淺談互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊及其對策研究

文/丁林，星融財(cái)富投資管理有限公司南京分公司

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)理論概述介紹

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個(gè)新興概念，在學(xué)界并沒有一個(gè)統(tǒng)一的定義。賈甫根據(jù)從事金融業(yè)務(wù)的主體差異將互聯(lián)網(wǎng)與金融的業(yè)務(wù)結(jié)合分為金融互聯(lián)網(wǎng)與互聯(lián)網(wǎng)金融兩類：金融互聯(lián)網(wǎng)是“金融機(jī)構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的引用，是金融業(yè)務(wù)的電子化”；而互聯(lián)網(wǎng)金融是“基于互聯(lián)網(wǎng)思維的金融”，是“借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興產(chǎn)業(yè)和全新的商業(yè)模式”。將互聯(lián)網(wǎng)金融的概念分為廣義和狹義兩種。廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融泛指基于互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的金融活動(dòng)；狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)相對應(yīng)，指的是各種網(wǎng)絡(luò)科技公司利用其網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行的金融活動(dòng)，而金融互聯(lián)網(wǎng)是指商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)線上化活動(dòng)。本文以研究互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響為目的，因此應(yīng)對傳統(tǒng)商業(yè)銀行與新興互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)加以區(qū)分，故采用的是狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融的概念。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特征及模式分析

2.1 網(wǎng)絡(luò)支付

隨著淘寶、支付寶進(jìn)入人們的生活，成為人們網(wǎng)上購物、理財(cái)?shù)闹匾绞剑破鸬谌街Ц镀脚_(tái)迅猛發(fā)展的浪潮，人們通過網(wǎng)絡(luò)支付進(jìn)行繳費(fèi)、購物等其他交易活動(dòng)。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，2012年已有將近230家第三方支付平臺(tái)獲得了支付牌照，交易額比2011年增長了近80%，達(dá)到了3.8萬億元。使用網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)，人們能夠方便的進(jìn)行跨行存取款，獲得很好的交易體驗(yàn)，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行產(chǎn)生挑戰(zhàn)和沖擊的體現(xiàn)。

2.2 網(wǎng)絡(luò)理財(cái)

余額寶是網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)牡湫屠樱詫氁矠榫W(wǎng)絡(luò)理財(cái)建立了專門的淘寶理財(cái)頻道，由于網(wǎng)絡(luò)理財(cái)是基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的，所以具有操作便捷、無地點(diǎn)時(shí)間限制以及收益率較高等特點(diǎn)，各個(gè)網(wǎng)站也都為網(wǎng)絡(luò)理財(cái)提供了全面的“一站式服務(wù)”，各大第三方支付平臺(tái)為銀行提供理財(cái)服務(wù)代售業(yè)務(wù)。相對于第三方支付平臺(tái)，網(wǎng)絡(luò)銀行理財(cái)更具安全性，所以，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)仍然是發(fā)展的主要方向。

2.3 移動(dòng)金融

智能手機(jī)的普及讓移動(dòng)金融成為現(xiàn)實(shí)，移動(dòng)金融主要是將金融業(yè)務(wù)和移動(dòng)終端結(jié)合起來，而且這也成為了一種新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，移動(dòng)運(yùn)營商和第三方支付平臺(tái)都將移動(dòng)金融作為發(fā)展重點(diǎn)，商業(yè)銀行也推出了NFC支付和手機(jī)客戶端等移動(dòng)服務(wù)，目前移動(dòng)金融主要有兩種形式，即手機(jī)銀行和移動(dòng)支付。智能手機(jī)的發(fā)展也給移動(dòng)金融帶來了巨大的發(fā)展空間，綜合運(yùn)營商、第三方支付平臺(tái)、商業(yè)銀行，建立產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，是移動(dòng)金融發(fā)展的趨勢。

2.4 網(wǎng)絡(luò)融資

網(wǎng)絡(luò)融資是一種基于互聯(lián)網(wǎng)的融資方式，有P2P、網(wǎng)絡(luò)信貸等多種融資方法。網(wǎng)絡(luò)融資主要是依靠網(wǎng)絡(luò)巨大的數(shù)據(jù)庫，通過計(jì)算機(jī)自動(dòng)計(jì)算，對借貸人的信用進(jìn)行綜合評價(jià)，如果符合要求，系統(tǒng)自動(dòng)發(fā)放貸款。相對于傳統(tǒng)貸款方式，網(wǎng)絡(luò)貸款具有成本低、風(fēng)險(xiǎn)分散和效率較高的特點(diǎn)，從目前的趨勢看來，網(wǎng)絡(luò)貸款和網(wǎng)絡(luò)融資將會(huì)逐漸取代傳統(tǒng)貸款和傳統(tǒng)融資。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊

