淺析移動(dòng)支付的法律規(guī)制

蔡佳奇

（江西財(cái)經(jīng)大學(xué)，南昌330013）

一、關(guān)于移動(dòng)支付的相關(guān)論述

（一）移動(dòng)支付的概念

移動(dòng)支付是近幾年新興的一種支付手段，又稱手機(jī)支付，通常是指用戶使用移動(dòng)終端設(shè)備對(duì)其所消費(fèi)的產(chǎn)品進(jìn)行付款的一種支付方式。在這個(gè)過(guò)程中，單位或者個(gè)人可以通過(guò)相關(guān)的移動(dòng)設(shè)備直接或者間接的向銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)送指令從而完成資金轉(zhuǎn)移的行為，實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付的功能。

在生活中常見的支付終端設(shè)備包括：手機(jī)、電腦、ipad等。支付方式有：短信支付、掃碼支付、指紋支付等。

（二）移動(dòng)支付的支付流程

移動(dòng)支付與普通的支付方式相差不大，主要是由四個(gè)組織構(gòu)成的：付款方即消費(fèi)者、出售方、發(fā)行方和收款方。涉及到的支付流程有：第一，消費(fèi)者選購(gòu)商品，發(fā)起消費(fèi)指令；第二，消費(fèi)者支付貨款；第三，消費(fèi)者付款經(jīng)過(guò)移動(dòng)支付的相關(guān)機(jī)構(gòu)認(rèn)定后，通知賣方發(fā)貨；第四，賣方發(fā)貨；第五，消費(fèi)者確認(rèn)收貨，這時(shí)交易完成；第六，移動(dòng)支付的平臺(tái)將貨款劃到賣方的賬戶上面；第七，移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)將支付信息發(fā)送給銀行；第八，銀行再將資金劃到賣方賬戶上。

（三）移動(dòng)支付的特點(diǎn)與優(yōu)勢(shì)

1.方便快捷。方便快捷是移動(dòng)支付最直觀也是最強(qiáng)大的優(yōu)點(diǎn)。在整個(gè)支付過(guò)程中，用戶只需要在固定的熟悉界面進(jìn)行相關(guān)操作，就可以輕松完成付款。只需要一部移動(dòng)終端，隨時(shí)隨地都可以進(jìn)行支付，省去了傳統(tǒng)支付方式上的手續(xù)和時(shí)間問(wèn)題，效率更高，更能適應(yīng)現(xiàn)代社會(huì)的需要。

2.交易安全。移動(dòng)支付過(guò)程中的第三方支付平臺(tái)扮演者極為重要的角色。網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺(tái)在網(wǎng)購(gòu)過(guò)程中起到了一個(gè)起承轉(zhuǎn)合的作用，它通過(guò)代收貨款、代付貨款的方式分別保證賣家和買家的利益，是網(wǎng)購(gòu)交易順利進(jìn)行的重要保證。這與傳統(tǒng)意義上的交易相差甚大。

3.信任度高。在整個(gè)移動(dòng)支付過(guò)程中，最重要的就是第三方的支付機(jī)構(gòu)。這些支付機(jī)構(gòu)一般都是信用程度比較高的機(jī)構(gòu)，并且與大型的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)（比如淘寶、阿里巴巴和京東等）合作。不僅如此，支付過(guò)程還通過(guò)與合作銀行的銀行信用實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)交易中的信用擔(dān)保問(wèn)題，保證交易順利完成。

二、移動(dòng)支付的發(fā)展

（一）移動(dòng)支付的發(fā)展過(guò)程

移動(dòng)支付最早是在1999年開始的，當(dāng)時(shí)是中國(guó)移動(dòng)和中國(guó)工商銀行、招商銀行等金融機(jī)構(gòu)合作，在廣東等一些省市開展試點(diǎn)工作。而隨著近年來(lái)智能手機(jī)以及互聯(lián)網(wǎng)科技的不斷發(fā)展，移動(dòng)支付已經(jīng)不再是一個(gè)個(gè)單獨(dú)的試點(diǎn)，而是連起來(lái)滿滿的一片。現(xiàn)如今生活中處處都存在著它的身影，從網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物到大型超市的微信和支付寶支付，再到現(xiàn)在小商小攤貼著的支付掃碼；從銀行借貸到現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸；從之前只能淘寶支付到現(xiàn)在的美團(tuán)、餓了么外賣，NFC等。移動(dòng)支付遍布我們身邊，并且逐漸改變著人們的消費(fèi)行為和消費(fèi)習(xí)慣。

