關(guān)于農(nóng)民合作社開展互助保險(xiǎn)的思考

■ 文 / 本刊評(píng)論員 徐雪高

江蘇省農(nóng)業(yè)科學(xué)院農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)與發(fā)展研究所副所長(zhǎng)、研究員

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要工具之一。近年來，雖然我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)取得飛速發(fā)展，但作為經(jīng)營主體的商業(yè)保險(xiǎn)公司，或者受政策所迫經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，或者為獲得“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”的盈利機(jī)會(huì)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)勉強(qiáng)為之。在現(xiàn)有農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理手段和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營技術(shù)的約束下，通過保險(xiǎn)組織形式創(chuàng)新來突破困境是重要途徑之一。2017年中央1號(hào)文件明確要求，“開展農(nóng)民合作社內(nèi)部信用合作試點(diǎn)，鼓勵(lì)發(fā)展農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)?！?018年，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部和中華全國供銷合作總社分別明確提出，“支持規(guī)模較大、運(yùn)行規(guī)范的合作社和聯(lián)合社開展互助保險(xiǎn)試點(diǎn)”“引導(dǎo)支持有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社開展農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)試點(diǎn)工作”。

一、農(nóng)民合作社開展互助保險(xiǎn)具有重要意義

1.農(nóng)民合作社組織屬性高度契合互助保險(xiǎn)。根據(jù)《農(nóng)民專業(yè)合作社法》的定義，農(nóng)民專業(yè)合作社是指在農(nóng)村家庭承包經(jīng)營基礎(chǔ)上，農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)經(jīng)營者或者農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營服務(wù)的提供者、利用者，自愿聯(lián)合、民主管理的互助性經(jīng)濟(jì)組織。而農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)是指農(nóng)民按照合作制原則建立保險(xiǎn)組織，自愿參保、自主經(jīng)營、民主管理，為其成員提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的一種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。從定義上可以看出，兩者具有高度的契合性。兩者都是按照“合作制”原則建立的，兩者都是農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營者的聯(lián)合合作，兩者均強(qiáng)調(diào)“互助性”“自愿性”“成員性”和“民主管理”。這些共性決定了相較商業(yè)性保險(xiǎn)公司而言，農(nóng)民合作社在組織形式上具有天然優(yōu)勢(shì)。

2.農(nóng)民合作社成員特性適合開展互助保險(xiǎn)。農(nóng)民合作社成員是農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)經(jīng)營者或者是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營服務(wù)提供者、利用者，因此，其顯著的特性是家庭收入以農(nóng)業(yè)收入為主，因而派生出的兩個(gè)特性就是收入普遍較低，對(duì)保險(xiǎn)需求高。由于加入合作社的農(nóng)民一般都從事同一產(chǎn)業(yè)，因此，保險(xiǎn)需求也具有一致性。農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)的保單持有人兼具被保險(xiǎn)人和所有人的雙重身份，可以有效降低商業(yè)保險(xiǎn)公司委托代理問題引發(fā)的組織成本和經(jīng)營管理成本，從而使保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格較低，符合合作社成員低收入的特性。互助保險(xiǎn)的互助共濟(jì)的思想基礎(chǔ)和同業(yè)性的特征，也符合中國農(nóng)村的互助合作傳統(tǒng)，順應(yīng)成員的心理需求和產(chǎn)業(yè)需求，容易被廣大成員接受。

3.農(nóng)民合作社成員強(qiáng)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)利于開展互助保險(xiǎn)。美國社會(huì)學(xué)家格蘭諾維特提出，人際關(guān)系可以分為強(qiáng)關(guān)系和弱關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。強(qiáng)關(guān)系指的是個(gè)人的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)同質(zhì)性較強(qiáng)（即交往的人群從事的工作、掌握的信息都是趨同的），人與人的關(guān)系緊密，有很強(qiáng)的情感因素維系著人際關(guān)系。一般情況下，合作社成員居住地相近，又從事相同產(chǎn)業(yè)，生產(chǎn)、生活聯(lián)系自然形成，成員間相互信任感強(qiáng)，由合作社開展互助保險(xiǎn)業(yè)務(wù)容易得到成員響應(yīng)，也容易規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。同時(shí)，合作社成員都是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的行家，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、成員情況等比較了解，由從他們中挑選出的農(nóng)戶代表經(jīng)過一定的保險(xiǎn)技術(shù)培訓(xùn)，完全可以勝任核保、定損、理賠等工作，農(nóng)戶對(duì)災(zāi)害損失的確定容易達(dá)成一致，大大減少理賠糾紛，極大地提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營管理效率。

