金融科技的發(fā)展趨勢

向泉

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)、生物識別、人工智能、區(qū)塊鏈等一系列新技術(shù)的應(yīng)用，金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)模式、服務(wù)形態(tài)、管理運(yùn)營模式等發(fā)生了革命性的變化。在數(shù)據(jù)層面，基于大數(shù)據(jù)的全生命周期發(fā)揮作用；在智能層面，依據(jù)ABC的能力，在投資、智能定價、反欺詐、風(fēng)險監(jiān)控、精準(zhǔn)營銷方面發(fā)揮作用；在產(chǎn)品層面，則出現(xiàn)百花齊放的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，如區(qū)塊鏈、消費(fèi)、信貸、理財、信用卡、支付、保險、租賃、綜合金融等領(lǐng)域，涌現(xiàn)出的新技術(shù)越來越多，應(yīng)用范圍也越來越廣。在金融科技迅速發(fā)展的今天，科技浪潮帶給我們一個又一個驚艷。

關(guān)鍵詞：金融科技；特點(diǎn)；應(yīng)用；趨勢

金融科技通常被界定為金融和科技的融合，就是把科技技術(shù)應(yīng)用到金融領(lǐng)域，通過技術(shù)工具的變革來推動金融體系的創(chuàng)新。全球金融穩(wěn)定委員會對金融科技的界定，就是金融與科技學(xué)相互融合，創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)模式、新的應(yīng)用、新的流程和新的產(chǎn)品，從而對金融市場、金融機(jī)構(gòu)、金融服務(wù)的提供方式形成非常大的影響。

一、全球金融科技的發(fā)展歷程

第一個階段為科技推動金融階段，在這一階段，金融行業(yè)與科技行業(yè)作為并駕齊驅(qū)的行業(yè)存在，雙方還沒有真正融合，但科技進(jìn)步已經(jīng)在開始推動金融市場的全球化。自二戰(zhàn)以來，通訊技術(shù)與信息科技的高速發(fā)展使得金融打破國界，金融機(jī)構(gòu)的跨國投資也大大加速。這一時代金融服務(wù)的提供者主要是銀行。

第二個階段可以界定為金融IT階段。在這一階段，金融在強(qiáng)化全球化趨勢的同時，還使得金融服務(wù)越來越數(shù)字化。金融行業(yè)通過傳統(tǒng)IT的軟硬件的應(yīng)用來實(shí)現(xiàn)辦公和業(yè)務(wù)的電子化、自動化，從而提高業(yè)務(wù)效率。這一期間，金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)部運(yùn)營方面大量增加IT技術(shù)的采用，在許多流程方面已經(jīng)成功實(shí)現(xiàn)無紙化辦公。這時候IT公司通常并沒有直接參與金融公司的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，IT系統(tǒng)在金融體系內(nèi)部是一個很典型的成本部門，現(xiàn)在銀行等機(jī)構(gòu)中還經(jīng)常會討論的核心系統(tǒng)、信貸系統(tǒng)、清算系統(tǒng)等，就是這個階段的代表。

第三個階段可以界定為互聯(lián)網(wǎng)金融階段。在這個階段金融科技的主力軍是非金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)業(yè)型企業(yè)，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與信息通訊技術(shù)獨(dú)立提供金融服務(wù)或者與金融機(jī)構(gòu)合作推出金融服務(wù)。金融業(yè)通過搭建在線業(yè)務(wù)平臺，利用互聯(lián)網(wǎng)或者移動終端的渠道來匯集海量的用戶和信息，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)中的資產(chǎn)端、交易端、支付端、資金端的任意組合的互聯(lián)互通，本質(zhì)上是對傳統(tǒng)金融渠道的變革，實(shí)現(xiàn)信息共享和業(yè)務(wù)融合。

第四個階段可以界定為金融科技階段。在這個階段，金融業(yè)通過大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈這些新的IT技術(shù)來改變傳統(tǒng)的金融信息采集來源、風(fēng)險定價模型、投資決策過程、信用中介角色，因此可以大幅提升傳統(tǒng)金融的效率，解決傳統(tǒng)金融的痛點(diǎn)，代表技術(shù)就是大數(shù)據(jù)征信、智能投顧、供應(yīng)鏈金融。

