貴州農(nóng)村金融服務(wù)研究

潘一 宋世宗

[摘 要]文章通過對(duì)貴州農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀及所面臨的發(fā)展問題的分析，從農(nóng)村金融體系、農(nóng)村金融市場(chǎng)、農(nóng)村金融人才、風(fēng)險(xiǎn)分散和補(bǔ)償機(jī)制四個(gè)方面提出了相應(yīng)的建議。

[關(guān)鍵詞]貴州?。晦r(nóng)村金融；“三農(nóng)”發(fā)展

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2018.33.056

貴州省地處我國(guó)西南腹地，在全國(guó)范圍內(nèi)比較仍屬于欠發(fā)達(dá)、欠開發(fā)地區(qū)，區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，農(nóng)村發(fā)展較為緩慢，農(nóng)村金融的服務(wù)水平相對(duì)滯后。貴州農(nóng)村金融服務(wù)無論是在經(jīng)營(yíng)機(jī)制、管理能力、服務(wù)水平還是在政策體制和改革創(chuàng)新方面都遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于發(fā)達(dá)地區(qū)。農(nóng)村公共產(chǎn)品供給不足、農(nóng)村融資難、農(nóng)民貸款難是貴州農(nóng)村金融的基本狀況。因此，構(gòu)建新型農(nóng)村金融服務(wù)體系、改善農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境、創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品、發(fā)展農(nóng)村金融市場(chǎng)、培養(yǎng)農(nóng)村金融人才、提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，是農(nóng)村金融發(fā)展過程中亟待解決的問題。文中就貴州農(nóng)村金融服務(wù)的相關(guān)問題進(jìn)行了探討。

1 貴州農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀及問題

1.1 農(nóng)村金融主體不足，支農(nóng)作用不夠顯著

隨著貴州農(nóng)村金融的不斷改革和發(fā)展，農(nóng)村金融服務(wù)的水平也得以提高，但是總體來說，農(nóng)村金融的主體仍然不足，支農(nóng)作用不夠顯著。農(nóng)業(yè)銀行作為五大大型商業(yè)銀行之一，在貴州農(nóng)村金融中具有較大的比例，而其他大型商業(yè)銀行出于經(jīng)濟(jì)利益和風(fēng)險(xiǎn)的考慮，在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋面較少，很少開展涉農(nóng)的業(yè)務(wù)活動(dòng)，留在縣級(jí)以下的分支機(jī)構(gòu)也只是以吸收存款為主。由于涉農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管控不同于城市貸款，無法嚴(yán)格套用大型商業(yè)銀行的做法，因此農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國(guó)唯一的一家農(nóng)業(yè)政策性銀行，也僅僅局限于糧、棉、油的政策性收購、儲(chǔ)運(yùn)等環(huán)節(jié)的資金提供，對(duì)其他貸款業(yè)務(wù)較為缺乏。目前，貴州擁有新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社）167家，盡管近年來其機(jī)構(gòu)數(shù)量、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)目、從業(yè)人員持續(xù)增加，但其發(fā)展仍處在起步階段，資金規(guī)模、開展業(yè)務(wù)、服務(wù)能力相對(duì)不足。貴州省農(nóng)村金融服務(wù)主要還是依靠小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社）和郵政儲(chǔ)蓄。但是郵政儲(chǔ)蓄在農(nóng)村的金融業(yè)務(wù)只存不貸，反而導(dǎo)致了有限的農(nóng)村金融資源的流失。因此，在貴州農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中是小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在發(fā)揮著主力作用。

1.2 信貸體系存在缺陷，農(nóng)村貸款難度較大

雖然近年來貴州省農(nóng)村貸款額度不斷上升，但依然存在農(nóng)村貸款需求無法得到有效滿足的問題。首先，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)較少，之間缺乏良性競(jìng)爭(zhēng)，以及對(duì)農(nóng)村貸款規(guī)定的一些條件較為苛刻。其次，涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)民缺少足夠的質(zhì)押和抵押的財(cái)產(chǎn)作為擔(dān)保，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也缺乏相應(yīng)的資產(chǎn)來抵銷不良貸款，進(jìn)一步限制或約束了發(fā)放貸款的規(guī)模。此外，在實(shí)行了浮動(dòng)貸款利率制度后，使農(nóng)民承受能力嚴(yán)重受挫，增加了農(nóng)民的還貸負(fù)擔(dān)。

1.3 農(nóng)村金融人才匱乏，金融服務(wù)水平較低

貴州農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展水平相對(duì)較低、數(shù)量較少、無法提供相對(duì)合理的工資水平，因此對(duì)金融人才缺乏足夠的吸引力，導(dǎo)致農(nóng)村金融人才結(jié)構(gòu)單一、人才匱乏。與此同時(shí)，由于缺乏對(duì)業(yè)務(wù)培訓(xùn)的重視、缺少專業(yè)的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)和模式、沒有建立適合的培訓(xùn)制度，導(dǎo)致農(nóng)村金融人才整體的思維落后、素質(zhì)較低、水平不高，普遍存在對(duì)金融服務(wù)工作不夠重視、管理能力較弱、服務(wù)意識(shí)淡薄等現(xiàn)象，直接影響了農(nóng)村金融服務(wù)水平。

