村鎮(zhèn)銀行助力金融扶貧的困境與路徑優(yōu)化分析

陳麗瓊

摘要：我國如今已經(jīng)開展了金融扶貧方式，基本形成了傳統(tǒng)的涉農(nóng)金融組織和機(jī)構(gòu)、新型的農(nóng)村金融組織和機(jī)構(gòu)、現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)企業(yè)服務(wù)等多層次多方面的金融扶貧體系。村鎮(zhèn)銀行是其中新型的農(nóng)村金融組織和機(jī)構(gòu)，具有顯著的支農(nóng)支小作用和效果，同時(shí)從農(nóng)村的金融供給的改善和發(fā)揮其自身優(yōu)勢等方面，對(duì)農(nóng)村的貧困現(xiàn)象進(jìn)行了有效的減緩。可是村鎮(zhèn)銀行在進(jìn)行助力金融扶貧當(dāng)中，也具有商業(yè)目標(biāo)和社會(huì)目標(biāo)的相沖突問題、存在可貸資金的來源不足問題、沒有過高的科技信息化程度問題等等困境。要有效提高村鎮(zhèn)銀行扶貧功效，應(yīng)該對(duì)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行鼓勵(lì)和扶持，強(qiáng)化金融和科技的有效融合，增強(qiáng)“造血式”的扶貧思想，尋找更多的可貸款資金來源和渠道。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；金融扶貧；路徑；困境

近幾年，政府在不斷的引導(dǎo)和鼓勵(lì)，促使農(nóng)村的金融組織和機(jī)構(gòu)進(jìn)行精準(zhǔn)扶貧工作。2016年銀監(jiān)會(huì)指出銀行金融機(jī)構(gòu)要發(fā)揮其特有優(yōu)勢，加大投入扶貧資金。習(xí)近平總書記也指出，要做好精準(zhǔn)脫貧，實(shí)現(xiàn)全面小康社會(huì)。積極提高貧困人口的經(jīng)濟(jì)收入，要對(duì)其進(jìn)行多元化和高效的融資。村鎮(zhèn)銀行的建立是在縣域和農(nóng)村地區(qū)，這是一種新型的農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)，開始建立就進(jìn)行“三農(nóng)”及小微企業(yè)的金融服務(wù)，提供價(jià)格合理方便快捷的小額信貸金融產(chǎn)品給農(nóng)村的低收入人群，是現(xiàn)在“支農(nóng)支小”當(dāng)中的主要力量，在扶貧工作中發(fā)揮著重要功效。我國的貧困人口很多，并且貧困程度很深，需要的脫貧成本很高，致使減貧有一定的難度，現(xiàn)在我國仍然有很多的貧困地區(qū)和人群。所以，村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行其減貧機(jī)制的有效分析和研究，有效發(fā)揮其扶貧功效，進(jìn)行農(nóng)村金融產(chǎn)品供給的有效改善，促進(jìn)金融扶貧工作的開展和實(shí)施，加快我國貧困人口和地區(qū)的減少，促進(jìn)全面小康社會(huì)的建立和實(shí)現(xiàn)。

1、村鎮(zhèn)銀行有效減緩了農(nóng)村的貧困現(xiàn)象

城鎮(zhèn)的人口密集，同時(shí)存在很多的流動(dòng)人口，其中的銀行金融流動(dòng)性和周轉(zhuǎn)性很強(qiáng)。和其相比，農(nóng)村地區(qū)具有金融抑制情況，農(nóng)村人口少，收入低，受傳統(tǒng)觀念的影響，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)存在貸款難的問題[1]。2007年，銀監(jiān)會(huì)曾經(jīng)頒發(fā)了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，其中明確指出村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，是為了農(nóng)村當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)建設(shè)和發(fā)展進(jìn)行相應(yīng)的金融服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行本著為“三農(nóng)”服務(wù)的目的和宗旨，歷經(jīng)十幾年的經(jīng)營和發(fā)展，對(duì)各農(nóng)村縣域的金融服務(wù)進(jìn)行了有效改善、對(duì)農(nóng)村金額供給合理增加、有效發(fā)揮自身優(yōu)勢等個(gè)方面進(jìn)行了農(nóng)村貧困現(xiàn)象的減緩。

