互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)發(fā)展趨勢(shì)及監(jiān)管對(duì)策

文/賈志偉，貴州大學(xué)南校區(qū)

1 引言

科技的飛躍發(fā)展使互聯(lián)網(wǎng)得以普及，互聯(lián)網(wǎng)在各個(gè)領(lǐng)域的應(yīng)用，促進(jìn)了我國(guó)的全面發(fā)展。隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)的推進(jìn)，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)得到了較好發(fā)展，這極大便利了人們的生活。因此，應(yīng)對(duì)國(guó)內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行充分了解，并從中找出我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)之中存在的不足，結(jié)合我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)的發(fā)展趨勢(shì)，提出行之有效的監(jiān)管對(duì)策，以促進(jìn)我國(guó)金融領(lǐng)域的良好發(fā)展。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)的現(xiàn)狀

國(guó)內(nèi)外的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)的發(fā)展各不相同。首先，國(guó)外的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀。美國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展大體分為三類，互聯(lián)網(wǎng)化的支付手段、互聯(lián)網(wǎng)化的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的推動(dòng)。美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展較好的原因主要是，美國(guó)擁有較為完善的金融法律、監(jiān)管、征信等體系。其次，英國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀。P2P發(fā)源于英國(guó)，英國(guó)倫敦于2005年推出的Zopa網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易平臺(tái)可對(duì)風(fēng)險(xiǎn)及利益水平進(jìn)行有效的分析，并以此為依據(jù)進(jìn)行資金需求方與供給方的接洽，有效對(duì)信息不對(duì)稱成本進(jìn)行了降低，達(dá)到了互利共贏的效果，這一模式在全球范圍內(nèi)得到了廣泛應(yīng)用。然后，日本及德國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?fàn)顩r。日本的互聯(lián)網(wǎng)金融是由樂天公司進(jìn)行主導(dǎo)，在銀行、保險(xiǎn)、證券、信用卡等方面進(jìn)行了網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)立。而德國(guó)的P2P發(fā)展正處于初期階段，其以將信用風(fēng)險(xiǎn)向消費(fèi)者轉(zhuǎn)移的方式進(jìn)行開展，同時(shí)也進(jìn)行了第三方支付的開展。最后，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀。我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融分為三類，投資理財(cái)、支付計(jì)算、融資，其以參與主體進(jìn)行劃分為傳統(tǒng)金融類、融資平臺(tái)類、電商平臺(tái)類。傳統(tǒng)金融類主要有保險(xiǎn)、銀行、券商。融資平臺(tái)類主要包括P2P及眾籌。電商類主要以阿里巴巴及京東為代表，其以大數(shù)據(jù)為依托進(jìn)行了新的金融業(yè)務(wù)平臺(tái)的建立，使微小客戶也能夠進(jìn)行小額貸款[1]。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)的發(fā)展趨勢(shì)

3.1 互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)的綜合專業(yè)化發(fā)展

以目前互聯(lián)網(wǎng)金融的狀況分析，互聯(lián)網(wǎng)將對(duì)金融行業(yè)中的專業(yè)化及分工進(jìn)行淡化，將促進(jìn)更多的參與者加入其中,使金融服務(wù)變得更加便利。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融參與者的增多，互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)將會(huì)向綜合專業(yè)化進(jìn)行發(fā)展，會(huì)形成全能化、綜合化、一體化的金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈條，同時(shí)可以定制化、個(gè)性化的方式對(duì)金融產(chǎn)品及金融服務(wù)進(jìn)行專業(yè)性的提高。

3.2 互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)的移動(dòng)化發(fā)展

在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)科技及通訊技術(shù)的蓬勃發(fā)展下，移動(dòng)終端比之銀行自助終端的數(shù)量更多，使得傳統(tǒng)支付終將被移動(dòng)支付所取代。據(jù)分析，全球至2015年末，移動(dòng)終端的數(shù)量已經(jīng)超過了50億。據(jù)2015年的《中國(guó)支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告》，可知，我國(guó)的移動(dòng)支付行業(yè)得到了迅猛發(fā)展，僅僅2014年就處理了超過150億筆的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，金額也達(dá)到了8萬億元。這就表明，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)向移動(dòng)化發(fā)展，已經(jīng)成為了一種必然。