（二）移動(dòng)支付發(fā)展中存在的問(wèn)題

1.支付問(wèn)題。近些年來(lái)，手機(jī)支付寶、手機(jī)銀行運(yùn)用范圍越來(lái)越廣，人們逐漸傾向于移動(dòng)付款，因此資金流量也越來(lái)越大，而且支持移動(dòng)支付的軟件也越來(lái)越多，手機(jī)支付軟件通常是和用戶的網(wǎng)購(gòu)賬戶與資金賬戶綁定的，比如支付寶和淘寶、京東和微信等，相互綁定的賬戶間資金可以轉(zhuǎn)移，這也就是說(shuō)支付軟件在資金安全使用方面存在著嚴(yán)重的漏洞。那么，用戶在使用移動(dòng)支付時(shí)就有可能遭受黑客的攻擊，并造成賬戶等信息的丟失。再比如說(shuō)，手機(jī)使用率如此高的今天，假設(shè)用戶手機(jī)被盜，犯罪分子就可以對(duì)手機(jī)內(nèi)部賬戶資金進(jìn)行消費(fèi)支付，這其中就存在著很大的安全隱患。

2.信息安全問(wèn)題。隨著第三方手機(jī)支付軟件的使用越來(lái)越廣，人們?cè)谲浖薪壎ǖ膫€(gè)人信息也就越來(lái)越多，這在一定程度上就有可能造成個(gè)人隱私的泄露?；ヂ?lián)網(wǎng)的廣泛使用促進(jìn)了大數(shù)據(jù)時(shí)代的形成，那么大數(shù)據(jù)下軟件運(yùn)營(yíng)商會(huì)根據(jù)用戶的個(gè)人偏好為用戶提供更加精準(zhǔn)的服務(wù)，當(dāng)然這是在經(jīng)過(guò)用戶授權(quán)情況下產(chǎn)生的數(shù)據(jù)分享。而去除軟件運(yùn)營(yíng)商，很多不法分子從各種渠道獲取相關(guān)數(shù)據(jù)，侵犯?jìng)€(gè)人隱私。比如現(xiàn)在就有許多不法分子通過(guò)竊取用戶的相關(guān)信息，并在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行兜售以獲取不法收入，這樣的行為很明顯就侵犯了人們的個(gè)人隱私。除此之外，信息安全還有可能是軟件運(yùn)營(yíng)商的技術(shù)安全不達(dá)標(biāo)而給犯罪分子以可乘之機(jī)造成的個(gè)人隱私泄露。

3.消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題。隨著網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的興盛，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)也逐漸進(jìn)入了人們的視線當(dāng)中。在這個(gè)過(guò)程中，移動(dòng)支付很容易侵害消費(fèi)者的權(quán)益，而同時(shí)又因?yàn)橐苿?dòng)支付隱蔽交易的特點(diǎn)，消費(fèi)者的權(quán)益往往得不到很好的保護(hù)。首先，消費(fèi)者具有自主選擇的權(quán)利，也就是說(shuō)消費(fèi)者可以自主選擇商品或者服務(wù)，但是某些時(shí)候，軟件運(yùn)營(yíng)商的強(qiáng)制性搭配捆綁銷售就侵犯了消費(fèi)者自主選擇的權(quán)利。比如日常生活中常見的返利活動(dòng)或者是只能用指定的軟件進(jìn)行移動(dòng)支付等等，這些都在不同程度上違反了我國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的相關(guān)規(guī)定。其次，消費(fèi)者是擁有公平交易權(quán)的。但是在移動(dòng)支付過(guò)程中往往會(huì)出現(xiàn)資金沉淀的問(wèn)題，違背市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則以及要求客戶先充值后消費(fèi)的行為都違背了消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法中關(guān)于公平交易的有關(guān)規(guī)定。最后是消費(fèi)者的知情權(quán)，由于消費(fèi)者專業(yè)知識(shí)能力的不同，對(duì)事物的相關(guān)認(rèn)識(shí)會(huì)有所欠缺，這時(shí)候就需要商家對(duì)這些問(wèn)題進(jìn)行解釋，然而很多運(yùn)營(yíng)商或者商家都是利用了消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付的認(rèn)識(shí)不足這一缺點(diǎn)對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行引導(dǎo)，使得消費(fèi)者陷入了陷阱。

