我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展特征及政策效果研究

文/花新忠，淄博市魯山林場

1 關(guān)于農(nóng)村金融市場存在的問題和發(fā)展建議

1.1 農(nóng)村現(xiàn)階段金融市場面臨的問題。有兩方面：其一，是金融市場的體系構(gòu)建不完善。金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村市場的進(jìn)入與退出缺乏制約，沒有一個相對明確的法律規(guī)定和制度，造成農(nóng)村金融市場基本處于混亂狀態(tài).而且在農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)中沒有合理的競爭和合作。大部分金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村的金融支持無法形成有效的支持。長期以來，金融市場大部分由外部監(jiān)管，而在農(nóng)村，這種監(jiān)管的效率不夠高，加之內(nèi)控機(jī)構(gòu)的不健全，在一定時間內(nèi)，民間借貸的出現(xiàn)，使農(nóng)村金融市場很不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)民在產(chǎn)業(yè)投資上，缺少幫扶和信貸的保障；其二，農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)不能根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的實際需要提供相應(yīng)的信用款項。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在現(xiàn)階段的發(fā)展中只求自身的平穩(wěn)發(fā)展，為了降低金融網(wǎng)點的運(yùn)營成本，采取機(jī)構(gòu)合并或取締。這些原因造成農(nóng)民在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，不但沒有受到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的協(xié)助，反而采用向私人私下籌措，付出高額利息，加大了農(nóng)民投資的成本，也影響了農(nóng)民自主發(fā)展經(jīng)濟(jì)熱情。

1.2 農(nóng)村金融市場發(fā)展的建議

1.要促進(jìn)農(nóng)村金融市場的發(fā)展，就要注重與農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的緊密結(jié)合。給農(nóng)民受益權(quán)、控制權(quán)，鼓勵他們提高創(chuàng)業(yè)的熱情。首先是處理好金融市場與政府的關(guān)系。政府在管理與市場機(jī)制要做好協(xié)調(diào)工作，市場起決定性作用就意味著資源的配置要依據(jù)效率的原則進(jìn)行。合理界定商業(yè)金融與政策金融，在這兩者之間不可以參有不利于農(nóng)村金融體系的順利發(fā)展。加大農(nóng)村政策性金融投入，減少農(nóng)民借貸的繁瑣。減輕農(nóng)民貸款的系列擔(dān)保難度。如，房屋抵押，擔(dān)保人要出示相關(guān)的夫妻證明，工作證明，年收入證明，甚至還需要在遠(yuǎn)程視頻中做保證償還多少數(shù)額的款項。而申請的款項，不過是幾千元，幾萬元。農(nóng)民貸款與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著相輔相成的關(guān)系，改變當(dāng)前現(xiàn)狀，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。2.發(fā)展多元化農(nóng)村金融市場，提高市場活力。歷史原因造成的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)內(nèi)部不能提供滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)自身發(fā)展的橫向組織機(jī)構(gòu)，而外部的縱向經(jīng)濟(jì)力量又不能及時給予協(xié)助農(nóng)村金融的發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)的體系需要多樣化，并且在設(shè)置上有競爭的意識。滿足農(nóng)村信貸筆數(shù)較多，金額較小，時間較急等特點。可以提高信貸數(shù)額，需要信托、擔(dān)保以防范市場風(fēng)險，發(fā)揮商業(yè)和合作的主體金融作用，鼓勵更多的金融主體在農(nóng)村金融市場的參與。政府應(yīng)在不傷害市場經(jīng)濟(jì)的原則下，實現(xiàn)基層群眾金融的訴求，自下而上的推動非正規(guī)金融組織規(guī)范化、合法化，解決其不受法律保護(hù)契約關(guān)系，不受保護(hù)帶來的風(fēng)險問題。3.法律制度的完善才能形成良好的金融市場。由于在農(nóng)村的金融范圍內(nèi)，政府無法提供更多的資本供給和無法提供農(nóng)村金融的需求，因此，存在貸款業(yè)務(wù)著成本和一定風(fēng)險等問題。資本在追逐利益的驅(qū)使下，傾向于在城市投資好的環(huán)境里發(fā)展金融業(yè)務(wù)。對于農(nóng)村信貸不足，資源缺失，政府應(yīng)該在金融投放量上加以改革。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)的合理流向，充實農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)，為需要信貸方提供制度保障。政府部門在農(nóng)村金融市場中建立金融監(jiān)管當(dāng)局、社會以及利益相關(guān)在內(nèi)的監(jiān)管制度，嚴(yán)格監(jiān)督資金的流向，作為支農(nóng)專用的款項，不可擅自挪為他用。

