“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)教育研究

隨著2014年李克強(qiáng)總理出席第一屆世界互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)提到互聯(lián)網(wǎng)是目前比較熱門的“大眾創(chuàng)業(yè)”和“萬眾創(chuàng)新”的新型工具，我們進(jìn)入了“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛躍式發(fā)展，改變了我們的傳統(tǒng)生活方式和消費(fèi)習(xí)慣，尤其是在金融業(yè)，影響更大。隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷創(chuàng)新和發(fā)展，給我們帶了生活的便利，但是我們也看到了由于缺失信用風(fēng)險(xiǎn)管理而導(dǎo)致的違約事件不斷發(fā)生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是現(xiàn)代金融系統(tǒng)的補(bǔ)充，大學(xué)生作為國(guó)家建設(shè)的主力軍，是未來的希望。如何構(gòu)建大學(xué)生的金融素養(yǎng)，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，關(guān)系到我們金融行業(yè)未來的穩(wěn)健發(fā)展，關(guān)系到我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的道德秩序。為此，本文著重介紹在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下如何構(gòu)提高大學(xué)生的金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，更好地構(gòu)建未來互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)。

一、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下校園常見金融產(chǎn)品

互聯(lián)網(wǎng)金融是現(xiàn)代金融系統(tǒng)的補(bǔ)充，由于其便捷、快速的特點(diǎn)，迅速成為人們?nèi)粘Ｉ畹闹匾a(chǎn)品。我們的大學(xué)生對(duì)新生事物的發(fā)展又特別容易接受，所以大學(xué)生群體對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)能夠很快認(rèn)同并迅速傳播。隨著現(xiàn)在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，大學(xué)生群體正逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的主力大軍。目前在大學(xué)校園中常見的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品主要包括：因淘寶網(wǎng)、京東網(wǎng)或其他外賣等作為消費(fèi)類平臺(tái)的第三方支付、余額寶、P2P網(wǎng)絡(luò)信貸等互聯(lián)網(wǎng)金融衍生產(chǎn)品。

(一)第三方支付。第三方支付最大的特點(diǎn)就是安全性、公正性和便捷性。隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，大學(xué)生們對(duì)新生事物最容易接受，他們更愿意在網(wǎng)上購(gòu)物，而第三方支付平臺(tái)能在一定程度上降低消費(fèi)者在網(wǎng)購(gòu)過程中可能感知的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)又省去了去銀行取錢、現(xiàn)場(chǎng)支付找零等“麻煩”，越來越多地被大學(xué)生群體接受。曾經(jīng)做過一項(xiàng)調(diào)查，某大學(xué)生在一個(gè)月內(nèi)身邊沒有一分現(xiàn)金，他所有的吃喝玩樂都是用手機(jī)網(wǎng)上支付，包括吃飯、交通、娛樂等。說明第三方支付已經(jīng)成為了大學(xué)生的重要金融工具。

(二)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)。P2P網(wǎng)貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要?jiǎng)?chuàng)新產(chǎn)品，迅速被人們接受。他們的重要特點(diǎn)是：將傳統(tǒng)現(xiàn)代金融和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)結(jié)合，借貸交易的時(shí)間成本變小了，交易流程也更加簡(jiǎn)單化，讓借貸交易行為更容易產(chǎn)生。由于網(wǎng)貸平臺(tái)信息審核簡(jiǎn)單，手續(xù)簡(jiǎn)化，條件寬裕，可以選擇分期還款，網(wǎng)貸平臺(tái)成為了大學(xué)生新選擇。但是，我們從這幾年的新聞中可以看到，校園網(wǎng)貸所引起的騙局和慘案接二連三，帶來了很大的爭(zhēng)議。

(三)余額寶等理財(cái)產(chǎn)品。余額寶是阿里巴巴通過電商迅速發(fā)展推出來的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品，它具有不限金額、流程簡(jiǎn)單、使用靈活、使用安全等特點(diǎn)。大學(xué)生沒有固定的收入來源，儲(chǔ)蓄也不夠多，除了正常的日常開銷外，卡里也沒有多余的資金，由于余額寶沒有準(zhǔn)入門檻，哪怕是一兩元、一兩百都能大學(xué)生享受到理財(cái)?shù)臐M足，所以大學(xué)生很喜歡把卡里的錢轉(zhuǎn)入余額寶等理財(cái)產(chǎn)品中。但是我們也要認(rèn)識(shí)到，這類金融產(chǎn)品由于自身的信息不對(duì)稱，非常容易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)、資金安全性等問題。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)存在的風(fēng)險(xiǎn)