1.1村鎮(zhèn)銀行決策層級(jí)少，經(jīng)營靈活

和一些傳統(tǒng)涉農(nóng)的金融組織機(jī)構(gòu)比較，現(xiàn)在實(shí)行的村鎮(zhèn)銀行主要是吸引民間小資本的商業(yè)銀行，這是股份制的小型銀行，具有的決策層級(jí)少，經(jīng)營靈活。村鎮(zhèn)銀行能夠根據(jù)農(nóng)村的實(shí)際情況靈活縮短信貸業(yè)務(wù)流程周期，發(fā)放貸款速度快，對(duì)低收入農(nóng)村人群因生產(chǎn)生活原因被迫借貸問題進(jìn)行了有效解決，同時(shí)也減少了其借貸負(fù)擔(dān)。

1.2農(nóng)村金融市場給村鎮(zhèn)銀行提供了人緣地緣

村鎮(zhèn)銀行存在于農(nóng)村當(dāng)?shù)?，直接進(jìn)行農(nóng)村金融市場業(yè)務(wù)的開發(fā)和實(shí)施，對(duì)其服務(wù)對(duì)象了解深刻，非常了解農(nóng)民的金融需求，具有很強(qiáng)的獲客能力。所以，村鎮(zhèn)銀行可以給小微企業(yè)和“三農(nóng)”設(shè)計(jì)和打造適合其自身需要的金融產(chǎn)品及相應(yīng)的服務(wù)，對(duì)金融資源可以進(jìn)行精準(zhǔn)的對(duì)接當(dāng)?shù)夭煌愋偷娜巳?，滿足其各自的不同需求，獲得了有效的“長尾群體”的金融服務(wù)，增強(qiáng)了金融扶貧質(zhì)量和效率。

1.3村鎮(zhèn)銀行打破了信用社的壟斷，改善了農(nóng)村金融服務(wù)

農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場的長期發(fā)展和存在，具有金融經(jīng)營壟斷地位，在農(nóng)村資金的經(jīng)營中具有“抽水機(jī)”的形象，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有一定的影響。因?yàn)檗r(nóng)村資金有外流現(xiàn)象，致使農(nóng)戶及中小涉農(nóng)企業(yè)不能得到相應(yīng)的需求資金，而傳統(tǒng)的農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)進(jìn)行的信貸資金配置效率很低，導(dǎo)致影響了農(nóng)戶和小微企業(yè)的使用和發(fā)展。建立了村鎮(zhèn)銀行，并且不斷增加信貸資金投放給農(nóng)村地區(qū)，對(duì)小微企業(yè)和“三農(nóng)”的金融服務(wù)增加了力度，同時(shí)進(jìn)行的信貸資金投放明顯具有小額性和分散性，對(duì)農(nóng)村的金融服務(wù)供給進(jìn)行了有效的改善。據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2016年底，村鎮(zhèn)銀行當(dāng)中的農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款合計(jì)6526億元，是其他各項(xiàng)貸款余額的93%；同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行的存貸比例也明顯提高，已經(jīng)超過了80%；村鎮(zhèn)銀行所吸收的資金其中的大部分都用于其所在的縣域。這樣就促進(jìn)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的發(fā)展和村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營。

2、村鎮(zhèn)銀行助力金融扶貧的困境

村鎮(zhèn)銀行地處于農(nóng)村金融市場，有對(duì)農(nóng)村和農(nóng)民企業(yè)進(jìn)行助力金融扶貧的作用，可是因其自營的特殊性質(zhì)和農(nóng)村的實(shí)際情況，在其經(jīng)營和發(fā)展的過程當(dāng)中，存在一些實(shí)際的困難，需要銀行和有關(guān)人員進(jìn)行仔細(xì)分析和研究，對(duì)其進(jìn)行正確對(duì)待和有效改進(jìn)并完善。

