家庭理財(cái)：婚后三年決定一生幸福

萬事開頭難，而相應(yīng)的，只要頭開好了，后面的路就會(huì)一帆風(fēng)順。在婚姻理財(cái)這個(gè)問題上，亦是如此。30年、40年、50年或是一生的幸福生活，在財(cái)務(wù)方面的保障其實(shí)在結(jié)婚頭3年可能就已經(jīng)注定了。

觀點(diǎn)一：80%影響婚姻生活的重大事項(xiàng)，都發(fā)生在頭3年。

就像剛踏入職場(chǎng)的前幾年足以決定你的長(zhǎng)期發(fā)展一般，婚姻生活的前3年也對(duì)未來的婚姻生活有著決定性的作用——特別是在理財(cái)方面。想想看，買房、裝修、買車，這些大宗消費(fèi)對(duì)國(guó)內(nèi)的夫妻來說，基本上都是在一開始就要解決的問題。此后，家庭新成員可能很快就會(huì)到來，圍繞著孩子，又展開新一輪主題的理財(cái)規(guī)劃。如果這三板斧掄得好，后面的日子就會(huì)順理成章很多，如果這些問題解決得不好……那，可以想象之后的日子會(huì)如何煩心。

實(shí)用詮釋：

1.買房與否，從實(shí)際出發(fā)

買房、結(jié)婚，這兩件事情對(duì)中國(guó)的小夫妻來說，有著天然的聯(lián)系。誠(chéng)然，一個(gè)屬于自己的家能夠讓即將展開的新生活更有保障，但僅是為了“更有保障”，而付出長(zhǎng)期財(cái)務(wù)規(guī)劃畸形的代價(jià)，那未免太不值得了。比如不切實(shí)際的高額按揭，每月家庭收入的2/3都用于還貸，生活質(zhì)量受到嚴(yán)重影響，這種高壓會(huì)讓婚姻出現(xiàn)諸多裂痕。

因此，與其勉強(qiáng)買房，不如從實(shí)際出發(fā)尋找更合理的方案。當(dāng)然，無論是否立即買房，在婚姻的頭3年，對(duì)房子這件事情，做出一個(gè)雙方認(rèn)可并為之努力奮斗的理財(cái)規(guī)劃，是非常重要的。

2.大宗消費(fèi)，按急需度排名

買車、全家海外旅行，這些大宗消費(fèi)可能一下子就花掉家庭幾個(gè)月的收入，在相關(guān)的規(guī)劃上要審慎。新婚夫妻最容易出現(xiàn)的就是被甜蜜沖昏頭腦，想到就做，結(jié)果在真正需要用錢的時(shí)候卻陷入困境。針對(duì)家庭的大宗消費(fèi)，不妨多溝通多商量，看看是否真正需要再作決定。

3.重大動(dòng)向，事先做好心理建設(shè)

雖然也有不少夫妻選擇先過一段二人世界的日子才考慮生孩子的事情，但結(jié)婚3年內(nèi)迎來家庭新成員的比例絕對(duì)不低，圍繞著孩子要有一系列理財(cái)上的計(jì)劃，理財(cái)顧問會(huì)給你很多實(shí)用建議。在此提醒，充分的心理建設(shè)是第一步。對(duì)孩子出生給家庭理財(cái)帶來的變化要有足夠的心理準(zhǔn)備和預(yù)期方案，這并不難，關(guān)鍵在于態(tài)度，即使是意外“中獎(jiǎng)”，你也有九個(gè)月的時(shí)間可以慢慢思考。

觀點(diǎn)二：新婚頭3年，是建立高效、穩(wěn)固的家庭理財(cái)方式的黃金期。

相信大家都聽過一句關(guān)于早期教育的老話：三歲看大，七歲看老。在家庭理財(cái)上，其實(shí)類似的原則也通用。一個(gè)家庭，能夠建立起高效、穩(wěn)固并且長(zhǎng)期行之有效的家庭理財(cái)制度，頭3年是黃金時(shí)期。結(jié)婚，意味著生活方式的巨大改變，對(duì)于小夫妻來說，每一天都是在變化中度過的，相應(yīng)的，在理財(cái)觀念和方式上的改變就顯得不那么突出，所以，即使是轉(zhuǎn)折非常大，夫妻雙方也能夠接受。而一旦當(dāng)生活方式漸趨穩(wěn)定后，若再要提出重大的變革措施，就很難得到對(duì)方的全力配合。

