試論基于“互聯(lián)網(wǎng)金融+”趨勢(shì)下的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)對(duì)策

孔德明

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行的運(yùn)轉(zhuǎn)形式與發(fā)展趨勢(shì)得以改變。本文闡釋了互聯(lián)網(wǎng)金融的對(duì)比優(yōu)勢(shì)，以及“互聯(lián)網(wǎng)金融+”對(duì)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)，并且在此基礎(chǔ)上，提出了基于“互聯(lián)網(wǎng)金融+”趨勢(shì)下的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)對(duì)策。

關(guān)鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)金融+”趨勢(shì)；商業(yè)銀行；經(jīng)營(yíng)對(duì)策

一、“互聯(lián)網(wǎng)金融+”的優(yōu)勢(shì)

（一）豐富的數(shù)據(jù)信息

規(guī)模十分龐大的顧客群體，能夠?yàn)椤盎ヂ?lián)網(wǎng)金融+”帶來(lái)更加充足的數(shù)據(jù)信息。在“互聯(lián)網(wǎng)金融+”機(jī)制中，數(shù)據(jù)信息可以讓互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)業(yè)務(wù)得以拓寬?；ヂ?lián)網(wǎng)金融根據(jù)顧客的業(yè)務(wù)情況與注冊(cè)信息等，對(duì)顧客的風(fēng)險(xiǎn)偏好以及消費(fèi)傾向進(jìn)行了全面分析，并且對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，為顧客群體打造出一系列的理財(cái)產(chǎn)品，使其業(yè)務(wù)功能得以拓寬，提供了更加周到的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，與顧客群體的需求相符合。

（二）強(qiáng)大的支付中介

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展推動(dòng)了金融的非中介化，這使得商業(yè)銀行進(jìn)行中介支付的主導(dǎo)性位置被削弱，其中間業(yè)務(wù)遭受一定程度上的沖擊。例如，財(cái)付通以及支付寶等第三方平臺(tái)已經(jīng)不斷地將業(yè)務(wù)活動(dòng)拓寬到了人們?nèi)粘Ｉ钪?，互?lián)網(wǎng)購(gòu)物、自助繳費(fèi)等。除此之外，第三方平臺(tái)的理財(cái)、轉(zhuǎn)賬以及收款等功能不斷地被人們所應(yīng)用。

（三）成本低廉、操作便捷

與傳統(tǒng)商業(yè)銀行流程和手續(xù)的復(fù)雜性進(jìn)行對(duì)比，互聯(lián)網(wǎng)金融具備十分容易操作的特征。不管是互聯(lián)網(wǎng)借款情況，還是理財(cái)投資情況，或者是中介支付等，顧客群體能夠在互聯(lián)網(wǎng)金融移動(dòng)客戶端完成，并且不需要填寫較為繁雜的單據(jù)以及接受比較漫長(zhǎng)的等待，顧客可以隨時(shí)對(duì)資金進(jìn)行管理以及應(yīng)用。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融在很大的程度上節(jié)省了人力成本以及網(wǎng)點(diǎn)租金成本等，并且使用比較低的成本支出為顧客群體進(jìn)行服務(wù)，最終實(shí)現(xiàn)雙贏的局面。

二、“互聯(lián)網(wǎng)金融+”對(duì)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

（一）對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行沖擊

現(xiàn)階段，在商業(yè)銀行的一系列業(yè)務(wù)活動(dòng)中，支付結(jié)算業(yè)務(wù)占據(jù)著十分重要的位置，遭受了互聯(lián)網(wǎng)金融很大程度上的沖擊，主要是因?yàn)槲覈?guó)電子商務(wù)環(huán)境的不斷完善及其條件的不斷成熟，使其支付平臺(tái)得到了有效健全，增加了金融創(chuàng)新的力度，微信以及支付寶等第三方平臺(tái)的飛速發(fā)展，在電子商務(wù)與手機(jī)支付環(huán)節(jié)中占據(jù)著十分重要的位置，并且其支付的形式也不斷地由線上向線下進(jìn)行發(fā)展，其方式主要有掃碼支付以及聲波支付等。在2014年的時(shí)候，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)的交易額超過(guò)了8萬(wàn)億元，而第三方移動(dòng)支付交易額在6萬(wàn)億元左右，這在很大的程度上對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行在支付與結(jié)算領(lǐng)域中的主體性位置產(chǎn)生了很大程度上的沖擊。

