鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下農(nóng)村互助金融體系構(gòu)建研究
——以山東省為例

孫學(xué)立

（中共濟(jì)寧市委黨校，山東濟(jì)寧 272003）

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，要實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、生活富裕的總要求，必須要解決錢從哪里來的問題。在農(nóng)村，由于信息不對(duì)稱、缺乏抵押物、風(fēng)險(xiǎn)高等原因，金融一直游離于農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈、創(chuàng)新鏈、人才鏈、市場(chǎng)鏈之外，特別是新型經(jīng)營(yíng)主體的金融需求更是難點(diǎn)。鄉(xiāng)村振興是一個(gè)大戰(zhàn)略，必須有真金白銀的硬投入，這勢(shì)必要引進(jìn)更多、更加靈活的金融活水，為鄉(xiāng)村發(fā)展注入發(fā)展動(dòng)力。當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期，構(gòu)建適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點(diǎn)的新型農(nóng)村互助金融體系，推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)回歸本源，把更多金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，對(duì)于滿足鄉(xiāng)村振興多樣化的金融需求非常重要。

山東省作為農(nóng)業(yè)大省，廣大農(nóng)民對(duì)生產(chǎn)資金需求很大。自2015年1月29日，省政府辦公廳下發(fā)《關(guān)于印發(fā)山東省農(nóng)民專業(yè)合作社信用互助業(yè)務(wù)試點(diǎn)方案和山東省農(nóng)民專業(yè)合作社信用互助試點(diǎn)管理暫行辦法的通知》以來，山東省內(nèi)具有互助金融性質(zhì)的農(nóng)村信用合作組織發(fā)展很快。在地方政府的有力推動(dòng)下，從互助金融組織的審批設(shè)立到互助金融業(yè)務(wù)的規(guī)范，都確保了資金的安全運(yùn)營(yíng)，業(yè)務(wù)模式也得到不斷創(chuàng)新。但同時(shí)也應(yīng)看到，農(nóng)村新型互助金融的整體發(fā)展與山東省經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和農(nóng)村農(nóng)民對(duì)資金的需求相比，還存在一些不足，比如，農(nóng)民專業(yè)合作社社員資金需求與內(nèi)部資金供給缺口存在周期性、結(jié)構(gòu)性矛盾，農(nóng)村互助金融管理過于依賴能人，農(nóng)村互助金融業(yè)務(wù)存在打政策“擦邊球”風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村互助金融專業(yè)人才短缺以及組織監(jiān)管制度供給不足等。筆者通過大量實(shí)地調(diào)研，分析總結(jié)山東省在新型農(nóng)村互助金融組織體系構(gòu)建方面存在的問題和原因，進(jìn)而提出可操作有針對(duì)性的政策優(yōu)化建議，以期為政府決策提供借鑒。

一、新型農(nóng)村互助金融體系構(gòu)建研究述評(píng)

（一）國(guó)外研究述評(píng)

國(guó)外關(guān)于農(nóng)村互助金融的研究較多，最早的合作制原則是德國(guó)學(xué)者羅虛·戴爾提出的，他提出的合作制原則為西方的合作社發(fā)展奠定了一定基礎(chǔ)。在對(duì)互助金融定義的研究方面，不同的學(xué)者從不同角度給予界定。比如，在國(guó)際合作社聯(lián)盟成立100周年（1995）大會(huì)上，對(duì)合作社做出了定義，并且至今為人們所普遍認(rèn)同，認(rèn)為“合作社是由自愿聯(lián)合的人們通過其共同擁有和民主控制的企業(yè)，滿足他們共同的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和文化需要及理想道德自治聯(lián)合體”。［1］將互助金融放在合作經(jīng)濟(jì)的范疇下研究，那么互助金融就是一種合作組織或服務(wù)性企業(yè)，目的在于促進(jìn)各自經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。德國(guó)、法國(guó)、瑞士都在《合作社法》中對(duì)合作社有著各自的定義，在德國(guó)和瑞士的法律中，合作社旨在實(shí)現(xiàn)社員的經(jīng)濟(jì)利益；在法國(guó)的定義中，合作社在于滿足社員共同的需求。［2］史屈克·蘭德（1992）對(duì)于該組織定義為一種人的結(jié)合，而人與人之間具有平等的地位。索尼奇·森（1990）則認(rèn)為互助金融是滿足自身的貨幣需求，同時(shí)盈余在社員間平均分配的自我經(jīng)營(yíng)的組織。［3］與將互助金融視為合作經(jīng)濟(jì)的一部分不同的國(guó)家是日本，其將農(nóng)村互助金融視為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系中農(nóng)業(yè)合作協(xié)同組織的一個(gè)子系統(tǒng)。

