扶貧小額信貸的重慶實踐與深入推進(jìn)對策研究

耿小燼

扶貧小額信貸是金融精準(zhǔn)扶貧的重要工具，兼具福利主義與制度主義要求，是引導(dǎo)從“輸血式”脫貧向“造血式”脫貧轉(zhuǎn)變的重要手段，對助推脫貧攻堅任務(wù)順利完成，建立穩(wěn)定脫貧長效機制，實現(xiàn)脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略有機銜接具有重要作用。近幾年，扶貧小額信貸在重慶進(jìn)行了大規(guī)模集中推廣，目前的實踐效果如何，存在哪些困難與阻礙，如何應(yīng)對，是扶貧信貸工作深入推進(jìn)并發(fā)揮扶貧小額貸款對貧困戶真正幫扶作用的關(guān)鍵。本文通過對重慶扶貧小額信貸進(jìn)行實踐調(diào)查，以回答上述問題，并對扶貧小額信貸工作的深入開展提出建議。

一、重慶扶貧小額信貸工作推進(jìn)的重要作用與意義

（一）有助于脫貧攻堅任務(wù)的順利完成

在國家全面建成小康社會的整體布局中，西部地區(qū)是扶貧難點，重慶盡管是西部地區(qū)唯一直轄市，得到國家政策的大力支持，但由于特殊的地理區(qū)位條件和發(fā)展起步較晚等原因，脫貧攻堅任務(wù)仍然繁重。重慶集大城市、大農(nóng)村、大山區(qū)、大庫區(qū)于一體，常住人口超過3000萬，常住人口城鎮(zhèn)化率達(dá)64.1%，但仍有1100萬人生活在農(nóng)村，有近500萬外出人口，農(nóng)村貧困居民占全部居民人口80%以上，實現(xiàn)這部分貧困人口的穩(wěn)定脫貧具有相當(dāng)大的難度，更好地利用金融機制，發(fā)揮財政資金的引導(dǎo)作用，提升財政資金利用效率，是促進(jìn)重慶順利完成脫貧攻堅任務(wù)的重要措施之一。

扶貧小額信貸是金融精準(zhǔn)扶貧的重要工具，對于幫助貧困群眾發(fā)展具有重要的作用。2016年，人民銀行正式設(shè)立扶貧再貸款，對貧困地區(qū)農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行等地方法人金融機構(gòu)發(fā)放扶貧小額信貸提供支持，有效促進(jìn)了扶貧小額信貸的開展，助推貧困群眾發(fā)展生產(chǎn)，實現(xiàn)穩(wěn)定脫貧和內(nèi)生脫貧。扶貧小額信貸是金融支持脫貧攻堅的重要方式，并得到人民銀行扶貧再貸款政策的大力支持，是國家支持脫貧攻堅的重要金融措施，應(yīng)用好國家優(yōu)惠政策，大力推進(jìn)扶貧小額信貸工作，有助于重慶推脫貧攻堅任務(wù)的順利完成。

（二）有助于引導(dǎo)穩(wěn)定脫貧長效機制建立

習(xí)近平總書記對扶貧工作特別關(guān)注，2019年4月15日到17日不辭辛勞到重慶考察貧困群眾“兩不愁三保障”工作落實情況，強調(diào)到2020年穩(wěn)定實現(xiàn)農(nóng)村貧困人口不愁吃、不愁穿、義務(wù)教育、基本醫(yī)療、住房安全有保障，是貧困人口脫貧的基本要求和核心指標(biāo)?？偟膩砜?，“兩不愁”基本解決，“三保障”還存在不少薄弱環(huán)節(jié)，要拿出過硬舉措和辦法，確保如期完成任務(wù)。并強調(diào)脫貧既要看數(shù)量更要看質(zhì)量，要探索建立穩(wěn)定脫貧長效機制，強化產(chǎn)業(yè)扶貧，要加強扶貧同扶志扶智相結(jié)合，讓脫貧具有可持續(xù)的內(nèi)生動力。扶貧小額信貸兼具福利主義與制度主義的要求，在引導(dǎo)脫貧方式從“輸血式”向“造血式”轉(zhuǎn)化，促進(jìn)穩(wěn)定脫貧長效機制建設(shè)方面具有重要作用。