（二）對(duì)借貸局面進(jìn)行改變

互聯(lián)網(wǎng)金融在一定的程度上推動(dòng)了金融的非中介化，對(duì)門檻比較低且高于商業(yè)銀行的存款利率進(jìn)行利用，把大部分的小額投資人員的資金進(jìn)行集中，進(jìn)而變成了一個(gè)巨大的資金流，這在很大的程度上分流了我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)活動(dòng)，有效轉(zhuǎn)變了商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)市場(chǎng)進(jìn)行主導(dǎo)的局面。除此之外，現(xiàn)階段，央行所推出的降準(zhǔn)降息的相關(guān)政策在一定的程度上縮小了銀行貸款與存款的利率差，使商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)得以增加，讓更多在傳統(tǒng)商業(yè)銀行很難得以滿足的中小型企業(yè)將方向轉(zhuǎn)到了互聯(lián)網(wǎng)金融。2014年，我國(guó)P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸企業(yè)主要有1544家，交易額主要是2514.7億元，P2P行業(yè)秉持不斷增長(zhǎng)的時(shí)候，商業(yè)銀行由于風(fēng)控技術(shù)的成本比較高造成信貸服務(wù)出現(xiàn)缺失的情況。

（三）對(duì)收入來(lái)源進(jìn)行蠶食

我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行由于被第三方支付平臺(tái)所具備的快捷功能所限制，其優(yōu)勢(shì)條件在不斷地被弱化，這在很大的程度上削弱了我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的渠道作用，使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行的資金優(yōu)勢(shì)消失。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)對(duì)象主要是中小型顧客群體，其具備的多樣性以及人性化的功能設(shè)計(jì)被眾多的中小型顧客群體所青睞，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)以及眾籌等將比較少的資金進(jìn)行聚集，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的核心利潤(rùn)以及客戶資源等情況進(jìn)行瓜分。

三、“互聯(lián)網(wǎng)金融+”趨勢(shì)下的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)對(duì)策

（一）加快 O2O 模式建設(shè)，推動(dòng)業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化

現(xiàn)階段，某些股份制的商業(yè)銀行被線下網(wǎng)點(diǎn)的布局情況所限制，在很大的程度上使其服務(wù)效用被削弱，銀行應(yīng)該利用互聯(lián)網(wǎng)思維進(jìn)行轉(zhuǎn)型。第一，我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該在線下建立相應(yīng)的社區(qū)銀行，不斷地拓寬自身業(yè)務(wù)的覆蓋面，對(duì)顧客群體的多樣性需求進(jìn)行滿足。第二，隨著社會(huì)的不斷進(jìn)步與發(fā)展，云技術(shù)得到了快速發(fā)展，使傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以將線下與線上進(jìn)行整合，甚至出現(xiàn)云平臺(tái)融合線下商戶的情況。除此之外，利用大數(shù)據(jù)，能夠達(dá)成顧客的精準(zhǔn)營(yíng)銷，進(jìn)而對(duì)人們不斷提升的需求進(jìn)行滿足，與此同時(shí)，也能夠有效降低傳統(tǒng)商業(yè)銀行運(yùn)轉(zhuǎn)的成本，做好自身風(fēng)險(xiǎn)防控的相關(guān)工作。第三，我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該增強(qiáng)和第三方支付平臺(tái)之間的合作，把顧客群體開(kāi)拓的途徑不斷在線上進(jìn)行延伸，對(duì)支付的入口以及場(chǎng)景進(jìn)行豐富。

在傳統(tǒng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)化的過(guò)程中，推動(dòng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的互聯(lián)網(wǎng)化是其最為重要的環(huán)節(jié)。第一，應(yīng)該不斷增強(qiáng)和互聯(lián)網(wǎng)媒體之間的合作，依照營(yíng)銷的實(shí)際需求投放廣告。第二，對(duì)信用卡互聯(lián)網(wǎng)商城進(jìn)行有效升級(jí)，建造一個(gè)自有的電子商務(wù)平臺(tái)，增強(qiáng)和第三方電子商務(wù)之間的合作。第三，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也應(yīng)該增強(qiáng)對(duì)個(gè)人客戶的重視情況，依照個(gè)人客戶的差異性需求情況，尤其是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)用戶來(lái)說(shuō)，應(yīng)該打造個(gè)性化的服務(wù)與產(chǎn)品。第四，我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該不斷地對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，并且經(jīng)過(guò)互聯(lián)網(wǎng)途徑開(kāi)展推廣營(yíng)銷活動(dòng)，這樣能夠有效降低商業(yè)銀行的成本支出，全面提升商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益。