二、未來金融科技發(fā)展呈現(xiàn)的特點(diǎn)

金融科技將不斷夯實(shí)現(xiàn)代金融的基礎(chǔ)設(shè)施，除了對當(dāng)下金融安全領(lǐng)域產(chǎn)生影響之外，金融科技的發(fā)展也在醞釀下一波商業(yè)模式的革新。同樣科技也作為智能風(fēng)控領(lǐng)域領(lǐng)軍企業(yè)，正在成長為這場變革中一股中堅力量。那么，未來金融科技的發(fā)展將呈現(xiàn)哪些特點(diǎn)：

1.技術(shù)分化、標(biāo)準(zhǔn)化、擠出劣幣。技術(shù)對金融業(yè)的影響將一定程度上會出現(xiàn)適度的分化，一些技術(shù)在應(yīng)用過程中正遭遇不同的挑戰(zhàn)，未來需進(jìn)一步推動技術(shù)的標(biāo)準(zhǔn)化。

2.主流金融機(jī)構(gòu)的金融科技應(yīng)用全面提升。從全球來看，主流金融機(jī)構(gòu)一旦“大象轉(zhuǎn)身”，不斷轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展理念，將在整個金融科技應(yīng)用中具有更重要的地位。

3.金融科技應(yīng)用企業(yè)更受支持和鼓勵。按照整個發(fā)展方向來看，金融應(yīng)用方案的提供者更受鼓勵，其中或?qū)⒊霈F(xiàn)一批全新的“獨(dú)角獸”，這批“獨(dú)角獸”的業(yè)務(wù)是為主流金融機(jī)構(gòu)提供技術(shù)外包或支撐。

4.科技支持風(fēng)險防范與金融安全將成為最重要的藍(lán)海之一。未來五到十年，結(jié)合新技術(shù)的智能風(fēng)控時代將逐漸來臨，在這一領(lǐng)域會誕生越來越多新主體、新模式與新產(chǎn)品。

5.金融科技沖擊更多地向基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)行下沉?？蛻魧鹑诘幕A(chǔ)設(shè)施有路徑依賴性，比如從全球來看，支付清算體系是金融市場的基礎(chǔ)設(shè)施。能否對信息、信用的基礎(chǔ)設(shè)施，以及會計、律師、反洗錢、經(jīng)濟(jì)鑒證類中介產(chǎn)生一定的影響，決定了未來金融科技的土壤。

6.金融科技發(fā)展的國際化程度日益提升。金融科技已經(jīng)成為信息化時代背景下各國金融競爭和金融資源布局的新興領(lǐng)域。

三、金融科技的關(guān)鍵技術(shù)與典型應(yīng)用

金融科技的相關(guān)技術(shù)層出不窮，只要是對金融服務(wù)行業(yè)乃至人類經(jīng)濟(jì)社會產(chǎn)生廣泛影響的技術(shù)，都可以被納入金融科技的范疇。目前，發(fā)展較為成熟的關(guān)鍵技術(shù)有人工智能、大數(shù)據(jù)、安全/生物識別、移動互聯(lián)網(wǎng)/物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、云計算等，這些技術(shù)將為金融服務(wù)行業(yè)帶來實(shí)質(zhì)性變化，或?qū)⑷骖嵏矀鹘y(tǒng)金融服務(wù)的技術(shù)基礎(chǔ)和商業(yè)流程，促使金融機(jī)構(gòu)選擇新的戰(zhàn)略發(fā)展方向。

（一）基于人工智能的金融服務(wù)

金融行業(yè)具有牽涉面廣、高度信息化、海量大數(shù)據(jù)、高頻交易、安全級別要求高、監(jiān)管要求嚴(yán)格等特殊性，在業(yè)務(wù)流程中如果人工環(huán)節(jié)較多，容易產(chǎn)生操作風(fēng)險與道德風(fēng)險，不僅成本較高，效率也難以提升。