（二）國(guó)內(nèi)研究述評(píng)

國(guó)內(nèi)學(xué)者從不同角度對(duì)農(nóng)村互助金融發(fā)展進(jìn)行了研究。徐沈（2010）認(rèn)為，新型農(nóng)村金融組織發(fā)展、不僅為激活農(nóng)村金融市場(chǎng)、緩解農(nóng)村資金供求矛盾提供了新思路，而且有利于吸納農(nóng)村閑置資本，從而更好地投資于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)。［4］蔣玲（2009）通過研究政府金融機(jī)構(gòu)、借款人及農(nóng)村非正規(guī)金融組織三個(gè)經(jīng)濟(jì)主體之間的逐利行為，利用經(jīng)典均衡理論，分析得出我國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融興起的必然性，且具有自主交易、市場(chǎng)效率和不可操控性等特征。［5］邵傳林（2011）通過對(duì)國(guó)外文獻(xiàn)關(guān)于農(nóng)村非正規(guī)金融問題的研究進(jìn)行概覽，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村非正規(guī)金融不僅能夠降低農(nóng)戶借貸的外生交易費(fèi)用，還能夠降低制度性的內(nèi)生交易費(fèi)用。［6］任國(guó)強(qiáng)等（2012）認(rèn)為農(nóng)村金融組織體系只有通過不斷創(chuàng)新，才會(huì)形成一個(gè)對(duì)農(nóng)村金融事業(yè)的持續(xù)激勵(lì)機(jī)制。［7］蔡則祥（2002）在對(duì)金融組織體系完善標(biāo)準(zhǔn)理論分析的基礎(chǔ)上，深入考察了中國(guó)農(nóng)村互助金融組織體系穩(wěn)定性、效率性和適應(yīng)性的現(xiàn)狀，進(jìn)而提出了建立“雙重四元農(nóng)村互助金融組織體系”的構(gòu)想，并從八個(gè)方面進(jìn)行了論述。［8］

綜上所述，國(guó)內(nèi)外學(xué)者分別從不同角度對(duì)農(nóng)村互助金融問題進(jìn)行了深入研究，但從目前現(xiàn)有的文獻(xiàn)研究看，關(guān)于新型農(nóng)村互助金融體系構(gòu)建問題的研究不多。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融的創(chuàng)新已經(jīng)進(jìn)入到制度創(chuàng)新階段，在制度創(chuàng)新中，組織體系創(chuàng)新又比業(yè)務(wù)創(chuàng)新等其他創(chuàng)新層次更高。本文將在前期文獻(xiàn)研究的基礎(chǔ)上，從組織體系創(chuàng)新角度結(jié)合山東省實(shí)情，對(duì)農(nóng)村新型互助金融體系構(gòu)建進(jìn)行系統(tǒng)性的論證與研究。

二、山東省新型農(nóng)村互助金融體系發(fā)展概況

近年來，山東省具有互助金融性質(zhì)的新型農(nóng)村金融互助組織發(fā)展很快，既彌補(bǔ)了正規(guī)金融服務(wù)的空白，又在一定程度上解決了農(nóng)村資金短缺問題，對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的培育和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大起到了很大的促進(jìn)作用。

