“網(wǎng)紅”百萬醫(yī)療險保證續(xù)保，靠譜嗎？

連續(xù)投保和保證續(xù)保是兩個不同的概念，所謂“續(xù)保6年內(nèi)不漲價”也有

玄機，投保百萬醫(yī)療險要資詢專業(yè)人士。

日前，國內(nèi)最大的健康險公司人保健康與互聯(lián)網(wǎng)金融龍頭企業(yè)螞蟻金服聯(lián)合發(fā)力百萬醫(yī)療保險市場，以一款6年保證續(xù)保的創(chuàng)新產(chǎn)品，開行業(yè)先河。

在保險回歸保障的背景下，健康險成為各險企轉(zhuǎn)型的發(fā)力點，其中百萬元保額的醫(yī)療險成為“網(wǎng)紅”產(chǎn)品，參與的公司有平安健康、眾安在線、泰康在線以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，開發(fā)的產(chǎn)品達到30余款。

業(yè)內(nèi)人士指出，短期醫(yī)療險產(chǎn)品本身就不能含有類似保證續(xù)保的條款，“續(xù)保6年內(nèi)不漲價”有挑戰(zhàn)監(jiān)管紅線的嫌疑。市民需要擦亮眼睛，注意其中續(xù)保風險。

開行業(yè)先河

5月10日，中國人保旗下人保健康與螞蟻金服聯(lián)合舉辦新聞發(fā)布會，在支付寶平臺推出國內(nèi)首款6年保證續(xù)保的“好醫(yī)保·長期醫(yī)療”保險，這也是目前保證續(xù)保期限最長的互聯(lián)網(wǎng)百萬醫(yī)療產(chǎn)品，在加快健康保險供給側(cè)改革，回歸保險保障本源，發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢推動產(chǎn)品創(chuàng)新方面邁出了實實在在的一步。

中國人保健康在支付寶上推出的“好醫(yī)?！らL期醫(yī)療”保險，明確規(guī)定投保人首次投保本保險，自合同生效日起每6年為一個保證續(xù)保期間，保證續(xù)保期間內(nèi)，被保險人保費不調(diào)價、不因健康狀況或理賠狀況被拒絕續(xù)保，從根本上保障被保險人的長期利益。同時，條款還明確說明，若因不可控因素導(dǎo)致本保險統(tǒng)一執(zhí)行停售，投保人可以以續(xù)保方式（沒有等待期且無須重新填寫健康告知）投保本公司其他醫(yī)療保險產(chǎn)品。

在保障范圍方面，該產(chǎn)品覆蓋范圍廣，保障很安心。社保用藥、自費藥、進口藥、靶向藥等都在保障范圍內(nèi)；疾病種類涵蓋齊全，若發(fā)生條款約定的百種重疾，限額額外增加200萬元。在保障額度方面，該產(chǎn)品總保險金400萬元，其中一般醫(yī)療保險責任為200萬元，重大疾病醫(yī)療保險責任200萬元，賠付比例（不區(qū)分社保內(nèi)外）為100%。

據(jù)《理財》雜志記者梳理，目前市場上保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險包括好醫(yī)?！らL期醫(yī)療險、富德i無憂百萬醫(yī)療險、復(fù)星聯(lián)合樂享一生醫(yī)療險等多款產(chǎn)品。

其中，好醫(yī)?！らL期醫(yī)療險保證續(xù)保期間為6年，是目前市場上保證續(xù)保時間最長的百萬醫(yī)療險，該保險僅在支付寶平臺上銷售。該產(chǎn)品首次投保年齡為出生滿28天到60周歲，最高可續(xù)保至100周歲。

此外，復(fù)星聯(lián)合樂享一生醫(yī)療險的保證續(xù)保期也比較長，能夠保證續(xù)保5年，最高可續(xù)保到80歲。

富德生命人壽的富德i無憂百萬醫(yī)療險則能夠保證3年續(xù)保，目前可以在中民保險網(wǎng)上購買。

免賠額更加優(yōu)惠

那么消費者投保上述產(chǎn)品需要多少錢？以一位26歲有社保的女性為例，投保好醫(yī)保·長期醫(yī)療險首年投保僅需229元，27～30歲續(xù)保為236元/年，31歲續(xù)保為305元/年。連續(xù)6年續(xù)?？傆嬓枰?478元。

那么與其他沒有保證續(xù)保功能的百萬醫(yī)療險相比，這一價格如何？以支付寶上銷售的一款非保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險產(chǎn)品“好醫(yī)?！ぷ≡横t(yī)療”為例，同樣是26歲有社保的女性第一年保費為192元/年，到31歲即變成了262元/年，所以該女性如果連續(xù)6年都能續(xù)保的話，總計需要1222元，相比前款保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險在價格上便宜一些。