（三）移動(dòng)支付過(guò)程中出現(xiàn)問(wèn)題的原因

1.移動(dòng)支付本身出現(xiàn)的問(wèn)題。盡管現(xiàn)在移動(dòng)支付已經(jīng)得到廣泛的普及，深受廣大消費(fèi)者的青睞，但是它本身也不是完美的，也是存在著缺陷的。首先，移動(dòng)支付的廣泛普及造就了一批又一批的網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商，不斷開拓移動(dòng)支付的領(lǐng)域。這就造成了對(duì)于充當(dāng)移動(dòng)支付中介的軟件沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，而且各大運(yùn)營(yíng)商技術(shù)人員之間也存在著差距，結(jié)果就使得整個(gè)支持移動(dòng)支付的手機(jī)軟件市場(chǎng)良莠不齊，難以形成統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)為消費(fèi)者提供服務(wù)。其次，因?yàn)橐苿?dòng)支付的不斷發(fā)展使得很多不法分子都盯上了其中所暗含的“商機(jī)”，這里的“商機(jī)”不僅僅是指因?yàn)槭謾C(jī)個(gè)人信息的泄露而引起的各種網(wǎng)絡(luò)信息詐騙，還在于手機(jī)等移動(dòng)終端頻繁被盜，這些現(xiàn)象可以說(shuō)是因?yàn)橐苿?dòng)支付的廣泛發(fā)展而帶來(lái)的。

2.互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展。移動(dòng)支付的普及在一定程度上得益于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，但是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展對(duì)于移動(dòng)支付來(lái)說(shuō)確是好壞參半。好的一方面自然就是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶動(dòng)了移動(dòng)支付的發(fā)展，從而使人們的生活更加方便快捷。壞的一方面則是因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的不斷提高，數(shù)據(jù)信息更加透明化，為不法分子的不法行為提供了可乘之機(jī)。比如，黑客攻擊。黑客攻擊主要表現(xiàn)在黑客通過(guò)對(duì)用戶的攻擊使得用戶失去對(duì)賬戶資金密碼的控制，利用其所得到的信息竊取用戶資金、從事非法服務(wù)等，給用戶帶來(lái)相關(guān)損失。另一方面，前文也提到了個(gè)人信息的泄露問(wèn)題，而互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展也為這些黑色交易提供了一些衍生平臺(tái)，在一定程度上助長(zhǎng)了這些犯罪行為的發(fā)生。

3.立法監(jiān)管不成熟。盡管我國(guó)的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法中有對(duì)移動(dòng)支付的相關(guān)規(guī)定，但是并不是完全適用這套法律的。因此對(duì)于移動(dòng)支付這樣的新興支付手段來(lái)說(shuō)，我國(guó)現(xiàn)在還沒(méi)有一套完整而又詳盡的立法來(lái)規(guī)范，相關(guān)的法律法規(guī)只是分散于各個(gè)相關(guān)法律法規(guī)之中，這樣就難以形成對(duì)移動(dòng)支付的全方位監(jiān)管。不僅如此，移動(dòng)支付還存在著取證難的難題，這就常常使得移動(dòng)支付糾紛案件陷入僵局。由此可見，監(jiān)管的缺失對(duì)移動(dòng)支付造成的影響是不容小覷的。

三、移動(dòng)支付的法律規(guī)制問(wèn)題

（一）移動(dòng)支付中的法律定位

說(shuō)起移動(dòng)支付中的法律問(wèn)題，首先要做到的就是判斷移動(dòng)支付的法律定位在哪里。對(duì)于移動(dòng)支付來(lái)說(shuō)，從其網(wǎng)絡(luò)交易中的相關(guān)關(guān)系可以看出，移動(dòng)支付中的第三方支付企業(yè)其實(shí)是作為信用擔(dān)保中介的一個(gè)機(jī)構(gòu)，它主要是用來(lái)為用戶代收資金或者保管資金從而進(jìn)行買賣活動(dòng)的。對(duì)于這樣的第三方網(wǎng)絡(luò)支付企業(yè)而言，它是處于多種位置當(dāng)中的：代理人、保管人和擔(dān)保人，因?yàn)槠渌诜傻匚坏牟煌?，它所享有的義務(wù)權(quán)利也相應(yīng)地會(huì)發(fā)生變化。除了上述中的第三方支付企業(yè)之外，整個(gè)移動(dòng)支付的交易過(guò)程中還存在著買方賣方等不同的主體，他們都有著各自所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任與義務(wù)。

