安享退休，中年家庭怎么規(guī)劃財(cái)務(wù)

在上海打拼奮斗多年的侯先生，已經(jīng)攜妻兒定居上海。

侯先生今年40歲，進(jìn)入不惑之年，每月收入15000元，太太每月收入8000元，兩人都有“五險(xiǎn)一金”，一家三口沒有任何商業(yè)保險(xiǎn)。家庭每月基本生活開支5000元，有車1輛，有房1套，月供4000元，還剩10年。目前夫婦倆有存款60萬(wàn)元，股票20萬(wàn)元，基金10萬(wàn)元。養(yǎng)育一個(gè)兒子，今年5歲，在上幼兒園大班，托費(fèi)3000元/月。還有20年，侯先生該退休了，但考慮到撫養(yǎng)孩子、照顧老人以及夫婦倆的養(yǎng)老，侯先生頗感壓力。為了安享退休，侯先生應(yīng)該怎樣規(guī)劃自己的財(cái)務(wù)呢？

一、需求分析

侯先生目前正處于家庭與事業(yè)成長(zhǎng)期，在這個(gè)階段，家庭的需求主要為以下六方面：購(gòu)買房屋、汽車，子女教育費(fèi)用，增加收入，風(fēng)險(xiǎn)保障，儲(chǔ)蓄和投資，養(yǎng)老金儲(chǔ)備。以侯先生現(xiàn)有資產(chǎn)情況，房屋和汽車已經(jīng)擁有，個(gè)人收入變化受工作能力、行業(yè)發(fā)展、公司規(guī)劃等因素影響難以評(píng)估，故不做考慮，按當(dāng)前收入計(jì)算。故侯先生當(dāng)前的保險(xiǎn)規(guī)劃目標(biāo)應(yīng)針對(duì)子女教育、風(fēng)險(xiǎn)保障、養(yǎng)老金規(guī)劃來(lái)設(shè)計(jì)。

二、風(fēng)險(xiǎn)保障方案

侯先生為家庭主要收入來(lái)源，應(yīng)優(yōu)先考慮保險(xiǎn)規(guī)劃，此規(guī)劃應(yīng)涵蓋身故責(zé)任、重疾責(zé)任、社保外醫(yī)療報(bào)銷責(zé)任和傷殘責(zé)任。其中身故責(zé)任應(yīng)當(dāng)覆蓋侯先生退休前可獲得的全部收入以及房屋貸款的余額，保證萬(wàn)一發(fā)生身故風(fēng)險(xiǎn)，家人能夠有足夠的賠付金額還清房貸，孩子能夠至少完成大學(xué)教育，妻子能夠有基本的養(yǎng)老保障。重疾責(zé)任應(yīng)當(dāng)涵蓋輕癥、重疾和豁免責(zé)任，重疾保額為侯先生5年收入總和為宜，他5倍年收入應(yīng)為90萬(wàn)元，同時(shí)考慮客戶資金承受能力，可以為客戶考慮終身重疾險(xiǎn)和定期重疾相結(jié)合的方法解決。

侯太太為家庭次要收入來(lái)源，為家庭不可或缺的重要成員，設(shè)計(jì)原則與侯先生類似，略有差別。

小朋友無(wú)收入能力，以重疾和意外風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)先考慮，附加醫(yī)療保險(xiǎn)作為補(bǔ)充，其次考慮孩子的教育金。

本計(jì)劃所需家庭總保費(fèi)為58997元/年。按標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)配置方案，保障類保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)用應(yīng)不高于家庭年總收入的20%。侯先生一家年收入為27.6萬(wàn)元，保險(xiǎn)產(chǎn)品年支出不超過(guò)5.52萬(wàn)元為宜。但考慮到目前侯先生家儲(chǔ)蓄及現(xiàn)金等價(jià)物合計(jì)為90萬(wàn)元，按保守投資收益率5%計(jì)算，每年可獲得4.5萬(wàn)元利息，因此本計(jì)劃家庭總保費(fèi)也屬于合理范疇中。

同時(shí)，本計(jì)劃可使得侯先生一家三口每人獲得千萬(wàn)以上保額，保障范疇包含身故、重疾、意外以及全球范圍內(nèi)的高額醫(yī)療報(bào)銷，真正做到風(fēng)險(xiǎn)無(wú)死角?？梢员ＷC侯先生夫婦安心工作及撫養(yǎng)孩子成人，不用擔(dān)心意外或疾病導(dǎo)致家庭經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)重大損失或房屋負(fù)債無(wú)法清償。在本計(jì)劃實(shí)施后，如仍有盈余，可提前規(guī)劃孩子未來(lái)接受高等教育所需教育金以及夫婦二人的養(yǎng)老金，可考慮年金保險(xiǎn)。