加強(qiáng)日常催收工作，建立中心、委托銀行、擔(dān)保公司和開發(fā)商結(jié)合的多級(jí)催收體系;四是督促擔(dān)保公司認(rèn)真履行擔(dān)保職責(zé)、受托銀行針對(duì)嚴(yán)重逾期的住房抵押擔(dān)保類貸款，采取相應(yīng)的法律手段，并行使抵押權(quán)。

3.2 加強(qiáng)對(duì)逾期貸款的處置

隨著公積金貸款的快速發(fā)展，也出現(xiàn)了逾期貸款不斷增長(zhǎng)的問(wèn)題。對(duì)逾期貸款要及時(shí)分析、及時(shí)處置，避免出現(xiàn)公積金貸款的回收困難、造成損失。例如，攀枝花中心對(duì)于逾期貸款的處置，及時(shí)召開了相關(guān)專題研究會(huì)議，建立了完善的逾期貸款處置、貸款風(fēng)險(xiǎn)防控長(zhǎng)效制度，確定了“明確責(zé)任、分類處置、加快化解”的逾期貸款處置工作思路，通過(guò)加強(qiáng)催收工作、采用法律手段以及擔(dān)保公司代償，逾期貸款大幅下降，信貸資產(chǎn)質(zhì)量明顯提高，貸款風(fēng)險(xiǎn)總體可控。

3.3 合理管控各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)

在住房公積金貸款過(guò)程中，會(huì)出現(xiàn)信息不對(duì)稱、貸款操作存在缺陷等各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重阻礙了住房公積金貸款制度的發(fā)展，這就需要相關(guān)部門加強(qiáng)對(duì)各項(xiàng)住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制。首先，確保信息的對(duì)稱性。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，個(gè)人征信是申請(qǐng)各項(xiàng)貸款的關(guān)鍵和基礎(chǔ)，住房公積金管理中心需要建立完善的征信系統(tǒng)，對(duì)借款人的信用提出更加嚴(yán)格的要求：對(duì)借款人貸款前的征信情況進(jìn)行檢查，通過(guò)和銀行合作了解借款人的信用卡和其他貸款履約情況，掌握借款人的信用情況;對(duì)借款人還款能力進(jìn)行調(diào)查，通過(guò)單位和工資卡流水對(duì)借款人收入、還款能力進(jìn)行了解[3]。其次，降低貸款操作風(fēng)險(xiǎn)。住房公積金管理中心應(yīng)就貸款業(yè)務(wù)和銀行進(jìn)行合作，借鑒銀行商業(yè)住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，加強(qiáng)針對(duì)性培訓(xùn)，不斷提升信貸從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素養(yǎng)。

3.4 加強(qiáng)對(duì)內(nèi)部的管理和控制

一是核心業(yè)務(wù)稽核常態(tài)化。每年結(jié)合實(shí)際情況制定稽核工作計(jì)劃和任務(wù)清單，有計(jì)劃、有重點(diǎn)、有目標(biāo)地對(duì)公積金信貸業(yè)務(wù)開展跟蹤稽核，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，做到即查即改。二是權(quán)限管理規(guī)范化。信貸部門設(shè)置應(yīng)做到不相容崗位分離，嚴(yán)禁一人獨(dú)立完成貸款業(yè)務(wù)的全過(guò)程，對(duì)信用審查、合同管理、款項(xiàng)發(fā)放等風(fēng)險(xiǎn)大、發(fā)生問(wèn)題危害較高的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)控。三是業(yè)務(wù)審查精準(zhǔn)化。對(duì)照業(yè)務(wù)操作規(guī)范，重點(diǎn)稽查，不留死角。四是依據(jù)稽核結(jié)果，落實(shí)整改責(zé)任。根據(jù)稽核發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題查補(bǔ)漏洞，從源頭上杜絕人為操作風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)有效地防范操作風(fēng)險(xiǎn)。

4 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，在新時(shí)期的快速發(fā)展中，住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題得到了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注，住房公積金管理工作人員需要了解公積金貸款的風(fēng)險(xiǎn)，做好風(fēng)險(xiǎn)管理工作，確保住房公積金運(yùn)行的安全性，為繳納住房公積金職工的切身利益提供保障。

【參考文獻(xiàn)】

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【3】周風(fēng)云.基于住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)及防控措施分析[J].全國(guó)商情，2016（04）：69-70.