（二）轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念，建設(shè)信息化銀行

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速崛起在一定的程度上為商業(yè)銀行的改革帶來(lái)了動(dòng)力，商業(yè)銀行應(yīng)該不斷改變自身傳統(tǒng)的觀念，增加中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，以此推動(dòng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的多樣性。商業(yè)銀行也應(yīng)該建設(shè)信息化銀行，其主要指的是經(jīng)過(guò)對(duì)信息進(jìn)行收集、整理以及分析等，讓商業(yè)銀行在戰(zhàn)略制定與決策方面使用數(shù)據(jù)導(dǎo)向，在商業(yè)銀行信息化的前提下，對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理情況進(jìn)行改變。第一，商業(yè)銀行應(yīng)該重視客戶的體驗(yàn)，把客戶當(dāng)作中心進(jìn)行金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，對(duì)業(yè)務(wù)流程不斷地進(jìn)行優(yōu)化，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行利用，增強(qiáng)和顧客群體之間的交流，主動(dòng)進(jìn)行營(yíng)銷，對(duì)顧客群體的需求進(jìn)行滿足。第二，商業(yè)銀行應(yīng)該重視數(shù)據(jù)的挖掘，建設(shè)完善的大數(shù)據(jù)庫(kù)，并且對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行全面分析，使其能夠在商業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中發(fā)揮其導(dǎo)向作用，推動(dòng)銀行管理的細(xì)化與集約經(jīng)營(yíng)。第三，商業(yè)銀行應(yīng)該重視創(chuàng)新業(yè)務(wù)，根據(jù)顧客群體的消費(fèi)情況，為顧客群體定做優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，對(duì)服務(wù)形式進(jìn)行創(chuàng)新，提高商業(yè)銀行服務(wù)的水平。

（三）和戰(zhàn)略伙伴進(jìn)行合作，實(shí)現(xiàn)互利共贏

就余額寶基金銷售手段而言，商業(yè)銀行和基金企業(yè)之間的合作只停止在代銷上，沒(méi)有對(duì)能夠盈利的點(diǎn)進(jìn)行更加深度的挖掘。商業(yè)銀行應(yīng)該不斷推進(jìn)整體經(jīng)營(yíng)模式，經(jīng)過(guò)和保險(xiǎn)企業(yè)、證券企業(yè)以及基金企業(yè)等之間的深度合作，對(duì)整體經(jīng)營(yíng)進(jìn)行實(shí)踐，商業(yè)銀行需要具備敏銳的觀察力，可以全面的了解顧客的多樣化需求，有效提高顧客的體驗(yàn)，為顧客帶來(lái)更多的便捷，對(duì)商業(yè)銀行的生產(chǎn)與發(fā)展空間進(jìn)行拓寬，有效提升商業(yè)銀行的盈利。

現(xiàn)階段，信貸市場(chǎng)在不斷的萎縮，使得商業(yè)銀行貸款結(jié)構(gòu)產(chǎn)生了很大程度上的改變。未來(lái)中小型企業(yè)會(huì)變成我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)最為重要的服務(wù)對(duì)象，因此，我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該不斷增強(qiáng)和小額貸款企業(yè)與電商貸款企業(yè)之間的合作，把貸款業(yè)務(wù)打包銷售給貸款企業(yè)，由他們進(jìn)行零售，最終實(shí)現(xiàn)互利共贏的情況。商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)和電商平臺(tái)之間進(jìn)行合作，利用電子商務(wù)平臺(tái)相關(guān)的大數(shù)據(jù)資源，商業(yè)銀行與小額貸款企業(yè)各司其職，推動(dòng)小額貸款的快速發(fā)展。

（四）建立把客戶當(dāng)作中心的經(jīng)營(yíng)理念，有效提高客戶體驗(yàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融具備比較高的透明度與參與度，其操作更加便捷，讓顧客感受到了全新的感受，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行應(yīng)該重視為顧客提供更加便利以及快捷的金融服務(wù)，進(jìn)而防止顧客出現(xiàn)大量流失的情況，商業(yè)銀行對(duì)操作流程不但進(jìn)行簡(jiǎn)化，有效提升服務(wù)的效率，提高顧客的體驗(yàn)度，把顧客當(dāng)作重視，研發(fā)出更多與顧客個(gè)性化需求相滿足的金融產(chǎn)品，對(duì)顧客結(jié)算、理財(cái)以及融資等進(jìn)行全面整合，為顧客提供更高質(zhì)的金融服務(wù)。

結(jié)束語(yǔ)

總之，隨著我國(guó)社會(huì)的不斷進(jìn)步與發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得到了快速發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代到來(lái)，其對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的正常經(jīng)營(yíng)情況產(chǎn)生了一定程度上的沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)該采取相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)對(duì)策，不斷提升自身的顧客群體體驗(yàn)，進(jìn)而推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行的健康可持續(xù)發(fā)展。

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