2 農(nóng)村金融改革發(fā)展的基本思路

2.1 主體明確

現(xiàn)代化的金融改革往往是借政府之手拉開序幕、以金融機(jī)構(gòu)作為主力而不斷推動。反思中國農(nóng)村金融體系改革所走過的60余年歷史，政府始終是作為掌控者和主導(dǎo)者活躍在金融改革的舞臺上。金融改革需要政府的宏觀干預(yù)，但更應(yīng)當(dāng)注重涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的作用。特別是在中央宏觀政策已經(jīng)相對完善的情況下，政府更應(yīng)當(dāng)放給涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)以較大的經(jīng)營自主權(quán)，即要讓涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)逐步成為農(nóng)村金融改革的主體，政府的作用應(yīng)更多地放在宏觀調(diào)控上。在此基礎(chǔ)上，政府明確涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的功能和地位并積極探索有別于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的監(jiān)管方式。唯此，才能實現(xiàn)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)之間、政府與涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)與配合，方能建立起一個“適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的充滿現(xiàn)代生機(jī)的、競爭性的和功能齊全的農(nóng)村金融體系”。

2.2 職能明晰

農(nóng)村金融的發(fā)展過程涉及管理、從業(yè)、自律等多個主體，明確相關(guān)主體職能、理順機(jī)構(gòu)之間的相互關(guān)系是發(fā)揮主體功效最大化的前提。農(nóng)村金融發(fā)展過程中的職能明晰，是指自律機(jī)構(gòu)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)以及金融經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)等各類金融機(jī)構(gòu)之間要相互獨立、互為配合、協(xié)同發(fā)力、層次分明。需要注意的是，農(nóng)村金融體系改革的重點是要突出政策性金融在整個農(nóng)村金融發(fā)展中的重要地位，要通過中央財政扶持、行業(yè)組織引導(dǎo)等多種方式實現(xiàn)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村地區(qū)的傾斜力度。

2.3 法律規(guī)范

改革需要一定的約束，這種約束在法治社會表現(xiàn)為合理的法律規(guī)范。在法治社會，任何一項改革都要于法有據(jù)，又要被嚴(yán)格的限定在法律的框架之內(nèi)。農(nóng)村金融改革關(guān)涉群體多、涉及利益廣，走錯任何一步都將會動搖農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)、甚至社會根基。美國的“社區(qū)再投資法”以及泰國的相似規(guī)定都表明，正確的法律規(guī)范能夠促進(jìn)金融改革更加良好的發(fā)展，因此，中國的農(nóng)村金融改革同樣應(yīng)當(dāng)借助于法律與規(guī)范的力量。在此基礎(chǔ)上，法律規(guī)范的制定要因地制宜、因人而異，要符合不同地區(qū)農(nóng)村發(fā)展的實際需要，要立足于化解農(nóng)村金融發(fā)展過程中的諸多約束。

3 結(jié)束語

農(nóng)村金融市場發(fā)展要走商業(yè)化道路，就要充分發(fā)揮市場在當(dāng)前農(nóng)村金融市場中的基礎(chǔ)性作用。政府在農(nóng)村金融市場中應(yīng)減少干預(yù)，多注重農(nóng)村金融市場的制度建設(shè)和穩(wěn)定發(fā)展。