（二）移動(dòng)支付中出現(xiàn)的法律問(wèn)題

1.法律責(zé)任邊界劃分不明。移動(dòng)支付過(guò)程中，買方和賣方的主體地位以及其所應(yīng)當(dāng)承受的法律規(guī)定的權(quán)利義務(wù)都是比較明確的，都是有法規(guī)可循的。但是移動(dòng)支付中的第三方支付企業(yè)的責(zé)任邊界相對(duì)上述兩個(gè)主體而言則相對(duì)模糊，并且對(duì)其所扮演角色的責(zé)任邊界劃分極為不明確。從上述提到的第三方移動(dòng)支付企業(yè)的法律定位中可以看出，作為民事主體的存在第三方支付企業(yè)其實(shí)是承擔(dān)著三個(gè)角色的，他們分別是：代理人、擔(dān)保人和保管人，其中代理人是委托法律關(guān)系的法律主體，擔(dān)保人是擔(dān)保法律關(guān)系的法律主體，那么保管人自然就是保管法律關(guān)系的法律主體，因此三個(gè)法律主體應(yīng)該承擔(dān)的就是款項(xiàng)代收代付責(zé)任、用戶信息安全保障責(zé)任以及擔(dān)保責(zé)任等，以上就是第三方支付企業(yè)所承擔(dān)的基本法律責(zé)任。但問(wèn)題是，在買賣關(guān)系中第三方支付企業(yè)并不是相應(yīng)的民事法律關(guān)系主體，那么在發(fā)生移動(dòng)支付的糾紛時(shí)，第三方支付企業(yè)到底應(yīng)該以何種法律主體以及應(yīng)該承擔(dān)何種法律責(zé)任并沒(méi)有明確的規(guī)定，這就是所說(shuō)的法律責(zé)任邊界劃分不明的情況。模糊的責(zé)任邊界，不利于移動(dòng)支付的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

2.監(jiān)管職責(zé)不明，法律設(shè)施不健全。首先，中國(guó)人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部、工業(yè)和信息化部以及工商總局這五個(gè)部門是我國(guó)移動(dòng)支付當(dāng)前的主要監(jiān)管部門。對(duì)于移動(dòng)支付監(jiān)管的這五個(gè)部門都有相應(yīng)的法律法規(guī)為依據(jù)，但是五部門之間所監(jiān)管的職責(zé)方面的劃分并不清晰，因此就造成了多頭監(jiān)管、各自為政的局面。其次，我國(guó)監(jiān)管主體的監(jiān)管依據(jù)并不充足，主要原因是因?yàn)橄嚓P(guān)的法律建設(shè)并不完善，尤其是對(duì)于移動(dòng)支付過(guò)程中第三方支付企業(yè)責(zé)任的劃分模糊，沒(méi)有相應(yīng)的法律法規(guī)做依據(jù)，就造成了現(xiàn)如今沒(méi)有法律依據(jù)監(jiān)管的現(xiàn)狀。再者，移動(dòng)支付涉及到了各種各樣復(fù)雜的法律關(guān)系，而我國(guó)目前又沒(méi)有相應(yīng)的法律依據(jù)，監(jiān)管職能的模糊以及經(jīng)驗(yàn)的不足使得我國(guó)移動(dòng)支付領(lǐng)域依舊存在監(jiān)管缺失的現(xiàn)象。最后，我國(guó)法律的效力不足。除上述提出的多頭監(jiān)管各自為政、依據(jù)不足以及監(jiān)管缺失之外，法律效率不足是制約監(jiān)管發(fā)揮作用的又一原因。這一方面主要體現(xiàn)在效力層次上，若監(jiān)管部門的行政規(guī)章與人大或者國(guó)務(wù)院的行政法規(guī)發(fā)生沖突，監(jiān)管的作用將會(huì)大打折扣。

四、完善我國(guó)移動(dòng)支付立法規(guī)制的相關(guān)建議

（一）出臺(tái)完整的法律法規(guī)