此外，與傳統(tǒng)的一年期百萬醫(yī)療險一樣，保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險對年輕群體來說更加劃算，老年人購買則費用較貴。以好醫(yī)?！らL期醫(yī)療險為例，一位有社保的60歲消費者如果從60歲保障到80歲，那么這20年總共需要繳保費約7.2萬元。

值得注意的是，上述幾款產(chǎn)品并不僅僅是在保證續(xù)保上做了創(chuàng)新，而是在免賠上也有所改變。比如富德i無憂百萬醫(yī)療險的免賠額比市場上其他同類百萬醫(yī)療險低。該產(chǎn)品的一般醫(yī)療保險金免賠額為5000元，重大疾病醫(yī)療保險金免賠額為0元，低于市場同類產(chǎn)品普遍1萬元的免賠額。

又比如好醫(yī)?！らL期醫(yī)療險的免賠額為6年合計1萬元，這對客戶來說意味著什么？比如，王女士2018年住院花費了8000元，而2019年住院又花費了8000元，兩年合計1.6萬元，除去1萬元免賠額，那么王女士可以獲得6000元的理賠。而如果她投保的是傳統(tǒng)的每年都有1萬元免賠額的百萬醫(yī)療險，那么其2018年和2019年的住院費用都無法報銷。

暗藏續(xù)保風險

不過，“低保費、高保障”讓百萬醫(yī)療險迅速拓展市場的同時，也飽受消費者詬病。如果一位消費者在30歲時，花200元購買一份百萬醫(yī)療險，連續(xù)投保5年后，這家公司下架了這款產(chǎn)品，保險公司不需要承擔續(xù)保責任。這位消費者如果想繼續(xù)投保，只能選擇其他產(chǎn)品，但此時的保費已經(jīng)不止200元。這種情況如發(fā)生在超過60歲的消費者身上更為不利。

因此，業(yè)內(nèi)人士認為，該產(chǎn)品的“保證續(xù)?！币泊嬖谝欢〞r限，6年后投保人或會可能因多種因素被保險公司拒保。首先，產(chǎn)品條款中明確“本公司保留因風險原因調(diào)整本合同保險費率的權(quán)利，若費率調(diào)整，將及時通知投保人，并自下一個續(xù)保期間起適用，若投保人不接受調(diào)整后的費率，本公司將不再接受續(xù)?！?。

也就是說，6年“保證續(xù)?！逼谶^后，保險公司可以進行費率調(diào)整，可以上調(diào)投保保費，這樣保險公司就掌握回續(xù)保的主動權(quán)。其次，就是停售風險，條款中明確“若因不可控因素導(dǎo)致本保險統(tǒng)一執(zhí)行停售，本公司將不再接受續(xù)?！薄?/p>

業(yè)內(nèi)人士認為，實際上，保險公司對于一款短期醫(yī)療險的售賣期限是無法預(yù)測的，一般來說，會根據(jù)產(chǎn)品的定價、銷量以及賠付多少來決定?！皬倪@款產(chǎn)品來看，該產(chǎn)品的定價較市場同類型產(chǎn)品要低，且健康告知也相對同類型產(chǎn)品寬松，這很容易造成逆選擇風險，造成公司賠付率過大，產(chǎn)品難以長期銷售的情況就會發(fā)生，這樣也較難保證所謂的長期續(xù)保了?！鄙鲜鋈耸恐赋?。

“消費者若想獲得長期、穩(wěn)定的醫(yī)療保障，不能僅僅從6年的保證續(xù)保方面著眼，而是應(yīng)該關(guān)注更長期穩(wěn)定的銷售。在這方面，消費者可以考慮長期醫(yī)療險，或者一些銷量較好、設(shè)計合理的產(chǎn)品進行購買。此外，還應(yīng)該關(guān)注產(chǎn)品附帶的醫(yī)療服務(wù)，良好的增值服務(wù)才是未來醫(yī)療險的競爭看點。”一大型健康險公司業(yè)務(wù)人士指出。

“連續(xù)投保和保證續(xù)保是兩個不同的概念，消費者在購買保險產(chǎn)品時一定要看清楚合同條款?！焙幽显櫬蓭熓聞?wù)所律師趙鈺濤告訴《理財》雜志記者，根據(jù)現(xiàn)行的《健康保險管理辦法》，保證續(xù)保條款是指在前一保險期間屆滿后，投保人提出續(xù)保申請，保險公司必須按照約定費率和原條款繼續(xù)承保的合同約定。就是說在合同約定的續(xù)保期間內(nèi)，保險公司必須無條件續(xù)保，而且不能調(diào)整保費或變更保障范圍。如果只是承諾可以連續(xù)投保，在保險公司停售這款產(chǎn)品后，消費者權(quán)益就不能繼續(xù)得到保障。