3.1 傳統(tǒng)銀行業(yè)的銀行卡支付的主導(dǎo)地位開始動(dòng)搖

近年來，中國電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，也讓網(wǎng)絡(luò)支付、手機(jī)支付和微信支付等方便快捷的支付方式應(yīng)運(yùn)而生，并不斷發(fā)展壯大。2013年中國電商交易額超10萬億元，其中網(wǎng)絡(luò)零售超過1.8萬億元，中國也由此超越美國成為世界第一大網(wǎng)絡(luò)零售國。支付寶、財(cái)付通、微信支付、唯品會(huì)錢包、亞馬遜禮品卡等在線支付，開始動(dòng)搖銀行卡支付的主導(dǎo)地位。

3.2 傳統(tǒng)銀行業(yè)的金融理財(cái)產(chǎn)品受到侵蝕

高回報(bào)率的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)，正逐步侵蝕傳統(tǒng)銀行業(yè)的理財(cái)業(yè)務(wù)。2013年繼“余額寶”之后，百度、騰訊等大型互聯(lián)網(wǎng)公司先后涉足基金銷售，且年化收益率也從6%飆升到了8%。2014年1月，人民幣貸款同比減少9402億元，而2月14日余額寶僅用200多天就已站在了4000億元的規(guī)模之上，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的吸金能力不容小覷。

3.3 傳統(tǒng)銀行業(yè)的貸款業(yè)務(wù)市場被P2P網(wǎng)貸迅速搶占

據(jù)第一網(wǎng)貸提供的資料，截至2013年底，納入中國P2P網(wǎng)貸指數(shù)統(tǒng)計(jì)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)為356家，未納入指數(shù)僅作為觀察統(tǒng)計(jì)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)為70家。另外，該網(wǎng)站還觀察了其余的97家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，三者合計(jì)共523家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)。2013年全國P2P網(wǎng)貸平臺(tái)成交額超800億元，平均綜合年利率25.06%。而2014年1月份P2P網(wǎng)貸成交逾111億元，增長勢頭依然強(qiáng)勁。

3.4 銀行的信用卡業(yè)務(wù)地盤被互聯(lián)網(wǎng)的消費(fèi)信用金融業(yè)務(wù)金融蠶食

2014年2月13日，“京東白條”正式面向用戶公測，消費(fèi)者在京東購物可申請最高1.5萬元的個(gè)人貸款支付，并在3-12個(gè)月內(nèi)分期還款。京東商城的白條網(wǎng)購屬于個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，類似于信用卡服務(wù)中的分期還款，一樣是提前消費(fèi)，可分期還款，但靈活性較大，申請周期、手續(xù)、門檻遠(yuǎn)低于銀行發(fā)行的信用卡?！熬〇|白條”產(chǎn)品兼具信用卡和消費(fèi)信用信貸兩大金融功能，這種優(yōu)勢是傳統(tǒng)金融企業(yè)不可比擬的，并且“京東白條”產(chǎn)品完全顛覆了傳統(tǒng)銀行的被動(dòng)信用評價(jià)和授信體系。目前，銀行卡收入占到了銀行全部中間業(yè)務(wù)收入的50%以上。如果銀行的信用卡業(yè)務(wù)地盤被互聯(lián)網(wǎng)金融蠶食，那么，它將大大影響銀行的中間業(yè)務(wù)收入。

3.5 傳統(tǒng)銀行業(yè)的營運(yùn)模式受到重大顛覆

傳統(tǒng)銀行業(yè)的營運(yùn)模式雖然在各個(gè)業(yè)務(wù)條線上不盡相同，但是，大體都遵循了“駐點(diǎn)式經(jīng)營+ 廣告+ 關(guān)系”的營銷方式，雖然隨著電子銀行的快速發(fā)展，已經(jīng)出現(xiàn)了營運(yùn)模式上的調(diào)整，但是，對比互聯(lián)網(wǎng)金融的整體發(fā)展軌跡而言，兩者區(qū)別極大。當(dāng)前銀行業(yè)營運(yùn)模式的最大弊端反而是互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢所在: 一是信息傳遞平臺(tái)，二是時(shí)間成本，三是經(jīng)濟(jì)成本。

4 商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的途徑

4.1 積極創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)的業(yè)務(wù)

一是對服務(wù)的功能進(jìn)行創(chuàng)新。通過運(yùn)用現(xiàn)代技術(shù)促進(jìn)全面、信貸產(chǎn)品、過程、機(jī)制的創(chuàng)新和發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，在線供應(yīng)網(wǎng)絡(luò)，為方向的獨(dú)立貸款融資，建立合理的運(yùn)作模式，新的金融官方網(wǎng)站的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融超市的建設(shè)，促進(jìn)創(chuàng)新和服務(wù)功能。二是支付方式的創(chuàng)新。從紙幣支付到掃碼支付，既保留了安全性和便捷性，推動(dòng)新型支付方式的發(fā)展，對網(wǎng)上支付、跨行支付等新制度進(jìn)行創(chuàng)新和完善。三是平臺(tái)模式的創(chuàng)新，努力參與到互聯(lián)網(wǎng)金融中，加強(qiáng)與第三方支付、移動(dòng)支付等機(jī)構(gòu)的合作與模式的創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)雙方互利共贏。四是渠道的創(chuàng)新服務(wù)。加強(qiáng)對移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和擴(kuò)張，把金融模式改進(jìn)成以商業(yè)銀行作為其中的關(guān)鍵，大力推進(jìn)近面對面支付等新業(yè)務(wù)方式，努力改進(jìn)金融服務(wù)，提升客戶的使用感受。

