我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融運行機制改革的思路*

◎ 新敏

一、互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融特征

隨著互聯(lián)網(wǎng)向農(nóng)村縱深的發(fā)展，也伴隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革的進(jìn)一步實施，衍生出了農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融。它具有以下這幾方面的特征：首先，金融在農(nóng)村的拓展延伸面非常廣泛，它涉及到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)業(yè)經(jīng)營、農(nóng)村工商業(yè)、城鄉(xiāng)建設(shè)等許多行業(yè)，具有跨地區(qū)跨行業(yè)特點。其次，農(nóng)村的金融存在很復(fù)雜的關(guān)聯(lián)風(fēng)險。在農(nóng)村當(dāng)代經(jīng)濟(jì)運行過程中，農(nóng)村中的各種經(jīng)濟(jì)實體它們之接互相聯(lián)系、互相制約非常復(fù)雜，可以說是牽一發(fā)而動全身，在運營過程中如果某一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題就會引發(fā)整個兒農(nóng)村市場的連鎖反應(yīng)，從而導(dǎo)致農(nóng)村市場的無序化，進(jìn)而對農(nóng)村市場以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)會形成巨大的影響。再者，由于農(nóng)村土地經(jīng)營是以家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制為主，所以農(nóng)村金融的服務(wù)對象大多數(shù)是以農(nóng)戶為單位的生產(chǎn)經(jīng)營體。再加上當(dāng)前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平較低，家庭農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基本上都表現(xiàn)為小型的手工勞作的經(jīng)營形式，所以存貸款額度都比較繁雜與瑣碎。由于農(nóng)村生產(chǎn)受市場因素、自然災(zāi)害的影響都比較大，農(nóng)村金融表現(xiàn)出資金周轉(zhuǎn)緩慢、風(fēng)險因素較多因此具有較高的金融風(fēng)險。

近幾年，農(nóng)村金融改革在不斷深化，針對于農(nóng)業(yè)的金融產(chǎn)品也在不斷完善，面對廣闊的農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)，相比較于農(nóng)村的金融需求具有較大的缺口，這為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供了廣闊的空間。結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)云計算的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)十對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也產(chǎn)生著巨大的影響，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的發(fā)展實施正在從根本上改變著農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營、生活習(xí)慣、消費水平、金融方式，不但降低了農(nóng)民準(zhǔn)入金融市場的門檻，而且極大的提高了農(nóng)民融資的可能，而且在很大程度上降低了農(nóng)民的金融成本。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的運作模式和現(xiàn)狀

1.運作模式

農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)金融是金融行業(yè)面對農(nóng)村金融主體，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)把社會資金向農(nóng)村農(nóng)民重新組合然后進(jìn)行分配的過程。它的服務(wù)對象包括農(nóng)戶、農(nóng)村小型企業(yè)、農(nóng)村手工作坊、農(nóng)業(yè)商品經(jīng)營者。它具有多層次多維度的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)。具體包括農(nóng)村合作性金融、農(nóng)村政策性金融、農(nóng)村商業(yè)性金融。是當(dāng)前信息化時代互聯(lián)網(wǎng)與金融有效融合的最新模式，是目前能夠促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)業(yè)經(jīng)營的普惠性金融新途徑。它的技術(shù)基礎(chǔ)是互聯(lián)網(wǎng)，服務(wù)對象是三農(nóng)，它的具體內(nèi)容是在廣闊的農(nóng)村金融市場上利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對農(nóng)村中的經(jīng)濟(jì)主體進(jìn)行金融服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的主流模式表現(xiàn)為遠(yuǎn)作于電子商務(wù)平臺之上的鏈?zhǔn)浇鹑谀Ｊ?、建立在農(nóng)業(yè)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)鏈之上的金融模式、面向三農(nóng)的金融平臺這三大主要互聯(lián)網(wǎng)金融模式，他們在農(nóng)村最具代表性的企業(yè)有螞蟻金服和京東金融。

2.運營現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融利用自身跨行業(yè)跨區(qū)域的優(yōu)勢，能夠充分實現(xiàn)信息與資源的無障礙聯(lián)通，能夠?qū)r(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及提高農(nóng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率發(fā)揮積極的推進(jìn)作用，它還具有以下的功能：首先，互聯(lián)網(wǎng)金融可以有效填平金融鴻溝，解決農(nóng)民融資難問題，帶來農(nóng)村金融普惠效應(yīng)。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融可以借助大數(shù)據(jù)技術(shù)準(zhǔn)確采集出各地區(qū)不同的金融量，可以通過大數(shù)據(jù)的采集功能了解海量的農(nóng)戶與農(nóng)業(yè)企業(yè)資金運營狀況、生產(chǎn)經(jīng)營水平、生產(chǎn)規(guī)模、以及金融需求，從而量身定制針對不同服務(wù)對象的服務(wù)業(yè)務(wù)，從而能夠?qū)崿F(xiàn)精準(zhǔn)扶貧。再者，互聯(lián)網(wǎng)金融的資金配置功能可以有效消除傳統(tǒng)金融機構(gòu)對于農(nóng)村不同地域不同行業(yè)的岐視排斥現(xiàn)象?，F(xiàn)階段農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融正越來越成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要支撐，正在不斷拓展農(nóng)村范圍的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，而且通過實踐運營正在逐漸擴大其影響力。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村所面臨的發(fā)展問題