因此，金融行業(yè)也是較早開始探索人工智能技術(shù)，并已經(jīng)在智能客服、遠(yuǎn)程身份認(rèn)證、智能化運(yùn)維、智能投顧、智能理賠、反欺詐與智能風(fēng)控、網(wǎng)點(diǎn)機(jī)器人服務(wù)等場景中進(jìn)行應(yīng)用，從而加快產(chǎn)品創(chuàng)新的周期，節(jié)約系統(tǒng)建設(shè)和運(yùn)維成本，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)的快速迭代與升級等。

（二）基于大數(shù)據(jù)的金融服務(wù)

大數(shù)據(jù)堪稱是多類新興技術(shù)得以發(fā)揮效用的源泉和基石，隨著大數(shù)據(jù)不斷在金融業(yè)的深入應(yīng)用，其將為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、金融科技公司帶來更多的創(chuàng)新點(diǎn)和想象空間。金融機(jī)構(gòu)可借助于新興的大數(shù)據(jù)技術(shù)廣泛收集各種渠道信息進(jìn)行分析應(yīng)用與風(fēng)險管理，運(yùn)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行精準(zhǔn)營銷與獲客，通過大數(shù)據(jù)模型為客戶提供金融信用，進(jìn)而輔助各項業(yè)務(wù)決策等。

（三）基于安全技術(shù)的金融服務(wù)

安全技術(shù)領(lǐng)先的企業(yè)也開始將其整合成產(chǎn)品提供給金融同業(yè)，最典型的例子就是采用了生物識別技術(shù)的身份認(rèn)證產(chǎn)品。從最基礎(chǔ)的指紋識別、人臉識別、虹膜識別、掌紋識別、到聲音識別、基因識別、靜脈識別、步態(tài)識別都屬于生物識別范疇。生物識別在金融領(lǐng)域的應(yīng)用處于一種“補(bǔ)充手段”的作用，與傳統(tǒng)身份核驗等手段的關(guān)系屬于配合而非取代，其在金融支付領(lǐng)域的應(yīng)用逐漸從早期的身份認(rèn)證走向金融支付，已經(jīng)進(jìn)入實(shí)用化階段。

（四）基于移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融服務(wù)

移動支付作為移動網(wǎng)領(lǐng)域和金融領(lǐng)域的革命性創(chuàng)新和代表應(yīng)用，在促進(jìn)電子商務(wù)及零售市場的發(fā)展、滿足消費(fèi)者多樣化支付需求方面正發(fā)揮著越來越重要的作用。二維碼支付、電子銀行、直銷銀行業(yè)務(wù)等均體現(xiàn)了移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融服務(wù)的應(yīng)用。

（五）基于區(qū)塊鏈的金融服務(wù)

區(qū)塊鏈技術(shù)按共識機(jī)制及治理方式的不同，劃分為公有鏈、聯(lián)盟鏈等。其中，聯(lián)盟鏈技術(shù)更注重權(quán)限控制、業(yè)務(wù)合規(guī)、監(jiān)管友好、性能提升和安全保障，因此國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)通常是選用聯(lián)盟鏈技術(shù)。

從金融業(yè)的應(yīng)用路徑來看，預(yù)計存證、對賬清算、結(jié)算將會是三大類逐漸落地的通用場景。存證方面，機(jī)構(gòu)間可構(gòu)建對等互信的聯(lián)盟鏈網(wǎng)絡(luò)，并采用共享賬本記錄核心數(shù)據(jù)，避免數(shù)據(jù)被篡改、被偽造或產(chǎn)生一致性差異，還能實(shí)現(xiàn)全業(yè)務(wù)流程的可追溯可審計。例如，在金融仲裁場景中，采用聯(lián)盟鏈技術(shù)可縮短仲裁流程，降低司法成本，還避免了摩擦成本與糾紛，有效解決過去金融業(yè)務(wù)取證難、仲裁難等痛點(diǎn)。對賬清算方面，機(jī)構(gòu)間可基于聯(lián)盟鏈賬本、通過智能合約功能實(shí)時自動生成對賬文件。一方面，可提升對賬的時效性，將對賬時間縮短至T+0日準(zhǔn)實(shí)時對賬；另一方面，機(jī)構(gòu)與機(jī)構(gòu)之間無需兩兩對賬，可以降低運(yùn)營成本，提升效率，同時提高合作透明度。