（一）整體發(fā)展情況

自2015年1月29日山東省政府辦公廳下發(fā)《關(guān)于印發(fā)山東省農(nóng)民專業(yè)合作社信用互助業(yè)務(wù)試點(diǎn)方案和山東省農(nóng)民專業(yè)合作社信用互助試點(diǎn)管理暫行辦法的通知》以來，全省新型農(nóng)村合作金融工作發(fā)展十分迅速。2005年末，山東省27個(gè)新型農(nóng)村合作金融試點(diǎn)縣（市、區(qū)）中，有78家農(nóng)民專業(yè)合作社取得信用互助業(yè)務(wù)試點(diǎn)資格，參與社員（包括法人社員）8140人，累計(jì)發(fā)生互助業(yè)務(wù)556筆，互助金額1748.4萬元。2016、2017兩年時(shí)間，試點(diǎn)縣（市、區(qū)）、取得信用互助業(yè)務(wù)試點(diǎn)資格的農(nóng)民專業(yè)合作社、參與社員（包括法人社員）和互助金額都得到快速增加（見表1）。

表1 2015—2017年山東省新型農(nóng)村合作金融發(fā)展情況

2018年農(nóng)村合作金融繼續(xù)良好發(fā)展態(tài)勢(shì)，截至2018年4月末，山東省共有116個(gè)縣（市、區(qū)）和14個(gè)開發(fā)區(qū)的406家農(nóng)民專業(yè)合作社開展信用互助業(yè)務(wù)試點(diǎn)，參與社員（包括法人社員）2.8萬人。

（二）山東省開展新型農(nóng)村互助金融的主要做法

1.嚴(yán)格準(zhǔn)入審批程序

在對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社取得信用互助業(yè)務(wù)試點(diǎn)資格的審批上，均要求向所在縣（市、區(qū)）地方金融監(jiān)管局提出書面申請(qǐng)，達(dá)到規(guī)定的信用互助業(yè)務(wù)試點(diǎn)準(zhǔn)入條件，取得“農(nóng)民專業(yè)合作社信用互助業(yè)務(wù)試點(diǎn)資格認(rèn)定書”后，才可以開展試點(diǎn)。取得信用互助業(yè)務(wù)試點(diǎn)資格的農(nóng)民合作社在開展信用合作的業(yè)務(wù)中，大都堅(jiān)持“社員制、封閉性、不吸儲(chǔ)放貸、不支付固定回報(bào)”的原則紅線，嚴(yán)格根據(jù)資金需求人的家庭收入、健康狀況、人品口碑等對(duì)其確定一定借款額度。

2.規(guī)范業(yè)務(wù)，確保資金安全

對(duì)于取得信用互助業(yè)務(wù)試點(diǎn)資格的農(nóng)民專業(yè)合作社，其互助資金來自社員自愿承諾出借的資金和合作社貨幣股金。這就意味著農(nóng)戶可以不把自己的存款從銀行提取出來，而只要履行一個(gè)承諾出借手續(xù)，當(dāng)信用部需要用錢時(shí)，通過托管行，就可以將承諾款項(xiàng)的一部分或全部提取出來用作信用貸款，銀行在這里起到了資金保管的作用。

3.不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式

在廣大農(nóng)村，有很多貧困戶在發(fā)展經(jīng)濟(jì)方面有想法、有思路，但是家庭原因，他們?nèi)鄙儋Y金，現(xiàn)在很多可以通過農(nóng)民專業(yè)合作社互助資金來解決這一難題。在互助金融發(fā)展模式上，山東省各地不斷創(chuàng)新出新的業(yè)務(wù)模式。比如，嘉祥縣推行“農(nóng)村金融互助合作+精準(zhǔn)扶貧”新模式，將信用互助融入合作社生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，由社員自愿開展互助合作，風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)。還有乳山市新自然草莓合作社與乳山寨鎮(zhèn)北司馬莊村貧困戶展開合作。