二、農(nóng)民合作社開展互助保險(xiǎn)的內(nèi)涵特征

農(nóng)民合作社互助保險(xiǎn)是指以產(chǎn)業(yè)為紐帶，由本社全部或部分農(nóng)戶成員自愿出資籌集互助保險(xiǎn)資金，為本社成員發(fā)展專業(yè)化生產(chǎn)提供互助保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)活動(dòng)。這種互助保險(xiǎn)嵌入和內(nèi)生于合作社內(nèi)部和產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展過程中，是“弱勢(shì)群體”在商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)無法滿足需求背景下的保險(xiǎn)組織形式創(chuàng)新。這種服務(wù)形式建立在“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享”上，又以成員在合作社內(nèi)部長(zhǎng)期合作或在生活中長(zhǎng)期相處所建立起來的經(jīng)濟(jì)社會(huì)關(guān)系為基礎(chǔ)，相互提供保險(xiǎn)。

1.主要特征。一是產(chǎn)業(yè)性?；ブｋU(xiǎn)是合作社依托農(nóng)業(yè)合作生產(chǎn)而派生的一項(xiàng)業(yè)務(wù)。它派生于生產(chǎn)合作、服務(wù)于產(chǎn)業(yè)發(fā)展，具有鮮明的產(chǎn)業(yè)性。合作社的產(chǎn)業(yè)延伸到哪里，成員發(fā)展到哪里，互助保險(xiǎn)業(yè)務(wù)就可以覆蓋到哪里。二是封閉性?；ブｋU(xiǎn)資金在組織內(nèi)部封閉運(yùn)行，出資人限于本社成員，獲得保險(xiǎn)的首要條件也必須是本社成員。合作社用于開展互助保險(xiǎn)的資金，可以是合作社提取的公積金，也可以是成員保費(fèi)收入，還可以成員入股的形式籌集。合作社可以設(shè)立資格股，用于取得互助保險(xiǎn)的資格，不能隨時(shí)退股；也可以沒有資格股限制，將被保險(xiǎn)對(duì)象擴(kuò)大到合作社全體成員，這取決于出資成員的意愿和合作社經(jīng)濟(jì)實(shí)力，可由成員民主決定。三是有償非營利性。合作社成員必須要繳納一定的保費(fèi)，這既是互助保險(xiǎn)資金的重要來源，也可以通過有償使用實(shí)現(xiàn)有限保險(xiǎn)資金的最優(yōu)配置。在繳納保費(fèi)時(shí)，成員可以直接以現(xiàn)金方式繳納，也可以從成員銷售給合作社的產(chǎn)品中抵扣。如果當(dāng)年的保費(fèi)收入在除去運(yùn)營費(fèi)用外出現(xiàn)剩余，不形成利潤(rùn)，可以作為合作社的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，轉(zhuǎn)入下年滾動(dòng)增長(zhǎng)，以備大災(zāi)之年。四是風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)性。合作社某個(gè)成員受災(zāi)遭受損失后，可以通過其他成員分散風(fēng)險(xiǎn)，即把單個(gè)成員需要面臨的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為合作社共同負(fù)擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，可以有效減少農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失。合作社可以聯(lián)合成立聯(lián)合社，在更大的區(qū)域范圍和不同的產(chǎn)業(yè)之間進(jìn)一步分散風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)聯(lián)合社還可以為廣大成員辦理再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在不同層級(jí)上進(jìn)一步分散風(fēng)險(xiǎn)，為合作社成員提供多層次多渠道的保障。

