互聯網金融模式初探

文/甘乙涵，內江市第六中學

互聯網金融無疑成為了當前社會所普遍關注的熱點話題。2013年被確立為我國的第一個“互聯網金融元年”，在該年3月，中央人民銀行行長周小川表示：大力支持以科技手段促進互聯網金融的發(fā)展。與此同時，以阿里巴巴為代表的一系列互聯網金融企業(yè)先后推出了各種互聯網金融服務和產品，極大地促進我國互聯網金融領域的繁榮與發(fā)展。各種現象表明，互聯網金融必將成為金融行業(yè)發(fā)展的新趨勢，探究互聯網金融模式具有很強的現實意義。

1　互聯網金融的概念和特征

探究互聯網金融模式之前，有必要對互聯網金融的概念進行辨析?；ヂ摼W金融本質上仍舊屬于一種金融模式，在形式上，其與互聯網技術有著密切的交織和聯系。我們可以這樣來定義互聯網金融：互聯網金融是依托于現代信息技術（互聯網技術），借助于大數據、云計算、移動支付以及社交網絡和商業(yè)平臺而實現的一種創(chuàng)新型金融模式?；ヂ摼W金融帶給我們平常百姓最為直接的體驗即是“支付便捷”，隨著阿里巴巴旗下金融產品“支付寶”的進一步發(fā)展壯大，我們的日常生活中的金融活動（資金交易、支付）也越來越便捷。根據有關調查結果，當前中國超過80%的地區(qū)以及實現了“支付寶覆蓋”，人們利用手機即可完成資金交易。同時，互聯網金融的產生給傳統的金融行業(yè)也注入了新的活力。傳統金融行業(yè)中市場交易雙方的不對稱程度較高，而隨著互聯網金融的興起，互聯網技術極大地改變了這種不對稱局面。在傳統的金融行業(yè)中，銀行、證券所、交易所等機構（金融中介）在金融活動中發(fā)揮了重要作用，而互聯網金融的產生也對這些傳統的金融機構帶來了較大的沖擊（這也直接促進了傳統金融機構的變革性發(fā)展）。此外，互聯網金融能夠有效地提高資源配置效率，同時也極大地降低了金融活動的成本。

2　互聯網金融模式的特點

根據互聯網金融的概念，我們可以總結出互聯網金融模式的三個主要特征。第一是交易成本相對較低?；ヂ摼W金融模式拜托了傳統金融機構的束縛，其依托于互聯網進行金融活動，降低了金融成本。同時，在互聯網金融模式下，交易雙方能夠最大程度地實現交易信息對等：交易雙方均可以通過互聯網來搜集所需信息，同時進行信息溝通，促進交易過程更加市場化和透明化?；ヂ摼W金融模式下的金融活動交易不僅交易成本低，同時其交易風險也能夠得到穩(wěn)定的控制。交易雙方可通過相應的網絡平臺進行交易信息鑒別、市場價格匹配以及交易風險控制，依托于互聯網技術控制金融活動成本和風險也成為了互聯網金融的一項重要內容。

第二是覆蓋范圍較廣?；ヂ摼W覆蓋的地域范圍極廣，這使得互聯網金融能夠滲透到不同地區(qū)、不同群體之中。由于互聯網金融模式的成本較低，一些資源相對較少、但資金總量仍舊客觀的微小金融群體得以樂于參加到金融活動中，這也使得金融活動更加“民主化”（非掌握于少數金融家手中的活動）。互聯網金融模式的大眾化已經成為了一項不可逆轉的發(fā)展趨勢，其所產生的巨大經濟效益直接或者間接地輻射到每個人身上。同時，隨著互聯網金融模式覆蓋范圍不斷擴大，金融資源的利用率也進一步提到，這也間接促進了實體經濟的發(fā)展。

第三是用戶體驗性較強。互聯網金融自其產生之初所秉承的理念即是“以用戶為中心”。在互聯網金融模式當中，用戶能夠獲得傳統金融模式所無法給予的體驗感。我們看到，每一家互聯網金融企業(yè)所開發(fā)設計的金融產品均追求“極致的用戶體驗”，產品的靈活性、產品的多元化都極大地提高和豐富了互聯網金融模式參與者的體驗。以支付寶為例，支付寶所開發(fā)出的快捷支付功能、理財功能以及類似于信用卡的功能（螞蟻花唄）都極大地增強了用戶體驗，這也是阿里巴巴在互聯網金融領域處于“執(zhí)牛耳者”地位的一個重要原因。

3　互聯金融模式的發(fā)展現狀及其前景

我國現階段的互聯網金融模式發(fā)展得還并不十分成熟，從某種角度來說，我國當前的互聯網金融模式尚處于一個萌芽階段，但是其生長、發(fā)展勢頭十分旺盛。我們看到，經營不同業(yè)務的互聯網金融公司正如雨后春筍般出現，互聯網金融巨頭紛紛開發(fā)屬于自身旗下的經典金融產品；與此同時，傳統的金融機構也不甘落后，相繼加大了對互聯網金融產品的研發(fā)和投入，電子銀行、移動支付端等金融產品的發(fā)展勢頭十分迅猛。但與此同時，我國的互聯網金融模式仍有待進一步規(guī)范，國家有關部門仍需要出臺相應的法律法規(guī)和政策來對互聯網金融進行規(guī)制，引導其實現有序、良性、可持續(xù)發(fā)展。

筆者認為，互聯網金融模式在今后一段時間內將會朝著以下幾個方面發(fā)展。第一是技術驅動。互聯網金融十分依賴于先進的互聯網技術，例如大數據、云計算等，先進技術是推動互聯網金融模式發(fā)展和完善的最主要動力。在未來一段時間內，互聯網技術必將與金融活動產生更加緊密的聯系，隨著越來越多優(yōu)質互聯網金融服務的出現，互聯網金融模式也將迎來其發(fā)展的輝煌時期。第二是政策引導。互聯網金融模式的發(fā)展離不開國家的宏觀調控，為了促進互聯網金融模式良性、可持續(xù)發(fā)展，國家需要根據市場需求和經濟規(guī)律，出臺相應政策對互聯網金融活動進行規(guī)制和引導，保證其處于一個可控、穩(wěn)定的發(fā)展狀態(tài)。第三是市場需求。市場需求是企業(yè)發(fā)展的起點，互聯網金融亦是如此。未來的互聯網金融將會成為一項更加普及的活動，各式各樣的市場需求都將得到相應滿足。

【參考文獻】

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