我國商業(yè)銀行消費貸款風(fēng)險研究

摘要：近幾年來，我國的經(jīng)濟發(fā)展十分迅速，人民的生活水平得到了不斷的提高，銀行的消費貸款業(yè)務(wù)在我國商業(yè)銀行的所有業(yè)務(wù)中所占據(jù)的地位越來越高，商業(yè)銀行從中獲得了巨大的利潤。但是伴隨著發(fā)展而來的除了巨大的收益外，還伴隨著巨大的風(fēng)險。為了促進我國商業(yè)銀行信貸業(yè)的有序健康發(fā)展，防范和解決信貸風(fēng)險是最目前最重要的事情。本文通過對我國商業(yè)銀行消費貸款風(fēng)險的具體分類，從根源上找出造成風(fēng)險的原因，隨而找出解決問題的方法。最后對如何防范消費貸款風(fēng)險提出一些建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；消費貸款；風(fēng)險；防范

一、我國商業(yè)銀行消費貸款風(fēng)險概述

（一）按風(fēng)險性質(zhì)劃分

1、貸款抵押物風(fēng)險

這是一種客觀上的風(fēng)險，他的存在不以人的意識為轉(zhuǎn)移。作為貸款抵押物，其本身的價值就會有一定的風(fēng)險，人禍可以避免，但是天災(zāi)就無能為力了。如果某個消費者的抵押物是所房屋，那么遇上自然災(zāi)害，抵押物的價值受損甚至價值清零，就會導(dǎo)致銀行的利潤減少甚至虧損。

2、貸款流動性風(fēng)險

長短期貸款之間或者長期貸款和存款之間沒有協(xié)調(diào)好，導(dǎo)致銀行的資金周轉(zhuǎn)不暢，給銀行帶了不利影響。比如住房貸款一般期間較長，一般用戶的存款期限較短，如果這兩者之間的資金無法協(xié)調(diào)好，使得銀行的存款和貸款之間期限不匹配，那么流動性風(fēng)險就大幅度上升了。

3、消費者自身信用缺失風(fēng)險

目前銀行的利益主要來自貸款業(yè)務(wù)，借款人的征信水平對銀行貸款業(yè)務(wù)有著直接的影響。但是信用水平的不確定性比較強。因為信用是個主觀性的東西，他沒有實體，銀行去了解一個人的信用怎么樣的時候，只能通過消費者的一些過往記錄來判斷，而這些并不是百分之百的可靠，他可能隨時隨地因為一些在預(yù)料之外的原因出現(xiàn)問題。因此，銀行總是面臨借款人由于信用問題而損失貸款，這就是商業(yè)銀行產(chǎn)生信用風(fēng)險的最大原因之一。我覺得缺乏消費信貸是最主要的商業(yè)銀行消費信貸風(fēng)險在中國也是最重要的風(fēng)險之一。

這種因為消費者所產(chǎn)生的信用風(fēng)險也是導(dǎo)致銀行產(chǎn)生不良貸款的因素之一，這種信用風(fēng)險會引申出不良貸款，增加銀行的不良貸款率，并且這種增加趨勢在逐年提高。

4、銀行操作風(fēng)險

商業(yè)銀行操作風(fēng)險主要有道德風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險和模型風(fēng)險等。在我看來，信貸業(yè)務(wù)最大的操作風(fēng)險在于內(nèi)部控制的失效。這種情況可能是因為內(nèi)部人員的業(yè)務(wù)失誤而未能及時做出反應(yīng)導(dǎo)致銀行財務(wù)的損失，或者使銀行的利益在其他方面受損。信貸部門的人員在處理信貸業(yè)務(wù)的過程中，由于自身的原因，比如知識理論不健全、業(yè)務(wù)操作不熟悉、責(zé)任心不足等，對消費者的征信沒有進行嚴(yán)格的審核，對擔(dān)保人也沒有進行嚴(yán)格審核，或者貸款合同簽訂不規(guī)范等導(dǎo)致銀行利益受損的風(fēng)險。

二、我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的影響因素分析

（一）個人/銀行主觀因素

1、借款人自我信用缺失

借款人在銀行進行貸款業(yè)務(wù)后，逃避還款，或者因為自身能力不足，資金不夠而無法在合同規(guī)定的期限內(nèi)還款，銀行的資金無法回籠，有可能造成資金的周轉(zhuǎn)不暢，又牽扯出了銀行的流動性風(fēng)險。

2、銀行內(nèi)部負(fù)責(zé)征信的工作人員的整體素質(zhì)不高

一方面征信人員對本職工作不夠重視，缺乏風(fēng)險意識和服務(wù)意識，使得最近本的信貸工作停滯不前，難以有較大的突破或者進步；另一方面，一些負(fù)責(zé)征信的銀行人員為了追求高薪的工作或者發(fā)展空間更大的工作，他們會在工作一段時間后就跳槽，這就造成了人員的流動性比較強，一些信貸工作銜接不到位，并且銀行會增加維護客戶之間和諧關(guān)系的成本。