4.政府有力推動(dòng)

2015年試點(diǎn)以來，山東省各地市都陸續(xù)出臺(tái)《農(nóng)村資金互助合作社試點(diǎn)工作方案》，建立各項(xiàng)規(guī)章制度，加大扶持力度，并在工商、稅務(wù)部門注冊(cè)登記。在此基礎(chǔ)上，利用各種宣傳方式，宣傳資金互助合作社的作用和成效，讓農(nóng)民切實(shí)感受到農(nóng)村資金互助社的高效和便利，提高村民的認(rèn)知度，調(diào)動(dòng)其入社積極性。比如，棗莊市設(shè)立了政府財(cái)政專項(xiàng)資金，對(duì)農(nóng)村資金互助合作社進(jìn)行扶持、貼息，并探索建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)助制度，對(duì)于每一個(gè)農(nóng)村資金互助合作社，按照其規(guī)模給予一定的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼。支持農(nóng)村資金互助合作社與銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)建立多方面的聯(lián)系，引導(dǎo)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與農(nóng)民資金互助組織的合作，對(duì)達(dá)到一定規(guī)模、管理比較規(guī)范的農(nóng)民資金互助組織給予一定貸款支持。

三、山東省農(nóng)村互助金融體系構(gòu)建存在的主要問題

雖然山東省各地互助金融業(yè)務(wù)發(fā)展的勢(shì)頭很好，但同時(shí)也要清楚的看到，農(nóng)村互助金融的發(fā)展質(zhì)量和水平與山東省經(jīng)濟(jì)大省的整體總量相比，還很不匹配，發(fā)展中存在著很多問題需要進(jìn)一步完善。

（一）社員資金需求與內(nèi)部資金供給缺口存在周期性、結(jié)構(gòu)性矛盾

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)具有季節(jié)性、周期性的特點(diǎn)，因此用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的互助金融資金也會(huì)隨季節(jié)變化而變化，即互助金融資金使用具有季節(jié)性，也就是說在農(nóng)忙時(shí)節(jié)，在蔬菜水果種植階段，大多農(nóng)民都需要資金購(gòu)買種子化肥農(nóng)藥薄膜等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料及農(nóng)機(jī)具等，導(dǎo)致互助金融資金在某個(gè)農(nóng)忙時(shí)節(jié)使用金額比較大、使用次數(shù)比較頻繁，短時(shí)間內(nèi)可能會(huì)出現(xiàn)資金緊缺等問題，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金必須及時(shí)滿足否則錯(cuò)過種植生產(chǎn)季節(jié)將會(huì)延誤生產(chǎn)嚴(yán)重?fù)p害農(nóng)民的利益。這種農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期性決定了農(nóng)民對(duì)資金需求的相對(duì)集中，互助金融組織內(nèi)部資金調(diào)劑困難比較大，經(jīng)常出現(xiàn)僧多粥少的情況［9］。

（二）農(nóng)村互助金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)依然很大

首先是政策風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村互助金融業(yè)務(wù)面臨的政策風(fēng)險(xiǎn)主要是資金池風(fēng)險(xiǎn)、吸儲(chǔ)和吃利差的風(fēng)險(xiǎn)。其次是內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)民專業(yè)合作社內(nèi)部開展資金互助一般都制定了管理辦法，但沒有規(guī)范的章程，很多都沒有專門的財(cái)務(wù)制度和會(huì)計(jì)科目，也沒有專門的金融專業(yè)人員，存貸利息、盈余分配標(biāo)準(zhǔn)和形式各異。［10］

