互聯(lián)網金融下強化網點轉型研究

蔡琳

一、互聯(lián)網金融的概奎

隨著互聯(lián)網的迅速發(fā)展，大數(shù)據(jù)時代和云時代的到來?；ヂ?lián)網金融正在全球范圍內以異軍突起之勢高速發(fā)展：“互聯(lián)網金融”不僅成為各大搜索引擎的高頻詞匯之一，它更以其技術的發(fā)展和省吸改變摧玖洲健人的生活、工作和支付方式，實玖了虛擬金融到現(xiàn)實金融之間的轉換。隨著互聯(lián)網“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神向傳統(tǒng)金融業(yè)的滲透，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經營模式受到了前所未有的沖擊和影響。

（一）互聯(lián)網金融的含義

互聯(lián)網金融是這樣一個新興領域：它將互聯(lián)網技術與傳統(tǒng)金融模式有機結合，利用工驪瀟吧信息技術尤其是互聯(lián)網技術對金融模式的發(fā)展產生重大影響，例如建立在大數(shù)據(jù)基礎之上的云計算、移動支付、網絡貸剎僧等，這種主要以互聯(lián)網技術為依托的金融模式，我們和之為互聯(lián)網金融。

（二）互聯(lián)網金融的現(xiàn)狀

當前互聯(lián)網金融的格局主要由兩部分構成：即傳統(tǒng)金融機構和非金融機構。傳統(tǒng)金融機構主要是金融業(yè)務的互聯(lián)網創(chuàng)新汲電商化創(chuàng)新等，非金融機構則主要是利用以互聯(lián)網技術為基石進行金融支付結算的第三方平臺、P2P小微了雛等平臺。在互聯(lián)網技術飛速發(fā)展的大趨勢下，互聯(lián)網金融的熱度不斷上升，參與互聯(lián)網金融的公司也迅速增加。

二、互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網金融與傳統(tǒng)金融行業(yè)的主要區(qū)別在于：金融各方參與者通過互聯(lián)網有了更自接、更有效的接觸，從而大大提高了傳統(tǒng)金融業(yè)務的透明度，降低了中間成本，方式上也更為便捷。阿里金融、人人貸等均為國內互聯(lián)網金融的典范互聯(lián)網金融至少在以下三個方面劉傳統(tǒng)商業(yè)銀行產生了較大的挑戰(zhàn)。

（一）沖擊銀行網點的傳統(tǒng)經營領域

我行銀行網點最主要的功能是提供中介服務，尤其是存款的吸收與貸款的發(fā)放及其各類衍生產品的銷售，計算機信息技術飛速發(fā)展，使得互聯(lián)網數(shù)字化交易模式占據(jù)了社會投資消費模式的主流地位，傳統(tǒng)的網點服務模式已經漸漸滿足不了客戶多瓦化、便捷化的服務需求，因此更靈活、更右硬的網上銀行交易渠道應運而生。本世紀隨卷移動信息技術的日新月異，“實時交易”已成為廣大銀行儲戶首選的服務需求模式，因此手掃銀行又逐浦成為與網上銀行并駕齊驅的資金管理渠道。在網上銀行交易和手機銀行交易的相劫下，銀行業(yè)電子渠道剛傳統(tǒng)渠道的業(yè)務替代率持續(xù)提升，電了銀行渠道也正式宣告成為廣大儲戶進行資金交易的主流渠道?；ヂ?lián)網金融交易平臺（如P2P），對商業(yè)銀行才專統(tǒng)的存貸業(yè)務和中間業(yè)務產生了巨大的沖擊。以余額寶為代表的第三方理財、支付平臺，集增值金融服務、信用支付結算等綜合性金融報務為一體，具有資金洲隊門檻低、申購贖回快、操作界面簡單便捷、收益翻剛能定等特點，吸引了上億客戶和資金的進入。從余額寶的數(shù)據(jù)分析來看，其上線僅18天就已經募集了66.01億元的資金進入，消費量達到12.04億元，造成了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存款“大搬家”現(xiàn)象。另一方面，根據(jù)相關數(shù)據(jù)統(tǒng)計結果，我國目前以P2為平臺的網絡借貸公司已達到300多家，它們的經營模式主要育：有擔保的互聯(lián)網金融交易平臺〔如有利網）、純信用無擔?；ヂ?lián)網借貸平臺（如拍拍），還有眾籌模式的（如點名時間），在不到兩年的時間就達到了近700個上線項目，且項目成功率接近50%。綜上所述，互聯(lián)網金融平臺的廣泛應用，拓寬了小微客戶的貸款途徑，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存貸和中間業(yè)務沖擊很大。

（二）削弱商業(yè)銀行的傳統(tǒng)的服務優(yōu)勢

一方面，互聯(lián)網金融服務與傳統(tǒng)金融服務模式相比，客戶的需求和體會能受到更多的尊重。消費者能夠自主的選擇金融產品和服務，其多元化、靈活性、差異化的需求可以得到高效的實現(xiàn)，交易過程中重視雙方信息的對稱性，這對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務模式提出了很大的挑戰(zhàn)。另一方面，互聯(lián)網金融所發(fā)生的交易大多是通過第三力弓砰臺來實現(xiàn)，客戶并沒有直接跟銀行發(fā)生接觸，從而使得客戶對以銀行作為支付結算肖選的忠誠度大大下降。