（三）有助于實現(xiàn)脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的有效銜接

脫貧攻堅不能僅僅停留在貧困人口的基本保障層面，而是要為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略打下堅實基礎(chǔ)，要從根本上解決“三農(nóng)”問題，要在全面建成小康社會基礎(chǔ)上開啟社會主義現(xiàn)代化建設(shè)的新征程。實現(xiàn)貧困群眾從外生依賴到內(nèi)生可持續(xù)發(fā)展是這一科學(xué)部署的基本要求，發(fā)揮金融機制作用則是有效措施之一。一是金融資源豐富，自上世紀(jì)90年代推動財政金融體制改革以來，我國現(xiàn)代金融體系逐漸成熟完善，成為社會資源配置的主要方式，因此，相對于財政資金的束縛，金融體系和金融市場上資金量充足，能夠為農(nóng)村、農(nóng)戶、貧困群眾發(fā)展生產(chǎn)提供重要的支持。二是金融具有高效的資源配置功能，能夠篩選出具有發(fā)展?jié)摿Φ捻椖?，發(fā)展能力較好的農(nóng)戶或貧困戶，以支持其發(fā)展壯大，同時也避免了對沒有發(fā)展?jié)摿椖客顿Y可能造成的資金浪費，以及財政傳統(tǒng)撒胡椒面式的資金利用效率低下，對有潛力項目支持不足的問題。三是由于金融對投資項目要求較高，扶貧小額信貸工作作為扶貧工作的重要組成部分，間接加大了鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部的工作壓力，有助于促進(jìn)貧困戶自身發(fā)展能力的形成，促進(jìn)具有帶動能力的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。銀行體系是我國金融體系的主體，扶貧小額信貸是我國銀行體系的重要扶貧工具，是發(fā)揮金融機制作用的基礎(chǔ)，對于實現(xiàn)脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興有效銜接具有重要作用。

二、重慶扶貧小額信貸工作開展情況

（一）重慶扶貧小額信貸實踐成果

重慶扶貧小額信貸工作取得了顯著進(jìn)步。重慶自2016年開始推進(jìn)扶貧小額信貸工作，截至2018年12月，全市33個有扶貧任務(wù)的區(qū)縣全面開展扶貧小額信貸工作，累計發(fā)放扶貧小額信貸53.7億元，支持12.2萬戶次貧困戶，貧困戶獲貸率達(dá)到25.67%。為使更多的貧困戶享受到此項政策，重慶提出將進(jìn)一步深化扶貧小額信貸工作，力爭2019年實現(xiàn)貧困戶獲貸率達(dá)50%。

通過對獲貸貧困戶的走訪了解到，扶貧小額信貸較好地解決了貧困戶發(fā)展資金需求，并對周圍群眾發(fā)展生產(chǎn)起到一定的示范帶動作用，取得了積極的政策效果。例如，某貧困戶經(jīng)營菜油壓榨小作坊，通過扶貧小額信貸保證了原材料（菜籽）收購資金來源。他表示由于生活條件變好，人們更加注重生活品質(zhì)，油菜壓榨生意紅火，扶貧小額信貸不僅滿足了自己資金需求，還能夠免利息費用，對扶貧小額信貸政策非常滿意。貧困戶劉某，通過扶貧小額貸款發(fā)展生豬養(yǎng)殖，年銷售收入5萬左右，表示對此項政策非常滿意，并帶動附近村民有了貸款發(fā)展生產(chǎn)的意愿，提升了當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的金融意識，產(chǎn)生了積極的帶動作用。