1.缺乏金融人才，缺乏征信體系

農(nóng)村金融能夠推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速的向前發(fā)展，是農(nóng)村繁榮昌盛的基礎(chǔ)。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村金融的基礎(chǔ)上憑借著互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)優(yōu)勢，在低廉的成本、互通的信息、無障礙跨越運營模式下，不僅調(diào)整了針對于農(nóng)民的金融產(chǎn)品，更在很大程度上提高了服務(wù)質(zhì)量。但是，目前我國農(nóng)村農(nóng)戶普遍缺失金融信用數(shù)據(jù)，更缺乏誠信檔案，當(dāng)前在這方面的建設(shè)步伐也相當(dāng)緩慢，因此無法很好的掌控信貸風(fēng)險所以很難開展網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)。農(nóng)村金融信用體系的這一滯后現(xiàn)狀，在很大程度上制約了互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的更深入發(fā)展。另外，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)處于當(dāng)代科學(xué)技術(shù)前沿，互聯(lián)網(wǎng)金融要依靠有信息技術(shù)、懂農(nóng)業(yè)技術(shù)、會營銷管理的綜合型人才，但是由于農(nóng)村條件的限制，導(dǎo)致這方面的人才非常缺乏，這就嚴(yán)重阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的推廣與發(fā)展。

2.農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏風(fēng)險管控運營監(jiān)管機制

互聯(lián)網(wǎng)金融把農(nóng)村傳統(tǒng)金融、信息技術(shù)和三農(nóng)需求三者有機的結(jié)合在一起，形成了農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融。它相比較于農(nóng)村傳統(tǒng)金融面臨著更多復(fù)雜多變的因素，存在更大的金融風(fēng)險。我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)本來就薄弱，抗人為可控因素、抗自然不可拒因素的能力本來就低，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融把金融業(yè)務(wù)放在如此復(fù)雜的環(huán)境中，更增加了許多不可控風(fēng)險因素。再加上監(jiān)管機制還沒有健全，很難防控信用風(fēng)險和法律風(fēng)險。

3.農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融存在巨大的風(fēng)險隱患

在政府頒布了引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融向農(nóng)村發(fā)展的指導(dǎo)意見之后，各大金融平臺、電商、金融機構(gòu)都開始了對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的緊鑼密鼓的布局，都想在這廣闊的領(lǐng)域里跑馬圈地。但是，在這一新興金融業(yè)務(wù)的實踐運營中，一些問題逐漸呈現(xiàn)出來，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融的安全問題更加引起人們的關(guān)注。現(xiàn)實中一些小型金融平臺相繼倒閉，一些大的金融機構(gòu)由于安全漏洞造成巨大損失的事件也屢見不鮮。最近一段時期，我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的安全問題呈現(xiàn)出不斷上升的態(tài)勢，尤其在證券領(lǐng)域尤為明顯?；谝陨线@些現(xiàn)況，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展前景不容樂觀。盡管在2017年中央在一號文件中積極倡導(dǎo)通過立法來解決這方面的問題，但是通過近一年的運行形勢來看，詐騙案件持續(xù)不斷而且作案金額呈現(xiàn)不斷提高的趨勢，社會負(fù)面影響極其嚴(yán)重。