（六）基于云計算的金融服務(wù)

云計算引發(fā)了軟件開發(fā)部署模式的創(chuàng)新，是承載各類應(yīng)用的關(guān)鍵基礎(chǔ)設(shè)施，也是金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品的最佳交付載體。云計算和分布式架構(gòu)的核心思想是在低成本、標(biāo)準(zhǔn)化的開放硬件和開源軟件的基礎(chǔ)上，通過分布式處理架構(gòu)實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)處理能力的無限擴(kuò)展；采用數(shù)據(jù)復(fù)制、多副本、讀寫分離等技術(shù)彌補(bǔ)基礎(chǔ)軟硬件的不足，滿足系統(tǒng)高性能、高可用和容災(zāi)備份等方面的要求；并采用了分布式中間件或分布式數(shù)據(jù)庫實(shí)現(xiàn)聯(lián)機(jī)交易處理的一致性等事務(wù)管理要求。

四、金融科技的發(fā)展趨勢

當(dāng)今金融科技已成為各國金融發(fā)展和金融資源布局的焦點(diǎn)領(lǐng)域，創(chuàng)新為金融科技發(fā)展源源不斷的注入正能量，金融科技創(chuàng)新是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的強(qiáng)大動力，是發(fā)展金融機(jī)構(gòu)核心競爭力，是轉(zhuǎn)型升級的引擎，是防范、化解金融風(fēng)險的有利手段。隨著金融與科技的不斷融合，金融科技前沿技術(shù)應(yīng)用將出現(xiàn)以下發(fā)展趨勢：

（一）云計算將更加關(guān)注安全穩(wěn)定與風(fēng)險防控

云計算技術(shù)發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入成熟期，金融云的應(yīng)用也正在向更加核心和關(guān)鍵的“深水區(qū)”邁進(jìn)。據(jù)中國信息通信研究院的調(diào)研，已有過半數(shù)的金融機(jī)構(gòu)使用Open-Stack等開源云計算技術(shù)。而金融行業(yè)的業(yè)務(wù)特性決定了其對于云計算應(yīng)用的穩(wěn)定性、安全性和業(yè)務(wù)連續(xù)性有更加嚴(yán)格的要求，金融企業(yè)在未來云計算的應(yīng)用過程中，將更加需要建立完善的災(zāi)難備份和災(zāi)難恢復(fù)體系。

（二）大數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)范是未來發(fā)展關(guān)鍵

金融行業(yè)數(shù)據(jù)資源豐富，而且業(yè)務(wù)發(fā)展對數(shù)據(jù)依賴程度高，大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用起步早、發(fā)展快，已經(jīng)成為金融行業(yè)的基礎(chǔ)能力。當(dāng)前，金融行業(yè)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用已經(jīng)非常普遍和成熟，也取得了較為顯著的應(yīng)用成效。從發(fā)展趨勢看，一方面金融大數(shù)據(jù)與其他跨領(lǐng)域數(shù)據(jù)的融合應(yīng)用不斷強(qiáng)化，金融機(jī)構(gòu)將可以通過數(shù)據(jù)融合，促使金融機(jī)構(gòu)的營銷和風(fēng)控等服務(wù)更加精準(zhǔn)。同時，跨行業(yè)數(shù)據(jù)的融合與應(yīng)用，也會使金融行業(yè)得以設(shè)計出更多的基于場景的金融產(chǎn)品，與其他行業(yè)進(jìn)行更深入的融合。另一方面，適應(yīng)和滿足金融行業(yè)屬性的大數(shù)據(jù)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和應(yīng)用規(guī)范，將越來越成為金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用拓展的關(guān)鍵點(diǎn)。建立與完善金融大數(shù)據(jù)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和應(yīng)用規(guī)范，是推動金融大數(shù)據(jù)進(jìn)一步發(fā)展應(yīng)用的重要保障。