（二）重慶扶貧小額信貸工作深入推進(jìn)面臨的問題

扶貧小額信貸工作開展起步較晚，通過近幾年大規(guī)模推廣，取得了顯著成績，更多的貧困戶享受到此項優(yōu)惠政策，但是在扶貧小額信貸工作深入推進(jìn)過程中，一些限制政策作用發(fā)揮的問題逐漸顯現(xiàn)。

1.貧困戶發(fā)展意識不強，貸款積極性不高

在實踐調(diào)查中，一是由于農(nóng)村人口流失嚴(yán)重，在家人口多為老年人，發(fā)展意識不強，對貸款需求不大。某鎮(zhèn)人口總數(shù)為1.3萬人左右，在家人口僅4000人左右，約占全鎮(zhèn)人口30%，并且在家人口皆為老人，發(fā)展意識和能力都不足，因此資金需求不大。二是貧困戶通常缺乏發(fā)展規(guī)模生產(chǎn)的能力，大多是小生產(chǎn)，小經(jīng)營，對貸款需求不大。在此情況之下，進(jìn)一步落實扶貧小額信貸政策存在一定的困難，如何留住農(nóng)村勞動力，增強其發(fā)展意識，是重慶扶貧小額信貸工作深入推進(jìn)需要著重考慮的問題。

2.促進(jìn)鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)高效率發(fā)展

鄉(xiāng)村新業(yè)態(tài)，包括休閑農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游業(yè)等，發(fā)展鄉(xiāng)村新業(yè)態(tài)除了要考慮高質(zhì)量發(fā)展，提升接待能力之外，還要重點考慮天時、地理、人文等因素的影響，以打造具有特色和競爭力的旅游產(chǎn)品。

天時是指旅游產(chǎn)品的最佳觀賞時期要與旅游消費旺季相一致。我國旅游旺季主要集中在2月、5月、7～8月、10月這幾個月份，這幾個月是我國重要節(jié)假日所在月份，因此人們具有長途旅游的可能，旅游產(chǎn)品打造應(yīng)以這幾個月份為重點，保證獲得可觀的旅游消費收入。然而，重慶在7、8月非常炎熱，降低了對游客的吸引力，但在重慶的高山地區(qū)，例如石柱、武隆等地方，由于海拔較高，溫度適宜，具有較好的氣候優(yōu)勢，適合游客出游，實際上這些地方的旅游也確實在這個時間段非常紅火，據(jù)此，重慶在吸引七八月份的游客方面應(yīng)加強高山旅游的打造。又比如，在5月則應(yīng)重點打造花期較晚的景點，例如金佛山杜鵑花就具有非常大的優(yōu)勢，因為其他地方觀賞時間已過，這就為金佛山吸引游客提供了良好機遇，以此類推，可以在2月份、10月份打造符合時節(jié)的特色景觀，這就是注重天時因素對重慶旅游業(yè)發(fā)展的影響。

地利是指地理距離的遠(yuǎn)近。鄉(xiāng)村旅游通常是在距離城市300千米的大空間范圍內(nèi)發(fā)生，但居民主要的游憩距離集聚在距離城市100千米內(nèi)的空間范圍。由于在距離城市20千米范圍內(nèi)游客體驗不到因旅游出行帶來的愉悅，即游客鄉(xiāng)村旅游出游閾值為距離城市20千米，因而目前距離城市20～100千米之內(nèi)的空間范圍是鄉(xiāng)村旅游的頻繁發(fā)生地帶。據(jù)此，鄉(xiāng)村旅游業(yè)受到一定地理距離的影響，在鄉(xiāng)村旅游景觀打造過程中應(yīng)主要在距離城市20～100千米的空間范圍內(nèi)打造，其他地區(qū)例如城市和更遠(yuǎn)的地區(qū)則應(yīng)開發(fā)其他旅游主題，以適應(yīng)不同旅游目的人群，從而達(dá)到有效吸引游客，促進(jìn)旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展的目的。