4.2 找尋互惠互利的合作

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在告訴發(fā)展，對商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)公司業(yè)務(wù)造成了一定影響，但是他們同時(shí)也是具有互惠互利的關(guān)系，對與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)帶來的沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)該采取積極的措施，不能用不合理的方式去擠兌互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，應(yīng)該從自身的服務(wù)缺陷做出反省，采取合理的做法。雙方一定存在共贏的利益，雙方可以充分展現(xiàn)各自的優(yōu)勢，揚(yáng)長避短，做到互惠互利。加強(qiáng)對支付產(chǎn)品人性化的提高，以及信息和客戶資源的合理整合，達(dá)到共享的目的，商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢雙方優(yōu)勢互補(bǔ)，資源共享的優(yōu)點(diǎn)，在很大程度上促進(jìn)雙方的共同發(fā)展。

4.3 改變經(jīng)營理念，增加服務(wù)的質(zhì)量

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，商業(yè)銀行可以充分利用互聯(lián)網(wǎng)在金融客戶服務(wù)方面的優(yōu)勢，改善客戶問題，建立自己的營銷體系。領(lǐng)先的“以客戶為中心”，全面的研究和分析的實(shí)際和潛在的需求。商業(yè)銀行對客戶的要求，確定市場定位，不同的業(yè)務(wù)流程，銀行的客戶結(jié)構(gòu)優(yōu)化設(shè)計(jì)，以及業(yè)務(wù)流程管理、產(chǎn)品開發(fā)、渠道建設(shè)、鏈接等，充分考慮和金融服務(wù)柜臺(tái)的服務(wù)水平以滿足客戶的不同需求，我們將加強(qiáng)原始創(chuàng)新能力和集成創(chuàng)新能力，在客戶價(jià)值提升的實(shí)現(xiàn)，促進(jìn)銀行自身的可持續(xù)發(fā)展。

4.4 注重?cái)?shù)據(jù)積累、挖掘和保護(hù)

一是銀行想通過數(shù)據(jù)共享來同政府部門達(dá)成協(xié)議，進(jìn)一步加強(qiáng)date的收集并且使date種類更豐富更完善，利用交換來的信息進(jìn)行內(nèi)部發(fā)展。二是以大數(shù)據(jù)等一些先進(jìn)技術(shù)，旨在給銀行提供了解客戶的需求，不僅如此，還可以對市場做出一定的預(yù)測。建立銀行數(shù)據(jù)服務(wù)系統(tǒng)，挖掘、適應(yīng)和創(chuàng)造客戶需求，提高客戶的附著力，多做客戶的感情工作了解客戶，處理好銀行與客戶的業(yè)務(wù)關(guān)系。三是加強(qiáng)自律。同時(shí)，在我們很難獲得與客戶相關(guān)的信息的情況下可以根據(jù)大數(shù)據(jù)時(shí)代，來把握市場上的信息，不然會(huì)面臨著市場的淘汰。因此，商業(yè)銀行要想最終形成大數(shù)據(jù)，就必須掌握信息流、源頭控制數(shù)據(jù)，形成和創(chuàng)新電子商務(wù)平臺(tái)，所以要顛覆互聯(lián)網(wǎng)公司以前的傳統(tǒng)經(jīng)營理念。四促進(jìn)與戰(zhàn)略合作伙伴深度合作，打造“一站式金融服務(wù)平臺(tái)”面臨沖擊和沖擊，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)對接和跨行業(yè)對接，服務(wù)模式創(chuàng)新。商業(yè)銀行的未來發(fā)展不僅是實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，為客戶提供多元化的金融產(chǎn)品組合，實(shí)現(xiàn)跨產(chǎn)業(yè)對接，突出金融和非金融的“一站式”服務(wù)，即銀行從金融服務(wù)延伸到非金融領(lǐng)域，為客戶提供全方位的服務(wù)。

4.5 調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略

在中國互聯(lián)網(wǎng)金融剛剛初具規(guī)模，商業(yè)銀行可以采取收購或互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)合作模式，還可以調(diào)整經(jīng)營策略，在傳統(tǒng)的利用互聯(lián)網(wǎng)思維。

商業(yè)銀行做出的調(diào)整有兩個(gè)層面，一是調(diào)整戰(zhàn)略規(guī)劃，二是調(diào)整戰(zhàn)略定位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，打破了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式和盈利模式的SWOT分析，因此必須采用商業(yè)化的分析方法，對科學(xué)方法的當(dāng)前商業(yè)銀行的內(nèi)外部環(huán)境分析、戰(zhàn)略規(guī)劃和定位，根據(jù)分析的結(jié)論對原有規(guī)則調(diào)整。