2.堅(jiān)持原則。一是風(fēng)險(xiǎn)一致性原則。只有在存在風(fēng)險(xiǎn)的情況下，合作社成員才有投保的積極性；風(fēng)險(xiǎn)只有類似相同的情況下，在商業(yè)保險(xiǎn)不愿提供時(shí)合作社成員才會(huì)有互助保險(xiǎn)需求。所以只有在一定區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)大體一致的情況下，合作社互助保險(xiǎn)才能發(fā)揮顯著作用。二是產(chǎn)業(yè)化基礎(chǔ)原則。與自給自足的分散小農(nóng)戶相比，生產(chǎn)組織化、產(chǎn)品商品化程度高、把農(nóng)業(yè)作為主要收入來源的合作社成員更渴望互助保險(xiǎn)。同樣，有鮮明主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)依托而發(fā)展起來的相互保險(xiǎn)，通過圍繞產(chǎn)業(yè)鏈創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，為產(chǎn)業(yè)發(fā)展更好地保駕護(hù)航，反過來也促進(jìn)了互助保險(xiǎn)的發(fā)展。三是政府引導(dǎo)扶持原則。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開展離不開政府的支持，合作社互助保險(xiǎn)的開展需要政府的財(cái)政投入。政府可以為合作社成員投保提供保費(fèi)補(bǔ)貼，可以以財(cái)政資金注入合作社互助保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，還可以為合作社起步提供運(yùn)營資金等。

三、相關(guān)建議

1.加快制定有關(guān)農(nóng)民合作社互助保險(xiǎn)的法律法規(guī)。世界上很多國家用法律制度的形式來為合作社開展互助保險(xiǎn)保駕護(hù)航。如法國在20世紀(jì)七八十年代就先后頒布了《農(nóng)業(yè)指導(dǎo)法》《農(nóng)業(yè)災(zāi)害法》《保險(xiǎn)法典》《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》等法律法規(guī)，規(guī)定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具體運(yùn)營模式，建立了農(nóng)業(yè)災(zāi)害保證金，肯定了互助保險(xiǎn)，明確了再保險(xiǎn)、費(fèi)率和理賠等，促進(jìn)了合作社互助保險(xiǎn)的大發(fā)展。我國要盡快制定《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，明確農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)組織的法律地位，進(jìn)一步規(guī)范農(nóng)民合作社開展互助保險(xiǎn)的經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍等。要進(jìn)一步完善互助保險(xiǎn)監(jiān)管辦法，將農(nóng)民合作社開展互助保險(xiǎn)納入監(jiān)管范圍，防止監(jiān)管缺位或真空。進(jìn)一步制定配套的監(jiān)管辦法相關(guān)實(shí)施細(xì)則，使對(duì)合作社互助保險(xiǎn)的監(jiān)管具有可操作性，防范規(guī)避互助保險(xiǎn)演變成非法集資的風(fēng)險(xiǎn)。

2.進(jìn)一步完善互助保險(xiǎn)組織體系和風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。借鑒法國農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)形成的“中央保險(xiǎn)公司—地區(qū)和省級(jí)保險(xiǎn)公司—農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)社”三級(jí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)架構(gòu)，結(jié)合我國具體國情，加快建立“基層專業(yè)合作社—地區(qū)合作聯(lián)社—中國農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)集團(tuán)（或商業(yè)保險(xiǎn)公司）”三級(jí)互助保險(xiǎn)組織體系。進(jìn)一步規(guī)范農(nóng)民合作社發(fā)展，推動(dòng)區(qū)域內(nèi)合作社聯(lián)合合作，成立合作聯(lián)社?；鶎雍献魃绺鶕?jù)本地區(qū)農(nóng)業(yè)實(shí)際情況，制訂相應(yīng)的管理規(guī)定及實(shí)施細(xì)則，獨(dú)立開展各項(xiàng)互助保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。聯(lián)合社按照中國銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)監(jiān)督管理辦法，負(fù)責(zé)制定經(jīng)營方針及各項(xiàng)規(guī)章制度，負(fù)責(zé)各合作社的協(xié)調(diào)管理和提供再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。合作社和聯(lián)合社實(shí)行自主經(jīng)營，獨(dú)立核算。中國農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)集團(tuán)（或商業(yè)保險(xiǎn)公司）為聯(lián)合社提供再保險(xiǎn)服務(wù)，繼續(xù)分散經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，保證保險(xiǎn)組織的穩(wěn)定。加快推動(dòng)建立中央和省級(jí)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，可以根據(jù)當(dāng)年農(nóng)業(yè)增加值的一定比例提取農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，放入財(cái)政指定的專戶，連續(xù)提取若干年以后，指定專門機(jī)構(gòu)進(jìn)行穩(wěn)健地運(yùn)作。