人和主要是指人文精神。例如歐洲某些地區(qū)主要開發(fā)滑雪類旅游項目，其特別強調(diào)體育精神的宣揚，在接待場所布置了各式各樣關(guān)于體育精神的宣傳畫，體現(xiàn)當(dāng)?shù)厝藗儗w育精神的追求，吸引游客來體驗這樣一種文化追求。以此對旅游的意義進(jìn)行探索，開發(fā)出不同類型的旅游資源，打造體現(xiàn)當(dāng)?shù)厝宋木竦穆糜萎a(chǎn)品，形成自身的旅游特色，才能持續(xù)不斷地吸引游客，才能在全國轟轟烈烈的旅游開發(fā)中提高競爭力，達(dá)到旅游產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)自身良好發(fā)展并帶動鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)社會文化發(fā)展的目標(biāo)。

3.促進(jìn)經(jīng)濟(jì)作物種植產(chǎn)業(yè)穩(wěn)定化發(fā)展

經(jīng)濟(jì)作物生產(chǎn)本身具有較高的收益，從而具有一定的生命力和帶動能力，可以帶動當(dāng)?shù)剞r(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)。在大規(guī)模發(fā)展經(jīng)濟(jì)作物生產(chǎn)時要注重對市場的調(diào)查，加大指數(shù)保險產(chǎn)品的應(yīng)用，避免過高的收益預(yù)期，防止在高收益越來越難以保證的情況下，貧困戶或農(nóng)民群眾喪失對政府決策的信任。

4.促進(jìn)鄉(xiāng)村其他產(chǎn)業(yè)特色化發(fā)展

我國幅員遼闊、地理與文化環(huán)境多樣，各個村莊之間由于特殊的地理環(huán)境和文化特征而顯示出明顯的異質(zhì)性特征，因而，要制定差異化的產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，深入挖掘鄉(xiāng)村資源，只有尊重地方智慧，才能真正實現(xiàn)一村一策、因地制宜。因此，注重發(fā)揮當(dāng)?shù)厝肆Y源的作用，通過建立與當(dāng)?shù)氐臏贤?lián)系，引資引智，挖掘當(dāng)?shù)靥厣Y源優(yōu)勢，發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)是農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要途徑之一。

四、結(jié)論與建議

重慶近兩年集中開展了大規(guī)模的扶貧小額信貸發(fā)放工作，取得了顯著進(jìn)步，根據(jù)實踐調(diào)查，扶貧小額信貸確實發(fā)揮了對貧困群眾發(fā)展生產(chǎn)改善生活的幫扶作用，獲得貧困群眾的認(rèn)可和較高的滿意度，必須堅定不移地深入推進(jìn)，但是對于扶貧小額信貸工作中出現(xiàn)的一些瓶頸問題需要積極采取措施予以應(yīng)對，如正確認(rèn)識扶貧小額信貸政策，建立長期性工作推進(jìn)計劃，以更好地適應(yīng)貧困戶能力意識提升的時間周期，給予幫扶人員調(diào)整幫扶措施的時間空間，緩解基層工作人員壓力，增強基層干部工作積極性;有效發(fā)揮駐村干部幫扶作用，幫助貧困戶實現(xiàn)真正發(fā)展;完善考核機制，強化結(jié)果導(dǎo)向，緩解地方政府工作壓力、增強地方政府工作的耐心、提高工作的積極性;對政策進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整后在農(nóng)民群眾中推廣等;構(gòu)建農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境的具體對策措施，為貧困戶發(fā)展提供產(chǎn)業(yè)環(huán)境，為扶貧小額信貸作用發(fā)揮創(chuàng)造條件等。

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作? 者：中共重慶市委黨校經(jīng)濟(jì)管理教研部講師

責(zé)任編輯：粟 超