四、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融改革發(fā)展策略

1.構(gòu)建農(nóng)村征信體系

社會征信體系是社會誠信機制的重要內(nèi)容，是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融推進(jìn)與發(fā)展的基礎(chǔ)，它需要社會各階層以及全民積極廣泛的配合和參與。首先，要建設(shè)信用法律體系。這就需要建立相關(guān)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。改變目前各金融機構(gòu)自設(shè)標(biāo)準(zhǔn)的現(xiàn)狀，規(guī)范農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融開展業(yè)務(wù)的門檻與條件，建立健全經(jīng)營環(huán)節(jié)主體自律行為。同時，更要積極建立互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)庫中關(guān)于農(nóng)村信用體系，既能夠讓這些信息數(shù)據(jù)正常傳播又要保證這些數(shù)據(jù)的安全。其次，要發(fā)揮傳統(tǒng)金融機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的主要作用，以原有的金融系統(tǒng)信用體系為基礎(chǔ)，更近一步完善農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系，不同的信用機構(gòu)能夠開放自己的數(shù)據(jù)庫做到信用信息資源共享。同時，要不斷的開展信息數(shù)據(jù)采集工作，廣泛開拓合作渠道采集農(nóng)村信用信息。再者，要積極開發(fā)適合于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融產(chǎn)品，以金融產(chǎn)品的開發(fā)推廣促進(jìn)信用體系的完善與構(gòu)建。就目前農(nóng)村發(fā)展?fàn)顩r來看，當(dāng)前的土地制度與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革是不相適應(yīng)的，農(nóng)民無法將僅有的承包土地作為融資抵押物，使得農(nóng)村的借貸因為無法實現(xiàn)風(fēng)險管控而不能順利進(jìn)行。因為農(nóng)村征信體系建設(shè)可以明確的考察每一個農(nóng)民的信用等級，從這一信息考量為每一類型農(nóng)民量身定制適合于他們的無抵押金融產(chǎn)品，將更有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場健康有序的發(fā)展。

2.著力培養(yǎng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融人才

互聯(lián)網(wǎng)金融是集信息技術(shù)、金融知識、營銷服務(wù)于一體的新型業(yè)態(tài)，其發(fā)展前景在很大程度上依賴于人才隊伍建設(shè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)，其從業(yè)人員除了要具備豐富的金融業(yè)務(wù)知識之外，還要有扎實的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)理論，還要具備法律知識和營銷理論，更要熟悉農(nóng)村情況掌握農(nóng)業(yè)科技，這就決定了農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融需要綜合型人才。在培養(yǎng)這類型人才時要從以下兩點出發(fā)：一是要廣開門路積極引進(jìn)人才，要充分重視各財經(jīng)院校的專業(yè)培養(yǎng)優(yōu)勢，積極和這些院校形成合作機制，大力培養(yǎng)專業(yè)人才，要打破傳統(tǒng)的用人機制。二是要在現(xiàn)有的金融機構(gòu)中發(fā)掘并培養(yǎng)人才，要在金融系統(tǒng)內(nèi)部各機構(gòu)中統(tǒng)籌協(xié)調(diào)制定切實有效的人才發(fā)掘機制和培養(yǎng)計劃，積極培育自身造血功能。

還有，在發(fā)掘與培養(yǎng)人才的同時，金融機構(gòu)更應(yīng)該大力培養(yǎng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員的職業(yè)操守和思想道德。在工作實踐中既要看重專業(yè)知識和業(yè)務(wù)能力，更要重視職工的思想品德和綜合素質(zhì)。要在日常工作生活中融入職業(yè)規(guī)范和金融制度的教育，要打造一支德才兼?zhèn)涞木C合型技術(shù)隊伍。

3.政府要加強扶持和監(jiān)管力度

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融在當(dāng)前發(fā)展過程中遇到的各種問題和自身的缺陷是分不開的，所以用制度規(guī)范金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)推廣，并且加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的有效監(jiān)管，特別是政府的政策指導(dǎo)對于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具有重要意義。首先，政府要利用業(yè)務(wù)管理培訓(xùn)、業(yè)務(wù)咨詢培訓(xùn)、業(yè)務(wù)營銷培訓(xùn)這些行業(yè)培訓(xùn)方式來提高農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營的業(yè)務(wù)水平和規(guī)范他們的經(jīng)營模式，在培訓(xùn)過程中政府引導(dǎo)各企業(yè)和金融機構(gòu)進(jìn)行廣泛的溝通交流，從而使金融機構(gòu)能夠發(fā)現(xiàn)自身的不足與缺陷，進(jìn)而提升自己的管理水平。其次。政府要對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融給予一定的政策優(yōu)惠，從而減輕他們的壓力。由于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)客體就是三農(nóng)，所以政府應(yīng)該在農(nóng)業(yè)稅方面對其有所優(yōu)惠或者間接的給予政策傾斜，這有利于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，有利于推進(jìn)農(nóng)村土地改革的深入進(jìn)行和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

五、結(jié)語

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融是一個新興的金融業(yè)態(tài)，雖然它在農(nóng)村推廣發(fā)展的過程中面臨著一些困境發(fā)現(xiàn)了諸多的問題，但是，畢竟科技是第一生產(chǎn)力，而金融又是推動農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最有力助推器。因此，只要在農(nóng)村建立完善的征信體系、構(gòu)建和諧誠信的運營環(huán)境、培養(yǎng)健康有序的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場，完善健全金融運營法律體系，互聯(lián)網(wǎng)金融就一定能夠發(fā)揮其金融與技術(shù)相結(jié)合的綜合優(yōu)勢，更加積極的推動農(nóng)村改革深入進(jìn)行。