淺談三農(nóng)供應(yīng)鏈金融新模式

文/衛(wèi)燕，安徽工商管理學(xué)院

1 引言

供應(yīng)鏈金融理念在涉農(nóng)領(lǐng)域己廣泛應(yīng)用，且己成為推動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、產(chǎn)業(yè)化的重要手段，不僅提高了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的組織化程度，還有效保證了農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)量。

2 涉農(nóng)供應(yīng)鏈金融運(yùn)行機(jī)制

運(yùn)行機(jī)制是項(xiàng)目運(yùn)行過(guò)程中，影響項(xiàng)目運(yùn)行的各因素的結(jié)構(gòu)、功能及其相互關(guān)系，以及這些因素產(chǎn)生影響、發(fā)揮功能的作用過(guò)程和作用原理及其運(yùn)行方式。涉農(nóng)供應(yīng)鏈金融涉及家庭農(nóng)場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)、公司及合作社等多個(gè)主體，家庭農(nóng)場(chǎng)通過(guò)與公司、合作社之間真實(shí)的業(yè)務(wù)往來(lái)為擔(dān)保向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款，金融機(jī)構(gòu)在調(diào)研各方貿(mào)易的真實(shí)性后向家庭農(nóng)場(chǎng)提供信貸支持，家庭農(nóng)場(chǎng)獲得貸款后通過(guò)與公司、合作社相互緊密合作生產(chǎn)出符合市場(chǎng)規(guī)定的農(nóng)產(chǎn)品，通過(guò)銷售農(nóng)產(chǎn)品歸還金融機(jī)構(gòu)貸款并獲得留存收益。家庭農(nóng)場(chǎng)在與公司、金融機(jī)構(gòu)和合作社等主體合作中，需要在產(chǎn)品質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)、利益分配與風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、信息溝通、監(jiān)督與懲罰、學(xué)習(xí)與創(chuàng)新等方面建立起一套運(yùn)行機(jī)制，協(xié)調(diào)參與各方的利益，才能保障涉農(nóng)供應(yīng)鏈金融可持續(xù)運(yùn)行?；谏鲜鏊伎迹疚膶纳a(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)化機(jī)制、利益分配機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)機(jī)制、信息共享機(jī)制、學(xué)習(xí)與創(chuàng)新機(jī)制、監(jiān)督與獎(jiǎng)懲機(jī)制六方面建立涉農(nóng)供應(yīng)鏈金融模式的運(yùn)行機(jī)制。其中，生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)化機(jī)制是涉農(nóng)供應(yīng)鏈金融模式的基礎(chǔ)，只有確保農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)質(zhì)量安全的前提下，各方參與主體才會(huì)持續(xù)合作由此提供利益源泉。利益分配機(jī)制是涉農(nóng)供應(yīng)鏈金融模式的核心機(jī)制，只有保障各參與的合理利益，才能維持核心企業(yè)、中小企業(yè)及金融機(jī)構(gòu)等參與主體的積極性和可持續(xù)性。風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)機(jī)制為涉農(nóng)供應(yīng)鏈金融模式起到了保駕護(hù)航作用，能夠有效規(guī)避各類風(fēng)險(xiǎn)，并將風(fēng)險(xiǎn)在參與各方之間合理分配。信息共享機(jī)制保證涉農(nóng)供應(yīng)鏈金融模式發(fā)展的動(dòng)力因素，只有保證了各方參與主體信息公開透明才能推動(dòng)項(xiàng)目向前推動(dòng)。學(xué)習(xí)創(chuàng)新機(jī)制是涉農(nóng)供應(yīng)鏈金融模式保持活力的關(guān)鍵因素，通過(guò)各方參與主體創(chuàng)新推動(dòng)項(xiàng)目更好地執(zhí)行。監(jiān)督與獎(jiǎng)懲機(jī)制為涉農(nóng)供應(yīng)鏈金融模式的持續(xù)發(fā)展提供監(jiān)督保證。

3 三農(nóng)供應(yīng)鏈金融新模式

3.1 設(shè)計(jì)合理的產(chǎn)品

“三農(nóng)”領(lǐng)域的生產(chǎn)具有周期性，因此有特定的資金需求時(shí)段，這使得農(nóng)村的貸款產(chǎn)品與城市金融產(chǎn)品差別較大。隨著近幾年的探索和經(jīng)驗(yàn)積累，“希望金融”已初步完成了產(chǎn)品端的布局，興農(nóng)貸、惠農(nóng)貸、應(yīng)收貸等產(chǎn)品都已通過(guò)多輪貸款周期的檢驗(yàn)。今后，“希望金融”要緊密聯(lián)系“三農(nóng)”日常生產(chǎn)實(shí)際，結(jié)合當(dāng)?shù)匕l(fā)展?fàn)顩r，不斷改進(jìn)和完善現(xiàn)有的貸款產(chǎn)品，同時(shí)，也要大膽設(shè)計(jì)新的產(chǎn)品，更好的惠及“三農(nóng)”。

