互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響分析及對(duì)策探討

孫昊洋

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展在一定程度上分流了部分我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)資源，但是并沒(méi)有對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成本質(zhì)上的沖擊，更多情況下彌補(bǔ)了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的功能不足，讓市場(chǎng)上更多的閑置資金得到優(yōu)化配置，滿足了傳統(tǒng)商業(yè)銀行不能提供業(yè)務(wù)服務(wù)的客戶。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響分析及對(duì)策出發(fā)，為商業(yè)銀行發(fā)展提供參考意見(jiàn)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；影響；對(duì)策

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)得到迅速的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與服務(wù)已經(jīng)深入到每個(gè)人的生活與工作中，尤其是大數(shù)據(jù)、云計(jì)算與物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的支持，讓互聯(lián)網(wǎng)金融變得更具發(fā)展?jié)摿?。?dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融主要集中在第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)與金融中介等服務(wù)方面。與傳統(tǒng)金融服務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有更強(qiáng)的便捷性、高效性、創(chuàng)新性與流動(dòng)性特點(diǎn)，在整個(gè)金融市場(chǎng)的份額逐步擴(kuò)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融有著相對(duì)更低的交易成本，服務(wù)更為個(gè)性化、多樣化，滿足不同客戶的實(shí)際需求，其市場(chǎng)地位也逐步平穩(wěn)，客戶群體日益廣泛。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融常見(jiàn)業(yè)態(tài)

（一）第三方支付

第三方支付屬于當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融中最為常見(jiàn)的方式，它主要是具有相當(dāng)信譽(yù)與實(shí)力的非銀行金融機(jī)構(gòu)操作，發(fā)揮中介服務(wù)角色來(lái)服務(wù)于用戶與銀行支付結(jié)算間的資金劃轉(zhuǎn)功能。而第三方支付平臺(tái)在其中承擔(dān)了資金托管與代付作用，讓資金在第三方支付平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)對(duì)應(yīng)的安全流轉(zhuǎn)，有效地減少資金流轉(zhuǎn)的交易成本，提升交易的便捷性。第三方支付也成為當(dāng)下線上與線下交易的有效支付工具，在一定程度上減少了市場(chǎng)上紙質(zhì)貨幣的流動(dòng)行為。

（二）互聯(lián)網(wǎng)融資

互聯(lián)網(wǎng)融資一般集中在互聯(lián)網(wǎng)小額貸、P2P網(wǎng)貸與眾籌融資等。

P2P網(wǎng)貸主要是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的信貸服務(wù)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)第三方平臺(tái)進(jìn)行民間借貸服務(wù)。雙方在有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上做好審核認(rèn)定后直接進(jìn)行金額、利息、還款時(shí)間等信息的說(shuō)明，當(dāng)借貸雙方對(duì)信息無(wú)異議后則可以進(jìn)行信貸合同的簽訂。貸款人可以作為單獨(dú)一人或者其他多人貸款分擔(dān)的方式處理這筆款項(xiàng)。在互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)的成熟下，個(gè)人信息透明度逐步變高，減少信息不對(duì)稱引發(fā)的操作風(fēng)險(xiǎn)。

眾籌融資則是在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上做資金的募集，需要將有關(guān)個(gè)人、團(tuán)體或則企業(yè)的信息全面規(guī)范，保證眾籌平臺(tái)上有關(guān)信息收集的真實(shí)有效，在平臺(tái)上做好對(duì)應(yīng)信息的審核與項(xiàng)目的通過(guò)。同時(shí)在平臺(tái)上可以做好項(xiàng)目資金情況的公示。

互聯(lián)網(wǎng)小額貸則是在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上做用戶信息的審核，可以開(kāi)展沒(méi)有抵押物的小額貸款，主要憑借個(gè)人的良好信用情況操作。在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上借款與還款操作。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)更多屬于第三方服務(wù)平臺(tái)，可以進(jìn)行金融產(chǎn)品的銷(xiāo)售，具有更強(qiáng)的金融產(chǎn)品宣傳作用，有效地與互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)結(jié)合，促使金融產(chǎn)品宣傳與銷(xiāo)售到更廣的范圍，是一種新型的金融產(chǎn)品銷(xiāo)售渠道與模式。該平臺(tái)可以依據(jù)自身的算法與數(shù)據(jù)了解情況來(lái)針對(duì)不同投資者挑選適宜的金融產(chǎn)品。該平臺(tái)自身不承擔(dān)金融產(chǎn)品的直接銷(xiāo)售與研發(fā)，因此風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，只是進(jìn)行金融產(chǎn)品的宣傳銷(xiāo)售工作，同時(shí)獲得相對(duì)高的中介收益。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響