（三）減少商業(yè)銀行傳統(tǒng)優(yōu)勢的利潤來源

一方面，互聯(lián)網第三方支付平臺已覆蓋移動支付、金融增值服務、銀行卡收單等傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢業(yè)務功能。其憑借著掌握的客戶交易大數(shù)拒及強大的信息分析和整合能力，使傳統(tǒng)商業(yè)銀行在結算業(yè)務方面的收入大大減少另一方面，隨著網絡貸款系統(tǒng)的日益完善和風險管理優(yōu)化互聯(lián)網能夠滿足更多小微企業(yè)和個人客戶的融資需求，這也使得很多在銀行融資困難的中小型企業(yè)和個人客戶對銀行的忠誠度下降，存貸款業(yè)務流失，銀行的利息收入空間迸一步收窄?；ヂ?lián)網金融正在一步步擠占商業(yè)銀行傳統(tǒng)優(yōu)勢的利潤來源。

三、互聯(lián)網金融形勢下商業(yè)銀行的應對策略

雖然互聯(lián)網金融發(fā)展的如火如茶、勢不可擋，但它并不能也不可能替代傳統(tǒng)銀行，而應是作為銀行的重要補充，彌補和拓展商業(yè)銀行暫無涅洲吸的空白區(qū)域，二者是既競爭又合作的關系?；ヂ?lián)網金融雖具有數(shù)扶積累和挖掘方面的優(yōu)勢，但最終客戶結算乖基洲隘之融服務仍需依靠銀行進行。而商業(yè)銀行缺乏的是互聯(lián)網的“基因”，如果商業(yè)銀行可以在業(yè)務經營模式中適當應用互聯(lián)網金融技術，實現(xiàn)金融創(chuàng)新和產業(yè)升級，憑借其雄厚的資金實力、全面的監(jiān)管體系、良好的信用體系和完善的風險控制，商業(yè)銀行必將成為互聯(lián)網金融時代最大的受益者和贏家。

（一）以客戶體驗為中心，全力構建智能型銀行

一方面，要簡化業(yè)務處理流程，利用商業(yè)銀行信息平臺的優(yōu)勢，優(yōu)化業(yè)務環(huán)節(jié)，高效配置資源。另一右面，要著力發(fā)展移動金融業(yè)務，在移動支付、理財、網銀貸款等方面進行系統(tǒng)優(yōu)化市金融創(chuàng)新，打破傳統(tǒng)商業(yè)銀行在業(yè)務辦理上時間和空間的約束。智能型銀行的構建需要貫穿商業(yè)銀行前、中、后臺，從業(yè)務到技術的全面支持，其智能性著重體現(xiàn)在快速靈活的響應衫篩。前臺部門需要更快速、全面地獲取客戶數(shù)據(jù)和信息，洞察客戶需求，依靠互聯(lián)網技術和工具的支撐進行智能化的信息分析甲客戶服務;中后臺部門則應重視業(yè)務流程的優(yōu)化、整合和創(chuàng)新，確保高效服務和良好的客戶體驗。當然對于銀行而言，在智能型銀行轉型過程中，必須貫穿全面的風險控制與管理。

（二）考核投入產出，釋放拒面人力，加快網點人員結構轉型

互聯(lián)網金融并沒有我行規(guī)模巨大的物理渠道，但是其發(fā)展體量牙速度卻一點都不遜于銀行過去的“黃金十年”。目前我行網點大多保持在10-15人左右的規(guī)模，多數(shù)人員仍然是技能操作類人員。如果按照上述方式建立智能化網點，則必須考慮相當人員的釋放與重新安放工作。首先應該做的工作應當是投入產出的規(guī)劃，我行每個網點獲取的人事費用是否與其創(chuàng)造的利潤相匹配，如果不匹配，應該考慮人員的轉型;其次，智能化網點上線后，柜面操作人員需合理減少，建議充實到營銷人員或者管理人員序列，將網點人均效能最大化;最后，深入推行省全員客戶經理制度，以網點最大的優(yōu)勢：個性化服務與面對面信任來獲取更多的客源。減少操作人員數(shù)量，擴大營銷人員隊伍，實行全員客戶經理制度，以個性化服務來獲取更多的客戶，尤其是大客戶。

（三）梳理網點效能，低效網點堅決退出

一直以來，渠道建設都是我行的優(yōu)勢，我行依托于眾多的網點進行業(yè)務操作，取得了巨大的成功，但是在這卜人們不愿意出門前往網點、更喜歡移動操作的時代，眾多的網點反而成了我們的負擔。農行應該矛行內的網點效能進行梳理排名，制定合理的考核機制，對于達不到要求的低效能網點予以堅決的退出。