盡管我國(guó)的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》《民法》《銀行法》以及《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》等一系列法律法規(guī)都有對(duì)移動(dòng)支付做出了相對(duì)應(yīng)的解釋分析，但是到目前為止并沒(méi)有一部完整的法律對(duì)移動(dòng)支付做出具體的解釋規(guī)定，這對(duì)于移動(dòng)支付的發(fā)展是極為不利的。因此，國(guó)家以及相關(guān)的監(jiān)管部門應(yīng)該出臺(tái)一部有關(guān)于移動(dòng)支付的完整的法律文書，并對(duì)移動(dòng)支付的各個(gè)方面、各個(gè)環(huán)節(jié)做出明確的解釋規(guī)定，以及統(tǒng)一移動(dòng)支付的準(zhǔn)入機(jī)制、安全標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管部門等等，這樣才有利于移動(dòng)支付的監(jiān)管。

（二）明確責(zé)任，加強(qiáng)監(jiān)管

移動(dòng)支付存在著多重監(jiān)管、重復(fù)監(jiān)管的問(wèn)題，針對(duì)監(jiān)管主體不明確的狀況而言，最緊要的就是監(jiān)管主體的確立以及監(jiān)管職責(zé)的劃分，這樣才能從根本上為移動(dòng)支付提供保障。在中國(guó)人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部、工業(yè)和信息化部以及工商總局五個(gè)部門中，人行是我國(guó)獨(dú)立執(zhí)行貨幣政策的國(guó)家機(jī)構(gòu)，起著維護(hù)我國(guó)金融穩(wěn)定的作用，因此人行的主體監(jiān)管地位不可動(dòng)搖，從這一方面看，應(yīng)該建立起以中國(guó)人民銀行為主，其他四部門為輔的監(jiān)管體系，明確各自職能職責(zé)，維護(hù)各方利益，從而加強(qiáng)對(duì)移動(dòng)支付的管理。

（三）完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法

消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法是從消費(fèi)者的根本權(quán)益為出發(fā)點(diǎn)，以保護(hù)消費(fèi)者的根本利益為目的，因此，完善移動(dòng)支付在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法中的相關(guān)法律法規(guī)至關(guān)重要。為了避免無(wú)法可依的局面，國(guó)家應(yīng)該出臺(tái)相應(yīng)的移動(dòng)支付的保護(hù)法，從法律層面對(duì)移動(dòng)支付進(jìn)行界定，真正地做到有法可依，規(guī)范市場(chǎng)的交易行為，使移動(dòng)支付越來(lái)越符合當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)。

（四）規(guī)范個(gè)人信息處理

大數(shù)據(jù)時(shí)代下，個(gè)人隱私、個(gè)人信息得不到相應(yīng)的保護(hù)是時(shí)代發(fā)展的弊端。在這一點(diǎn)上，國(guó)家要做到的就是規(guī)范企業(yè)對(duì)于個(gè)人信息的處理，防止個(gè)人信息泄露以造成不必要的損失，這是移動(dòng)支付在新時(shí)代下提出的新要求。除此之外，國(guó)家還應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)販賣個(gè)人信息的懲處力度，明確對(duì)于侵害個(gè)人信息行為的責(zé)任處理，從而保障國(guó)家對(duì)于居民的個(gè)人信息以及個(gè)人隱私的安全保護(hù)，使居民的移動(dòng)支付用起來(lái)更安心。

（五）建立統(tǒng)一的信用評(píng)價(jià)等級(jí)

移動(dòng)支付因其快捷、方便、高效的特性，在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代迅速興起，并得到相應(yīng)的普及與發(fā)展。那么就從移動(dòng)支付的發(fā)展入手，建立起統(tǒng)一的信用評(píng)價(jià)等級(jí)制度，將各部門的信息整合分析共享，并定期向社會(huì)大眾公布，加強(qiáng)大眾對(duì)于移動(dòng)支付的監(jiān)督。通過(guò)對(duì)不同移動(dòng)支付平臺(tái)進(jìn)行信用評(píng)價(jià)，使大眾了解相關(guān)信息，避免不必要的損失，同時(shí)也能督促信用等級(jí)低的移動(dòng)支付平臺(tái)及時(shí)進(jìn)行整改，促進(jìn)整個(gè)社會(huì)移動(dòng)支付的發(fā)展。

結(jié)論：移動(dòng)支付是一種新興的支付方式，它得益于當(dāng)代互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展以及智能手機(jī)的普及，其方便靈活的特點(diǎn)不斷改變著人們的支付方式。但是現(xiàn)如今我國(guó)在移動(dòng)支付領(lǐng)域的相關(guān)立法還不夠成熟，法律監(jiān)管方面還存在著很大的問(wèn)題，所以，完善我國(guó)相關(guān)法律對(duì)移動(dòng)支付有著良好的促進(jìn)作用。

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