3、商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)管制度不健全

銀行內(nèi)部信貸業(yè)務(wù)辦理方面沒有很合理的權(quán)力分配，一方面，一些基層的管理的力量，監(jiān)督約束機制無法真正的發(fā)揮很大的作用，在一定程度上，這種不合理間接產(chǎn)生了巨大的風(fēng)險，由于對銀行內(nèi)部的監(jiān)管并不是很完美，還有許多漏洞存在，所以一些貸款申請驗證不規(guī)范，一些征信人員為了自身的利益而降低審核標(biāo)準(zhǔn)，忽視銀行的整體和長遠(yuǎn)利益：另一方面，對于銀行內(nèi)部人員沒有比較合理的獎懲制度，不能有效的激勵內(nèi)部員工或者懲罰員工，這也造成了對內(nèi)部人員沒有一個評判標(biāo)準(zhǔn)，忽視了對信貸人員道德風(fēng)險的監(jiān)管。

4、銀行和借款人之間的信息不對稱

在現(xiàn)在的市場經(jīng)濟條件下，有許多因素會造成消費貸款風(fēng)險，之前也有講到了一些，既有外界客觀原因也有消費者或者銀行方面的原因，但是其深層原因還是在于經(jīng)濟活動中交易雙方的信息不對稱性。

信息不對稱是種很常見的情況，商業(yè)銀行和借款人對雙方的了解不夠徹底，一方面由于銀行很多業(yè)務(wù)不夠公開透明化，客戶比較難的對銀行有個深入的了解，許多客戶都對銀行持有懷疑態(tài)度；另一方面一些借款人為了提高自己的信用等級，會刻意的隱瞞一些真實情況，而銀行工作人員對借款人的一些情況無法審核到。所以，在信息不對稱的情況下很容易出現(xiàn)道德風(fēng)險，無論是銀行內(nèi)部人員還是借款人都容易出現(xiàn)道德問題。

（二）外界客觀因素

商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)可以健康的進行，一個最大的前提就是國家相關(guān)政策的支持。在我們看來，國家政策肯定是有利于信貸業(yè)的發(fā)展的。但是一些政策比不符合銀行信貸業(yè)務(wù)的實際情況，并且隨著時代的發(fā)展，信貸業(yè)務(wù)也在發(fā)展著，國家對不同時期的銀行信貸業(yè)務(wù)應(yīng)有不同的政策，但是目前來說我國對于這一方面的政策還比較保守，考慮得不是很全面。比如在許多人比較關(guān)注的住房方面，為了防止“炒房”情況的愈演愈烈，我國近年來引進了各種政策抑制過熱的房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展，有效遏制抑制房價上漲過快，保持中國經(jīng)濟平穩(wěn)較快增長。但收緊信貸政策限制投資性房地產(chǎn)的同時，也為中國居民滿足住房需求增加了約束?？赡軙黾尤丝诒姸嗟募彝サ馁彿砍杀?，增加消費者的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，影響借款人的還款，最終提高銀行貸款風(fēng)險。

三、防范我國商業(yè)銀行消費貸款風(fēng)險的建議

（一）消費者提高自己的素質(zhì)水平，提高自己的守信意識

銀行信貸信用風(fēng)險的主體是消費者，會有信用風(fēng)險最根本的原因還是在于消費者方面，銀行去了解一個人的信用的時候，只能通過消費者的一些征信過往記錄來判斷，而這些并不是百分之百的可靠，它可能隨時隨地因為出乎人意料的原因而產(chǎn)生問題。如果借款人的守信意識強，那么不需要任何個人信用制度，商業(yè)銀行信貸的信用風(fēng)險就會自己慢慢消失，銀行的損失的利益也會減少。不僅僅在于銀行方面，消費者自主提高守信意識，對于消費自己也是受益無窮的，銀行總是更偏向于信譽高的客戶群體，他們更愿意貸款給征信情況良好的客戶。

（二）建立和完善個人信用審核制度

個人信用制度是最有效的個人信用機制約束，個人信用制度是由國家建立，監(jiān)督，管理和保護個人信用交易活動規(guī)范開發(fā)系統(tǒng)的一套規(guī)范法律法規(guī)的形式。其基本內(nèi)容包括：個人信用評估制度、個人信用登記制度、個人信用監(jiān)控系統(tǒng)三個部分。我認(rèn)為完善的個人信用體系可以從這幾個地方：第一，修改和完善相關(guān)法律法規(guī)，在我們國家，個人征信數(shù)據(jù)源至少超過5個政府部門，或由部門負(fù)責(zé)管理；第二，完善配套制度建設(shè)。如客戶的系統(tǒng)，建立個人財產(chǎn)申報制度，確保個人財務(wù)數(shù)據(jù)完整性；建立個人基本賬戶制度，保護個人信用報告及時、活躍。只有強制嚴(yán)格信貸業(yè)務(wù)申請人的誠信，引入銀行信貸業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險。

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作者簡介：羅嘉銘，出生年月：199210，性別：女，民族：漢，籍貫：湖北武漢，學(xué)歷：本科，研究方向：金融.