資金荒，咋理財(cái)？

曾幾何時(shí)，我們曾經(jīng)說過現(xiàn)階段商業(yè)銀行面臨著非常嚴(yán)重的資金荒，在我們談?wù)撡Y金荒話音未落的時(shí)候，更加嚴(yán)重的問題正在接踵而至，資金荒的升級版來臨，這就是所謂的存款消失問題。今天我們就來聊聊存款消失到底是怎么回事。

存款消失時(shí)代的來臨

我們一直都說中國人擅長儲蓄，存錢可以說是我們中國人最大的興趣愛好，那么中國人到底存了多少錢呢？根據(jù)Wind的數(shù)據(jù)顯示，截至2017年12月末，中國人民幣存款余額164.1萬億元左右。在這里面，住戶存款達(dá)到64萬億元，非金融企業(yè)存款達(dá)到57萬億元。用這個(gè)數(shù)據(jù)一算我們就會發(fā)現(xiàn)，中國人和中國企業(yè)的存款已經(jīng)占據(jù)了中國所有銀行存款的74%。

從絕對金額來看，中國人的存款真是不少，但是絕對數(shù)雖然亮眼，有一個(gè)數(shù)據(jù)卻顯得非常難看，這就是中國人的存款增速，從2015年開始，中國金融機(jī)構(gòu)存款增速呈現(xiàn)出斷崖式下降的趨勢，各類存款余額的同比增速都已經(jīng)降低至1979年以來的最低水平，進(jìn)入2018年第一季度，各項(xiàng)存款余額同比增速僅為8.7%，與2017年第一季度同比下降超過1.6個(gè)百分點(diǎn)，而其中個(gè)人儲蓄存款的降幅更是快速，已經(jīng)從16%降到了7.7%，而各大商業(yè)銀行的財(cái)報(bào)都顯示出個(gè)人儲蓄存款余額不同程度的負(fù)增長。

可以說，在我們考慮資金荒的時(shí)候，一個(gè)不期而遇的存款消失時(shí)代已經(jīng)到來。

銀行的存款都去哪兒了？

說起銀行存款到底去哪兒了，其實(shí)我們通過認(rèn)真分析就能夠發(fā)現(xiàn)，銀行存款并不是一瞬間消失的，而是有著非常明顯的流失渠道：

一是各種理財(cái)產(chǎn)品的侵蝕。隨著各種金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的普及，大家可以用于資金歸集和投資的渠道越來越多，股票、債券、信托、理財(cái)、基金等不一而足，與把現(xiàn)金存到商業(yè)銀行相比，越來越多的人愿意把現(xiàn)金投資到各個(gè)理財(cái)渠道，其中最有名的無疑就是余額寶等貨幣基金了，由于余額寶可以T+0交易，并且遠(yuǎn)超過商業(yè)銀行活期存款利率的收益水平，讓余額寶一經(jīng)出現(xiàn)就成為最普及的理財(cái)產(chǎn)品，如今余額寶的規(guī)模更是超過1.5萬億元，幾乎可以與一個(gè)中型全國股份制商業(yè)銀行相提并論，而貨幣基金的總體規(guī)模在2017年年底已經(jīng)達(dá)到了史無前例的6.7萬億元。

二是住房債務(wù)的不斷增加。從2015年開始，各地房價(jià)可以說像過山車一樣輪番上漲，無論是剛需型住房，還是改善型住房亦，抑或投資型住房，這些住房需求聯(lián)合推動(dòng)了房價(jià)的上揚(yáng)，這種局勢形成了虹吸效應(yīng)，讓很多還沒有買房需求的人都加入了買房的大軍之中，到2016年中國住戶部門貸款增加了6.33萬億元，而當(dāng)年居民新增存款才5.16萬億元，而到了2017年年底，貸款的數(shù)字增加到7.1萬億元，而新增存款下降到了4.6萬億元。這個(gè)數(shù)字鮮明的對比可以直接發(fā)現(xiàn)，在中國人存款增加的時(shí)候，增加得更快的是貸款，在很多一、二線城市，一個(gè)家庭的主要財(cái)富類型不再是存款，而是房子，房地產(chǎn)價(jià)格的高昂，雖然在某種程度上給中國居民的家庭加了杠桿，但是同樣也導(dǎo)致了存款的降低。

