金融精準扶貧研究

江新奎 趙玉榮

[摘要]金融精準扶貧是帶動貧困戶脫貧的有效手段，但是，由于貧困戶先天金融能力不足，金融精準扶貧涉及的相關(guān)部門多，金融精準扶貧的投資收益率低等因素，導(dǎo)致金融精準扶貧目標很宏偉，但是實現(xiàn)的難度較大。文章首先以金融扶貧模式為抓手分析了金融扶貧的現(xiàn)狀，然后從存在需求型扶貧金融抑制、貧困戶信用不足等角度分析了金融精準扶貧面臨的問題，最后從促進多部門協(xié)同發(fā)力、化解扶貧資金風(fēng)險等方面提出了金融精準扶貧對策建議。

[關(guān)鍵詞]金融精準扶貧;金融扶貧模式;需求型扶貧金融抑制

[DOI]1013939/jcnkizgsc201832006

1引言

金融精準扶貧是幫助貧困人口脫貧的重要手段，其目標是提高貧困人口收入，改善貧困人口生活，實現(xiàn)貧困人口自我發(fā)展;方法是向貧困人口投入金融資源，彌補貧困人口資金短板，提高其增收能力;特點是扶貧對象、扶貧項目、扶貧資金、扶貧效率、扶貧效果等多個方面的精準控制。面對我國貧困人口面臨的受教育水平不高、自然資源匱乏、金融資源短缺、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一、致富帶頭人缺乏等內(nèi)外部約束條件，將稀缺的金融資源精準投向貧困地區(qū)、部門、產(chǎn)業(yè)和人口，切實提高貧困人口的收入，無疑具有重要的理論和實踐價值。

2金融精準扶貧現(xiàn)狀

隨著金融精準扶貧在我國不斷深入開展，金融精準扶貧模式不斷發(fā)展，目前主要有以下幾種金融精準扶貧模式。

一是財政資金保障模式。該模式突出財政資金在金融精準扶貧中的重要作用。由財政資金形成風(fēng)險補償資金池，農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等金融機構(gòu)向建檔立卡貧困戶提供資金支持，一旦發(fā)生壞賬，資金無法收回，風(fēng)險補償資金池會代替貧困戶對損失資金進行補償，從而保障了農(nóng)村商業(yè)銀行的資金安全，提高其放貸積極性。

二是保險資金保障模式。為回避貧困戶貸款資金風(fēng)險，由政府牽頭，人民銀行參與，銀行與保險公司簽署合作協(xié)議，由保險公司有針對性地開發(fā)保險品種，對貧困戶經(jīng)營項目進行投保，一旦發(fā)生相關(guān)風(fēng)險，保險公司進行賠付，從而保證了銀行的經(jīng)營資金安全，提高銀行向貧困戶放貸積極性。

三是產(chǎn)業(yè)資金支持模式。該模式依托貧困地區(qū)的資源、傳統(tǒng)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，引導(dǎo)資金流向相關(guān)產(chǎn)業(yè)，提高產(chǎn)業(yè)規(guī)模和贏利能力，帶動相關(guān)貧困人口在該產(chǎn)業(yè)內(nèi)就近就業(yè)，增加收入，擺脫貧困。

四是企業(yè)資金支持模式。該模式引導(dǎo)資金投入貧困地區(qū)的龍頭企業(yè)、生產(chǎn)合作社等單位，與該龍頭企業(yè)、合作社相關(guān)聯(lián)的貧困戶以入股分紅的形式獲得分紅或者定期固定收益，提高貧困戶收入水平，減少貧困戶因規(guī)模狹小、項目選擇失誤導(dǎo)致的扶貧資金浪費，提高扶貧資金使用效率。

五是互聯(lián)網(wǎng)資金支持模式。該模式，一方面，借助當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融、電商的迅猛發(fā)展，運用B2P、P2P、眾籌等新興金融業(yè)態(tài)，結(jié)合大數(shù)據(jù)、移動支付、人工智能等高科技，在有效降低貧困戶小微資金需求的同時，大幅降低小微貸款資金成本，突破傳統(tǒng)金融局限，將資金有效投放到貧困戶手中。另一方面，貧困戶生產(chǎn)的特色農(nóng)產(chǎn)品，借助互聯(lián)網(wǎng)、現(xiàn)代物流，可以快速送達給消費者。