（一）商業(yè)銀行入口客戶量下降

隨著各種網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的發(fā)展，阿里、騰訊旗下網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)獲得了大量小額貸客戶，用戶可以輕松地通過(guò)網(wǎng)絡(luò)社交平臺(tái)獲得小額貸款，避免了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的煩瑣手續(xù)。同時(shí)這些互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)擁有大量的客戶流量，客戶對(duì)其平臺(tái)功能的依賴性大，這些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)與用戶之間產(chǎn)生了較為緊密的黏度，同時(shí)這些平臺(tái)之間也在爭(zhēng)奪客戶量上展開(kāi)了激烈的競(jìng)爭(zhēng)。由于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在大量的爭(zhēng)奪客戶資源，在一定程度上對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言構(gòu)成了客戶量的影響。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)通過(guò)多種多樣的低成本方式來(lái)擴(kuò)展客戶入口的廣度，促使其金融活動(dòng)更為低成本的做到宣傳與客戶吸納。例如，騰訊旗下的微信會(huì)運(yùn)用微信紅包的方式吸納更多的用戶資源，讓用戶對(duì)其產(chǎn)生依賴；阿里巴巴旗下則通過(guò)滴滴打車(chē)、支付寶、淘寶、天貓等人們習(xí)以為常、依賴性極大的互聯(lián)網(wǎng)工具來(lái)吸納客戶資源。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行要想滿足當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)信息接收習(xí)慣來(lái)吸納客戶，就需要承受更高的宣傳成本。

（二）商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)量下降

由于互聯(lián)網(wǎng)第三方支付可以進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)虛擬賬戶的支付、儲(chǔ)值與結(jié)算等功能，與傳統(tǒng)銀行賬戶操作類(lèi)似，但是可以更為便捷地在智能手機(jī)等平臺(tái)處理，由此減少了客戶對(duì)銀行在支付業(yè)務(wù)上的依賴?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不需要實(shí)體操作，其業(yè)務(wù)服務(wù)與功能相對(duì)全面且獨(dú)立。同時(shí)也可以展開(kāi)線下POS收單業(yè)務(wù)，不需要傳統(tǒng)銀行的支付處理。在很多購(gòu)物場(chǎng)所中，支付方式已經(jīng)大范圍的集中在“支付寶”“微信”等方式，傳統(tǒng)的銀行信用卡已經(jīng)非常少用。甚至該支付方式覆蓋的人群不斷地?cái)U(kuò)大，青年、中年，甚至部分老年群體已經(jīng)開(kāi)始逐步習(xí)慣。雖然較多的中老年人還是依賴傳統(tǒng)銀行的支付方式，但是與傳統(tǒng)狀況相比，商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)量有明顯的下滑。

（三）銀行代理理財(cái)業(yè)務(wù)量下降

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也不斷地多樣化，滿足了人們多樣化的需求，尤其是傳統(tǒng)商業(yè)銀行不接納了大量客戶群體，更多的選擇互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品起點(diǎn)高，收益率相對(duì)較低，相較于互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品幾乎無(wú)門(mén)檻的理財(cái)特性，在一定程度對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行構(gòu)成一定沖擊。如，阿里旗下的余額寶，其操作靈活多樣，沒(méi)有準(zhǔn)入門(mén)檻，同時(shí)收益率相對(duì)比常規(guī)銀行同級(jí)別理財(cái)產(chǎn)品更高，可以隨時(shí)提取或者存入，操作更為靈活方便。較多的年輕群體會(huì)將自身日常不做固定存儲(chǔ)的資金放入到余額寶中。由此，余額寶集聚了大量的小額閑散資金，甚至有大量客戶將大額閑置資金放入余額寶內(nèi)，從而獲得靈活的收益。像余額寶這樣的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品分流了部分銀行的理財(cái)客戶，但是并不會(huì)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)生完全顛覆的局面。相較于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的高收益，對(duì)于更多的普通居民而言，他們更相信傳統(tǒng)商業(yè)銀行的穩(wěn)妥安全，因此會(huì)將更多的大額閑置資金放在商業(yè)銀行中。尤其是我國(guó)民眾對(duì)資金有更強(qiáng)的安全穩(wěn)妥訴求，消費(fèi)行為也相對(duì)保守，傳統(tǒng)商業(yè)銀行仍舊是一個(gè)相對(duì)理想的選擇。只是部分想法新潮與有冒險(xiǎn)精神的群體會(huì)將閑置資金分流到互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品中。