（三）人工智能應(yīng)用從計算向感知與認(rèn)知的高階演進(jìn)

人工智能一般分為計算智能、感知智能和認(rèn)知智能三個層次，從目前人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用趨勢來看，計算智能通過與大數(shù)據(jù)技術(shù)的結(jié)合應(yīng)用，已經(jīng)覆蓋幾乎所有的金融應(yīng)用場景。在感知智能層面，以人臉識別和語音識別為代表的生物智能技術(shù)也已經(jīng)在金融領(lǐng)域廣泛應(yīng)用，未來可以預(yù)見，其在金融領(lǐng)域的應(yīng)用場景也將呈現(xiàn)快速增長態(tài)勢。認(rèn)知智能是當(dāng)前人工智能技術(shù)領(lǐng)域最為前沿和火熱的領(lǐng)域，引領(lǐng)了本輪人工智能技術(shù)的發(fā)展潮流；從應(yīng)用領(lǐng)域來看，智能風(fēng)控、智能投顧和智能投研等應(yīng)用場景，是人工智能在金融行業(yè)應(yīng)用最具潛力的領(lǐng)域，也是技術(shù)要求最高、應(yīng)用難度最大的領(lǐng)域，在未來必將成為人工智能應(yīng)用的核心方向。

（四）區(qū)塊鏈從概念走向應(yīng)用

區(qū)塊鏈技術(shù)近年來一直受到廣泛關(guān)注，其技術(shù)公開、不可篡改和去中心化的技術(shù)屬性，擁有在金融領(lǐng)域應(yīng)用的先天優(yōu)勢，具備改變金融基礎(chǔ)服務(wù)模式的巨大潛力。當(dāng)前，區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用正在逐步落地。多家金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)逐步開始采用區(qū)塊鏈技術(shù)，實(shí)現(xiàn)在跨境支付、智能合約和征信管理等多個業(yè)務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用。但是，目前無論是區(qū)塊鏈技術(shù)本身，還是國家政策法規(guī)條件，都仍然存在著較為突出的問題，制約了區(qū)塊鏈技術(shù)的廣泛應(yīng)用。同時，目前規(guī)范金融市場和金融業(yè)務(wù)的法律框架是根據(jù)目前的金融市場結(jié)構(gòu)設(shè)計的，區(qū)塊鏈技術(shù)的部分構(gòu)成要素的法律基礎(chǔ)仍存在空白。可以預(yù)見，在短期內(nèi)區(qū)塊鏈在金融領(lǐng)域的應(yīng)用仍是探索為主，大規(guī)模廣泛應(yīng)用的實(shí)現(xiàn)仍然需要較長的時間周期。

（五）監(jiān)管科技將成為金融科技新應(yīng)用爆發(fā)點(diǎn)

國家高度重視金融風(fēng)險防控和安全監(jiān)管，明確指出要“健全金融監(jiān)管體系，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險的底線”。隨著金融科技的廣泛應(yīng)用，金融產(chǎn)業(yè)生態(tài)發(fā)生深刻變革，以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的金融服務(wù)模式創(chuàng)新層出不窮。傳統(tǒng)模式下事后的、手動的、基于傳統(tǒng)結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)的監(jiān)管范式已不能滿足金融科技新業(yè)態(tài)的監(jiān)管需求，以降低合規(guī)成本、有效防范金融風(fēng)險為目標(biāo)的監(jiān)管科技（Regtech）正在成為金融科技的重要組成部分。利用監(jiān)管科技，一方面金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)能夠更加精準(zhǔn)、快捷和高效的完成合規(guī)性審核，減少人力支出，實(shí)現(xiàn)對于金融市場變化的實(shí)時把控，進(jìn)行監(jiān)管政策和風(fēng)險防范的動態(tài)匹配調(diào)整。另一方面金融從業(yè)機(jī)構(gòu)能夠無縫對接監(jiān)管政策，及時自測與核查經(jīng)營行為，完成風(fēng)險的主動識別與控制，有效降低合規(guī)成本，增強(qiáng)合規(guī)能力。可以預(yù)見，未來1-3年監(jiān)管科技將依托于監(jiān)管機(jī)構(gòu)的管理需求和從業(yè)結(jié)構(gòu)的合規(guī)需求，進(jìn)入快速發(fā)展階段，成為金融科技應(yīng)用的爆發(fā)點(diǎn)。