在多種金融精準扶貧模式的協(xié)同作用下，金融扶貧資金不斷流向貧困地區(qū)、貧困人口，取得一定的脫貧效果?！笆濉逼陂g，15萬億元以上扶貧開發(fā)融資將由中國國家開發(fā)銀行供給，2萬億元扶貧貸款將由中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行提供。2015年至2017年，中國農(nóng)村貧困人口分別為5575萬、4335萬、3046萬，每年有超過1000萬貧困人口快速實現(xiàn)脫貧致富。

3金融精準扶貧存在的問題

31存在需求型扶貧金融抑制

貧困地區(qū)資源匱乏，交通閉塞，信息、技術(shù)、人才不足，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一，導(dǎo)致貧困地區(qū)投資項目受限，投資收益率不高，投資風(fēng)險大，這從宏觀上壓低了貧困戶投資項目的選擇空間，扼制了貧困戶資金需求。隨著金融扶貧的不斷推進，一些有能力、有項目、有意愿的貧困戶早已實現(xiàn)脫貧，當(dāng)前剩下的貧困戶以年老、殘疾、疾病等狀況居多，這些貧困戶群體主觀投資意愿、投資能力不足，抑制了信貸需求。在我國醫(yī)療、養(yǎng)老體制不健全的情況下，農(nóng)村貧困戶對未來養(yǎng)老、醫(yī)療預(yù)期更加艱難，對于投資風(fēng)險的承受能力極度脆弱，降低了其信貸意愿。

32貧困戶信用不足

處于風(fēng)險控制的需要，銀行傾向于發(fā)放抵押貸款。但是，在農(nóng)村地區(qū)，貧困戶嚴重缺乏抵押品，這大幅削弱了貧困戶獲取貸款的能力。盡管，近幾年，“兩權(quán)”試點已經(jīng)在一些地區(qū)進行，但是對于大量沒有試點的地區(qū)，農(nóng)村房產(chǎn)、農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)等資產(chǎn)不能作為抵押實現(xiàn)融資。即使在試點地區(qū)，農(nóng)村房產(chǎn)由于土地受集體產(chǎn)權(quán)限制，導(dǎo)致被抵押農(nóng)村房產(chǎn)在發(fā)生貸款違約時，價值低，流動性差，處置困難，導(dǎo)致農(nóng)村房產(chǎn)質(zhì)押率低，融資能力差。貧困戶由于現(xiàn)金等資產(chǎn)少，投資機會少，與銀行發(fā)生銀行卡、貸款等業(yè)務(wù)往來的機會少。從事網(wǎng)購、電子商務(wù)的機會更少。因此，不管是銀行還是互聯(lián)網(wǎng)金融，都難以收集貧困戶的信用信息，貧困戶的線上和線下信用都不足。

33銀行機構(gòu)扶貧信貸積極性不高

當(dāng)前無論中、農(nóng)、工、建等國有大銀行，還是郵政儲蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行，它們雖然規(guī)模不同，但是，性質(zhì)上都是以追求利潤為首要目標。這就導(dǎo)致當(dāng)前的銀行機構(gòu)都天然追逐大資金、大客戶，而疏遠、忽視貧困戶，典型表現(xiàn)是上述國有大銀行在縣以下基本沒有分支機構(gòu)，沒有營業(yè)網(wǎng)點。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行雖然是支持農(nóng)村發(fā)展的政策性銀行，不以盈利為首要目標，但是，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)村地區(qū)營業(yè)網(wǎng)點很少，這造成農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行難以了解和識別貧困戶，一些信貸資金以委托代理的形式流到了偽貧困戶手中，而真正的貧困戶無法獲得信貸資金。郵政儲蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行在向貧困戶發(fā)放小額信用貸款時，面臨大量的風(fēng)險，客觀上需要財政性風(fēng)險補償基金、財政貼息、保險資金、擔(dān)保資金的風(fēng)險補償。但是，目前，很多貧困地區(qū)財政資金匱乏，保險產(chǎn)品不足，政策性、商業(yè)性擔(dān)保體系建設(shè)不足，導(dǎo)致風(fēng)險敞口無法彌補，抑制了銀行機構(gòu)的扶貧信貸積極性。

34缺乏專門扶貧金融機構(gòu)