實(shí)用詮釋：

1.改變消費(fèi)，從點(diǎn)滴做起

開源和節(jié)流一樣重要，而在中國(guó)，小家女主人更多掌管的是花錢這一項(xiàng)，單身時(shí)習(xí)慣了大手大腳，結(jié)婚后可要在這方面多多補(bǔ)課。這種改變?cè)趧傞_始的時(shí)候會(huì)很折磨人，諸如在一架“雖然昂貴，可是牌子有名，而且功能也多些”和一架“夠用，但是非常普通”的童車間選擇，情感上當(dāng)然傾向前者，但理智會(huì)要求你選擇后者。沒錯(cuò)，對(duì)于大部分以工薪為主要收入來源的中國(guó)家庭來說，量入為出仍是金玉良言，錢，要花在刀刃上。

2.金融投資，量體裁衣

投資是理財(cái)?shù)闹匾獌?nèi)容，家庭儲(chǔ)蓄務(wù)必要取得收益最大化才好，炒股票、買基金、買賣貴金屬……這些都已經(jīng)很常見，不過，要在豐富的選擇中，找到最適合你們家庭的項(xiàng)目進(jìn)行組合，還是需要下一番功夫的。以炒股來說，雖然它最常見，但如果夫妻倆都非常忙碌而且對(duì)于股票理財(cái)也并不精通，那還不如定投來得實(shí)惠安全?？傊斡浰膫€(gè)字：量體裁衣，這樣才會(huì)“越穿越舒服”。

觀點(diǎn)三：所有的長(zhǎng)期理財(cái)規(guī)劃，都是在結(jié)婚頭3年開始起步的。

夫妻是一輩子的事情，貫穿始終的理財(cái)規(guī)劃，當(dāng)然也會(huì)有長(zhǎng)達(dá)幾十年的那一種，最常見的就是保險(xiǎn)。一份保單的繳費(fèi)期可能長(zhǎng)達(dá)十余年甚至二十年，而它的保障期限則可能是直至生命終止，這些規(guī)劃的起始點(diǎn)，基本都落在結(jié)婚的頭3年之內(nèi)。俗話說，千里之行，始于足下，這個(gè)頭，怎能不好好開？

實(shí)用詮釋：

1.在頭3年，就確定婚姻生涯中的重大理財(cái)目標(biāo)，并且著手實(shí)施

暢想未來是件幸福的事情，“將來我們老了如何安度晚年？”“第二套房什么時(shí)候買？”“孩子去留學(xué)怎么樣？”這些都是夫妻間最津津樂道的話題。這些重大的目標(biāo)是極好的家庭凝聚力的來源。而這些重大理財(cái)目標(biāo)的確定，也多半是在結(jié)婚前3年之內(nèi)。樹立目標(biāo)，提出規(guī)劃，并在力所能及的前提下展開實(shí)施，這絕對(duì)是從理財(cái)角度對(duì)于婚姻的莫大幫助。

2.一份完善的保險(xiǎn)，是對(duì)家庭財(cái)務(wù)最有力的保障

養(yǎng)老險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、人壽險(xiǎn)、兒童教育保險(xiǎn)……針對(duì)于人生各種意外狀況設(shè)計(jì)出來的險(xiǎn)種，對(duì)于家庭理財(cái)?shù)闹鲗?dǎo)者來說，有著最重要的意義。誰也不能預(yù)料在漫長(zhǎng)的幾十年中我們將會(huì)碰到什么事情，有了財(cái)務(wù)方面的保障，至少可以在猝不及防的事情發(fā)生時(shí)，讓我們多一份后備支持。