(一)消費(fèi)偏差風(fēng)險(xiǎn)。大學(xué)生沒有收入來源，都是來自家里父母給的錢，由于遠(yuǎn)離家庭，他們的消費(fèi)支出沒有大人的監(jiān)督，所以有的大學(xué)生在消費(fèi)時(shí)很容易產(chǎn)生觀念偏差。由于購(gòu)物的便捷，大學(xué)生虛榮心、攀比心作祟，在互聯(lián)網(wǎng)金融衍生功能下，大學(xué)生更多地追求品牌和時(shí)尚。另外，很多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在宣傳時(shí)會(huì)有一些誤導(dǎo)，比如“今天花明天的錢”等分期消費(fèi)的引導(dǎo)、“白富美、網(wǎng)紅、某明星同款”等消費(fèi)產(chǎn)品的推廣，導(dǎo)致學(xué)生盲目過度超前消費(fèi)，完全不顧自己的經(jīng)濟(jì)狀況。

(二)法律、金融知識(shí)缺乏風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)傳播的信息五花八門，有很多信息的傳播容易導(dǎo)致大學(xué)生的消費(fèi)行為發(fā)生偏差。由于高校課時(shí)所限，很多同學(xué)對(duì)金融知識(shí)、法律知識(shí)知之甚少，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸條款沒有任何概念，很容易出現(xiàn)一些違法違規(guī)事件。其中最典型的就是校園貸，各種各樣的網(wǎng)貸廣告攻占學(xué)校各個(gè)角落，學(xué)生對(duì)興起的網(wǎng)絡(luò)貸款認(rèn)知不足，學(xué)校也沒有這么多人力來監(jiān)管每一個(gè)學(xué)生的生活狀況。所以校園網(wǎng)貸行為在大學(xué)生群體中非常盛行。而由于學(xué)生的償還能力有限，最終陷入高利貸。

(三)信任危機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品無抵押、無擔(dān)保、低門檻等特點(diǎn)，同時(shí)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管力度不大，存在不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)上又經(jīng)常出現(xiàn)欺騙行為和虛假信息，非常容易引起人和人之間的誠(chéng)信問題，從而影響了大學(xué)生之間的相互交往。2018年的夏天最火爆的金融行業(yè)新聞莫過于一連串的P2P公司“爆雷、跑路”的新聞，P2P行業(yè)似乎進(jìn)入了大崩盤階段。據(jù)網(wǎng)貸之家的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2018年6月停業(yè)及問題平臺(tái)數(shù)量達(dá)到了80家，7月份這一現(xiàn)象仍然在延續(xù)，包括錢爸爸、牛板金等交易規(guī)模百億的P2P平臺(tái)。多家平臺(tái)的連續(xù)爆雷事件，都將互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)推向了風(fēng)口浪尖。這既有行業(yè)監(jiān)管缺失的問題，也暴露了金融行業(yè)的信用誠(chéng)信問題，對(duì)金融行業(yè)的發(fā)展帶來了很大沖擊。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)防范建議

(一)引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念?，F(xiàn)在高校課程非常注重思想政治教育，我們可以在思政課中，正確引導(dǎo)和培養(yǎng)學(xué)生的人生觀、世界觀和價(jià)值觀，弘揚(yáng)中華民族優(yōu)秀文化，宣傳勤儉節(jié)約的美德，鼓勵(lì)學(xué)生參加勤工儉學(xué)，體會(huì)父母工作的辛苦，知道賺錢的艱辛，制定合理的消費(fèi)計(jì)劃，杜絕高消費(fèi)。對(duì)學(xué)生接觸的不良網(wǎng)紅、網(wǎng)絡(luò)炫富等不正風(fēng)氣，需要及時(shí)對(duì)大學(xué)生的心理干預(yù)和行為干預(yù)，防止出現(xiàn)消費(fèi)偏差，避免出現(xiàn)從眾消費(fèi)、過度消費(fèi)等。幫助大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念，不亂花未來的錢，合理安排好自己的學(xué)生和生活，認(rèn)識(shí)到消費(fèi)行為要與自身?xiàng)l件以及實(shí)際需求緊密聯(lián)系。