（四）減少商業(yè)銀行小微貸業(yè)務(wù)

小微貸需求通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)獲得滿足，雖然商業(yè)銀行在為小微企業(yè)提供小額貸款上提供了一定支持，但是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的信貸也分流了部分客戶。甚至互聯(lián)網(wǎng)信貸服務(wù)更多的是為傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)提供完善補(bǔ)充，將在商業(yè)銀行中不符合信貸業(yè)務(wù)的客戶提供了小額貸的需求滿足。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展對(duì)策

（一）主動(dòng)爭(zhēng)取客戶入口

商業(yè)銀行要提升自身品牌影響力，需要爭(zhēng)取客戶入口，主動(dòng)與客戶產(chǎn)生接觸與交流，了解客戶情況，提供多樣化的業(yè)務(wù)與產(chǎn)品服務(wù)來(lái)滿足客戶多樣化的需求。甚至可以利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)來(lái)建立自身的客戶溝通平臺(tái)與客戶入口渠道。如，可以在微信平臺(tái)上建立自身的銀行公眾號(hào)，滿足用戶日常微信運(yùn)用的習(xí)慣，在微信平臺(tái)上提供對(duì)應(yīng)的業(yè)務(wù)服務(wù)。在平臺(tái)中與客戶溝通互動(dòng)，了解目標(biāo)客戶的喜好與意見(jiàn)，促使客戶更好的表達(dá)自己的想法，通過(guò)大數(shù)據(jù)來(lái)了解客戶資源狀況?；蛘邩?gòu)建自身的互聯(lián)網(wǎng)APP等軟件平臺(tái)，方便新老客戶在平臺(tái)上操作自身的金融產(chǎn)品與業(yè)務(wù)處理，同時(shí)也可以在平臺(tái)上做好日常每個(gè)階段的產(chǎn)品與服務(wù)宣傳，讓用戶更好地了解商業(yè)銀行，提升用戶對(duì)商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)活動(dòng)的了解，從中選擇適合自己的新金融產(chǎn)品與服務(wù)。

（二）注重多渠道電子銀行布局

要促使電子銀行的多渠道布局，不能僅僅依賴傳統(tǒng)實(shí)體銀行點(diǎn)。傳統(tǒng)ATM管理成本高，而運(yùn)用電子渠道可以擴(kuò)展?fàn)I銷(xiāo)渠道，同時(shí)也減少運(yùn)營(yíng)壓力，從而提升客戶量。可以在傳統(tǒng)ATM條件上擴(kuò)展服務(wù)功能，讓ATM布局更為合理，提升其利用率。要充分地考慮到ATM布局周?chē)木用窳浚瑥亩玫匚{更多的客戶，做好銀行自身的宣傳服務(wù)。要充分的運(yùn)用電子銀行渠道來(lái)分流部分實(shí)體銀行營(yíng)業(yè)點(diǎn)所承受的高壓力工作量，讓低利潤(rùn)業(yè)務(wù)與標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)操作納入到電子銀行渠道。一方面減少了線下實(shí)體銀行營(yíng)業(yè)點(diǎn)工作人員壓力，另一方面提升了客戶自身體驗(yàn)的便捷性。在電子銀行渠道提供比人工操作更多的增值服務(wù)，讓用戶對(duì)電子銀行有更強(qiáng)的依賴。各家銀行在自助服務(wù)上實(shí)現(xiàn)資源共享，讓各方面產(chǎn)品得到互通，有效提升各項(xiàng)自助設(shè)備的運(yùn)用價(jià)值，提升客戶運(yùn)用體驗(yàn)感受。

（三）注重營(yíng)銷(xiāo)拓展

要培養(yǎng)適應(yīng)新市場(chǎng)環(huán)境的營(yíng)銷(xiāo)人員或者團(tuán)體組織，可以在銀行內(nèi)部建立，也可以將部分營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)外包給專業(yè)機(jī)構(gòu)，有效的提升營(yíng)銷(xiāo)工作開(kāi)展的專業(yè)性。要注重人員在營(yíng)銷(xiāo)工作上的培養(yǎng)，定期培訓(xùn)、考核，做好工作監(jiān)督評(píng)估，提升工作人員積極性。同時(shí)要多給予激勵(lì)措施，避免只加壓力而不給獎(jiǎng)勵(lì)，防控由此導(dǎo)致的工作人員工作懈怠。

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