1.4 農(nóng)村金融保障體系缺失，金融服務(wù)環(huán)境有待完善

農(nóng)村的社會(huì)信用體系建設(shè)較為落后，針對(duì)涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)民的信用信息不夠完善，借款人信用觀念也較為淡薄，進(jìn)一步制約了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸投入。此外，民間借貸不規(guī)范，缺少相應(yīng)的監(jiān)管體系，增加了農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，降低了金融機(jī)構(gòu)信貸資金的規(guī)模。目前貴州有6家商業(yè)保險(xiǎn)公司（中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、錦泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、國(guó)元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司）具備農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)并開設(shè)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但是由于許多農(nóng)民對(duì)政策不了解，缺乏主動(dòng)投保的意識(shí)，放棄購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，不僅增加了自身因自然條件和市場(chǎng)環(huán)境的影響而可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，而且降低了金融機(jī)構(gòu)貸款的發(fā)放規(guī)模。至今我國(guó)還沒有建立相對(duì)完善的農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保機(jī)制，金融機(jī)構(gòu)面臨較高的因無法預(yù)估的意外情況而產(chǎn)生的轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，這在很大程度上限制了金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)信貸投放的積極性。

2 金融支持“三農(nóng)”發(fā)展的建議

2.1 完善農(nóng)村金融體系

農(nóng)村金融的發(fā)展離不開完善體系的支撐。一是拓寬商業(yè)和政策性銀行的涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行及各國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)普惠金融在農(nóng)村的施行，強(qiáng)化金融服務(wù)能力。二是推動(dòng)農(nóng)村信用社改革，不斷增強(qiáng)農(nóng)信社服務(wù)“三農(nóng)”的能力。三是逐步規(guī)范和引導(dǎo)民間金融，提高民間金融的組織化、規(guī)范化水平，讓大量閑散的民間資金得到合理的利用，使農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)逐步走向多元化和市場(chǎng)化。四是提高農(nóng)村融資能力，通過建立各種類型的基金、債券，大力發(fā)展農(nóng)村產(chǎn)業(yè)、培育新型農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體。五是優(yōu)化金融支農(nóng)激勵(lì)政策。對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)放寬貸款條件，采取對(duì)涉農(nóng)業(yè)務(wù)貸款進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)的政策，推行涉及農(nóng)業(yè)貸款免責(zé)的措施。

2.2 加強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)建設(shè)

農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展目標(biāo)是構(gòu)建一個(gè)商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融和民間性金融相結(jié)合的競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)。然而，目前貴州農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展緩慢，開放程度較低。第一，應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，不斷優(yōu)化金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，完善配套設(shè)施和各類服務(wù)設(shè)施。第二，要加快農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。農(nóng)村地區(qū)需要因地制宜，通過抵押貸款、信用貸款、金融租賃等多種形式，創(chuàng)新金融機(jī)構(gòu)特定的信貸產(chǎn)品權(quán)限，支持農(nóng)村優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。第三，將金融支農(nóng)產(chǎn)品和服務(wù)方式與金融機(jī)構(gòu)工作人員的績(jī)效考核掛鉤，以此增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)工作人員對(duì)“三農(nóng)”工作的積極性。

2.3 強(qiáng)化培養(yǎng)、引進(jìn)農(nóng)村金融人才

貴州農(nóng)村金融的發(fā)展，需要有專業(yè)人才的支持。對(duì)于金融農(nóng)村人才的培養(yǎng)，要打破傳統(tǒng)的機(jī)制，制定人才發(fā)展規(guī)劃，充分重視現(xiàn)有人力資源的培訓(xùn)和利用，通過高等院校和研究機(jī)構(gòu)加強(qiáng)農(nóng)村金融人才的培養(yǎng)，注重在省內(nèi)金融員工中發(fā)現(xiàn)優(yōu)秀人才。與此同時(shí)，要加強(qiáng)引進(jìn)符合要求的高層次農(nóng)村金融人才，出臺(tái)優(yōu)惠的人才引進(jìn)政策，建立相應(yīng)的補(bǔ)貼機(jī)制和晉升激勵(lì)機(jī)制，使高端人才能夠引進(jìn)來、留得住。

2.4 構(gòu)建和完善風(fēng)險(xiǎn)分散和補(bǔ)償機(jī)制

首先，加強(qiáng)政府對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展的引導(dǎo)、扶持和監(jiān)控。加快建立健全相應(yīng)的法律法規(guī)，提供全面的法律依據(jù)和支持，逐步規(guī)范農(nóng)村金融市場(chǎng)秩序。加大政府對(duì)“三農(nóng)”的財(cái)政支持，通過免稅或財(cái)政補(bǔ)貼等手段，支持農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。探索建立農(nóng)村貸款保證制度和農(nóng)民信用評(píng)估機(jī)制，嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)。其次，建立農(nóng)村信貸保險(xiǎn)制度。積極開發(fā)農(nóng)業(yè)貸款損失補(bǔ)償保險(xiǎn)品種，給予經(jīng)營(yíng)涉農(nóng)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)優(yōu)惠政策。再次，建立信用擔(dān)保補(bǔ)償機(jī)制。通過建立區(qū)域性信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，以分散農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。最后，加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策，探索開展農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)，提高農(nóng)村金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。

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