（三）農(nóng)村互助金融專業(yè)人才短缺

農(nóng)村人口的空心化和老齡化一直是廣大農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的短板?，F(xiàn)有合作社互助金融業(yè)務(wù)人員基本上都由當(dāng)?shù)剞r(nóng)民構(gòu)成，他們普遍存在著專業(yè)知識(shí)與經(jīng)驗(yàn)欠缺的問題［11］。具體表現(xiàn)在財(cái)務(wù)人員接受專業(yè)培訓(xùn)的較少，財(cái)務(wù)管理不健全。在實(shí)際操作過程中，大多數(shù)社員對(duì)互助金融業(yè)務(wù)不熟悉、不敢用、不會(huì)用，造成了互助金融業(yè)務(wù)量少，嚴(yán)重影響了互助金融業(yè)務(wù)的開展。另外，農(nóng)民專業(yè)合作社內(nèi)部開展資金互助組織的工作人員基本上由當(dāng)?shù)剞r(nóng)民構(gòu)成。他們對(duì)合作制原則以及相關(guān)金融知識(shí)的把握十分欠缺，人員素質(zhì)較低。農(nóng)村互助金融管理過于依賴能人。這樣往往會(huì)出現(xiàn)運(yùn)作不規(guī)范，民主管理執(zhí)行的不好，極易出現(xiàn)擠兌的問題［12］。

（四）農(nóng)村互助金融組織監(jiān)管制度供給不足

面對(duì)新出現(xiàn)的微型金融組織，有關(guān)部門監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)有限，政策制訂者還存在相當(dāng)模糊的認(rèn)識(shí)［13］。監(jiān)管制度缺乏合理而科學(xué)的考量，監(jiān)管權(quán)的配置不明確，形成了“誰批準(zhǔn)誰監(jiān)管”的格局，這些問題的存在，導(dǎo)致監(jiān)管效果不佳，造成“監(jiān)管失靈”。

四、完善和發(fā)展山東省新型農(nóng)村互助金融體系的建議

農(nóng)村互助金融發(fā)展涉及政府引導(dǎo)、業(yè)務(wù)規(guī)范和人才政策等方面，為進(jìn)一步完善和發(fā)展山東省新型農(nóng)村互助金融體系建設(shè)，從以下方面提出政策建議。

（一）擴(kuò)大農(nóng)村互助金融組織資金來源

新型農(nóng)村互助金融組織普遍存在著資金規(guī)模較小，向農(nóng)戶提供貸款數(shù)額有限的不足［14］。因此，要?jiǎng)?chuàng)新體制機(jī)制，擴(kuò)大資金來源渠道。首先，要鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融互助組織。鼓勵(lì)民間資本發(fā)起或參與設(shè)立新型農(nóng)村金融互助組織，提高新型農(nóng)村金融互助組織資金規(guī)模；其次，建立農(nóng)村互助金融組織之間的資金調(diào)劑機(jī)制，形成一個(gè)地級(jí)市范圍內(nèi)的資金調(diào)劑網(wǎng)絡(luò)。

（二）加強(qiáng)農(nóng)村互助金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范

要突出重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范。首先是要控制互助金融組織帶頭人的道德風(fēng)險(xiǎn)，由于普通社員、存款人（債權(quán)人）等的監(jiān)督不力，內(nèi)部成員（理事長(zhǎng)、經(jīng)理或主辦會(huì)計(jì)等）從事具體經(jīng)營(yíng)決策的各個(gè)主體掌握了資金互助組織的實(shí)際控制權(quán)。其次，要防范假借“專業(yè)合作社”名義開展非法集資活動(dòng)。農(nóng)民專業(yè)合作社普遍存在成員的異質(zhì)性問題，多數(shù)合作社由農(nóng)業(yè)企業(yè)或者專業(yè)大戶主導(dǎo)，企業(yè)或者大戶資金流動(dòng)性發(fā)生困難的時(shí)候，容易發(fā)生違規(guī)籌集資金，更為嚴(yán)重者，甚至發(fā)生非法集資金融詐騙案。