目前，我國缺乏專門扶貧的金融機構(gòu)。借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行的成功經(jīng)驗，這樣的金融機構(gòu)具有但不限于以下特點：其一，不以盈利為目標，以幫扶貧困人口為目標。其二，在全國，尤其是貧困地區(qū)有大量營業(yè)網(wǎng)點，直接為貧困群體提供基本金融服務(wù)。其三，該金融機構(gòu)的員工和管理層都來自貧困群體，而不是富裕群體。他們了解貧困戶，能夠有效去除信息不對稱。其四，關(guān)心貧困戶成長和教育。通過長期、定期對貧困戶進行聚集、教育、培訓(xùn)甚至繳納養(yǎng)老基金、教育基金等形式，促進第一代貧困戶脫貧，貧困戶的下一代通過接受良好教育等方式走向富裕，徹底斬斷貧困代際傳遞。目前的城市和農(nóng)村金融機構(gòu)體系都不具備上述特征，因而在減少貧困方面有效果，但是往往扶貧的深度、廣度和持續(xù)性不足。

35培育功能欠缺

從絕對貧困的角度，貧困人口數(shù)量在較短時間可以大幅減少。從相對貧困的角度而言，貧困人口實際上在較長一段時期存在。因此，金融扶貧不應(yīng)只注重效果明顯的給予式、依賴式金融扶貧，更應(yīng)該進行培育式、獨立式金融扶貧。即不僅僅注重對貧困人口進行產(chǎn)業(yè)金融扶貧，更應(yīng)該進行長期的教育、理財、投資培育，使貧困戶智力能力得以提高，增強其獨立自主獲取收入的能力，從而徹底擺脫貧困，不再返貧。而不是為了滿足政府金融扶貧要求，通過財政金融給予，使貧困人口快速、表面、依賴式脫貧。過一段時間，貧困人口又已或明或暗地返貧。

4完善金融精準扶貧對策建議

41促進多部門協(xié)同發(fā)力

金融精準扶貧涉及政府、財政、稅收、銀行、保險、銀監(jiān)會、生產(chǎn)合作社等多個部門，這些部門要加強協(xié)調(diào)溝通，協(xié)同發(fā)力，避免各自為政，相互掣肘。縣、鄉(xiāng)、村三級政府要做好貧困戶建檔立卡、上報審核等貧困戶信息采集、識別工作。督促財政部門充實風(fēng)險補償基金池，確保貧困戶不良貸款能夠得到風(fēng)險補償，確保貸款貼息能夠落到實處。稅收部門對于銀行進行扶貧信貸資金給予特惠稅收，對于貧困戶創(chuàng)業(yè)能夠給予稅收減免，對于帶動扶貧的相關(guān)企業(yè)給予合理的稅收優(yōu)惠或者減免。銀行機構(gòu)設(shè)立扶貧專項資金，安排扶貧信貸專員，深入貧困戶，逐戶走訪，收集貧困戶資產(chǎn)狀況、信用信息、信貸需求等核心信息，做到扶貧信貸有的放矢。人民銀行及時把握商業(yè)銀行扶貧情況，對于確有扶貧資金需求的銀行給予再貸款支持。銀監(jiān)會實行彈性監(jiān)管策略，對于銀行扶貧資金可以適當(dāng)降低存款準備率要求，提高存貸比，降低扶貧貸款的資金不良貸款率要求;對于發(fā)放扶貧貸款信貸員降低盡職免責(zé)要求，減少扶貧信貸員的后顧之憂。政府部門鼓勵商業(yè)性保險公司、擔(dān)保公司積極開發(fā)扶貧保險、擔(dān)保產(chǎn)品，并可以采取政府出資，結(jié)合企業(yè)出資的政策性保險、擔(dān)保，彌補商業(yè)保險、擔(dān)保的不足，提高貧困戶信用等級。上述各部門應(yīng)在政府部門牽頭領(lǐng)導(dǎo)下定期召開會議，溝通遇到的問題，商議解決方案。

42化解扶貧資金風(fēng)險

銀行機構(gòu)發(fā)放扶貧貸款之前，首要對貧困戶進行獨立信用審查，及時發(fā)現(xiàn)偽貧困戶、有不良信貸記錄的貧困戶等不利情況。要將“兩權(quán)”抵押試點推向深入，設(shè)法推進貧困戶抵押房產(chǎn)、土地生產(chǎn)承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)、交易在更大市場范圍、以更低成本的實現(xiàn)，降低銀行機構(gòu)處置相關(guān)資產(chǎn)的難度。要大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，鼓勵商業(yè)性保險開發(fā)扶貧保險品種，比如氣象保險、農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險等險種，并通過貧困戶所在的龍頭企業(yè)、合作社使用這些保險來回避氣象災(zāi)害、價格波動風(fēng)險，增加收入，間接帶動貧困戶脫貧。成立貧困戶很少比例出資、政府很大比例出資的政策性保險、擔(dān)保機構(gòu)，對貧困戶生產(chǎn)、經(jīng)營、創(chuàng)業(yè)風(fēng)險進行保險、擔(dān)保，引導(dǎo)銀行機構(gòu)配套投資，保障銀行機構(gòu)資金安全，促進貧困戶脫貧。