3.加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民合作社互助保險(xiǎn)的政策支持和引導(dǎo)。農(nóng)民合作社相比商業(yè)保險(xiǎn)公司而言，抗風(fēng)險(xiǎn)能力更弱，更需要政府的政策支持和引導(dǎo)。一是要加大成員保費(fèi)補(bǔ)貼力度。法國財(cái)政補(bǔ)貼占農(nóng)民繳納保費(fèi)總額的50%—80%，日本也達(dá)50%—60%，建議我國合作社成員的保費(fèi)補(bǔ)貼也應(yīng)不低于50%，在貧困地區(qū)這一比例可以更高。二是加大對(duì)農(nóng)民合作社運(yùn)營支持。政府可以通過提供互助保險(xiǎn)經(jīng)營費(fèi)用補(bǔ)貼，也可以通過稅收減免、用地用水用電優(yōu)惠方面支持，還可以允許合作社經(jīng)營農(nóng)用設(shè)備設(shè)施、農(nóng)產(chǎn)品儲(chǔ)藏與運(yùn)輸、農(nóng)產(chǎn)品加工與銷售等活動(dòng)相關(guān)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或雇主責(zé)任保險(xiǎn)和人身意外傷害保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，“肥瘦”搭配，支持合作社經(jīng)營。三是強(qiáng)化互助保險(xiǎn)的技術(shù)指導(dǎo)。大力推進(jìn)全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展規(guī)劃和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)區(qū)劃，以便合作社科學(xué)厘定保險(xiǎn)費(fèi)率和設(shè)計(jì)保險(xiǎn)條款等。鼓勵(lì)引導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)民合作社提供技術(shù)支持，充分利用保險(xiǎn)公司精算技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，為合作社提供有力的互助保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和創(chuàng)新支持。

4.重視培育農(nóng)民合作社互助保險(xiǎn)專業(yè)化人才。

培養(yǎng)一批懂農(nóng)業(yè)、懂保險(xiǎn)、懂合作社的專業(yè)人才是農(nóng)民合作社成功開展互助保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。要堅(jiān)持多層次、多渠道、全方位的人才培養(yǎng)，豐富培訓(xùn)方式，通過代培、委培、函授等多種方式培養(yǎng)農(nóng)民合作社互助保險(xiǎn)業(yè)務(wù)骨干。可以考慮在高校保險(xiǎn)相關(guān)專業(yè)開設(shè)農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)課程，建立農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)人才培育基地，用于為農(nóng)民合作社輸送專業(yè)人才；也可以積極開展國際間的合作，委托其他國家的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)或合作社對(duì)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才進(jìn)行互助保險(xiǎn)業(yè)務(wù)培訓(xùn)。同時(shí)，政府可通過提供財(cái)政補(bǔ)貼、獎(jiǎng)金獎(jiǎng)勵(lì)等方式，鼓勵(lì)支持保險(xiǎn)專業(yè)人才到合作社從事農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)事業(yè)。

5.大力提升農(nóng)民合作社成員互助保險(xiǎn)意識(shí)。農(nóng)民合作社互助保險(xiǎn)發(fā)展的主體是成員，必須要充分調(diào)動(dòng)他們的參與積極性。要廣泛采用報(bào)紙雜志、文藝表演、拍攝微電影、微博微信等多種宣傳方式，加大農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)知識(shí)的普及力度，提升成員對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)成員參與互助保險(xiǎn)的意識(shí)。要充分發(fā)揮農(nóng)民合作社成員間的“強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)”關(guān)系和農(nóng)村“熟人社會(huì)”的特性，不斷提升農(nóng)民互助合作精神，為農(nóng)民合作社開展互助保險(xiǎn)注入強(qiáng)大的精神動(dòng)力。合作社互助保險(xiǎn)先行試點(diǎn)地區(qū)，要科學(xué)合理定責(zé)定損、嚴(yán)格執(zhí)行落實(shí)理賠，真正讓受損群眾得到補(bǔ)償，讓成員“看得見、摸得著”，增強(qiáng)他們參與互助保險(xiǎn)的信心。