（三）建立有效監(jiān)管機(jī)制

要建立有效監(jiān)管措施，確保互助金融資金封閉運(yùn)行，確保資金互助發(fā)生在社員之間的“熟人社會(huì)”，充分發(fā)揮互助金融組織的“信息對(duì)稱”優(yōu)勢(shì)［15］。此外，要建立互助金融組織的信息披露制度。互助金融組織應(yīng)按要求向社員、監(jiān)管部門、提供融資的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)披露經(jīng)中介機(jī)構(gòu)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表和年度業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況、融資情況、重大事項(xiàng)等信息，必要時(shí)應(yīng)向社會(huì)披露。

（四）加大政府引導(dǎo)和扶持力度

各級(jí)政府應(yīng)當(dāng)積極出臺(tái)相關(guān)配套政策，引導(dǎo)農(nóng)村互助金融在運(yùn)行模式、經(jīng)營(yíng)理念、管理機(jī)制上不斷創(chuàng)新完善，實(shí)現(xiàn)互助金融的跨越式發(fā)展。在財(cái)政稅收方面，探索建立財(cái)政專項(xiàng)資金對(duì)新型農(nóng)村合作金融的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度，政府可通過發(fā)放低息貸款，提供稅收、貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)戎苯踊蜷g接手段為互助金融組織提供支持。

（五）建立健全專業(yè)人才培養(yǎng)機(jī)制

聘請(qǐng)專業(yè)人員定期為互助金融從業(yè)人員進(jìn)行技術(shù)指導(dǎo)和業(yè)務(wù)培訓(xùn)，規(guī)范從業(yè)人員的日常業(yè)務(wù)操作。建立互助金融從業(yè)人員專業(yè)素養(yǎng)、技能考評(píng)機(jī)制，有效促進(jìn)從業(yè)人員相關(guān)業(yè)務(wù)能力的不斷提高。加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的交流溝通，建立與村鎮(zhèn)銀行、信用合作金融等機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的經(jīng)驗(yàn)交流機(jī)制及平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村互助金融從業(yè)人員綜合業(yè)務(wù)能力的快速提高。

五、結(jié)語

新型農(nóng)村互助金融體系的構(gòu)建是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程。農(nóng)村互助金融發(fā)展也不單純是資金融通或經(jīng)濟(jì)問題，它會(huì)受特定的政治、經(jīng)濟(jì)和文化的影響。黨的十九大報(bào)告提出要大力實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，國(guó)家把農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展放到了優(yōu)先發(fā)展的位置。金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的血液，改革開放40年來，我國(guó)城市現(xiàn)代金融體系的建立與完善，催生了城市經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展。多年來，資金短缺一直是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的最大障礙，農(nóng)村金融發(fā)展的落后也是制約農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展的最大短板。農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的特點(diǎn)和需求決定了農(nóng)村互助金融具有必要性、必然性和生命力，它有著其自身所具有的天然獨(dú)特性和無可比擬的優(yōu)越性，在解決“三農(nóng)”問題中發(fā)揮著越來越重要的作用。2018年全國(guó)兩會(huì)上，習(xí)近平總書記在山東代表團(tuán)講話提出：山東省作為農(nóng)業(yè)大省，要打造鄉(xiāng)村振興的“齊魯樣板”。這給山東省農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展帶了空前機(jī)遇，鄉(xiāng)村振興，產(chǎn)業(yè)要先振興；產(chǎn)業(yè)振興，金融要先振興。因此，要在原來全國(guó)“金改”試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，繼續(xù)擴(kuò)大改革力度，創(chuàng)新發(fā)展思路。加大政府政策引導(dǎo)扶持力度，拓展農(nóng)村互助資金來源渠道，業(yè)務(wù)規(guī)范和有效監(jiān)管并重推進(jìn)規(guī)模擴(kuò)大，關(guān)鍵還要健全農(nóng)村互助金融專業(yè)人才培養(yǎng)機(jī)制。從政策、人才、制度層面構(gòu)建新型農(nóng)村互助金融體系，為打造鄉(xiāng)村振興的“齊魯樣板”提供金融保障。