三是消費(fèi)升級引發(fā)的儲蓄觀念的改變。隨著中國人越來越有錢，我們已經(jīng)進(jìn)入了一個(gè)純粹的消費(fèi)升級的時(shí)代，在這個(gè)時(shí)代中，越來越多的消費(fèi)開始增加，一方面，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)尤其是電子商務(wù)的出現(xiàn)，讓大量的需求出現(xiàn)出長尾市場的覆蓋，這個(gè)覆蓋讓那些標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品越來越不被大家所重視，個(gè)性化產(chǎn)品正在成為消費(fèi)的主流形式，這種個(gè)性化消費(fèi)的提升，讓支出增加，很多年輕人甚至成了月光族；另一方面，消費(fèi)升級則代表的是消費(fèi)產(chǎn)品的品質(zhì)升級，在改革開放之初，大多數(shù)人只買得起低檔的生活產(chǎn)品，而現(xiàn)在小到牙刷、牙膏，大到電腦、手機(jī)都在進(jìn)行快速的升級和換代，從而導(dǎo)致消費(fèi)水平的提升，最終引發(fā)了儲蓄的下降。

綜上所述，商業(yè)銀行存款的變少已經(jīng)成為一種大勢所趨，連銀行都沒錢了，這可能是最大的問題。

存款消失，我們普通人該如何應(yīng)對？

面對存款的消失，很多人都會覺得這是銀行的事情，和我們普通人究竟有什么樣的關(guān)系呢？然而，這件事情的關(guān)系是非常深遠(yuǎn)的，由于商業(yè)銀行的觸手已經(jīng)延伸到了我們生活的方方面面，所以銀行沒錢對于普通人的影響集中在：

一是銀行存款利率水平的上升。由于商業(yè)銀行本身資金的匱乏，從而也就激發(fā)了商業(yè)銀行對于存款利率水平提升的考慮，之前銀行“門難進(jìn)、口難開、臉難看”的情況正在發(fā)生根本性的改變，商業(yè)銀行開始更加注重對于銀行業(yè)務(wù)的提升，其中最常采用的辦法就是提升存款利率水平，在產(chǎn)品層面商業(yè)銀行會更加注重對于產(chǎn)品的轉(zhuǎn)型與升級，在普通的存款利率上浮40%的吸引力還不夠的情況下，商業(yè)銀行開始對于理財(cái)?shù)睦仕揭苍谔嵘?，多種結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品被密集推出就是這個(gè)情況的寫照。對于銀行的所謂高凈值客戶，也就是大客戶，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)傾斜度將會進(jìn)一步提升，特別是針對大客戶的大額存單業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行更是祭出了上浮45%的利率的做法，以吸引用戶存款。

二是不斷收緊信貸，提升貸款利率水平。與商業(yè)銀行瘋狂拉存款形成鮮明對比的則是商業(yè)銀行對于低息貸款的不斷收緊，在商業(yè)銀行的信貸中，房貸無疑是比較低息的貸款業(yè)務(wù)，最近一段時(shí)間各大商業(yè)銀行紛紛上調(diào)房貸特別是首套房貸利率，以四大國有商業(yè)銀行為代表的各家銀行對于房貸分別采用了信貸不斷從緊，房貸利率快速提升的做法，不僅是房貸，其他低利率水平的信貸也在不斷減少，從而讓從銀行借錢變得越來越困難。

面對商業(yè)銀行瘋狂拉存款，收緊放貸款的局面，我們到底該怎么做呢？

有以下幾個(gè)建議，大家不妨考慮：

一是貨比三家，選擇高收益產(chǎn)品。對于普通人來說，無論我們把錢放在什么地方，為的都是財(cái)富的保值增值，那么商業(yè)銀行為了自己能夠獲得更多的信貸，經(jīng)常會給出優(yōu)惠的利率，大家選擇的策略最好就是不要輕易購買長期鎖定產(chǎn)品，而是購買短期的甚至活期產(chǎn)品，并且貨比三家選擇收益水平更高的產(chǎn)品，例如，余額寶的收益率水平在3.8%左右，很多商業(yè)銀行的貨幣基金收益率甚至能到4.4%，這樣選擇商業(yè)銀行的產(chǎn)品無疑收益更高。

二是盡量多地獲得更多的授信額度。商業(yè)銀行現(xiàn)在最難的估計(jì)就是借錢了，所以在我們已經(jīng)預(yù)計(jì)到商業(yè)銀行的借款利率會越來越高，如果有明確的大額信貸需求的話，不如多申請一些商業(yè)銀行的信貸額度，比如說大額信用卡，以及比較多的消費(fèi)貸額度，這些額度雖然現(xiàn)在不一定用，但是一旦需要使用的時(shí)候，有提前授信則是比較好的一個(gè)選擇。

存款消失時(shí)代已經(jīng)來臨，在這個(gè)時(shí)代我們還是及早打算為好。