3.2 創(chuàng)新商業(yè)模式

中國(guó)是個(gè)人情化的社會(huì)，農(nóng)村更是人與人之間關(guān)系緊密、知根知底，互聯(lián)網(wǎng)也需要一個(gè)很大的社交關(guān)系，這樣才能更好地發(fā)懇“互聯(lián)網(wǎng)+金融”開創(chuàng)了金融020模式，就是將線上收集的信息與線下的風(fēng)險(xiǎn)控制很好地結(jié)合起來(lái)?？偟膩?lái)說(shuō)，平臺(tái)需要尋找專業(yè)機(jī)構(gòu)合作，建立權(quán)威的風(fēng)險(xiǎn)控制團(tuán)隊(duì)，把準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范化、嚴(yán)格化，對(duì)借款人和使用者雙方進(jìn)行審查，通過(guò)面談或者雙向交叉全面調(diào)查，從而對(duì)它的信譽(yù)進(jìn)行全面評(píng)估。尋找資深背景和具有多年借款經(jīng)驗(yàn)的公司對(duì)借貸本息進(jìn)行擔(dān)保，引進(jìn)共同借款人和多個(gè)擔(dān)保人共同承擔(dān)貸款超期或者違約的連帶責(zé)任;貸款期間，風(fēng)險(xiǎn)控制部門會(huì)再次對(duì)借款人的資產(chǎn)及經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行評(píng)估，包括但不僅限于以下幾方面:用款的真實(shí)目的、還款的來(lái)源、征信狀況和抵押物權(quán)屬的客觀評(píng)估等，接著將評(píng)估結(jié)果遞交給審貸會(huì)進(jìn)行綜合方案三次審核和判定，風(fēng)險(xiǎn)控制部門結(jié)合第三方的監(jiān)察進(jìn)行自查自糾，定期形成專業(yè)的報(bào)告，對(duì)外進(jìn)行披露，使得全部透明化。同時(shí)，對(duì)借款者不斷進(jìn)行監(jiān)控和管理，隨時(shí)查詢借款人的情況、同期抵押資產(chǎn)的動(dòng)向以及政策出臺(tái)情況，三重預(yù)警機(jī)制來(lái)應(yīng)對(duì)各種突發(fā)的狀況;專人專崗的催賬機(jī)制，使得風(fēng)險(xiǎn)降到最低?？傮w來(lái)看，這種模式結(jié)構(gòu)較輕，可復(fù)制性也較高，現(xiàn)在已成為“希望金融”與其他P2P平臺(tái)之間的最大區(qū)別和優(yōu)勢(shì)所在，也給“三農(nóng)”領(lǐng)域互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來(lái)了深遠(yuǎn)影響。

3.3 實(shí)施生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)化機(jī)制

生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)化機(jī)制是指農(nóng)產(chǎn)品從原材料購(gòu)買到最后農(nóng)產(chǎn)品成熟銷售整個(gè)種養(yǎng)殖過(guò)程都有具體化標(biāo)準(zhǔn)，從而可以保證農(nóng)產(chǎn)品全程的質(zhì)量安全，并且生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)化機(jī)制是供應(yīng)鏈金融模式順利推行的基礎(chǔ)，只有保證農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)量安全，才能穩(wěn)固推行模式發(fā)展。在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，農(nóng)戶按照自己的經(jīng)驗(yàn)和意愿管理農(nóng)產(chǎn)品的生長(zhǎng)過(guò)程，在農(nóng)產(chǎn)品生長(zhǎng)過(guò)程中，農(nóng)戶的關(guān)注點(diǎn)聚焦在保證農(nóng)產(chǎn)品的存活率而非質(zhì)量安全保障上。在“家庭農(nóng)場(chǎng)+基地+公司+金融機(jī)構(gòu)”模式中，生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)化機(jī)制主導(dǎo)主體是公司，公司全程監(jiān)督控制農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)前、產(chǎn)中及產(chǎn)后。在農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)前階段，公司向家庭農(nóng)場(chǎng)提供農(nóng)產(chǎn)品幼苗、飼料、疫苗及自動(dòng)化豬舍等，從農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量源頭和豬舍環(huán)境兩方面保證農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)量，在農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)中階段，公司對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)提供全程的技術(shù)指導(dǎo)，保證農(nóng)產(chǎn)品不濫用藥物和防腐劑。在產(chǎn)后階段，公司回收農(nóng)產(chǎn)品時(shí)，會(huì)對(duì)農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)量進(jìn)行化驗(yàn)抽查，如果質(zhì)量不達(dá)標(biāo)，會(huì)要求延長(zhǎng)控藥期、扣除家庭農(nóng)場(chǎng)獎(jiǎng)金績(jī)效、解除與家庭農(nóng)場(chǎng)的合同關(guān)系等。公司與家庭農(nóng)場(chǎng)關(guān)于農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)化的良好合作有利于推動(dòng)供應(yīng)鏈金融模式的發(fā)展，有利于穩(wěn)定供應(yīng)鏈金融的產(chǎn)前生產(chǎn)環(huán)節(jié)。生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)化機(jī)制保證了農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)量，為供應(yīng)鏈金融模式的穩(wěn)定發(fā)展提供了基礎(chǔ)保障。同時(shí)標(biāo)準(zhǔn)化的配置及飼養(yǎng)標(biāo)明了農(nóng)產(chǎn)品的批次及序號(hào)，降低了農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量追溯的成本，為建設(shè)農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)體系提供了手段和方法。

4 結(jié)語(yǔ)

金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，實(shí)踐已證明不適合農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際需求，亦不適應(yīng)開拓中小企業(yè)市場(chǎng)的需要。供應(yīng)鏈金融連結(jié)核心企業(yè)與中小企業(yè)及農(nóng)戶，是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和價(jià)值增值的有力切入點(diǎn)，可為商業(yè)銀行創(chuàng)造新的盈利模式和新的商業(yè)機(jī)會(huì)。