43創(chuàng)新扶貧金融產(chǎn)品設(shè)計

銀行機構(gòu)要結(jié)合貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)周期、貧困戶特點等要素設(shè)計適合的扶貧貸款。開發(fā)額度更小、周期更長的微型貸款滿足貧困戶資金需求，同時要將還貸周期縮短為2周還款一次，以減少信貸風(fēng)險。借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行經(jīng)驗，可以20～30個貧困戶組成還貸小組，每周進行集會，督促還款，評估投資項目，交流生產(chǎn)經(jīng)驗。開發(fā)產(chǎn)業(yè)鏈貸款。將貧困區(qū)特色產(chǎn)業(yè)鏈條上的龍頭企業(yè)作為核心企業(yè)，其可以為產(chǎn)業(yè)鏈上下游的企業(yè)、合作社提供貸款擔(dān)保，而貧困戶往往在這些企業(yè)、合作社中打工或者擁有分紅等收益權(quán)利，通過向產(chǎn)業(yè)鏈提供貸款，間接實現(xiàn)扶貧貸款投放，使貧困戶脫離貧困。設(shè)計貧困戶培訓(xùn)貸款、職業(yè)技能教育貸款，提高貧困戶創(chuàng)收能力，提高扶貧效果和質(zhì)量。

44完善金融扶貧外部環(huán)境

應(yīng)加大貧困地區(qū)金融資源投入，進行金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高人均擁有ATM機、POS機，人均物理網(wǎng)點數(shù)量，人均助農(nóng)取款點數(shù)量，使貧困戶可以享受到基本金融服務(wù)。加大貧困戶信用信息收集，促進貧困戶信用數(shù)據(jù)庫建設(shè)，減少貧困戶信用盲區(qū)。加大金融知識和扶貧政策宣傳，突出金融扶貧不是金融救濟，需要還本付息的思想教育，強調(diào)不良信用記錄的危害，促進扶貧信貸的收回。向貧困戶

宣講非法集資、高利貸、金融詐騙的危害，引導(dǎo)貧困戶向正規(guī)金融機構(gòu)存、貸款，提醒貧困戶防止金融詐騙。以助農(nóng)取款點為依托，派專人為貧困戶演示網(wǎng)絡(luò)金融、移動支付的方法，擴展貧困戶支付結(jié)算通道，提高其金融素養(yǎng)。

45加大互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧力度

互聯(lián)網(wǎng)金融借助人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等高科技技術(shù)，相對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)，可以通過電子商務(wù)、社交平臺、信貸記錄等多個途徑收集客戶和潛在客戶的金融和行為數(shù)據(jù)，由于其硬件投資低、人工成本低、一開始即面向小微企業(yè)等天然優(yōu)勢，使得其可以將單筆貸款成本大幅降低，同時其風(fēng)險控制能力相應(yīng)增強。因此，其對于微型金融積極性相對傳統(tǒng)金融更高。要對互聯(lián)網(wǎng)大中型企業(yè)加大政府金融扶貧宣傳，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，鼓勵其積極進行金融精準扶貧，鼓勵其將互聯(lián)網(wǎng)金融信用數(shù)據(jù)庫與人民銀行信用數(shù)據(jù)庫聯(lián)通，實現(xiàn)信用數(shù)據(jù)共享。對P2P、互聯(lián)網(wǎng)眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融新興業(yè)態(tài)，在合法合規(guī)的前提下，將貧困戶納入業(yè)務(wù)對象。引導(dǎo)慈善組織、團體、個人通過互聯(lián)網(wǎng)、移動終端等先進手段，通過文字、圖片、影像等手段加大對貧困戶的了解、識別，借助政府互聯(lián)網(wǎng)扶貧平臺，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)慈善、公益性直接金融扶貧，并通過網(wǎng)絡(luò)視頻、圖片等形式實現(xiàn)扶貧對象、扶貧資金實際使用情況的實時監(jiān)督，減少慈善金融扶貧資金流通環(huán)節(jié)，提高慈善金融扶貧資金使用效率和透明度，提高慈善金融扶貧的積極性。

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