(二)加強(qiáng)大學(xué)生金融、法律知識(shí)。大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)缺乏正常學(xué)習(xí)與了解地途徑，大部分大學(xué)生都是從課外自己學(xué)到的互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)，很容易由偏差。因此課堂教學(xué)非常重要，尤其是在脫離父母教育后，高校應(yīng)該承擔(dān)起對(duì)大學(xué)生金融知識(shí)的教育，指導(dǎo)學(xué)生正確地使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)飛速發(fā)展的今天，高校教育要緊跟時(shí)代節(jié)奏，與時(shí)俱進(jìn)地給學(xué)生們加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融和互聯(lián)網(wǎng)法律知識(shí)。爭(zhēng)對(duì)學(xué)生層出不窮地“校園貸”問題，各個(gè)高?？梢詫⒔鹑谥R(shí)學(xué)習(xí)作為大學(xué)生的一門選修課，讓學(xué)生們可以在課堂中學(xué)到互聯(lián)網(wǎng)金融、網(wǎng)絡(luò)安全、網(wǎng)絡(luò)貸款等基本知識(shí)，從而正確引導(dǎo)他們的消費(fèi)。其次，可以和各大互聯(lián)網(wǎng)金融公司合作，邀請(qǐng)行業(yè)的管理專家進(jìn)入校園開展講座或其他互動(dòng)活動(dòng)，讓大學(xué)生了解互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的特點(diǎn)、違約后果等方面的知識(shí)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品有正確的認(rèn)識(shí)。

(三)高校加強(qiáng)誠(chéng)信風(fēng)險(xiǎn)教育。誠(chéng)信教育是塑造優(yōu)良誠(chéng)信品質(zhì)的必要條件，也是我們道德教育的核心。知名教育學(xué)家陶行知先生曾經(jīng)說過“千教萬教，教人求真；千學(xué)萬學(xué)，學(xué)做真人?！弊怨乓詠?，誠(chéng)實(shí)守信一直是我國(guó)傳統(tǒng)的道德信條。在當(dāng)代大學(xué)生教育中，尤其要重視誠(chéng)信教育，因?yàn)檎\(chéng)信是一個(gè)遍及全社會(huì)的課題，對(duì)大學(xué)生教育有很重要的意義。高校一方面要通過教育宣傳方式讓大學(xué)生了解到誠(chéng)信做人的重要性，培養(yǎng)大學(xué)生的契約精神。另外，可以建立大學(xué)生誠(chéng)信檔案，讓大學(xué)生的行為受到檔案約束，避免出現(xiàn)行為的偏差，如果在日常學(xué)習(xí)中出現(xiàn)違反規(guī)章制度等，要進(jìn)入到誠(chéng)信檔案中，讓學(xué)生承擔(dān)違紀(jì)后果，培養(yǎng)他們的責(zé)任感，明白誠(chéng)信的重要性。同時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生反詐騙的教育，樹立正確的理財(cái)觀念以及安全防范意識(shí)，提高自身的理財(cái)能力。

(四)做好政府、學(xué)校、家庭聯(lián)動(dòng)作用，建立信息風(fēng)險(xiǎn)防范體系。從政府角度來看，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管，認(rèn)識(shí)到這個(gè)行業(yè)對(duì)大學(xué)校園和社會(huì)乃至整個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)體系有重大影響。運(yùn)用先進(jìn)的技術(shù)進(jìn)行行業(yè)監(jiān)管，促進(jìn)行業(yè)自律，不斷健全相關(guān)法律法規(guī)，對(duì)業(yè)務(wù)內(nèi)容和推廣方式等進(jìn)行嚴(yán)格審查，避免出現(xiàn)對(duì)大學(xué)生的傷害。同時(shí)，將互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)與央行的征信系統(tǒng)進(jìn)行對(duì)接，構(gòu)建一個(gè)誠(chéng)信環(huán)境。從家庭角度來看，誠(chéng)信的父母與和諧的家庭，是對(duì)良好的學(xué)校教育的充分補(bǔ)充。應(yīng)該不斷加強(qiáng)家校合作，搭建更加開放平臺(tái)，強(qiáng)化學(xué)生、家長(zhǎng)和老師三者的溝通，通過家校合作教育的方式，推進(jìn)大學(xué)生本人及家庭對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)和防范意識(shí)。

(浙江工商大學(xué)金融學(xué)院，浙江 杭州 310000；浙江經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院，浙江 杭州 310000)