（六）行業(yè)應(yīng)用需求將反向驅(qū)動金融科技持續(xù)創(chuàng)新發(fā)展

技術(shù)滿足需求的同時，也將在需求的驅(qū)動下不斷發(fā)展創(chuàng)新。金融科技應(yīng)用在推動金融行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的同時，金融業(yè)務(wù)發(fā)展變革也在不斷衍生出新的技術(shù)應(yīng)用需求，將實(shí)現(xiàn)對金融科技創(chuàng)新發(fā)展的反向驅(qū)動。這種驅(qū)動可以從發(fā)展和監(jiān)管兩條主線上得到顯著體現(xiàn)：

一是發(fā)展層面，新技術(shù)應(yīng)用推動金融行業(yè)向普惠金融、小微金融和智能金融等方向轉(zhuǎn)型發(fā)展，而新金融模式又衍生出在營銷、風(fēng)控和客服等多個領(lǐng)域的一系列新需求，要求新的技術(shù)創(chuàng)新來滿足。二是監(jiān)管層面，互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合帶來了一系列創(chuàng)新的金融業(yè)務(wù)模式，但同時互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展也帶來了一系列的監(jiān)管問題，同樣對金融監(jiān)管提出了新的要求，需要監(jiān)管科技創(chuàng)新來實(shí)現(xiàn)和支撐。從未來的發(fā)展趨勢看，隨著金融與科技的結(jié)合更加緊密，技術(shù)與需求相互驅(qū)動作用將更加明顯，金融科技的技術(shù)創(chuàng)新與應(yīng)用發(fā)展將有望進(jìn)入更加良性的循環(huán)互動階段。

（七）新一代信息技術(shù)形成融合生態(tài)

云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等新興技術(shù)并非彼此孤立，而是相互關(guān)聯(lián)、相輔相成、相互促進(jìn)的。大數(shù)據(jù)是基礎(chǔ)資源，云計算是基礎(chǔ)設(shè)施，人工智能依托于云計算和大數(shù)據(jù)，推動金融科技發(fā)展走向智能化時代。區(qū)塊鏈為金融業(yè)務(wù)基礎(chǔ)架構(gòu)和交易機(jī)制的變革創(chuàng)造了條件，它的實(shí)現(xiàn)離不開數(shù)據(jù)資源和計算分析能力的支撐。從未來發(fā)展趨勢看，云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等新興技術(shù)，在實(shí)際應(yīng)用過程變得越來越緊密，彼此的技術(shù)邊界在不斷削弱，未來的技術(shù)創(chuàng)新將越來越多的集中在技術(shù)交叉和融合區(qū)域。尤其是在金融行業(yè)的具體應(yīng)用落地方面，金融云和金融大數(shù)據(jù)平臺一般都是集中一體化建設(shè)，人工智能的相關(guān)應(yīng)用也會依托集中化平臺來部署實(shí)現(xiàn)。新一代信息技術(shù)的發(fā)展正在形成融合生態(tài)，并推動金融科技發(fā)展進(jìn)入新階段。

（八）金融科技發(fā)展的國際化程度日益提升

金融科技已經(jīng)是一個全球性的議題。如今各界對于金融科技從最初的審慎觀察變得更加積極包容，對金融科技的理解在不斷融合趨同。從監(jiān)管層面看，英國、中國、新加坡、澳大利亞、日本、韓國、中國香港等國家和地區(qū)簽訂了多份雙邊監(jiān)管合作協(xié)議。從自律層面看，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會分別與盧森堡互聯(lián)網(wǎng)金融之家、英國創(chuàng)新金融協(xié)會簽署了合作備忘錄。

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