精細(xì)化管理助推農(nóng)商銀行穩(wěn)健發(fā)展

馮濤

當(dāng)前，市場定位迷惘、企業(yè)文化缺失、經(jīng)營管理粗放和合規(guī)意識淡薄等因素，使得一些農(nóng)商銀行的市場競爭力逐步弱化，區(qū)域性農(nóng)商銀行機(jī)構(gòu)品牌示范效應(yīng)日趨減弱。面對當(dāng)前的不利局面，農(nóng)商銀行務(wù)必“革新求變、精細(xì)管理”，建立一套以客戶為中心，以流程組織架構(gòu)為依托，以內(nèi)外規(guī)章體系為依據(jù)，以崗位職責(zé)體系為骨架，以風(fēng)險防控機(jī)制為基礎(chǔ)的精細(xì)化管理體系，為實(shí)現(xiàn)快速健康發(fā)展保駕護(hù)航。

明晰戰(zhàn)略，錨定發(fā)展坐標(biāo)

進(jìn)一步明晰業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，以零售銀行作為基礎(chǔ)戰(zhàn)略不動搖，實(shí)施雙輪驅(qū)動。一是堅持“支農(nóng)支小、做小做散”的戰(zhàn)略定位，以小微貸款為抓手，以理財、卡分期、陽光貸產(chǎn)品為引領(lǐng)，把零售業(yè)務(wù)做出品牌、做出影響力。二是加大公司業(yè)務(wù)拓展力度，強(qiáng)力拓展優(yōu)質(zhì)客群，加大國有企業(yè)、學(xué)校、醫(yī)院、旅游、基礎(chǔ)建設(shè)等輕周期業(yè)務(wù)拓展力度，融入主流市場。三是進(jìn)一步強(qiáng)化以客戶為中心的全員營銷和交叉銷售理念，進(jìn)一步健全資源分配機(jī)制。調(diào)整經(jīng)營模式、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)，將資源有效配置到輕資本、高回報、低風(fēng)險業(yè)務(wù)中去，配置到創(chuàng)新產(chǎn)品中去。

緊跟市場需求進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。當(dāng)前經(jīng)濟(jì)放緩對農(nóng)商銀行的盈利能力提出了更高的要求，必須加快構(gòu)建多維支撐的業(yè)務(wù)架構(gòu)，改變以往靠單一存貸利差支撐的被動局面。要發(fā)揮金融市場業(yè)務(wù)和國際業(yè)務(wù)在新型業(yè)務(wù)市場引領(lǐng)作用，要向輕資本業(yè)務(wù)要效益。加快發(fā)展國際、分期、代理、票據(jù)業(yè)務(wù)，提升手續(xù)費(fèi)、傭金、對外投資等中間業(yè)務(wù)收入占比，實(shí)現(xiàn)收入來源多元化。

逐步提升網(wǎng)點(diǎn)品質(zhì)。由于歷史原因，部分農(nóng)商銀行網(wǎng)點(diǎn)布局存在不合理的現(xiàn)象。要盡快提升現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)產(chǎn)能，對于長期處于低效能、一定時間內(nèi)達(dá)不到規(guī)模的網(wǎng)點(diǎn)要進(jìn)行撤并、搬遷。新網(wǎng)點(diǎn)的選擇要充分考慮金融資源的豐富程度，留有成長空間。網(wǎng)點(diǎn)設(shè)計要新穎現(xiàn)代，注重標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化。要強(qiáng)化大堂經(jīng)理的職能，加強(qiáng)選拔、培訓(xùn)和管理，充分發(fā)揮其在開卡、攬儲、理財營銷、產(chǎn)品推廣等方面的積極作用，提高網(wǎng)點(diǎn)單產(chǎn)。

固本強(qiáng)基，夯實(shí)發(fā)展基礎(chǔ)

建立人力資源管理“六能機(jī)制”。一是收入能高能低。要發(fā)揮績效考核的引領(lǐng)作用，建立競爭力強(qiáng)的薪酬機(jī)制和壓力與收入成正比的市場化的考核機(jī)制。要以利潤為導(dǎo)向，效益優(yōu)先，引入FTP考核，確保資源向前臺部門傾斜?？傂胁块T績效要與支行效益掛鉤，充分調(diào)動中后臺員工的積極性。推行等級行制度。把支行規(guī)模和效益作為等級行評定的主要指標(biāo)，逐步將人均效益納入等級行考核范疇。要根據(jù)對總行的貢獻(xiàn)度來拉開行與行之間的收入差距。二是職務(wù)能上能下。要讓能者上、平者讓、庸者下。堅持中層末位淘汰機(jī)制，一年一考評，一年一調(diào)整。充分發(fā)揮老同志管理經(jīng)驗(yàn)豐富、中壯年同志精力充沛、青年同志充滿朝氣的優(yōu)勢和特點(diǎn)，力爭三年時間達(dá)到老中青各占三分之一的最優(yōu)結(jié)構(gòu)，重點(diǎn)培養(yǎng)3035周歲的年輕中層干部。推行等級行員制度，將員工學(xué)歷、業(yè)績、能力和貢獻(xiàn)作為等級行員評級的重要依據(jù)。三是員工能進(jìn)能出。從外部引進(jìn)精細(xì)化管理人才和稀缺型業(yè)務(wù)專才。實(shí)施減員增效，對能外包的崗位人員一律進(jìn)行外包。對能夠適應(yīng)發(fā)展要求的人才要加大培養(yǎng)力度，不能適應(yīng)市場變化需求的人員要堅決予以淘汰。