2.1社會(huì)和商業(yè)效益存在一定的沖突性

村鎮(zhèn)銀行屬于自負(fù)盈虧、自主經(jīng)營的法人組織機(jī)構(gòu)，進(jìn)行經(jīng)營的過程中要進(jìn)行自身財(cái)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展[2]。同時(shí)，農(nóng)村地區(qū)人們收入低，抵押資產(chǎn)缺乏，沒有穩(wěn)定的收入來源，并且進(jìn)行的貸款額度小，在對(duì)其進(jìn)行放貸時(shí)，具有很高的風(fēng)險(xiǎn)和交易成本，設(shè)計(jì)的收益不能覆蓋成本。這樣有些村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行支農(nóng)支小的愿望就減少了。

2.2沒有很好的可貸資金來源

和農(nóng)信社等傳統(tǒng)涉農(nóng)金融組織機(jī)構(gòu)比較，村鎮(zhèn)銀行建立的時(shí)間短，沒有足夠的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率，市場滲透效率低，這些因素都導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行農(nóng)村金融市場的吸儲(chǔ)難，缺乏資金來源，不能有效擴(kuò)大可貸資金規(guī)模，也不能長期給“三農(nóng)”和小微企業(yè)進(jìn)行有效的持續(xù)性金融信貸服務(wù)，這樣會(huì)減弱村鎮(zhèn)銀行對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持及對(duì)“三農(nóng)”貸款難的問題進(jìn)行緩解的作用。

2.3沒有較高的科技信息化程度

現(xiàn)在是科技信息高速發(fā)展的時(shí)代，很多企業(yè)都實(shí)施了互聯(lián)網(wǎng)金融，與其相比，村鎮(zhèn)銀行明顯沒有很高的科技信息化程度，沒有完全應(yīng)用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)進(jìn)行客戶的深度挖掘和精準(zhǔn)化分析，并且，對(duì)貸款客戶的信息不能完全識(shí)別，進(jìn)而降低了村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的精準(zhǔn)度，對(duì)貸款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)管理增加了相應(yīng)的難度。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行不能及時(shí)進(jìn)行信貸技術(shù)創(chuàng)新，進(jìn)行業(yè)務(wù)的開展還是應(yīng)用傳統(tǒng)的小額信貸技術(shù)，和現(xiàn)代的“三農(nóng)”及小微企業(yè)不斷增加的多層次金融信貸需求不適應(yīng)，減弱了村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行吸引客戶的能力。

3、村鎮(zhèn)銀行助力金融扶貧的路徑優(yōu)化

現(xiàn)在是經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的時(shí)代，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也要與時(shí)代的發(fā)展相適應(yīng)，進(jìn)行自身的發(fā)展和進(jìn)步。村鎮(zhèn)銀行在這樣的環(huán)境下要順應(yīng)時(shí)代的進(jìn)步，有效結(jié)合實(shí)際情況，進(jìn)行自身的改進(jìn)和完善，同時(shí)要引導(dǎo)和鼓勵(lì)農(nóng)民及企業(yè)進(jìn)行相應(yīng)的發(fā)展。在不斷的探索和發(fā)展過程中尋求助力金融扶貧的路徑，并對(duì)其進(jìn)行合理的優(yōu)化。

3.1增強(qiáng)科技信息化程度，進(jìn)行金融和科技的有效融合

現(xiàn)在進(jìn)行金融行業(yè)和新興科技有效的深度融合，是促進(jìn)和推動(dòng)金融行業(yè)全面發(fā)展和轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵因素和力量[3]。如今的村鎮(zhèn)銀行要和時(shí)代的發(fā)展相適應(yīng)，順應(yīng)時(shí)代進(jìn)步的趨勢，利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等涉及金融發(fā)展的科技力量，應(yīng)用相應(yīng)的技術(shù)方式有效提高金融行業(yè)經(jīng)營和運(yùn)行的效率，結(jié)合現(xiàn)代的手機(jī)銀行、自助銀行及網(wǎng)上銀行等各種電子金融渠道，實(shí)施移動(dòng)開卡、微信和支付寶支付及移動(dòng)POS快捷支付等多種形式進(jìn)行開創(chuàng)新的金融業(yè)務(wù)品種，滿足和適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)村客戶的各種需求和服務(wù)，增強(qiáng)金融服務(wù)的有效性和可得性。

