江蘇民豐農(nóng)商銀行 創(chuàng)新與時(shí)代同步 金融伴小微成長(zhǎng)

劉江濤

三年磨一劍，一劍定乾坤。自2016年以來(lái)，民豐農(nóng)商行著力小微市場(chǎng)，以科技支撐為骨，以創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)為魂，不斷完善產(chǎn)品服務(wù)體系，助力小微企業(yè)蝶變高飛。截至2018年6月末，該行共發(fā)放1000萬(wàn)元以下（含）小微企業(yè)貸款3.4萬(wàn)戶(hù)，余額56.25億元，較年初增加4.05億元，增幅7.76%，高于各項(xiàng)貸款平均增速0.07個(gè)百分點(diǎn)。

堅(jiān)守“一個(gè)定位”，優(yōu)化“兩大主業(yè)”。始終堅(jiān)守“支農(nóng)、支小”戰(zhàn)略定位，喊在口頭，記在心頭，關(guān)鍵要能落在手頭。對(duì)于民豐農(nóng)商行來(lái)說(shuō)，如何認(rèn)識(shí)和看待這一定位，不僅是發(fā)展方向準(zhǔn)不準(zhǔn)的問(wèn)題，更是使命意識(shí)強(qiáng)不強(qiáng)的問(wèn)題近年來(lái)，該行上下統(tǒng)一思想、統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，糾正了“做大做強(qiáng)”、“做大棄小”的規(guī)模沖動(dòng)，經(jīng)受了政府平臺(tái)融資、大企業(yè)大客戶(hù)的誘惑，聚精會(huì)神服務(wù)“小、散、優(yōu)”市場(chǎng)。特別是近兩年，該行共退出政府平臺(tái)及3000萬(wàn)以上大額貸款4.15億元，壓降貼現(xiàn)16億元，新增實(shí)體貸款47.89億元，個(gè)貸和小微企業(yè)貸款占比由2016年末的89. 699提高到2018年6月末的92.6%，“支農(nóng)、支小”的戰(zhàn)略定位得到有力彰顯與詮釋。

打好“三套組合拳”，主攻‘住類(lèi)小微市場(chǎng)”。一是打好信用貸款拳，破解優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)融資難題2017年下半年，該行主動(dòng)與宿遷市財(cái)政局、經(jīng)信委等六部門(mén)對(duì)接，依托政府大數(shù)振平臺(tái)，創(chuàng)新“金融十信用”產(chǎn)品模式，推出了“企信貸”信用貸款產(chǎn)品。該產(chǎn)品由財(cái)政出資設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金兜底70%風(fēng)險(xiǎn)，面向優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)發(fā)放無(wú)抵押、免擔(dān)保、低利率、免還本續(xù)貸的經(jīng)營(yíng)性信用貸款。截至6月末，該行已向68戶(hù)小微企業(yè)發(fā)放信用貸款1.68億元。二是打好產(chǎn)品創(chuàng)新拳，滿(mǎn)足初創(chuàng)小微企業(yè)融資需求。為積極破解初創(chuàng)企業(yè)“融資難、融資貴”問(wèn)題，夯實(shí)“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”良好局面，助推宿遷市宿城、宿豫兩區(qū)小微企業(yè)和初創(chuàng)企業(yè)發(fā)展，民豐農(nóng)商行先后推出了“宿微貸”、“豫微貸”產(chǎn)品，有效地破解了初創(chuàng)企業(yè)融資難題，激發(fā)了全民創(chuàng)業(yè)的熱情與活力，支持了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。截至目前，該行己累計(jì)向近100戶(hù)小微企業(yè)發(fā)放了“宿微貸”、“豫微貸”貸款，合計(jì)金額近1300萬(wàn)元。三是打好轉(zhuǎn)續(xù)貸拳，助力暫時(shí)性困難小微企業(yè)渡過(guò)難關(guān)。截至6月末，該行今年累計(jì)辦理轉(zhuǎn)續(xù)貸81戶(hù)、144筆、18.2億元。其中，針對(duì)優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)，該行持續(xù)推進(jìn)優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)“免還本續(xù)貸”工作，共辦理了19戶(hù)、37筆、2.61億元，有效降低了小微企業(yè)融資成本對(duì)于經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)暫時(shí)性困難的小微企業(yè)，該行不拋棄、不放棄，通過(guò)“借新還舊”模式繼續(xù)給予企業(yè)信貸支持，與企業(yè)共體時(shí)艱、共渡難關(guān)。截止6月末，該行今年共為7戶(hù)小微企業(yè)辦理了“借新還舊”，累計(jì)金額4800萬(wàn)元。

依托“三臺(tái)分離”，開(kāi)創(chuàng)“六崗模式”。所謂“三臺(tái)”，即將原營(yíng)銷(xiāo)和授信調(diào)查崗作為“小前臺(tái)”、審批與簽約崗作為“小中臺(tái)”、管護(hù)與催收崗作為“小后臺(tái)”：“六崗”，即營(yíng)銷(xiāo)、授信、簽約、審批、放款、貸后季（年）檢等六崗位自2016年7月起，通過(guò)實(shí)踐這一創(chuàng)新模式，該行信貸前中后臺(tái)徹底分離，形成了各司其職、各盡其能、相互制衡的信貸管理新格局，實(shí)現(xiàn)了崗位專(zhuān)業(yè)化、業(yè)務(wù)流程化、服務(wù)高效化的良好局面，有效規(guī)避了各相關(guān)崗位人員的道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，信貸服務(wù)水平得到了質(zhì)的提升。至6月末，該行貸款客戶(hù)數(shù)達(dá)到7.26萬(wàn)戶(hù)，貸款余額達(dá)到178.63億元，較改革初（2016年6月末）分別增加了1.63萬(wàn)戶(hù)和39.96億元，增幅分別為28.95%和28.82%。貸款質(zhì)量也顯著提升，“三臺(tái)六崗”分離以來(lái)，新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)客戶(hù)的不良率僅為0.07%。

用好“一根指揮棒”，深化“四個(gè)意識(shí)”。通過(guò)合理化建設(shè)考核體系、科學(xué)化構(gòu)建分配體系、精細(xì)化績(jī)效管理水平以及正面評(píng)價(jià)與及時(shí)兌現(xiàn)相結(jié)合等有效措施，該行大力挖掘績(jī)效考核的指揮棒作用，充分發(fā)揮績(jī)效考核“無(wú)形的手”的引導(dǎo)作用，努力打造“無(wú)為而治”新境界。通過(guò)精細(xì)化考核和積極客觀的評(píng)價(jià)，促使全行員工進(jìn)一步深化了“四個(gè)意識(shí)”，即支農(nóng)支小意識(shí)、按勞分配意識(shí)、高質(zhì)量發(fā)展意識(shí)及風(fēng)險(xiǎn)防范與爭(zhēng)先意識(shí)，形成了上下合力、思想統(tǒng)一、目標(biāo)一致的良好發(fā)展氛圍。