全面強(qiáng)化內(nèi)部管理。一是建立縱向到底橫向到邊的內(nèi)控制度。對已有制度進(jìn)行后評價，通過梳理流程、完善制度，建立標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品體系，確保每一項(xiàng)業(yè)務(wù)都有章可循。時刻關(guān)注地方法規(guī)變化對本行經(jīng)營管理的影響，做到外規(guī)內(nèi)用。加大宣講學(xué)習(xí)力度，讓規(guī)章制度深入人心，真正做到“內(nèi)控有制度、部門有制約、操作有程序、過程有監(jiān)督、工作有評價、責(zé)任有追究”。二是提升運(yùn)營管理的集約化水平。提升運(yùn)營管理的集約化水平，凡是能分離和上移的業(yè)務(wù)，要盡可能的向后臺和總部集中。以集中作業(yè)為運(yùn)營變革的突破口，提升運(yùn)營集中程度，健全業(yè)務(wù)風(fēng)險控制和預(yù)警機(jī)制。三是強(qiáng)化科技對業(yè)務(wù)的支撐作用。充分利用IT技術(shù)，將業(yè)務(wù)管理、人員管理和風(fēng)險管理系統(tǒng)化。從與客戶的價值鏈入手，深度挖掘客戶需求，增強(qiáng)創(chuàng)新產(chǎn)品的附加值，提高創(chuàng)新的系統(tǒng)性和針對性。用大數(shù)據(jù)應(yīng)用推動業(yè)務(wù)發(fā)展，挖掘數(shù)據(jù)價值。將科技、風(fēng)險、審計有機(jī)結(jié)合，將各條線上的合規(guī)流程通過IT系統(tǒng)來固化和落地，健全“三道防線”。

風(fēng)控優(yōu)先，鍛造風(fēng)險屏障

建立全面風(fēng)險管理體系。一是正確處理風(fēng)險管理與業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系?？傂幸訌?qiáng)對當(dāng)?shù)貎?yōu)勢產(chǎn)業(yè)、重點(diǎn)企業(yè)研究，從源頭上防控信用風(fēng)險，適時優(yōu)化授信方案，明確風(fēng)險偏好，實(shí)現(xiàn)重點(diǎn)項(xiàng)目、重點(diǎn)客戶關(guān)口前置，嚴(yán)格把好市場準(zhǔn)入關(guān)，逐步實(shí)施名單準(zhǔn)入制度。授信管理部門要處理好風(fēng)險與發(fā)展的關(guān)系，要有發(fā)展意識和責(zé)任意識，提高工作效能，逐步建立專業(yè)化的獨(dú)立審批人制度。二是加強(qiáng)貸后管理工作，建立常態(tài)化退出機(jī)制。貸后管理一直是中小型農(nóng)商銀行信貸管理的難點(diǎn)和弱點(diǎn)。要加強(qiáng)對客戶的授信過程管理，及時識別客戶的潛在風(fēng)險，把握時機(jī)，及時退出。三是向不良貸款要效益。建立首貸不良問責(zé)制，堅決防止前清后增。對于不良貸款，總行領(lǐng)導(dǎo)班子要掛鉤清收，實(shí)現(xiàn)“一戶一策”、“一險一策”。強(qiáng)化責(zé)任清收，明確不良貸款原責(zé)任人和支行行長清收責(zé)任，配合專人專職清收。將“板結(jié)”的不良貸款在全行進(jìn)行公示，輔之配套的績效激勵機(jī)制，鼓勵全員參與清收。

打造深入人心的合規(guī)文化。保持制度執(zhí)行和案件防控高壓態(tài)勢，經(jīng)常性進(jìn)行排查。把嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)章制度落實(shí)到日常業(yè)務(wù)經(jīng)營的每一個環(huán)節(jié)、風(fēng)險防控的每一個節(jié)點(diǎn)，鏟除違規(guī)違紀(jì)、違法案件產(chǎn)生的根源和土壤。強(qiáng)化學(xué)習(xí)教育，提升員工隊(duì)伍素質(zhì)，把好全行員工特別是風(fēng)險條線人員的道德風(fēng)險關(guān)。要劃定“紅線”，經(jīng)常性組織學(xué)習(xí)員工禁令等規(guī)章制度，筑牢思想防線，營造“指示服從制度、信任不忘制度、習(xí)慣讓位制度”的合規(guī)文化氛圍。對于違規(guī)違紀(jì)違法行為，不論金額大小，事情輕重，都要對照制度，嚴(yán)肅追責(zé)，讓合規(guī)經(jīng)營理念和合規(guī)文化深入人心。