3.3 互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)碎片化思維模式的開啟

在互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)的發(fā)展中國(guó)，碎片化思維占有重要地位。首先，企業(yè)為提供更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，需要對(duì)數(shù)量龐大的碎片化數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。其次，企業(yè)還需對(duì)用戶的時(shí)間碎片化進(jìn)行考慮的同時(shí)，為用戶進(jìn)行有效信息的推送。例如，天弘基金與支付寶進(jìn)行聯(lián)合，提供給用戶“碎片化理財(cái)”這一服務(wù)，這不僅僅為用戶提供了便利，還促進(jìn)了余額寶的規(guī)模增長(zhǎng)。

4 互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)的監(jiān)管對(duì)策

4.1 對(duì)監(jiān)管思路進(jìn)行完善

互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)的監(jiān)管思路主要有以下幾點(diǎn)。第一點(diǎn)，注重原則性與規(guī)則性的關(guān)系。原則性監(jiān)管對(duì)實(shí)際的運(yùn)營(yíng)及業(yè)務(wù)并不進(jìn)行介入，是以服務(wù)及引導(dǎo)為主。而規(guī)則性監(jiān)管對(duì)監(jiān)管資源的占用量較大，需進(jìn)行金融規(guī)則的細(xì)化。因此，應(yīng)對(duì)實(shí)際情況進(jìn)行從分析，對(duì)原則性與規(guī)則性監(jiān)管進(jìn)行協(xié)調(diào)運(yùn)用。第二點(diǎn)，注重專業(yè)化與包容性的關(guān)系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)的涵蓋面較廣，應(yīng)將金融專業(yè)技術(shù)與規(guī)則進(jìn)行合理的應(yīng)用，使之與互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠性相融合進(jìn)行服務(wù)。第三點(diǎn)，進(jìn)行金融創(chuàng)新與監(jiān)管創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新具有快速性及多點(diǎn)并發(fā)性，而監(jiān)管創(chuàng)新的速度跟不上，因此應(yīng)注意進(jìn)行金融與監(jiān)管的同步創(chuàng)新，避免過度創(chuàng)新產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)。

4.2 對(duì)互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管體系進(jìn)行完善

我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品已對(duì)原有的監(jiān)管科學(xué)進(jìn)行了突破，實(shí)現(xiàn)了跨市場(chǎng)、跨行業(yè)的金融創(chuàng)新，使得傳統(tǒng)的機(jī)構(gòu)監(jiān)管及審慎監(jiān)管已經(jīng)不再適用，因此應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管體系進(jìn)行完善。應(yīng)進(jìn)行統(tǒng)一框架，不同監(jiān)管的實(shí)施方式。其中較為可行的便是，促進(jìn)監(jiān)管部門加強(qiáng)微觀與宏觀的審慎溝通，進(jìn)行主管部門帶頭，其余監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行協(xié)調(diào)配合的監(jiān)管體系。

4.3 建設(shè)完善的監(jiān)管法律體系

我國(guó)目前的法律法規(guī)是針對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行制定的，但對(duì)新型的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)并未進(jìn)行針對(duì)性法律法規(guī)的覆蓋。因此，應(yīng)進(jìn)行循序漸進(jìn)的的國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管立法。在進(jìn)行完善時(shí)，在初期應(yīng)對(duì)部門規(guī)章及聯(lián)合規(guī)章進(jìn)行適應(yīng)，對(duì)監(jiān)管條款進(jìn)行豐富，并進(jìn)行相關(guān)實(shí)踐后方可進(jìn)行立法。此外應(yīng)注意對(duì)P2P信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管力度的加強(qiáng)。其一該項(xiàng)業(yè)務(wù)對(duì)傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)沖擊較大，其二其資金池的形成對(duì)投資者、借款者、監(jiān)管部門等三方面都不透明，且涉及面廣、蔓延性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)性大。因此，應(yīng)對(duì)P2P信貸業(yè)務(wù)的資金池進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)管，確保其在法律監(jiān)管范圍內(nèi)[2]。

5 結(jié)論

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)的監(jiān)管，對(duì)金融行業(yè)的發(fā)展有著重要作用。應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)的現(xiàn)狀及綜合專業(yè)化發(fā)展、移動(dòng)化發(fā)展、碎片化思維模式的開啟、安全問題的重視幾方面的發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行研究，然后以此為依據(jù)進(jìn)行監(jiān)管。