文/李金龍
如今各種理財產(chǎn)品和理財觀念都較以往有很大的不同,家庭理財越來越受到重視,老百姓的理財訴求也隨著高漲起來。家庭理財五大黃金點位,你都抓住了嗎?
巧婦難為無米之炊,家庭理財也一樣,有了資本才能更好地使家庭財富增值。家庭財富的多寡決定著理財投資資金的多少和投資渠道的寬窄,雖然每一個家庭的收入不盡相同,但是在理財產(chǎn)品配置比例上還是有共同遵循的基本原則的,即家庭理財資金點位的問題,不管是小錢小投資,還是大錢大投資,其都是利用閑置的資金進(jìn)行投資理財,投資資金所占整個家庭財富的比例都有一個參考的區(qū)間。
家庭理財時間點主要依據(jù)是家庭發(fā)展階段,比如家庭發(fā)展期、家庭成熟期、家庭退休期等。家庭發(fā)展階段的不同,采取的理財方式和理財策略也不同,所以每一個家庭都要根據(jù)自己家庭的發(fā)展階段來制定理財規(guī)劃和設(shè)置資金配置比例,根據(jù)家庭發(fā)展階段不同的時間點,因時而調(diào)整自己的理財方向和資金投入比例。理財師建議家庭理財要看準(zhǔn)自己家庭所處的發(fā)展階段,把握正確的家庭理財時間點,處于什么發(fā)展階段就采取與之對應(yīng)的資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu),而不是沒有根據(jù)地胡亂理財。
家庭財富擁有一個龐大的體量,如果資產(chǎn)配置比例點位選擇不合理,會帶來家庭財富的損失,所以家庭理財資產(chǎn)配比點的選擇是一個比較重要的工作,一般遵循的是“4321”原則,即資產(chǎn)配置方面采取40%投資、30%生活開銷、20%儲蓄備用、10%保險。但是這只是一個較為籠統(tǒng)的參考原則,還需要根據(jù)家庭發(fā)展階段的不同而靈活調(diào)整。
家庭理財風(fēng)險與收益是一對孿生兄弟,在獲取投資收益的同時必須把控好投資風(fēng)險。就像投資股市設(shè)置止損點一樣,家庭理財也應(yīng)該有風(fēng)險點,也就是家庭理財能承受多大的投資風(fēng)險。這個點位沒有統(tǒng)一嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn),因為每一個家庭的收入水平不一樣,家庭發(fā)展階段不一樣,風(fēng)險承受力也不一樣,但是理財師認(rèn)為家庭理財必須要有設(shè)置“風(fēng)險點”的這個意識,而不能忽視它,同時也不能過度懼怕它,在合理的投資回報范圍內(nèi)承擔(dān)相應(yīng)的投資風(fēng)險也是正常的。
家庭理財雖然追求家庭財富的升值,但是也應(yīng)該有一個合理正常的收益點,而不是片面追求高收益,高回報,因為在高收益的背后可能暗藏投資理財?shù)南葳濉嶋H上,家庭理財收益點主要可以分為最低收益點和最高收益點,最低收益點最好不要低于5%,不然就陷于投資回報不足的怪圈中;最高投資收益點在20%~25%之間,這是一個較為合理的投資收益,家庭理財?shù)氖找纥c可以以此為參考,但是不應(yīng)該就追捧這樣的投資收益,要靈活看待這個收益點,合理的收益波動是正常的。