3.2樹立和增強(qiáng)“造血式”扶貧思想

對(duì)農(nóng)村金融的扶貧工作主要是有效增強(qiáng)貧困人群進(jìn)行自我發(fā)展的能力?，F(xiàn)在的村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行助力金融扶貧時(shí)，要樹立和增強(qiáng)“造血式”扶貧思想。村鎮(zhèn)銀行要引導(dǎo)和鼓勵(lì)農(nóng)村的貧困人群在其生產(chǎn)經(jīng)營中應(yīng)用貸款資金，增加其經(jīng)濟(jì)收入，也提高其擺脫貧困的信心和動(dòng)力。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行在進(jìn)行發(fā)放貸款時(shí)要嚴(yán)格了解和控制扶貧貸款的資產(chǎn)質(zhì)量，有針對(duì)性的進(jìn)行合理貸款，給貧困人群提供的貸款服務(wù)具有創(chuàng)新性和可持續(xù)性，同時(shí)要考慮其可以進(jìn)行自身發(fā)展的良性循環(huán)。

3.3尋找和增加村鎮(zhèn)銀行可貸資金的來源

可貸資金的來源豐富，可以促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的有效發(fā)展。第一，村鎮(zhèn)銀行要對(duì)貸款農(nóng)民進(jìn)行鼓勵(lì)和引導(dǎo)，使其具有儲(chǔ)蓄意識(shí)，培養(yǎng)其積極存款的習(xí)慣，用吸收存款的形式增加可貸資金規(guī)模和來源。第二，政府要大力支持村鎮(zhèn)銀行開展貸款業(yè)務(wù)，要降低再貸款利率，讓村鎮(zhèn)銀行可以取得和農(nóng)信社相同的支農(nóng)再貸款政策的支持。第三，政府要對(duì)村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制進(jìn)行有效完善，引導(dǎo)和鼓勵(lì)民間資本對(duì)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營發(fā)展的支持。

結(jié)束語：

綜上所述，我國的村鎮(zhèn)銀行的建立和發(fā)展，對(duì)農(nóng)村的金融發(fā)展具有重要作用。在村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行助力金融扶貧過程中，具有很多困境，比如其社會(huì)效益和商業(yè)效益的沖突問題，可貸資金來源問題，科學(xué)信息化程度問題等，這些都對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展起到制約作用。要有效促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行助力金融扶貧的發(fā)展必須進(jìn)行路徑的優(yōu)化和改善，要有效結(jié)合現(xiàn)代的科學(xué)技術(shù)，充分提高銀行的信息化程度，提高其金融服務(wù)供給；要加強(qiáng)農(nóng)村農(nóng)民的金融思想的建立和引導(dǎo)，促進(jìn)銀行發(fā)展的同時(shí)推動(dòng)農(nóng)民發(fā)展和進(jìn)步；尋找和豐富可貸資金的來源，促進(jìn)銀行的金融助力扶貧工作的開展。

參考文獻(xiàn)：

[1]譚雯.我國村鎮(zhèn)銀行助力金融扶貧的困境與路徑優(yōu)化[J].中國市場，2018（6）：102-102.

[2]高敬.新農(nóng)村建設(shè)中村鎮(zhèn)銀行面臨的困境與發(fā)展路徑分析[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)， 2017（7）：101-103.

[3]高春華.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展路徑優(yōu)化分析[J].開封教育學(xué)院學(xué)報(bào)，2015，35（11）：260-261.